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銀行放大招，支付寶壓力更大了...

老老樹皮 >《評論》

2021.03.04

關(guān)注

作者：張生

來源：鳴金網(wǎng)（ID：mingjin-wang）

將花唄、借唄和拼多多統(tǒng)統(tǒng)搬上信用卡，

銀行巨變，從未如此劇烈！

一

支付寶被套上緊箍咒后，螞蟻事件還沒完。

2月20日，銀保監(jiān)會下發(fā)升級后的“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范”，明確給銀行劃定了三條紅線：

第一，最低出資比例，商業(yè)銀行和合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，合作方出資的比例不得低于30%。

第二，最高集中度，與單一合作方發(fā)放的貸款，余額不得超過一級資本凈額的25%。

第三，最高限額，商業(yè)銀行同所有合作機構(gòu)發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

更狠的是，新規(guī)還規(guī)定：地方性銀行不得跨地域經(jīng)營！等于直接堵死了中小銀行借互聯(lián)網(wǎng)貸款突破地域限制，進行大肆擴張的捷徑。

但從更深層來看，監(jiān)管新規(guī)表面上打的是中小銀行，但更痛的卻是支付寶。

最直觀的說，這些銀行背后最大的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構(gòu)，就是支付寶。給互聯(lián)網(wǎng)貸款劃定紅線，一定程度上也可以說，是給支付寶的花唄、借唄設(shè)定了天花板。

二

這一次，銀行先下手為強，瞄準(zhǔn)了支付寶的腹地。

3月2日，南京銀行正式宣布：發(fā)布國內(nèi)城商行第一張數(shù)字信用卡N Card。

何為數(shù)字信用卡？簡單來說就是信用卡的虛擬化，除了不能線下刷POS機消費外，原來信用卡有的功能，數(shù)字信用卡都有，而且使用更方便。

值得一提的是，國內(nèi)第一個推出數(shù)字信用卡的，是四大行之一的中國銀行。2019年1月，中行一馬當(dāng)先，頭一個拋棄了沿用了幾十年的實體信用卡，發(fā)行了國內(nèi)第一張數(shù)字信用卡，隨后建行、工行也紛紛跟進。

但南京銀行的步子邁的更大：

1、沒有沖在最前面同互聯(lián)網(wǎng)巨頭硬剛，而是順應(yīng)時勢，主動退居幕后。

N Card不需要繁瑣的驗證和等待，更不用下載銀行APP，秒速激活后綁定微信、支付寶、云閃付、京東支付等，就能直接使用。

2、既有花唄的先賒賬、后還款，還有借唄的秒借秒還，相當(dāng)于把支付寶搬進了信用卡。

去年底，螞蟻事件發(fā)生后，支付寶最賺錢的花唄、借唄業(yè)務(wù)被監(jiān)管盯上，互聯(lián)網(wǎng)小貸新規(guī)，直接給支付寶套上了三大緊箍咒：融資余額至多凈資產(chǎn)的5倍、單筆貸款出資不得低于30%、需實行屬地化經(jīng)營。

結(jié)果是，螞蟻2020年上半年超過2.15萬億信貸規(guī)模，僅能2成左右的業(yè)務(wù)合規(guī)。

為了早日消除紅色警告，支付寶相繼下調(diào)了大批用戶的花唄、借唄額度，很多人甚至被一擼到底。

這對銀行卻是重大利好，數(shù)字信用卡的推出，可謂借到了政策的東風(fēng)，無數(shù)被迫逃離支付寶的用戶，被銀行攬入懷中。

3、將拼多多也“搬上”信用卡，花的多賺的多。

筆筆消費均有返現(xiàn)！這可以說是南京銀行N Card的王炸，拼多多的王牌，破天荒的被銀行借用，返現(xiàn)多少不論，蒼蠅腿也是肉。

4、支付寶的會員權(quán)益，也被南京銀行采納。

更高的會員等級，享受更優(yōu)惠的權(quán)益，比以往可望不可及的傳統(tǒng)信用卡，來的要實在的多。

5、改變銀行業(yè)“二八定律”，不再看人下菜。

傳統(tǒng)銀行80%的利潤來自20%的客戶，所以銀行一向只服務(wù)于這20%的高凈值客戶，其他80%的人都不受待見。

而南京銀行的數(shù)字信用卡，目標(biāo)是服務(wù)基礎(chǔ)客戶，也就是針對的剩下80%的最廣大百姓。

當(dāng)然，這個客戶群體也同支付寶高度重疊，但這并不是壞事，而是銀行主動同互聯(lián)網(wǎng)巨頭相互合作，共同推動了中國金融科技的進步。

三

時代變化太快！

十年前，馬云為支付寶尋求銀行的支持，屢屢吃閉門羹。

七年前，上門找支付寶談合作的銀行排起了長隊，將馬云拒之門外的銀行消失不見了。

五年前，意圖再造一個“微信、支付寶”的銀行，一個個沒了聲響。

三年前，工行頭一個站出來，“支付寶+銀行”、“京東+銀行”開始登上銀行宣傳的首頁，燒錢鼓勵大家用微信、支付寶、京東，所有人為之歡呼。

去年，支付寶開始受到監(jiān)管新規(guī)的打壓，但疼的不止是支付寶，眾多中小銀行哀嚎的聲音更勝，撇開不合規(guī)的創(chuàng)新不談，這一定程度上反應(yīng)了，原先“有你沒我”的兩大金融力量史無前例的大融合。

現(xiàn)在，支付寶很難受，似乎一切又回到了十年前，但這只是中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭在監(jiān)管糾偏發(fā)展道路的基礎(chǔ)上，再一次厲兵秣馬的開始。

國家不希望支付寶倒下，銀行更是如此，中國的金融科技創(chuàng)新，離不開互聯(lián)網(wǎng)巨頭的科技，同時也少不了銀行的金融。

四

今天，銀行的巨變，值得所有人為之鼓掌。

銀行的創(chuàng)新，可以同支付寶并駕齊驅(qū)，但這并不是銀行在搶支付寶的飯碗，而是固守陳規(guī)幾十年的中國銀行業(yè)，在支付寶、微信的引領(lǐng)下，做出了一個又一個重大改變。

直到今天，還有人還在看支付寶和馬云的笑話，他們幸災(zāi)樂禍的說：馬云的金融帝國夢破碎了。

殊不知，馬云從來就沒有想過什么帝國，而是國家有需要，就隨時獻(xiàn)上。

16年前，為了開拓支付寶項目，馬云對下屬說的話是“如果需要坐牢，我去”！因為金融創(chuàng)新在任何國家，都是需要冒險的。

當(dāng)年有這樣的覺悟，今天更不遑多讓。

但國家還需要馬云，更需要支付寶繼續(xù)引領(lǐng)中國科技金融創(chuàng)新。

讓支付寶同銀行去競爭，既是緊箍咒，也代表了更高的期望！

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