體質內和體質外退休金的高低差距，一直是網上討論的熱點話題。
一有風吹草動，必定是熱搜一片。
譬如前兩天有90后小伙寫的，工作4年工資被國企父母退休金倒掛的文章，就掀起一陣熱議。
現(xiàn)在私營企業(yè)普通員工退休，30年的工齡，剛退休時月退休金2000多元都算高的。
而同樣的工齡，體制內普通員工的退休金，差不多5000元起。
譬如上面提到的工作4年的90后小伙，60后的爸媽，今年從國企退休，退休金分別是6000多元、5000多元。
如果工齡長，退休金更高，譬如下面這位網友分享的：
如果是級別高的干部， 或者是有職稱的老師、醫(yī)生，退休金就更高了，基本上萬，譬如下面這些網友分享的自家情況：
略比比，體制內的退休金，差不多是體制外退休金的兩三倍再往上走了。
所以體制外的人對體制內的退休金，真的是羨慕到飛起。
體制內外退休金的差距，其實就是制度的產物。
私營企業(yè)職工的養(yǎng)老保險，一直施行的是繳費確定型，即：
按照規(guī)定的繳費基數(shù)每個月固定繳費，到達領取條件后才能領取退休金。
繳費的標準，一般是企業(yè)繳納基數(shù)的16%左右（各地有所不同）、個人繳納8%。
達到領取條件后，退休時能領取的退休金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+（過渡性養(yǎng)老金），其中：
基礎養(yǎng)老金=（退休時本省上年在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1%。
個人賬戶養(yǎng)老金=本人退休時個人賬戶的累計儲存額/計發(fā)月數(shù)。
因為多數(shù)私營企業(yè)職工的養(yǎng)老保險都是按最低檔繳費基數(shù)繳納，幾十年累積下來，最終能拿到的退休金，一般只有退休前工資的30%左右。
如果繳的時間長、基數(shù)高的話，最高差不多也就能拿到退休前工資的50%。
如果想知道自己將來可以拿多少退休金，是可以測算的。
譬如“國家社會保險公共服務平臺”上，就提供測算服務：
不過，因為未來在崗職工平均工資增長率、未來個人賬戶記賬利率、未來繳費工資增長率（上圖紅框內容）現(xiàn)在不確定，所以實際測算的結果并不是最終的數(shù)據(jù)，只能當個參考而已。
另外，又因為基礎養(yǎng)老金與本省在崗職工月平均工資有關，所以不同省份養(yǎng)老金水平會有差異。
如果在多個省份都有繳納社保，最好能提前規(guī)劃下，盡量爭取在在崗職工月平均工資更高的地方退休，至于最終該在哪里辦理退休領養(yǎng)老金，我之前寫過：
而體制內的退休金，不同時期算法不同。
在2014年以前，體制內員工退休金享受的是待遇確定型，他們不用自己繳費，退休金大概是退休前工資70%~90%。
這個養(yǎng)老金領取比例，與私營企業(yè)職工的30%~50%形成鮮明對比，再加上體制內名目繁多的各類補貼，就造成了體制內外退休金的巨大差異。
而這種明顯的不公平，引發(fā)社會不滿情緒。
在各方力量的驅使下，2015年國務院發(fā)布了《關于機關事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，將體制內的待遇確定型，改成了與體制外一致的繳費確定型。
但改革嘛，也不能太激進，所以采用了“老人老辦法、新人新辦法”的過渡方式，即以2014年10月1日為分水嶺，將體制內退休金分為三類：
改革前已經退休的老人，依舊維持舊制度待遇不變；
改革前參加工作、在2024年9月30日前退休的中人，實行新老制度結合，簡單理解就是新舊制度哪個領錢多就按哪吧個；
改革后參加工作的新人，統(tǒng)一按照新制度計算養(yǎng)老金待遇。
按照這個時間線，大家現(xiàn)在感受到的體制內退休金水平，其實還是舊制度下的結果。
那改革后體制內的新人退休金呢，會與私營企職工一樣嗎？
當然不是，即使是按新制度，體制內退休金其實還是會比體制外的高不少。
原因至少有三：
一是因為體制內的繳費基數(shù)高。
體制內養(yǎng)老保險的繳費，單位是按本單位工資總額的20%繳費，個人則按本人實發(fā)工資8%來繳費。
而私營企業(yè)的繳費基數(shù)，大多數(shù)是按照最低基數(shù)繳納的，也就是按當?shù)厣夏甓仍趰徠骄べY的60%來繳納。
所以即使是按同樣的計算方式，因為體制內的繳費基數(shù)比體制外要高得多，不論是基礎養(yǎng)老金部分、還是個人賬戶養(yǎng)老金部分，算下來都是體制內的更高。
二是體制內有職業(yè)年金。
我們常說的養(yǎng)老保險三支柱，基本養(yǎng)老保險金是第一支柱，職業(yè)年金則是第二支柱。
作為第二支柱的職業(yè)年金，現(xiàn)在基本只有機關事業(yè)單位才會建立，按官方數(shù)據(jù)，到目前為止僅覆蓋到幾千萬人。
職業(yè)年金的繳費，單位按本單位工資總額的8%繳費，個人按本人實發(fā)工資4%繳費。
這筆錢，現(xiàn)在就等于是體制內員工專享，私企職工基本沒有。
三是體制內繳費穩(wěn)定、繳費期長。
體制內工作是出了名的“鐵飯碗”，只要不作死，可以都一直干到老，所以養(yǎng)老金和職業(yè)年金的繳費穩(wěn)定、繳費期也長。
繳費穩(wěn)定、繳費期長，不論基礎養(yǎng)老金、還是個人賬戶養(yǎng)老金，都會相對較高。
而體制外呢，且不說現(xiàn)在大環(huán)境不好、朝不保夕，就算是經濟環(huán)境好的時候，很多人的工作都是頻繁跳動，在跳動期間交不了社保、社保斷繳是普遍現(xiàn)象，所以可能有些人工作了幾十年，到退休年齡時社保還沒有交滿15年。
總之，上面三大因素算下來，再加上體制內可能的各種補貼，即便同樣采取繳費確定型的養(yǎng)老金制度，體制內的退休金依舊會比體制外高不少。
體制內的養(yǎng)老金香歸香，但想要享受體制內的高退休金，一要有本事能進去，二要有耐心待下去。
尤其是現(xiàn)在大環(huán)境不好，一些地方的公務員都開始背賣房指標了。
所以我們也別只盯著體制內的養(yǎng)老金有多高，而忽略這份工作背后的難熬。
體制外的退休金確實是少，基本只能顧溫飽，將來養(yǎng)老想要過得好，除了要努力掙錢外，還得盡早做好養(yǎng)老規(guī)劃。
即在繳納養(yǎng)老保險的基礎上，再額外存點養(yǎng)老的錢，以保證將來退休后的生活質量。
退休是將來的事，而養(yǎng)老規(guī)劃則是現(xiàn)在的事。
個人儲蓄養(yǎng)老的錢，可以選擇合適的個人養(yǎng)老金融產品，日積月累、?？顚Ｓ谩?/span>
個人養(yǎng)老金融產品，除了商業(yè)養(yǎng)老保險產品外，還有官方著手搭建的個人養(yǎng)老金賬戶、銀行養(yǎng)老理財產品、特定養(yǎng)老儲蓄產品等。
?商業(yè)養(yǎng)老保險產品，優(yōu)勢是能鎖定長期的固定收益，最匹配的就是終身養(yǎng)老年金，如我們之前寫過的養(yǎng)多多2號，隨著時間的推移復利收益能達到4%以上；增額終身壽也能用作養(yǎng)老，如弘康金玉滿堂、限時附加金多多萬能賬戶的增多多3號（泰山版）等，復利收益接近3.5%、使用靈活，萬能賬戶還能拉升收益。
個人養(yǎng)老金賬戶，之前也寫過（點此），它最大的優(yōu)勢是可以享受稅收優(yōu)惠，只是雖然政策已出臺，但需先試運行后才能全面鋪開，而且每人每年最高限12000元。
銀行養(yǎng)老理財產品，目前發(fā)行了兩批，產品的收益會有浮動；
特定養(yǎng)老儲蓄產品，也是最近推出的新政策，就是提供養(yǎng)老專屬的銀行長期定存，分為5年期、10年期、15年期、20年期四檔，將于11月20日在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市進行1年的試點。
總之呢，不管我們現(xiàn)在是錢多、還是錢少，想要將來養(yǎng)老壓力小，關鍵是現(xiàn)在做好規(guī)劃并執(zhí)行起來，日積月累，讓時間的魔法給我們將來的養(yǎng)老生活添光彩。
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