銀行與保險(xiǎn)公司相比，你更信任誰？這個問題如果放到全國老百姓面前，相信大部分人都會選擇前者。
近年來銀行的各種負(fù)面案例在不斷增加，如理財(cái)虧損、銀行卡盜刷、存款變保險(xiǎn)、存在各種手續(xù)費(fèi)及霸王條款等等，在老百姓心中的形象越來越差。但是與保險(xiǎn)公司相比，銀行只是變得差了一些，而保險(xiǎn)公司一直以來都是騙子，所以地位還是沒法跟銀行相比。
銀保理財(cái)大行其道，受傷的卻是老百姓
正是因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)公司知道在自己家賣保險(xiǎn)很費(fèi)力，但是如果把產(chǎn)品放到銀行就不同了。同樣的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司很難賣出去，大家會覺得它存在各種陷阱，但是放到銀行，大家就覺得有銀行的背書，它就變得很靠譜。
保險(xiǎn)公司與銀行配合得非常默契，前者的產(chǎn)品找到了一個非常好的熱銷渠道，后者收著高昂的傭金，但是遭殃的卻是銀行客戶。
據(jù)融360理財(cái)分析師了解到，銀行員工辦理一筆存款或者賣一份理財(cái)產(chǎn)品，對業(yè)績的貢獻(xiàn)可以說是微乎其微，有銀行員工甚至稱這是“義務(wù)勞動”，但是賣一份保險(xiǎn)的提成卻非?？捎^，如果是躉繳，提成在千分之二左右，如果是期繳，提成則高達(dá)2%-4%。如果賣一份總價(jià)10萬元的期繳保險(xiǎn)，直接就能拿到4000元的提成。受逐利心理驅(qū)動，銀行員工在賣保險(xiǎn)上面可謂是“不遺余力”。
所以，存款變保險(xiǎn)、理財(cái)變保險(xiǎn)的案例非常普遍，儲戶明明是要去銀行存款，結(jié)果卻不明不白買了一份保險(xiǎn)，投資者明明是要買銀行理財(cái)，但是銀行員工卻極力推薦收益更高的保險(xiǎn)理財(cái)。導(dǎo)致的負(fù)面結(jié)果就是，保險(xiǎn)期限太長無法提前退出，或是承諾的高收益沒有達(dá)到等。
保監(jiān)會規(guī)定，保險(xiǎn)今后要姓“?！?/strong>
好消息是，以后存款變保險(xiǎn)的發(fā)生率很有可能大大降低，銀行員工想要誤導(dǎo)或欺騙客戶購買保險(xiǎn)的難度大大增加。
今年5月份，保監(jiān)會134號文件對兩大類產(chǎn)品進(jìn)行了非常明確嚴(yán)格的限制：第一，兩全險(xiǎn)及年金險(xiǎn)5年之內(nèi)不得返還，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%；第二，萬能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)不得以附加險(xiǎn)形式存在。保險(xiǎn)公司最遲在2017年10月1日完成自查和整改。
而早在2016年3月，保監(jiān)會就曾叫停一年期以內(nèi)的中斷存續(xù)期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，要求不滿1年的產(chǎn)品立即停售，1年至3年的產(chǎn)品在3年內(nèi)按90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在50%以內(nèi)。該規(guī)定主要針對的就是當(dāng)時(shí)銷售火爆的萬能險(xiǎn)。
下面我們來比較一下這兩條規(guī)定實(shí)施前后的區(qū)別。
1、以前銀行渠道銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品分為三類：一是分紅險(xiǎn)、二是萬能險(xiǎn)、三是投連險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的收益偏低，投連險(xiǎn)雖然收益高，但是不保底、風(fēng)險(xiǎn)偏高，所以萬能險(xiǎn)最受歡迎。萬能險(xiǎn)有保底收益率，一般在1.75%-3%之間，收益率要略高于銀行理財(cái)，銀保渠道的期限大多在5年以內(nèi)，其中3年和5年期限較為常見，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道的期限就更短了，很多都在1年以內(nèi)。
這種情況下銀行很容易忽悠儲戶，反正都是定期，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找娓?，而且還給你保本，你還辦理什么存款啊，當(dāng)然是保險(xiǎn)理財(cái)更劃算了。如果有客戶對保險(xiǎn)不信任，尤其是不具備專業(yè)知識和防騙意識的老年人，直接告訴你這就是存款，而且要送你保險(xiǎn)，這樣儲戶就很容易被下套。
2、在監(jiān)管要求之下，銀行中短存續(xù)期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不能再賣了，以后大多數(shù)都將是5年期以上的長期產(chǎn)品，目前銀行賣的大多都是長期年金保險(xiǎn)。年金險(xiǎn)類似養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如讓你連續(xù)繳十年的保費(fèi)，等到55歲或60歲以后可以每個月領(lǐng)取一筆固定的返還資金，如果是兩全險(xiǎn)的話，還會規(guī)定如果投保人在保險(xiǎn)存續(xù)期去世，可以得到一筆一次性的補(bǔ)償。
此外，年金險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)在5年內(nèi)不能返還，5年之后每年返還的比例不得超過已繳保費(fèi)的20%，還不能附加萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。也就意味著，以后快速返還型及獲利型的保險(xiǎn)理財(cái)將要逐漸退出市場。
政策的本意是，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，理財(cái)是理財(cái)，但是過去幾年保險(xiǎn)公司卻“不務(wù)正業(yè)”，大肆售賣理財(cái)產(chǎn)品，并且很多保險(xiǎn)理財(cái)都脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，只留下理財(cái)功能。賣這種理財(cái)險(xiǎn)的大多都是中小型保險(xiǎn)公司，其中很多資金都流向了股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，一旦市場環(huán)境突變或是資金操作不當(dāng)，其中的風(fēng)險(xiǎn)就不言而喻了。
銀保渠道行不通，老百姓受騙的概率降低
監(jiān)管要求之下，如今銀行售賣的大多是長期年金保險(xiǎn)或兩全險(xiǎn)，以及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，在這種情況下，存款變保險(xiǎn)的概率就會大大降低，銀行員工很難去誤導(dǎo)和欺騙客戶去購買保險(xiǎn)，甚至有一些銀行會勸說“保單變存單”。
融360理財(cái)分析師建議，如果大家只是想保障資金安全或是獲取穩(wěn)健的收益，那么你就去銀行存款或理財(cái)，如果你想得到人身保障，那么你就去買純保險(xiǎn)，如果不是特別了解保險(xiǎn)理財(cái)，最好不要隨便購買。
保險(xiǎn)理財(cái)畢竟是保險(xiǎn)公司發(fā)行的產(chǎn)品，相對于銀行理財(cái)要復(fù)雜很多，風(fēng)險(xiǎn)也要大一些。針對普通投資者發(fā)行的銀行理財(cái)，資金不能直接投向證券市場，但是保險(xiǎn)資金卻可以直接入市，盡管七成銀行理財(cái)都不保本，但是超過99%的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到預(yù)期收益，而且銀行的投資行為也更加規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管更加健全。
保險(xiǎn)理財(cái)太過復(fù)雜，在退保、手續(xù)費(fèi)、收益、期限、保障等方面有著非常詳細(xì)而嚴(yán)苛的規(guī)定，比如微眾銀行一款在售的保險(xiǎn)理財(cái)，單是合同就長達(dá)68頁，讀完了也要累死了吧。
此外，融360理財(cái)分析師也不建議大家在銀行渠道購買保險(xiǎn)，銀行替保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)都會收取一筆傭金，進(jìn)入銀行的中間業(yè)務(wù)收入中，這筆錢到頭來還是要算到消費(fèi)者的頭上。所以，如果你要買純保險(xiǎn)，也建議大家在保險(xiǎn)公司或是互聯(lián)網(wǎng)渠道購買。
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