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導(dǎo)語
“我們追求財務(wù)自由不是因為崇拜金錢，而是因為不愿意做金錢的奴隸；不是為了享受奢華，而是為了讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴的生活?！?/span>
1 工薪族距離財務(wù)自由之夢有多遠
“時間就是金錢”，但金錢卻換不來時間。當(dāng)我們工作的時候，實則是在“用時間換金錢”，是在用有限的、不可再生的生命換取無限的、可不斷創(chuàng)造的財富；當(dāng)我們用于工作掙錢的時間越多，生命消耗的也越嚴重。但生命的維系又離不開必要的金錢支撐，這既是法則也是悖論。
金錢和時間真像魚與熊掌不可兼得嗎？大佬們或許會不屑：NO！ 只要擁有財務(wù)自由，就可二者兼得。
2什么是財務(wù)自由？
財務(wù)自由描述的是這樣一種狀態(tài)：當(dāng)你不工作或失去工作的時候，不必為金錢發(fā)愁，你的資產(chǎn)所孳生的收益（也稱被動收入）能夠讓你維持比較體面的生活，你可以有足夠的金錢、時間去做自己真正想做的事情。
3涉及三個問題需要回答
一是被動收入從哪里來？
被動收入是指不用主動付出勞動，只要付出一點努力進行維護，就能定期、自動獲得的收入，如房租、利息、分紅、股票和債券的收益、版權(quán)收入等。被動收入能讓你同時擁有金錢和時間，或者說以金錢換時間，帶給你帶來主動人生。
二是怎樣才算財務(wù)自由？
依照財務(wù)自由的內(nèi)涵，財務(wù)自由=被動收入－生活體面開支。顯然，“被動收入=體面生活開支”是達到財務(wù)自由的臨界點或最低要求。有專家測算，在我國達到財務(wù)自由的標準（考慮通脹因素）大致為：一線城市446萬元，二、三線城市297萬元，小城鎮(zhèn)149萬元。而某銀行高管認為，按無風(fēng)險收益率3%、家庭年支出20萬元的水平，達到財務(wù)自由的標準是擁有6600萬元可支配現(xiàn)金。
顯然，不同地域、不同階層的人群給出的財務(wù)自由邊界迥異，而差異的關(guān)鍵在于對體面生活的理解。
三是什么樣的生活才算“體面生活”？
這顯然是一個比較主觀的概念，依每個人對生活的理解與要求不同而不同，但在一定時期、一定地域、一定范圍內(nèi)，又是清晰的、具體的。亞當(dāng)·斯密在《國富論》中提到18世紀晚期的蘇格蘭格拉斯哥，男人如果沒有一件亞麻襯衣出門，就是十分不體面的。
獵聘網(wǎng)曾在網(wǎng)絡(luò)發(fā)布了衡量職場人士生活水準的“體面指數(shù)”，給出了一個簡便的公式：體面指數(shù)=1-體面開支/收入，并測算一線城市中高端人才的體面指數(shù)：經(jīng)理、總監(jiān)級別分別為0.516、0.727?？坎豢孔V？姑且信之。
必須澄清的是，實現(xiàn)財務(wù)自由絕不僅僅是為了可以不工作，而是為了讓我們走出“時間換金錢”的藩籬，擁有更多的自由時間，放飛自己的夢想；工作，可以快樂地工作；休閑，可以心無旁騖地休閑。
正如博多·舍費爾在《財務(wù)自由之路》封面所寫下的：
“我們追求財務(wù)自由不是因為崇拜金錢，而是因為不愿意做金錢的奴隸；不是為了享受奢華，而是為了讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴的生活。”
4 工薪族工薪族可以像大佬們一樣追求財務(wù)自由嗎？
答案是肯定的，而道路別無選擇。擺在絕大多數(shù)人面前的路就是投資理財。常言道“你不理財，財不理你”。通過投資理財，實現(xiàn)資產(chǎn)的快速增值，是從財務(wù)被動走向財務(wù)自由的必經(jīng)之路。
如何讓我們獲得足夠多的被動收入，以維持體面的生活需求，從而步入財務(wù)自由的境界？對于工薪族來說，僅靠“薪金”的簡單積蓄顯然很難獲得財務(wù)自由，至少在正常的退休之前很難。
但如果我們樹立了積極的投資理念，并通過不斷學(xué)習(xí)和探索，掌握了正確的投資方法，那么被動收入就可以從無到有、從少到多，實現(xiàn)財務(wù)自由的夢想也并非遙不可及。
權(quán)且按有關(guān)專家提出的“一線城市446萬元，二三線城市297萬元，小城鎮(zhèn)149萬元”之財務(wù)自由標準，不妨測試一下工薪族實現(xiàn)財務(wù)自由的可能性及時間表。
假設(shè)生活在小城鎮(zhèn)的一對年齡為30歲的夫婦，雙方月收入合計12000元，按照體面生活標準開支，年結(jié)余為4.2萬元。在無其他生息資產(chǎn)情況下，若工資、支出均按5%逐年增長（扣除通脹率實際增長2%），這對夫妻將所有的結(jié)余滾動投資，如果投資產(chǎn)品年化收益率能維持8%的水平。
則可以測算出：這對夫妻經(jīng)過16年的積累，現(xiàn)金資產(chǎn)可達到156萬元，初步實現(xiàn)財務(wù)自由；同樣收入、支出水平，在二、三線城市要達到財務(wù)自由的資產(chǎn)邊界約23年；一線城市時間則要27年。
若考慮一線及二、三線城市支出水平遠高于小城鎮(zhèn)，則期限會更長。
顯然，大中城市的工薪族，如果資產(chǎn)投資年化收益達不8%以上，要在退休之前實現(xiàn)財務(wù)自由的確難度較大。但通過優(yōu)化資產(chǎn)配置、爭取相對較高的投資回報率，實現(xiàn)財務(wù)自由仍是有希望的。
5 工薪族如何進行投資理財
投資理財并非高深莫測的學(xué)問，但也并非簡單的金錢“游戲”。作為工薪族，在進入這個領(lǐng)域之前，必須先弄清楚自己的“底子”、自己的風(fēng)險承受能力，對這個市場有比較充分的了解，做好相關(guān)知識儲備，設(shè)定好自己的目標與規(guī)劃，進而選擇適合自己的投資理財方向和模式。對于風(fēng)險投資，讀者可參考中尊小編之前推出的中尊視點《富貴如何“險”中求》。
6 做好投資理財關(guān)鍵是走好“三部曲”
首先是進行家庭財務(wù)狀況分析
唯有全面、真實、準確地了解自己的家庭財務(wù)狀況，才能事實求是地確定投資理財?shù)哪繕?，并做出?guī)劃。要編好三張表：
表格一：
《家庭資產(chǎn)負債表》，通過家庭資產(chǎn)負債表來了解你所擁有的財富的涵義。
家庭資產(chǎn)大致可以劃分為三類：
1、現(xiàn)金及等價物。包括現(xiàn)金、銀行存款、貨幣基金等。
2、其他金融資產(chǎn)（生息資產(chǎn)）。包括股票、債券、基金、保險、黃金等。
3、實物資產(chǎn)。包括房產(chǎn)（自住、投資性）、汽車及車庫等可轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的財產(chǎn)。
分析資產(chǎn)負債表可參考3個指標：
負債比率（負債總額/總資產(chǎn)），以此衡量家庭的總體債務(wù)水平能力，參考值在0.4以下。
清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)），該指標反映家庭綜合償債能力的高低，參考值高為于0.5。
實物資產(chǎn)比率（實物資產(chǎn)/總資產(chǎn)），該指標反映家庭實物資產(chǎn)配置的適度性，參考值為0.5左右。
表格二：
家庭年度現(xiàn)金流量表
家庭收入主要包括工資性、利（股）息、紅利、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓收入、資產(chǎn)租賃收入及稿勞務(wù)性收入；家庭支出則可細化為衣、食、住、行、教育、文化娛樂等。
家庭現(xiàn)金流量表的編制應(yīng)體現(xiàn)審慎原則，即收入方面體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，不確定、非常規(guī)的收入（如稿費）最好不納入；支出方面體現(xiàn)動態(tài)性、漸變性，在投資理財不同目標階段，支出范圍和結(jié)構(gòu)應(yīng)適時調(diào)整。
分析現(xiàn)金流量表可參考4個指標：
結(jié)余比率（年結(jié)余/年稅后收入），該指標反映家庭提高凈資產(chǎn)水平的能力，參考值是0.3以上。
消費比率（月支出/月收入），該指標反映家庭收支情況是否合理。
債務(wù)償還比率（月償還額/月稅后收入），該指標反映家庭月度債務(wù)負擔(dān)，參考值在0.35以下。
備用金充足率（易變現(xiàn)資產(chǎn)/最近3個月支出平均金額），該指標反映家庭預(yù)備支付能力，參考值為3—6倍。
表格三：
財務(wù)自由試算表
這是了解自身財務(wù)自由度狀況、理性確定實現(xiàn)財務(wù)自由目標的可行性及時間表的基礎(chǔ)。可結(jié)合家庭資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表的分析，確定家庭被動收入的來源及增長點，并對家庭收支做出有利于提升體面指數(shù)的安排。
可從三個方面進行測算。
1、體面指數(shù)，測算目前家庭生活的水準，客觀地評估家庭發(fā)展所處的階段。
2、儲蓄比率，即（月收入-月支出）/月收入。該指標反映家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。
3、投資于凈資產(chǎn)比率。即投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，該指標反映客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模、拓寬被動收入來源的能力。
7 編制投資理財規(guī)劃
基于工薪族收入渠道的有限性，由財務(wù)被動向財務(wù)自由應(yīng)該是一個循序漸進的過程。因此工薪族應(yīng)依據(jù)自身的財務(wù)狀況，制定短期、中期和長期目標。
短期目標，側(cè)重于財務(wù)保障，主要是平衡家庭收支；
中期目標，側(cè)重于財務(wù)保險，主要是通過保險等功能提升家庭應(yīng)變能力；
長期目標，側(cè)重于財務(wù)自由，主要是通過提升被動收入占比提升未來保障。投資理財?shù)牟呗钥傮w上應(yīng)沿著財務(wù)保障——財務(wù)保險——財務(wù)自由的路徑，適時動態(tài)調(diào)整。
8 根據(jù)投資理財規(guī)劃合理配資
按上述方法測算的實現(xiàn)財務(wù)自由的時間長短，實際上受工資、支出的增長，通脹率的變化，以及實際投資回報率的高低等諸多因素的影響。這些因素將加速或阻滯我們實現(xiàn)財務(wù)自由的步伐。
為實施擬定的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)預(yù)期財務(wù)目標，工薪族應(yīng)根據(jù)家庭發(fā)展的不同階段、家庭資產(chǎn)負債情況，對資產(chǎn)進行合理配置，爭取獲得預(yù)期的綜合投資回報率。大體上的思路：工薪族們可以依據(jù)自身凈資產(chǎn)狀況以及儲蓄狀況，以及自身的風(fēng)險偏好，利用CPPI模型（固定比例投資組合保險策略）進行資產(chǎn)配置。
除此之外，按照財務(wù)保障—財務(wù)保險—財務(wù)自由的路徑，總體上可以將結(jié)余現(xiàn)金配置到三個方面：
一是兼具家庭安全保障（或風(fēng)險準備金）的投資理財品。可以根據(jù)資金量的許可、個人的偏好適當(dāng)配置理財型保險產(chǎn)品（側(cè)重于為家庭成員健康和生命安全提供保障）、長期債券、不動產(chǎn)、黃金等產(chǎn)品；
二是兼具短期備用金功能的投資理財品。如貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、銀行短期理財?shù)龋?/span>
三是在留足上述準備金（備用金）后的閑錢?？膳渲玫斤L(fēng)險相對較高的投資，如信托產(chǎn)品、股票、眾籌、P2P網(wǎng)貸等。
具體配置比重，依家庭發(fā)展的不同階段而異。
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