除了交強險，你還需要買哪些車險？

　　補充其他車險，減輕發(fā)生意外時給你帶來的負擔。

　　雖然買車必須購買機動車交通事故責任強制保險(行情 專區(qū))，它對第三方(除本車、本車上的人)損失也都提供賠償，但因為保額比較低——有責任時，三方財產損失最高賠償2000元，醫(yī)療費最高賠償1萬元，死亡傷殘最高賠償11萬元；無責任時，三方財產損失最高賠償100元，醫(yī)療費最高賠償1000元，死亡傷殘最高賠償1.1萬元。一旦事故導致傷殘，醫(yī)療賠償無法覆蓋任何一方的醫(yī)療費用。從風險角度考慮，需要再疊加商業(yè)車險，補上缺口。

　　商業(yè)險可分為基本險和附加險?；倦U包括交強險、第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險、全車盜搶險等；附加險不能獨立投保，包括自燃損失險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險等。你可以根據(jù)需求選擇不同險種，獲得保障。

　　有人員傷亡、車輛損失

　　私家車車主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高。這個組合對車主車輛損失、車主賠付責任都能做到基本覆蓋。

　　車損險用來保自家車子的損失。如果兩車發(fā)生事故而對方沒有買保險，向對方索賠無法獲得法律支持時，自己投保了車損險的，可以獲得保險公司的賠償。此外火災、爆炸、暴雨、洪水等造成的損害也可獲得賠償。

　　第三者責任險是車禍對第三者造成人身和財產損害時，車主給第三者的經濟賠償?shù)谋ｋU。超過交強險限額的部分由保險公司賠償。

　　鑫山保險代理(上海)有限公司助理副總裁兼財產險事業(yè)部總經理梁維倫在給險種排序時，把第三者責任險放到了第一位，重要程度依次為第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險、車損險，“車損險買少一些沒關系，這是賠給自己的。第三者責任險一定要買，而且不能買低了，這是賠給別人的，它充當?shù)氖欠梢饬x上的財務保障角色。國內的死亡和解金額越來越高，萬一發(fā)生傷亡，十幾二十萬元賠付都不夠?！绷壕S倫建議買第三者責任險保額至少50萬元。

　　第三者責任險基本檔購買保額為10萬元。中意財險上海分公司車險部副經理沈聰認為，第三者責任險的購買額度跟當?shù)亟洕退緳C的風險意識有關。一般省市相對低些，上海、北京的司機風險意識較強，第三者責任險保額通常都在50萬元或100萬元。

　　不計免賠特約險專門針對車險中免賠的那部分投保。車險條款中一般都會設置20%的免賠率，遭遇車禍后車輛全損無法修復，買了不計免賠特約險的，保險公司全賠車輛損失。如果沒有投保，保險公司只賠償車輛價值的80%。

　　其他的車險責任如果附加不計免賠險，保險公司也會按照全價賠償，如果沒有，保險公司按照扣掉免賠率的比例賠償。沈聰建議這個險種也務必配備，把風險轉嫁給保險公司，但老舊車型不能投保。

　　怕車輛被偷被搶、事故造成傷亡

　　針對司機和乘客的傷亡造成的責任人賠付損失，車上人員責任險(也稱“座位險”)可以提供保障，分為司機險和乘客險，適合經常搭載親友的車主。但鑫山保代業(yè)務行政部副經理孫櫻英表示，座位險的費率較高：保額10萬元的座位險，1個司機、4個乘客保費總額高達1500元，不建議購買。

　　相比之下，人身意外險更劃算。卡單式的意外險價格在100元至150元，保額可達30萬元至50萬元，以家庭為單位投保更劃算。遇到假期搭載朋友自駕出游，可以建議朋友買份旅游保險，旅游保險有一周、半個月、一個月等不同時限的，保費只要幾十元，保額額可達二三十萬元。

　　盜搶險針對車輛失竊或遭搶等風險。但這種保險只針對全車的失竊或盜搶損失，零件被盜不在理賠范圍內。由于日系車被盜搶的概率高于其他種類，通常保險公司會建議日系車主投保盜搶險。

　　要覆蓋所有車損和人身意外賠償

　　車子的零件損失少則幾百元多則上萬元，盡管盜搶險不賠付這類損失，但損失率高的零件也能投保，比如玻璃單獨破碎險和劃痕險。

　　玻璃單獨破碎險針對車窗玻璃破碎設置的，根據(jù)車況和保費、保額的差別，分為進口玻璃和國產玻璃兩種。高空墜物、盜搶車上財物，以及重型卡車上的砂礫在行駛時掉落都容易導致車輛玻璃破碎，最適合需要經常露天停車的車主。

　　劃痕險是很容易被忽略的一個險種。很多車主認為買它是多此一舉，認為可以在進保的時候順帶修復車上的劃痕。實際上，隨著核保的標準執(zhí)行得越來越嚴，進保時順帶修復劃痕的可能性也越來越小。由于私家車劃痕幾乎無法避免，保險公司的劃痕險出險率非常高，接近100%。對于中高檔車和沒有停車庫的車主，劃痕險非常實用。

　　發(fā)動機特別損失險是針對發(fā)動機特別設置的險種。機動車在涉水情況下啟動，很容易損壞發(fā)動機。正常情況下屬于免賠范圍。如果購買了該險種，機動車在涉水造成發(fā)動機進水引發(fā)直接損毀，保險公司負責賠償。

　　要便宜，服務就不咋地

　　車險的購買渠道除了保險公司柜臺，還有4S店、保險中介、電話車險和網(wǎng)上車險，選個適合自己的渠道也很重要。

　　電話車險和網(wǎng)上車險最便宜。通過這兩種渠道買保險，價格比保險公司柜臺和中介等渠道都便宜。保監(jiān)會規(guī)定，電話車險可以在7折限折令的基礎上，費率再降15%。不過服務也要打折了——理賠要“自助”，沒有專人提供收取材料(行情 專區(qū))、協(xié)助理賠等服務。

　　4S店車險價格最貴但服務最全。定損、維修、理賠等出險后的一切善后工作，都可以由它們負責。

　　保險公司業(yè)務員或者中介是居中之選。和4S店相比，通過保險公司業(yè)務員買保險，價格便宜些，服務也比較好：業(yè)務員上門收保費、送保單。從這兩個地方買保險，出了事故后有專人幫忙處理，比較適合對理賠流程不熟悉的新車主。

　　此外，要選擇正規(guī)的保險公司中介。沈聰提醒，買車險時要注意不良業(yè)務員拿低保費做誘餌，誘使客戶“指定駕駛員、指定駕駛區(qū)域”，這樣雖然降低了保費，但是一旦在非指定情況下行駛出現(xiàn)事故，理賠只能打9折。

　　記錄保單到期日，設置備忘錄提醒及時續(xù)保?！懊摫！逼陂g出險，不能獲賠，再買車險也不能再享受優(yōu)惠折扣。

　　由于各家保險公司在車險上的競爭很充分，價格十分透明。上海規(guī)定最低的優(yōu)惠折扣為7折。保險公司要看投保車主的違章記錄和忠誠度來酌情核定。2013年5月交強險會對外資保險公司全面開放，目前外資保險公司只能銷售商業(yè)保險，交強險只能以代辦的形式為客戶服務。從核保和理賠上看，外資保險公司的服務更好。

　　脫保：因某種原因未按時投保，保險合同約定的時間到期了，而且沒有續(xù)保以致該車則處于沒有保險的狀態(tài)。

　　買車險要注意的3件事

　　01/賠別人比賠自己更重要，賠性命比賠財物更重要。一定要根據(jù)自身情況買足第三者責任險，配置合適自己的意外險。

　　02/自駕游搭載親友的車主，提醒朋友購買意外險或者旅游險。

　　03/有些城市的車輛信息如上海已經全面聯(lián)網(wǎng)，想通過換保險公司“擦掉”以前不良行駛記錄來爭取優(yōu)惠保費的做法已經行不了。因此，規(guī)范駕駛、及時續(xù)保才能保證你買保險的時候省錢。