“‘砍頭息’屢禁不止主要是受利潤因素影響，對部分平臺來說，‘砍頭息’是平臺利潤的重要來源，沒有‘砍頭息’平臺利潤會大幅度縮水，此外，‘砍頭息’也填補(bǔ)了一部分壞賬損失。征信體系不完善是當(dāng)前行業(yè)借款風(fēng)險(xiǎn)高的主要原因，設(shè)立‘砍頭息’雖然存在降低損失的因素，但主要目的還是為了賺取高額利息?！蓖鯐枣谜f道。
王德怡同樣表示，我國部分地區(qū)民間借貸領(lǐng)域有“砍頭息”的習(xí)慣做法，到互聯(lián)網(wǎng)借貸時(shí)代依舊存在，主要因?yàn)榻杩钊嗽诮?jīng)濟(jì)上處于不利地位，單個的借款人沒有和平臺及出借方進(jìn)行談判的條件，在交易中處于劣勢。
王曉婷表示，變相收取高額利息主要是受監(jiān)管政策影響。由于監(jiān)管政策要求綜合實(shí)際利率符合最高法關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，因此明面上平臺不敢公然收取借款人費(fèi)用，只能暗箱操作，選擇只有通過銀行流水賬號才能看出貓膩兒的方式，這樣既能獲得收益，也避免了監(jiān)管部門的排查，扣除了這些費(fèi)用，借款人借款利息仍會突破法定民間借貸利息上線，這種行為擾亂了貸款市場的秩序，不利于行業(yè)健康發(fā)展。
“通過設(shè)置‘砍頭息’，可以在不改變借款人綜合借款成本的前提下大幅降低名義借款利率，優(yōu)化借款人心理體驗(yàn)，提高借款成交率。所以，‘砍頭息’更多的是一種定價(jià)策略和把戲，而監(jiān)管之所以禁止收取‘砍頭息’，主要原因也在于此，‘砍頭息’的存在，在名義借款利率基礎(chǔ)上，變相提高了實(shí)際借款利率?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說道。
監(jiān)管加碼勢在必行
從相關(guān)監(jiān)管條款也可以看到，監(jiān)管對于“砍頭息”一直持有堅(jiān)決的態(tài)度。早在1999年通過的《合同法》第200條明確規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
按照2011年12月最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》規(guī)定，出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。這一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問題。
而從近年的公開判例看，各級法院對民間借貸中存在的“砍頭息”普遍不支持，2017年5月11日，北京市朝陽區(qū)人民法院召開新聞發(fā)布會，向銀監(jiān)會發(fā)出司法建議：一些互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中出借人在本金中預(yù)先扣除服務(wù)費(fèi)，變相突破法定民間借貸利息上限，銀監(jiān)會應(yīng)對此類亂象進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范。
據(jù)朝陽區(qū)人民法院調(diào)查，眼下一些網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)變相為出借方提供信用擔(dān)保的增信服務(wù)，與其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人等關(guān)聯(lián)方財(cái)產(chǎn)存在混同嫌疑，由關(guān)聯(lián)方作為名義出借人、中介機(jī)構(gòu)作為實(shí)際出借人，既收取借款利息也收取高額服務(wù)費(fèi)并在出借本金中預(yù)先扣除服務(wù)費(fèi)，變相突破法定民間借貸利息上限，這種做法也使得借款人實(shí)際收到借款本金數(shù)額減少。
針對這種變形的“砍頭息”，在2017年12月1日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確指出，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
此外，2017年12月8日， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中也提到，要求將以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式。排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。 綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
地方監(jiān)管方面，2018年1月，上海市監(jiān)管部門向各區(qū)P2P平臺下發(fā)《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》(以下簡稱“指引表”)中的第102條規(guī)定，關(guān)于未以醒目方式向借款人提示利息及相關(guān)費(fèi)用收取規(guī)則、禁止性行為、違約后果等，或者雖有提示但并未經(jīng)借款人確認(rèn)屬于違規(guī)。此外，指引表還指出從借貸本金中先行扣除各類費(fèi)用也屬于違規(guī)。
在尹振濤看來，監(jiān)管仍需要加強(qiáng)規(guī)范和治理，首先要明確什么是“砍頭息”或者綜合費(fèi)率，針對平臺不合規(guī)情況也需要嚴(yán)格執(zhí)法。此外，進(jìn)一步健全當(dāng)前信用征信體系。
網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，“砍頭息”的問題，核心還是超高利率的問題。限制“砍頭息”的存在，需要通過制定相關(guān)收費(fèi)和綜合利率標(biāo)準(zhǔn)，提升信息透明度，借款人舉報(bào)，加大對違規(guī)行為的處罰力度等方式，多管齊下。
借款人亟待提高識別能力
在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，借款人也需要加強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。
盈燦咨詢高級研究員張葉霞指出，借款人應(yīng)在貸款前仔細(xì)閱讀借款相關(guān)條款，尤其是費(fèi)率、期限、還款約定、逾期催收等方面的規(guī)定，明確借款成本并評估自身還款壓力，確保借款額度在本人還款能力范圍內(nèi)，以免發(fā)生逾期或違約。另外，借款人需要注意保留借款過程中所有溝通交流的資料、資金往來記錄等，在必要時(shí)可以作為舉報(bào)、訴訟的證據(jù)，便于借款人維護(hù)自身權(quán)益。
“借款人可以向監(jiān)管部門舉報(bào)，同時(shí)向法院提起訴訟，通過司法或仲裁途徑請求確認(rèn)借款合同中超越法律規(guī)定的條款無效?！?王曉婷說道。
王德怡也認(rèn)為，借款人可通過司法途徑，請求確認(rèn)自己借款本金數(shù)額，確認(rèn)超出法定利率上限的部分無效。但實(shí)踐當(dāng)中，司法維權(quán)成本太高、時(shí)間太長，絕大多數(shù)借款人不具備訴訟能力，去打一場官司可能得不償失，可能付出一頭牛還吃不到一只雞，而平臺方面可以通過用戶協(xié)議設(shè)定仲裁條款，排除法院管轄，提高借款人的維權(quán)成本。存在超越法定利率上限的借貸永遠(yuǎn)不會消失，因?yàn)榻栀J需求都客觀存在，而借貸兩方并非勢均力敵。
“對借款人而言，只能在借款時(shí)盡量選擇相對公平些的平臺，認(rèn)真閱讀相關(guān)的借款協(xié)議，事先防范最重要；一旦掉進(jìn)平臺設(shè)定好的交易條件，通過事后的其他措施來維權(quán)會較困難?！蓖醯骡a(bǔ)充道。
于百程則表示，首先借款人要學(xué)習(xí)一定的財(cái)經(jīng)知識，仔細(xì)閱讀平臺的相關(guān)條款，包括收費(fèi)方式、是否收“砍頭息”、綜合利率是否超過法律規(guī)定等，如果有發(fā)現(xiàn)違規(guī)高利貸甚至暴力催收，可以向相關(guān)監(jiān)管部門舉報(bào)甚至起訴，維護(hù)自身的合法利益。
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