民法典后提示注意義務(wù)的重要性！高院：貸款...
民法典后提示注意義務(wù)的重要性！高院：貸款機構(gòu)以格式條款約定利率，還應(yīng)采取合理方式提請借款人注意！
上海高院發(fā)布2020年度上海法院金融商事審判十大案例
貸款機構(gòu)未披露實際利率不得據(jù)此收取利息
——田某、周某訴甲信托公司金融借款糾紛案
事實：2017年9月22日，田某、周某和甲信托公司簽訂《貸款合同》，約定貸款本金6,000,000元，期限8年，貸款利率具體以《還款計劃表》為準，平均年利率11.88%，還款方式為分次還款，還款期數(shù)為96期，每期還款均包含本息，每年12期還款金額一致，每12個月遞減一次還款金額。2017年9月26日，田某、周某先向甲信托公司匯款141,000元作為第一期還款，甲信托公司于2017年9月27日向田某、周某轉(zhuǎn)賬支付6,000,000元。田某、周某按《還款計劃表》逐月還款至2018年11月27日，后申請?zhí)崆斑€款獲準，遂于2018年12月17日向甲信托公司支付5,515,522.81元（其中本金5,505,522.81元、違約金10,000元），結(jié)清全部貸款。之后，田某、周某認為甲信托公司未披露實際利率，告知其平均年利率為11.88%，但實際執(zhí)行利率卻高達20%多，且實際放款前已經(jīng)收取了第一期還款，該款項應(yīng)從貸款本金中扣除。據(jù)此，請求判令甲信托公司返還多收取的利息并賠償相應(yīng)損失。審理中，甲信托公司為說明《貸款合同》每期還款金額具體計算方法，提交了另一版本《還款計劃表》，除載明每期應(yīng)還款金額、剩余本金外，還載明每期應(yīng)還款中的利息金額、本金金額、當(dāng)年利率（第一年利率為21.8%，此后逐年為19.6%、17.2%、14.43%、10.01%、6.67%、3.92%、1.32%），此外在表格尾部還載明貸款本金6,000,000元，利息合計5,702,400元，本息合計11,762,400元，總利率為95.04%，年利率平均值為11.88%。經(jīng)核算，前述各年利率系以當(dāng)年應(yīng)付息總和除以初始貸款本金額6,000,000元算得，而11.88%系前述各年利率的算術(shù)平均值。
上海金融法院于2021年1月4日作出（2020）滬74民終1034號民事判決，判決甲信托公司向田某、周某返還多收取的利息844,578.54元，并賠償自提前還款日次日起至實際歸還之日止按照中國人民銀行公布的同期人民幣存款利率計算的利息。
法院認為，貸款人應(yīng)明確披露實際利率。本案中，《還款計劃表》僅載明每期還款本息額和剩余本金額，既未載明實際利率，也未載明利息總額或其計算方式。一般人若不具備會計或金融專業(yè)知識，難以通過短時閱看而自行發(fā)現(xiàn)實際利率與合同首部載明利率存在差別，亦難以自行驗算該實際利率。因此，《還款計劃表》不足以揭示借款合同的實際利率。借款合同首部載明平均年利率11.88%，同時載明還款方式為分次還款。上述條款應(yīng)當(dāng)作為確定利息計算方式的主要依據(jù)，采用一般理性人的標準進行解釋。借款人主張以11.88%為利率，以剩余本金為基數(shù)計算利息，符合一般理性人的通常理解，也符合交易習(xí)慣和誠信原則，應(yīng)予支持。實際放款前已經(jīng)收取的還款應(yīng)當(dāng)從貸款本金中扣除。以此計算，甲信托公司多收取的利息合計844,578.54元應(yīng)予返還，同時還應(yīng)向借款人賠償相應(yīng)利息損失。
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