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時(shí)間：2021年12月14日 14:55:56 中財(cái)網(wǎng) |
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基金長(zhǎng)期投資的一個(gè)大原則是閑錢投資，不影響我們的生活，非特殊情況，盡量不要臨時(shí)取出。而要盡量拿的住，就要合理分配我們的資產(chǎn)。那么，每月應(yīng)該拿多少錢買基金才合適呢？
投資金額太少，本金不夠多，收益不明顯；投入太多，又擔(dān)心現(xiàn)金流跟不上。要回答這個(gè)問題，我們必須先搞清楚，我們的投資目標(biāo)是什么。投資目標(biāo)一般可以分為兩類：
第一類是有明確的計(jì)劃，知道自己需要攢夠多少錢，比如說買房的首付款、給子女的教育基金或者為自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金；
另一類則沒有明確的目標(biāo)，比如說有的年輕人想通過強(qiáng)制存款告別“月光”，又或是單純想“慢慢變富”實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。
對(duì)于這兩種情況，我們有不同的建議。
1、有明確的投資目標(biāo)
對(duì)于這類投資者，不妨直接列出投資目標(biāo)、期望的未來總收益、預(yù)期的年化收益率等指標(biāo)，通過“倒推法”計(jì)算出每個(gè)月需要的定投金額。
給大家舉個(gè)例子：
打工人小A正值壯年，計(jì)劃5年后去北極看極光還是去南極看企鵝。想要5年后攢10萬(wàn)元，假設(shè)自己理想的基金定投收益率為15%年化，代入基金定投收益率計(jì)算器，可以得出你每月的定投金額約為2150元。
2、沒有明確的投資目標(biāo)
給大家推薦三種方法，一是“閑錢法”，二是“資產(chǎn)配置法”，三是“生命周期法”。
先說“閑錢法”。
我們經(jīng)常說，買基金最好要用“閑錢”，因?yàn)殚e錢是規(guī)劃好專門用于投資理財(cái)?shù)腻X，等得起。即便遇到市場(chǎng)下行期也可以堅(jiān)持定投等待反轉(zhuǎn)，畫出微笑曲線。
至于這個(gè)閑錢怎么計(jì)算，給大家兩個(gè)公式參考：
1)每月固定收入(比如工資)的10%-20%
2)(月收入-月支出)/2
這樣一來，投資金額就可以不影響基本生活質(zhì)量，也可以確保余額能滿足定期持續(xù)扣款。如果收入增加，投資金額也可以按相應(yīng)比例增加。
再說“資產(chǎn)配置法”。
關(guān)于家庭資產(chǎn)配置，有一個(gè)著名的“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”，把家庭資產(chǎn)分成4個(gè)賬戶，按照資金的重要和緊急程度進(jìn)行分類。
第一個(gè)賬戶是要花的錢，大約是總資產(chǎn)的10%或者是3-6個(gè)月的家庭生活費(fèi)，主要用于衣食住行等日常開支。
第二個(gè)賬戶是保命的錢，大約是總資產(chǎn)的20%，用于應(yīng)對(duì)突發(fā)的意外事件引發(fā)的大額支出，一般建議配置重疾險(xiǎn)等。
第三個(gè)賬戶是生錢的錢，一般占比30%，用于投資股票或者中高風(fēng)險(xiǎn)的基金，為家庭創(chuàng)造收益。
第四個(gè)賬戶是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的錢，一般占比40%，用于養(yǎng)老金、子女教育基金等等，投資目標(biāo)是追求相對(duì)穩(wěn)健的保本升值。
(注：上圖比例僅作為示例，不構(gòu)成投資建議)
不過這個(gè)比例只是一個(gè)粗略的參考，還是要根據(jù)自身的情況來制定和調(diào)整。
最后再來看看“生命周期法”。
人生不同階段風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，一般來看，年輕的時(shí)候可以激進(jìn)一些，多配置權(quán)益類的基金，年紀(jì)越大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越低，資產(chǎn)配置上也要優(yōu)先考慮穩(wěn)健收益的債基。
20到30歲
這個(gè)年齡段剛開始步入社會(huì)，身體條件非常好，精力旺盛，投資上，可以更進(jìn)取一點(diǎn)，比如偏股型基金分配80%左右，偏債型基金分配20%左右。
30到45歲
家庭的形成期，這個(gè)階段基本上事業(yè)已經(jīng)穩(wěn)步上升，收入也逐漸提高，大部分也組建了自己的家庭，要實(shí)現(xiàn)子女教育等需求。這個(gè)時(shí)候需要更穩(wěn)健一點(diǎn)，可以考慮將40%以上的資金分配在偏債型基金上。
45到60歲
家庭的成熟期，需要穩(wěn)健增值的資產(chǎn)配置，除了子女教育，未來養(yǎng)老也是一個(gè)重要目標(biāo)。偏債型基金的配置可以進(jìn)一步提高些，比如配置到60%以上左右。
60歲以后
穩(wěn)健就是第一要?jiǎng)?wù)了，核心是資產(chǎn)的保值，那么可以考慮80%以上配置偏債型基金。
以上是每個(gè)月該投多少錢，那如果突然有一筆巨款，比如年終獎(jiǎng)，該怎么投呢？
比如Z先生除了每月12000元的收入，還有12萬(wàn)元的存款。12萬(wàn)元，可以做一個(gè)另外的投資計(jì)劃。
比如留2萬(wàn)元，應(yīng)對(duì)未來3到6個(gè)月的不時(shí)之需等，這個(gè)是作為備用金，滿足流動(dòng)性需求，可以用活期存款和貨幣基金結(jié)合的形式。每月的5000元結(jié)余，在補(bǔ)充了這2萬(wàn)元備用金后，其余的都可以考慮投入到基金中。
剩下的10萬(wàn)元，可以分批買入偏股及偏債類基金中，來增加自己的收益。
因?yàn)槲覀兪掷镉休^多資金，可以先買入一定比例，建個(gè)較低的倉(cāng)位。剩余資金可以考慮分成幾筆或者多筆分批投資，長(zhǎng)期看可以平滑市場(chǎng)的波動(dòng)，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。比如1萬(wàn)元可以考慮分3筆買入。
在初期，我們的閑置資金會(huì)比較多，這部分錢，建議買一些中短債基金。3個(gè)月到1年期的不等。收益通常高于貨幣基金，又不會(huì)影響我們之后進(jìn)行投資。
具體投資中，我們還會(huì)遇到一個(gè)問題，那就是股市出現(xiàn)較大波動(dòng)，我們?cè)撛趺凑{(diào)整。
這里建議可以采取低位多投，高位少投的方法。寬基可以大盤指數(shù)比如
滬深300、證指數(shù)為基準(zhǔn)，上漲/下跌，投資金額相應(yīng)減少/增加；主題基金則是參照對(duì)應(yīng)的行業(yè)指數(shù)。
實(shí)際操作中，我們可以采取類似這樣的一些靈活的投資方式，讓收益更平穩(wěn)，提升總體表現(xiàn)。
以上就是該怎么確定自己每個(gè)月該花多少錢買基金的方法，希望上述方法能夠幫助你找到適合自己的定投金額，合理規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置。
(文章整理自華夏基金、中歐基金)
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