◆ 算話征信創(chuàng)始人蔣慶軍
文| 鉛筆道 記者 劉金策
導(dǎo)語
創(chuàng)業(yè)以來，蔣慶軍抓住一切機會普及征信和風(fēng)控的區(qū)別:征信是共享債務(wù)人的債務(wù)信息。對信貸機構(gòu)來說，這個債務(wù)信息是其風(fēng)控體系的一部分，不能把征信等同于信用風(fēng)險評估。
不過相較于另一個問題，普通人對征信和風(fēng)控的誤解算不了什么。想做好一家第三方個人征信公司，關(guān)鍵在于如何說服信貸機構(gòu)共享債務(wù)人的債務(wù)信息。
對非銀行信貸機構(gòu)來說，它們不僅擔(dān)心共享信息和數(shù)據(jù)后，會使競爭對手“不勞而獲”，后來居上；更擔(dān)心征信機構(gòu)直接利用得到的共享信息做放貸業(yè)務(wù)，沒人愿意培養(yǎng)一個競爭對手出來。
為此，蔣慶軍選擇在說服信貸機構(gòu)共享數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，為其提供反欺詐、信用評分以及數(shù)據(jù)服務(wù)等風(fēng)控服務(wù)，通過產(chǎn)品驅(qū)動更多機構(gòu)主動選擇共享征信數(shù)據(jù)。
截至目前，算話征信已經(jīng)簽約了560多家非銀行信貸機構(gòu)，其數(shù)據(jù)庫中已經(jīng)擁有超過1000萬非銀行信貸借款人的信息，?????推出的反欺詐云服務(wù)已有200家機構(gòu)用戶，每日評估40萬次左右。算話征信正在慢慢朝一家以征信為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控公司轉(zhuǎn)變。
注: 蔣慶軍承諾文中數(shù)據(jù)無誤，為其真實性負責(zé)，鉛筆道已備份錄音速記，為內(nèi)容客觀性背書。
征信不是信用風(fēng)險評估
蔣慶軍覺得，創(chuàng)業(yè)對他來說是早晚的事情。從開始工作那天起，他就在電腦里建了一個txt文件，每有一個點子，就寫到里面。
正式開始創(chuàng)業(yè)時，文件中已經(jīng)寫了200余個想法，但是他現(xiàn)在做的算話征信卻不在其中。“里面都是沒來得及實現(xiàn)的想法，算話是想到就直接開始做了?！?/p>
轉(zhuǎn)機發(fā)生在2014年。彼時，中國人民銀行宣布個人征信業(yè)務(wù)將向市場化經(jīng)營主體開放,民間征信機構(gòu)可向央行申請個人征信業(yè)務(wù)許可。
曾在國內(nèi)第一家個人征信機構(gòu)工作過的他意識到這是個機會。他和之前一起工作的三位同事湊到一起討論后，一致認為：“我們不去做這事（征信業(yè)務(wù)）蠻可惜的，實在是浪費之前的工作經(jīng)驗。”
此言不假，從建國以來，國內(nèi)僅有兩家公司真正做過個人征信業(yè)務(wù)：一家是中國人民銀行旗下的央行征信中心，另一家就是國內(nèi)首家個人征信機構(gòu)——上海資信公司。
他們四人都曾是后者的員工，蔣慶軍曾任上海資信研發(fā)中心負責(zé)人，主持開發(fā)了中國第一個個人信用評分模型，其被在滬商業(yè)銀行使用超過400萬次。
個人征信市場基本分成兩部分，一是商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)的個人征信，這部分業(yè)務(wù)被央行征信中心占據(jù)。留給民間征信機構(gòu)的，主要是非銀行的信貸服務(wù)機構(gòu)。
對這些機構(gòu)來說，其貸款業(yè)務(wù)的核心是控制風(fēng)險、降低壞賬率。民間征信公司能夠為信貸機構(gòu)產(chǎn)生的最大價值就在于此。
如果沒有征信平臺，“老賴”用戶在A機構(gòu)貸款逾期后，依然可以繼續(xù)在B、C、D機構(gòu)貸款，因為其它機構(gòu)沒有“老賴”的失信記錄。
“征信平臺可以推動社會成為說話算話的社會，所以我們公司取名叫算話征信。” 幾次討論后，2014年12月，蔣慶軍和幾個老朋友一起啟動了算話征信，希望搭建一個可以共享債務(wù)人信息的第三方征信平臺。
◆ 算話征信管理團隊合影
征信機構(gòu)要堅持獨立、共享原則
征信，基本理念是共享債務(wù)人的債務(wù)信息來保護債權(quán)人的權(quán)益。
征信數(shù)據(jù)可以包含：申請數(shù)據(jù)、合同數(shù)據(jù)和還款數(shù)據(jù)，這是借款人最基本的債務(wù)信息，也是征信的基本數(shù)據(jù)。
從成立那天起，算話征信定位的主要服務(wù)對象便是非銀行信貸機構(gòu)，滿足網(wǎng)貸、消費金融、融資租賃等信貸機構(gòu)的債務(wù)人信用信息共享需求。
要做到這點，平臺首先要說服信貸機構(gòu)在平臺共享數(shù)據(jù)?！斑@很難很難的。”蔣慶軍這般形容道。
即便是人民銀行和上海市政府合作、總理特批的上海資信，在剛剛起步時也曾面臨這個問題——沒人愿意共享數(shù)據(jù)。
蔣慶軍回憶起當時的情形，上海資信的工作人員找到銀行希望共享數(shù)據(jù)，被銀行直接拒絕：你的平臺沒有其它數(shù)據(jù)，我共享給你后，查來查去不還是看我自己的數(shù)據(jù)嗎？
工作人員只能說：我們會去找其它銀行的，大家可以實現(xiàn)所有數(shù)據(jù)共享的。
銀行還是不愿意：可是我的數(shù)據(jù)最多啊，別家的數(shù)據(jù)那么少，我憑什么讓他們看到我的客戶信息？
誰都不愿意首先共享自己的行業(yè)數(shù)據(jù)：領(lǐng)先機構(gòu)擔(dān)心共享數(shù)據(jù)后競爭對手“不勞而獲”，后來居上。除此之外，民間征信機構(gòu)還要面臨一個問題：征信機構(gòu)將來自己開展個人信貸業(yè)務(wù)，成為數(shù)據(jù)共享者的競爭對手怎么辦？
蔣慶軍用實際行動給出了答案——保持平臺獨立性，不做任何信貸業(yè)務(wù)。平臺成立之初，一家有貸款業(yè)務(wù)背景的投資機構(gòu)曾希望成為算話的天使投資方，占股50%。蔣慶軍要求對方同意5年內(nèi)占股降到5%以下。
資方?jīng)]有答應(yīng)他的要求。好在2015年3月，平臺獲得2500萬元天使投資，項目順利起步。
在此基礎(chǔ)上，蔣慶軍帶著團隊挨個拜訪信貸機構(gòu)，向他們闡述信息共享能給平臺風(fēng)控帶來的價值。最終，多家信貸機構(gòu)在考察了他們的團隊背景和技術(shù)后，同意共享部分數(shù)據(jù)。
靠著這第一批機構(gòu)的數(shù)據(jù)，算話征信繼續(xù)用“自愿共享”的方式說服其它機構(gòu)，歸集征信數(shù)據(jù)，建立共享數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上，算話本著“誰共享誰查詢”的原則，提供以通行的個人信用報告格式為標準藍本的免費征信報告查詢服務(wù)。
切入智能風(fēng)控服務(wù)
整個2015年，算話征信一直在嘗試說服更多信貸機構(gòu)共享自己的數(shù)據(jù)。蔣慶軍當時的想法很簡單：我們平臺的系統(tǒng)很好，生成的信用報告很有效，只要所有人一起共享數(shù)據(jù)，整個行業(yè)都能因此受益。
但沒人愿意首先將自己的數(shù)據(jù)全部共享出來。“到底誰先來共享這個問題始終解決不了。”去年1月，算話征信獲得東方證券創(chuàng)新領(lǐng)投的6300萬元A輪融資。但截至去年上半年，蔣慶軍發(fā)現(xiàn)除了幾家關(guān)系不錯的平臺共享了部分數(shù)據(jù)，還是沒有太多機構(gòu)愿意加入。
先活下來成了蔣慶軍的階段目標。這時，市場的一個情況啟發(fā)了他——針對信貸行業(yè)的欺詐行為中，約七成以上案件為非孤立行為，又有不少于六成的團伙欺詐被發(fā)現(xiàn)同時攻擊多家機構(gòu)。
算話征信開始以平臺現(xiàn)有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，研發(fā)反欺詐服務(wù)。同年5月，反欺詐云服務(wù)上線。
◆ 算話征信的智能風(fēng)控服務(wù)產(chǎn)品
靠著算話的獨立第三方機構(gòu)定位，反欺詐云服務(wù)可以打通多個信貸機構(gòu)的數(shù)據(jù)關(guān)系，并利用知識圖譜、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等深度機器學(xué)習(xí)算法挖掘團伙欺詐的關(guān)聯(lián)關(guān)系，幫助機構(gòu)防范風(fēng)險。
“算話可以同時看到某個欺詐團伙在不同平臺提出的申請，這是單一機構(gòu)無法使用反欺詐技術(shù)做到的?！痹趯ι暾埿畔⒑推脚_已有的申請表信息對比后，系統(tǒng)會評估申請的欺詐概率，并將結(jié)果返回信貸機構(gòu)。
之后半年里，算話依次上線了信用評分、算話速查等一整套智能風(fēng)控服務(wù)產(chǎn)品。現(xiàn)在，算話的反欺詐云服務(wù)已有200家機構(gòu)用戶，每日評估次數(shù)在40萬左右。
征信還是基礎(chǔ)
剛剛過去的4月，算話征信完成了一次品牌升級：啟用全新品牌LOGO，官方網(wǎng)站同步改版。這背后，是蔣慶軍對公司業(yè)務(wù)的調(diào)整，以技術(shù)驅(qū)動的智能風(fēng)控服務(wù)在算話的業(yè)務(wù)體系中占比越來越重。
截至目前，算話征信已經(jīng)簽約了560多家非銀行信貸機構(gòu)，主要為其提供共享征信、反欺詐云、智能風(fēng)控等服務(wù)，其數(shù)據(jù)庫中已經(jīng)擁有超過1000萬非銀行信貸借款人的信息。信用風(fēng)險評估產(chǎn)品服務(wù)與征信業(yè)務(wù)在公司業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)不相上下。蔣慶軍希望，將算話打造成以共享征信為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控公司。
盡管公司的營收主要來自風(fēng)險評估服務(wù)，但蔣慶軍說，算話將繼續(xù)堅持在非銀信貸領(lǐng)域共享債務(wù)信息。這是算話征信的基礎(chǔ)，也是他做個人征信業(yè)務(wù)的初衷。
蔣慶軍仍然認為，盡管法律和誠信教育都是促進誠信社會建立的方式,但是建設(shè)一個覆蓋全社會的征信體系卻是最快最有效率的途徑。
/The End/
編輯 付文學(xué) 校對 王語嫣
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