隨著中國宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，部分行業(yè)及地區(qū)產(chǎn)能過剩的問題逐漸暴露。同時(shí)，全社會(huì)的債務(wù)杠桿攀升到歷史高位，2015年債務(wù)總額高達(dá)30萬億美元，比2007年提高了3倍，債務(wù)占GDP的比例高達(dá)290%，實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)累積了巨大的償債壓力，逾期及不良信貸風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重。截止到 2015年年底，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)12744億元人民幣，較上年底增加4318億元，連續(xù)16個(gè)季度反彈。而不良貸款率則達(dá)到1.67%，較上年上升0.4個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)10個(gè)季度上升。在這一形勢面前，商業(yè)銀行措手不及。我們認(rèn)為，銀行亟需提升逾期與不良資產(chǎn)的控管能力，同時(shí)需要完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和構(gòu)建信用文化。
根據(jù)國際領(lǐng)先商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立有效的、端到端的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是實(shí)現(xiàn)良好的、可持續(xù)的信貸管理的關(guān)鍵。國際領(lǐng)先銀行管理逾期不良資產(chǎn)的核心策略有三：
通過強(qiáng)化前瞻性的主動(dòng)信貸管理防范新的問題貸款；
以科學(xué)化方式盤點(diǎn)逾期客戶，依照分層進(jìn)行差異化的重組策略；
提升清收團(tuán)隊(duì)專業(yè)能力。
實(shí)踐證明，實(shí)施前瞻性的主動(dòng)信貸管理策略通常能降低30%的新增逾期貸款，問題貸款轉(zhuǎn)化成不良資產(chǎn)則降低近25%，從而有效幫助銀行抑制逾期與不良的攀升。
面對不良資產(chǎn)飚升的嚴(yán)峻形勢，國內(nèi)商業(yè)銀行需要多管齊下，通過快速化解存量不良、防范新增逾期這兩大抓手有效應(yīng)對。一方面通過提升重組清收成效、提高資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓效益、開拓處置不良新渠道、成立專業(yè)壞賬銀行等四項(xiàng)策略快速化解存量不良資產(chǎn)；另一方面可通過建立前瞻性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)系、打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)和能力、創(chuàng)建科學(xué)的客戶信用評級制度等三大策略防范新增不良資產(chǎn)出現(xiàn)，從根本上解決逾期與不良資產(chǎn)問題。
在加強(qiáng)不良資產(chǎn)的管控中，應(yīng)首先制定明確的路線圖。投入充足的財(cái)務(wù)、人力資源和系統(tǒng)配置，打造專業(yè)化信貸資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化激勵(lì)考核制度，實(shí)施過程中堅(jiān)持有效且密集的檢視與督導(dǎo)，方能落實(shí)不良資產(chǎn)管理的工作。只有建立完善的不良資產(chǎn)管控體系，才能應(yīng)對外部環(huán)境持續(xù)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，抑制不良率持續(xù)攀升，適應(yīng)新形勢、新發(fā)展的迫切要求。
***
作者
倪以理 ( Joseph Luc Ngai ) 為麥肯錫全球資深董事，常駐香港分公司；
曲向軍為麥肯錫全球董事，常駐香港分公司；
周寧人為麥肯錫全球副董事，常駐上海分公司；
鄭文才為麥肯錫項(xiàng)目經(jīng)理，常駐北京分公司；
蔡容翎 ( Lisa Tsai )為麥肯錫咨詢顧問，常駐臺(tái)北分公司。
聯(lián)系客服
