40出頭的常勝是征信行業(yè)的“老兵”了，一直從事債券評級和信用風險管理。2012年，他毅然放棄了一家債券評級機構副總裁的職位，創(chuàng)立征信公司“安融惠眾”，吸引他的，正是互聯(lián)網(wǎng)金融興起帶來的發(fā)展機遇。
“公司90%的客戶是P2P機構，他們需要通過我們了解借款人的信用狀況，決定是否放款?！北本┌踩诨荼娬餍庞邢薰究偨?jīng)理常勝告訴記者。P2P指個人對個人的借貸行為，近年來在國內(nèi)發(fā)展迅猛。它們的生意，正是傳統(tǒng)銀行不屑的小額貸款。如今，中國已有近千家P2P機構。
像常勝這樣的征信業(yè)掘金者還有不少。在中國，多年來不溫不火的征信行業(yè)，正在被互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮所推動。
互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼征信
央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》顯示，截至2012年底，我國有各類征信機構150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。20億元是什么概念？2013年，中國工商銀行營業(yè)收入5896.37億元，小米手機營業(yè)額316億元。
“中國是世界第二大經(jīng)濟體，征信又是與金融密切相關的行業(yè)，目前的規(guī)模實在太小，但這也意味著有很大的發(fā)展空間。”安融惠眾副總經(jīng)理夏平感嘆。
眼下，沉寂多年的征信行業(yè)，正感受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的熱度。在常勝看來，網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展、小微金融征信系統(tǒng)不健全以及近年來監(jiān)管層的不懈推動，是民間征信機構得以發(fā)展的沃土。
2012年上線的P2P機構“盼貸網(wǎng)”于2013年4月開始使用安融惠眾的征信服務。盼貸網(wǎng)C E O霍中皓告訴記者，公司十分希望有一個現(xiàn)成的征信平臺，可以供企業(yè)查詢借款人的信用狀況，但一直沒有找到合適的機構，直到在一個會議上認識了安融惠眾，當即敲定合作。
“征信一直是我們頭疼的問題，因為P2P機構沒有權限接入央行的征信系統(tǒng)，沒法查詢借款人的信用記錄，而安融惠眾填補了這個空缺?！被糁叙┍硎?，曾在安融惠眾的征信系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)好幾個有不良記錄的借款人，避開了可能發(fā)生的風險。
霍中皓所說的央行征信系統(tǒng)全稱為“金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，截至2012年12月底，已為8 .2億自然人和1859 .6萬戶企業(yè)建立了信用檔案。然而，這一系統(tǒng)不包括P2P、網(wǎng)商小貸等新型信貸平臺的數(shù)據(jù)。正是這一缺憾，孕育了巨大的征信需求。
與此同時，征信監(jiān)管環(huán)境的不斷完善也為行業(yè)發(fā)展注入了動力。2013年3月，《征信業(yè)管理條例》實施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，中國征信行業(yè)步入了有法可依的軌道。當年12月，《征信機構管理辦法》施行，詳細規(guī)定了設立企業(yè)征信機構和個人征信機構的準入門檻。拍拍貸、安融惠眾等多家機構都遞交了相關申請。
如今，除了安融惠眾，北京中誠信征信有限公司、深圳鵬元資信評估有限公司、上海資信有限公司都開發(fā)了面向P2P機構的征信平臺。此外，人人貸、拍拍貸等P2P機構自身也在積極搭建征信平臺。
“黑名單”系統(tǒng)鑄就“防火墻”
“我們做的是小微金融服務?！背僬f，安融惠眾致力于滿足小額信貸行業(yè)需求，客戶并不“高大上”，但卻“接地氣”。2013年3月上線的安融惠眾“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺”(M SP)已有近240家會員，包括點融網(wǎng)、信而富、宜信、親親小貸等知名P2P機構。
常勝表示，安融惠眾的征信服務主要涵蓋三個方面：一是會員制，二是信貸信息及時上傳和實時共享，三是獨立的“黑名單”數(shù)據(jù)庫。
首先，會員制。成為會員之后才可以共享數(shù)據(jù)，這是征信行業(yè)的通行做法，旨在有效保障信息的采集規(guī)范及使用。成為會員的條件有三點：合法的法人機構、從事小額信貸行業(yè)以及接受M SP的管理章程。會員只有共享自己平臺借款人信貸信息的同時，才可以查看借款人信用報告以及不良借款記錄“黑名單”，否則只有查看“黑名單”的權限。
其次，信息實時上傳與共享。傳統(tǒng)的征信機構都規(guī)定會員通常指定的一天上傳數(shù)據(jù)，一周或一個月，甚至數(shù)月才更新信息，征信數(shù)據(jù)有效性嚴重滯后，大大打折。為了解決這一問題，安融惠眾將其IT系統(tǒng)與會員機構直接對接，會員機構的借貸信息可以實時上傳到M SP平臺。
第三，黑名單。安融惠眾專門建立了有過不良借款記錄的“黑名單”供查詢，常勝表示，對“黑名單”的定義是：逾期三個月以上或已被會員機構認定存在欺詐行為。
記者看到，一份M SP提供的征信報告包括8大類、26項具體信息，包括貸款申請情況、申請被拒絕的情況、正常還款明細、最近6個月貸款申請記錄明細、異常還款賬戶明細、最近兩年被查詢記錄明細、行業(yè)不良記錄等等。
對P2P機構而言，M SP平臺是非常實用的“防火墻”。深圳P2P網(wǎng)站“地標金融”總經(jīng)理劉俠風表示，他們曾發(fā)現(xiàn)一些借款客戶在“黑名單”上，直接拒絕了借款。還有借款人并未違規(guī)，但同時向多家機構借錢，對于這些客戶，網(wǎng)貸平臺都會直接拒絕。
截至今年5月底，安融惠眾累計收集的會員間具有信貸記錄的自然人數(shù)量已達到64.7萬、每日查詢量約5800次。
藍海機遇
未來網(wǎng)絡金融交易將處于高速發(fā)展階段，勢必產(chǎn)生源源不斷的征信需求。不過，其中的問題也不可小覷。成長中的安融惠眾當然不乏煩惱。
首先，數(shù)據(jù)規(guī)模、查得率有待提高。根據(jù)P2P門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計，目前中國的P2P機構已經(jīng)近千家，而目前安融惠眾的會員數(shù)量仍然有限，且沒有囊括一些交易量較大的P2P機構。
“征信行業(yè)有一大特征：規(guī)模產(chǎn)生效益，數(shù)據(jù)覆蓋越廣，可用性就越高?！背俦硎?，理想的情況是至少達到行業(yè)50%以上的業(yè)務量覆蓋率。
其次，數(shù)據(jù)源缺乏，風險評價維度少。目前，安融惠眾主要向客戶提供借款人會員機構間的信貸交易情況，也是受限于數(shù)據(jù)源的單一。
理想狀況下，個人的屬性信息、收入信息、信貸交易信息、違約信息、征信報告被查詢情況都是征信服務的內(nèi)容，包括工作單位、稅收、收入水平、信用卡還款、司法判決、水電費繳納、違章駕駛、購房、社保信息等等。而現(xiàn)在，有些信息需要購買才可以合法獲得，如學歷、學籍查詢；而有些信息則壓根沒有開放，如水電費繳納、違章駕駛信息等。
第三，服務內(nèi)容單一。數(shù)據(jù)源的局限直接導致目前國內(nèi)征信公司服務內(nèi)容單一。常勝表示，征信公司的目標是提供有價值的風險管理工具和相關信息，目前，M SP平臺的功能主要是提供基于會員信息共享的個人征信報告，未來，安融惠眾以及許多同類征信公司必將致力于開發(fā)一套反映信息主體風險水平的評價模型，具備身份核實、還款能力、還款意愿等多種功能，但模型的有效性取決于數(shù)據(jù)源的開放和多元。
至于商業(yè)模式，在世界各地，征信機構都主要靠收取查詢費賺錢。但常勝表示，出于推廣服務的考慮，安融惠眾并不急于收費。未來，隨著會員機構增加、數(shù)據(jù)源多樣化，征信機構將發(fā)揮更大的價值，那時收費將會成為征信機構的必然選擇。
如今，中國的征信環(huán)境發(fā)展尚不健全，征信服務內(nèi)容不完善，很少有企業(yè)單純依靠個人征信業(yè)務實現(xiàn)盈利。專家、學者表示，健康、繁榮的征信行業(yè)是支撐經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎設施，對此，政府應出臺相關配套政策予以支持，鼓勵征信行業(yè)市場化。同時，在進一步研究論證的基礎上，將網(wǎng)貸信貸信息納入央行征信系統(tǒng)。
可以看出，征信是個好生意，不過，競爭形勢也十分嚴峻。常勝表示，許多非征信機構也在充分利用大數(shù)據(jù)分析，開始做與傳統(tǒng)征信服務功能相近的事。如阿里巴巴依托平臺數(shù)據(jù)評價商戶信用并為其放貸，部分IT公司也在開發(fā)個人借貸風控模式，這都對傳統(tǒng)征信行業(yè)的產(chǎn)品內(nèi)容提出了挑戰(zhàn)。
“征信行業(yè)如果不與時俱進，將很難在這個互聯(lián)網(wǎng)時代勝出?！背俦硎?。
這么多企業(yè)瞄準了征信市場，難怪常勝呼喊“壓力山大”。然而，參與企業(yè)多，恰恰說明了征信生態(tài)的健康，這也正是安融惠眾等公司得以發(fā)展的必要條件。
“希望未來征信市場呈現(xiàn)多元化、差異化的格局，我們也希望和其他征信機構以及相關數(shù)據(jù)源單位合作，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享互贏，這才是一個健康的發(fā)展環(huán)境?！背僬f。
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