金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展科技和實(shí)現(xiàn)開放，與已經(jīng)建立起核心數(shù)字科技能力和場景能力的科技公司合作，將是一個(gè)效率最優(yōu)、成本最優(yōu)和社會資源價(jià)值最大化的共贏模式，也是金融科技下半場的正確打開方式。

無論情愿與否，我們已然進(jìn)入了金融科技下半場。

對于下半場的定義版本眾多，但大體跳脫不了這樣一個(gè)共識：跑馬圈地、賺快錢的模式行不通了，需要從粗放式經(jīng)營走向精細(xì)化運(yùn)營，從簡單粗暴的流量為王走向場景+數(shù)據(jù)的新生態(tài)。

其背后隱藏的邏輯是，金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)都需要重新定義自己的價(jià)值坐標(biāo)，以合作共建的姿態(tài)，來應(yīng)對這個(gè)更復(fù)雜、更具挑戰(zhàn)也更富有想象空間的下半場。

在京東數(shù)科CEO陳生強(qiáng)看來，共建是一個(gè)優(yōu)勢互補(bǔ)的過程，有利于更快的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。關(guān)鍵的是，通過共建，金融機(jī)構(gòu)能夠搭建起來屬于自己的核心能力，既能實(shí)現(xiàn)新的增長，又能守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

如何理解這種共建？近日，京東數(shù)科與銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)手區(qū)域銀行、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺成立的“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”，提供了一個(gè)生動的范例。

通過菁卡生態(tài)聯(lián)盟，京東數(shù)科以場景和數(shù)據(jù)為核心，連接了中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司，并幫助它們提升數(shù)字化經(jīng)營能力，最終給用戶帶來更好的體驗(yàn)和更多的價(jià)值。

菁卡聯(lián)盟：共建信用卡生態(tài)

信用卡業(yè)務(wù)是零售金融的核心，也是當(dāng)下中國商業(yè)銀行實(shí)施零售轉(zhuǎn)型的突破口。

過去兩三年里，中國信用卡行業(yè)迎來了一波大躍進(jìn)，發(fā)卡量迅猛增長。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至今年3月末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.90億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。

盡管如此，從人均持卡量指標(biāo)來看，我國信用卡市場的滲透率還遠(yuǎn)低于成熟市場。如果考慮到區(qū)域發(fā)展不均衡，一二線城市的信用卡滲透率同樣遠(yuǎn)高于三四五線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心最近發(fā)布的報(bào)告指出，在信貸參與程度上，中國家庭的信貸參與率只有28.7%，低于美國家庭78.0%的水平；其中家庭消費(fèi)信貸的參與率更低，2019年只有13.7%，不到美國的四分之一。

上述報(bào)告還顯示，相比起一線城市和高收入群體，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較弱的非一二線城市和低收入人群在銀行消費(fèi)貸的參與率更低，非銀行消費(fèi)貸款率更高。

可以看到，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，在非一二線城市更是如此。對于分布在全國各地的中小銀行來說，這是一個(gè)難得的機(jī)會。

不過，當(dāng)前中小銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)面臨諸多難點(diǎn)：一是在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，年輕人對銀行越來越疏遠(yuǎn)，銀行缺乏觸達(dá)年輕客群手段；二是人才與經(jīng)驗(yàn)匱乏，且信用卡業(yè)務(wù)前期投入較大，中小銀行家底有限，不太容易跨出第一步；三是在對接場景和數(shù)據(jù)的時(shí)候，中小銀行普遍缺乏議價(jià)權(quán)，并且效率偏低。

另一方面，對愛奇藝、航班管家等互聯(lián)網(wǎng)公司（場景方）而言，面對日漸枯竭的流量紅利與日益迫切的變現(xiàn)壓力，需要進(jìn)一步下沉客群，并深度挖掘用戶價(jià)值，它們不可能一家家去與中小銀行對接。

在此背景下，菁卡生態(tài)聯(lián)盟應(yīng)運(yùn)而生。近日，京東數(shù)科與銀聯(lián)數(shù)據(jù)在西安聯(lián)手區(qū)域銀行、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺成立菁卡生態(tài)聯(lián)盟，同時(shí)宣布將于近期發(fā)布業(yè)內(nèi)首款全面數(shù)字化運(yùn)營的聯(lián)盟卡產(chǎn)品——“菁卡聯(lián)盟卡”產(chǎn)品。

京東數(shù)科副總裁區(qū)力指出，中國的信用卡行業(yè)在精細(xì)化客群管理、精細(xì)化產(chǎn)品管理里面還有很長的一段路要走。菁卡生態(tài)聯(lián)盟是一個(gè)開放平臺，更是一個(gè)連接器，希望為整個(gè)行業(yè)發(fā)揮更加積極的作用。

首批菁卡生態(tài)聯(lián)盟意向成員主要包含晉商銀行、中原銀行、南京銀行等近10家區(qū)域性銀行以及愛奇藝、航班管家等多家合作商戶。

金融科技下半場的正確打開方式

這是新形勢下金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作共建的典型范例，其本質(zhì)是通過“科技+開放”的共建模式，破解銀行和場景方各自的痛點(diǎn)，提升信用卡業(yè)務(wù)效率，最終實(shí)現(xiàn)共建信用卡數(shù)字化生態(tài)，更好的服務(wù)金融消費(fèi)者。

于京東數(shù)科而言，這種共建模式已經(jīng)歷過三次迭代，從小白卡到城市信用卡，再到菁卡聯(lián)盟卡。在此過程中，京東數(shù)科從以流量輸出為主走向科技能力全面輸出，是典型的B2B2C在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用。

B2B2C意味著一個(gè)欣欣向榮的金融生態(tài)圈，不是靠一家獨(dú)大、獨(dú)享，而是產(chǎn)業(yè)各方聯(lián)合起來服務(wù)用戶。

根據(jù)麥肯錫的定義，金融生態(tài)圈是在行業(yè)價(jià)值鏈中，各關(guān)鍵參與者在生態(tài)鏈中聚合成的廣泛的、動態(tài)的聯(lián)盟。它與自然界的生態(tài)圈相似，生物與環(huán)境合為一體，相互融合、相互影響，在一段時(shí)間內(nèi)處于一種穩(wěn)定的平衡狀態(tài)。

麥肯錫早前的全球銀行調(diào)查顯示，50%以上銀行與金融科技公司建立深度合作關(guān)系?！皵?shù)字化+生態(tài)圈”是銀行轉(zhuǎn)型的必然路徑，國內(nèi)銀行應(yīng)基于移動端和互聯(lián)網(wǎng)平臺引入數(shù)字化生態(tài)合作，將金融服務(wù)更加廣泛和頻繁地嵌入到公司銀行業(yè)務(wù)場景中，打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

今年8月，央行下發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，就大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系等科技應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)提出了明確要求，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。

實(shí)際上，以2017年京東數(shù)科與工商銀行開啟戰(zhàn)略合作為標(biāo)志，一個(gè)以共建為核心特征的金融科技下半場就拉開了序幕。

在剛剛結(jié)束的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，京東數(shù)科CEO陳生強(qiáng)指出，從行業(yè)整體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況和先天資源稟賦來看，金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展科技和實(shí)現(xiàn)開放，與已經(jīng)建立起核心數(shù)字科技能力和場景能力的科技公司合作，將是一個(gè)效率最優(yōu)、成本最優(yōu)和社會資源價(jià)值最大化的共贏模式，也是金融科技下半場的正確打開方式。

陳生強(qiáng)認(rèn)為，而要通過合作達(dá)成目標(biāo)，不能是一個(gè)單邊主導(dǎo)的模式，它最好是一個(gè)共建的模式。共建，是一個(gè)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)的過程，有利于更快的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。關(guān)鍵的是，通過共建，金融機(jī)構(gòu)能夠搭建起來屬于自己的核心能力，既能實(shí)現(xiàn)新的增長，又能守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

在今天的信息社會里，不同個(gè)體之間的連接越來越緊密，形成了一個(gè)命運(yùn)共同體。在陳生強(qiáng)看來，在金融科技領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)與科技公司也是命運(yùn)共同體，雙方共同的使命就是創(chuàng)造一個(gè)能夠真正實(shí)現(xiàn)普惠的數(shù)字金融體系。