100%不合法,而且小額貸款公司做法非常非常蠢,一投訴就贏。我，金融專(zhuān)家來(lái)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)告訴大家，為什么不對(duì)的道理和正確應(yīng)對(duì)辦法
1.在2017年，銀保監(jiān)會(huì)，公安部等七部委就聯(lián)合發(fā)出通知。其中提到，不論以什么樣的方式、名義和借口，在貸款或者借款發(fā)放時(shí)，從借款本金中扣除此類(lèi)費(fèi)用，都視為砍頭息。砍頭息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)就是:貸款本金和實(shí)際到手金額不一致，在貸款發(fā)放提前或者同時(shí)收取。砍頭息被視為變相收取利息的一種方式，而不是費(fèi)用。
2.后續(xù)到現(xiàn)在，這兩年銀保監(jiān)會(huì)公安部法院等多次下發(fā)通知，最少下了5個(gè)文件以上，針對(duì)這個(gè)行為進(jìn)行了反復(fù)闡述和說(shuō)明。各類(lèi)機(jī)構(gòu)砍頭息收取不合法。有很多機(jī)構(gòu)，將合同中以利息名義標(biāo)準(zhǔn)都定得很低，規(guī)避在24和36之內(nèi)，但其實(shí)前面收了砍頭息，實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于24和36。這些小花招，其實(shí)國(guó)家早已做了認(rèn)定，包括服務(wù)費(fèi)，咨詢(xún)費(fèi)，會(huì)員費(fèi)，審核費(fèi)，征信費(fèi)，調(diào)查費(fèi)都屬于這一類(lèi)。但是還是有很多機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案，包括銀保監(jiān)會(huì)直接管轄的消費(fèi)金融公司、某些汽車(chē)金融公司。大家還記得“西安奔馳女”最后維護(hù)的就是這個(gè)權(quán)益。
3.小額貸款公司是屬于省級(jí)和市級(jí)金融辦進(jìn)行日常管理，導(dǎo)致一方面他又不屬于銀保監(jiān)會(huì)發(fā)放牌照的金融機(jī)構(gòu)，但是一方面金融辦是政府組織，過(guò)去不太懂金融監(jiān)管方法。所以小額貸款公司過(guò)去在其中鉆了很多空子。但是未來(lái)的趨勢(shì)，小額貸款公司可能都會(huì)統(tǒng)一歸口到一個(gè)部門(mén)進(jìn)行管理，他們也再?zèng)]有空子可鉆。
4.本案例中最蠢的事，小額貸款公司直接將費(fèi)用從貸款本金中扣除，借款人實(shí)際拿到的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于貸款金額。這嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)的扣上了砍頭息的帽子。
這對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，維權(quán)就太簡(jiǎn)單了。我告訴大家
1.前期不動(dòng)聲色，先去同小額貸款公司簽訂各種合同，假裝默認(rèn)他們的前期費(fèi)用合理。但是要求將前期費(fèi)用直接從貸款本金中扣除，拿到剩余部分貸款。這樣坐實(shí)證據(jù)鏈條，為之后維權(quán)做好準(zhǔn)備。
2.在貸款發(fā)放之后，留好證據(jù)，主要是合同、費(fèi)用收據(jù)、銀行轉(zhuǎn)賬單（記住，一定要銀行轉(zhuǎn)賬，不要現(xiàn)金，如果一定現(xiàn)金，要有證人證言，收條寫(xiě)清楚），之后選擇在貸款要到期前開(kāi)始投訴。干貨劃重點(diǎn)，一定是在貸款到期前開(kāi)始投訴。
3.投訴到哪里呢？小額貸款公司所在地的金融辦是最主要的投訴入口。之后還有互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)。因?yàn)楝F(xiàn)在金融辦是小額貸款公司的主管部門(mén)，投訴到他們那里，最直接、最快速，最有效。
4.如果在貸款到期前投訴，覺(jué)得不放心。那你就持證據(jù)材料直接到法院要求訴訟。訴訟訴求是，撤銷(xiāo)借款合同視為無(wú)效或者確認(rèn)真實(shí)借款金額為實(shí)際到手金額?，F(xiàn)在這方面，整頓清理的力度很大，只要你維權(quán)，那么你的權(quán)益會(huì)有很多部門(mén)幫你維護(hù)。
5.最后善意提醒：借款人還是需要合理還款，本金和正常利率的利息。我們維護(hù)的合法權(quán)益是去除砍頭息和高利率，記得即使法院有判決，撤銷(xiāo)合同也是需要你歸還本金的。
維護(hù)一個(gè)公平的借貸環(huán)境，才能讓雙方都生存下去?，F(xiàn)在有些機(jī)構(gòu)心惡招狠，那怎么辦！拿起法律的武器狠狠的打在他頭上，讓他灰溜溜的跑走。金融本來(lái)是互相需求交換、時(shí)間價(jià)值交換的公平產(chǎn)物，還給借款人公平！
小貸公司扣除高額手續(xù)費(fèi)然后放款，這個(gè)是典型的砍頭息，監(jiān)管是嚴(yán)令禁止的。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于2017年12月1日印發(fā)并實(shí)施《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確各類(lèi)機(jī)構(gòu)禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。小額貸款公司也屬于監(jiān)管范圍內(nèi)，所以小額貸款公司按照扣除高額手續(xù)費(fèi)后金額下款，既不合理也不合法。
《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，最高人民法院保護(hù)的債務(wù)人的利率是24%及以下，因此小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定綜合利率（包括管理費(fèi)、賬戶(hù)費(fèi)、征信費(fèi)等）最高為24%。
不要聽(tīng)那些催收的說(shuō)他們合法就怕了……或者說(shuō)是某些大平臺(tái)就怕……如果你已經(jīng)把本金和百分之24之內(nèi)的利息還夠了就不用理他們，留好證據(jù)，讓他們?nèi)シㄔ海麄儾灰欢ㄚA
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