年利率超過(guò)36%部分無(wú)效
8月6日,最高人民法院頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,首次對(duì)民間借貸的利率劃定了“兩線(xiàn)三區(qū)”。9月1日起開(kāi)始施行，民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率確定為年利率24%，年利率超過(guò)36%的借貸合同無(wú)效。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供居間服務(wù)不擔(dān)責(zé)，提供擔(dān)保要擔(dān)責(zé)。企業(yè)之間為生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)需要而訂立的借款合同有效，專(zhuān)業(yè)放貸將被遏制。
民間借貸年利率差別大
有些市民誤以為民間借貸就是大家所說(shuō)的高利貸。其實(shí)，民間貸款是不是高利貸，主要還是要看是不是大大超出了法定的利率水平，才能算的上是高利貸。
記者也咨詢(xún)了青島融諾投資公司。工作人員告訴記者 ，貸款的年利率需要12%或是13%左右?！?/p>
記者又咨詢(xún)了網(wǎng)貸安盛金融的客服人員 ，客服人員告訴記者：“我們做的無(wú)抵押貸款，年利率上一般保持在3%左右?！倍硪患揖W(wǎng)貸公司好貸金融則要求上班要滿(mǎn)半年，工資要2500元，也要交一定年限的社會(huì)保險(xiǎn)，年利率則是2.5%左右。
青島天潤(rùn)抵押的蘇經(jīng)理告訴記者：“有抵押的貸款，年利率相對(duì)低一些，大約在2%左右，而無(wú)抵押的貸款就不好說(shuō)了，年利率10%都不算高?！?/p>
年利率由四倍調(diào)整到了36%
利率的規(guī)制是民間借貸的核心問(wèn)題，此前在民間借貸中，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為受法律保護(hù)的上限。9月1日起，民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率確定為年利率24%，24% 以下，受法律保護(hù);超過(guò)24%不到36%的部分有效，但法律不予強(qiáng)制保護(hù)，超過(guò)36%的部分，法律不予保護(hù)。最高人民法院審判委員會(huì)專(zhuān)職委員杜萬(wàn)華將此稱(chēng)為“兩線(xiàn)三區(qū)”。
杜萬(wàn)華解讀說(shuō)：“第一根線(xiàn)就是我們民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率24%，第二條線(xiàn)就是說(shuō)年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效，這就是兩線(xiàn)，劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無(wú)效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)。24%～36%這一部分把它作為一個(gè)自然債務(wù),如果要提起訴訟,要求法院保護(hù),法院不會(huì)保護(hù)你,但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息,之后又反悔要求償還,法院同樣會(huì)駁回。”
山東鼎海律師事務(wù)所的陳黎律師也對(duì)規(guī)定進(jìn)行了解讀：“以24%、36%兩個(gè)具體數(shù)字劃了“兩線(xiàn)三區(qū)”，第一條線(xiàn)是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率24%，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，第二條線(xiàn)是年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效,如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息?！?/p>
民間借貸合同完備很重要
“民間借貸由于信貸公司起到的只是中介作用，而合同卻是信貸公司擬寫(xiě)的，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)合同條款上的糾紛 。由于信貸公司的角色只是起到中介作用，收取一定的手續(xù)費(fèi)，在擬定合同上并不是很上心?！标惱杪蓭煾嬖V記者。
陳黎律師建議市民在日常民間借貸上要注意了解相關(guān)規(guī)定?！艾F(xiàn)在最高法院告訴你,將來(lái)你們?nèi)绻l(fā)生了糾紛,要上法庭,法院受理是有條件的,那就是當(dāng)時(shí)必須要簽訂過(guò)正式合同,明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù),有了合同法院才受理糾紛。
要看清合同是否有效。自然人之間借款合同只要涉及以下一點(diǎn)就能生效：以現(xiàn)金支付的,自借款人收到借款時(shí);以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的,自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí);以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)。在法院認(rèn)定證據(jù)時(shí)，最有力的證據(jù)就是銀行的轉(zhuǎn)賬、匯款記錄。一般10萬(wàn)以上金額的貸款最好選擇通過(guò)銀行匯款的方式。
擔(dān)心借款人無(wú)法還款可約定其他資產(chǎn)抵債。在借款時(shí),你先看看這個(gè)借款人有沒(méi)有什么值錢(qián)的資產(chǎn),比方說(shuō)房子、車(chē)子、奢侈品等等。在你們簽訂借款合同的時(shí)候,同時(shí)再簽另外一個(gè)合同,大概內(nèi)容就是如果將來(lái)他還不了錢(qián),你就可以拿他的這些值錢(qián)的東西來(lái)抵債,法院也可支持你。但是最好在合同里設(shè)定一定的抵押物，能夠避免欠債不還的情況。”陳黎律師建議。城市信報(bào)/信網(wǎng)見(jiàn)習(xí)記者 張俊達(dá)
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