已建成電站抵押銀行的前提條件，跟收購(gòu)電站的前提條件有些類(lèi)似；需要提供全部的竣工報(bào)告（很多電站建成半年，手續(xù)都未能全部完善）和一年的發(fā)電量統(tǒng)計(jì)（年收益的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)），再?gòu)捻?xiàng)目申報(bào)起的所有手續(xù)批文開(kāi)始審查，通過(guò)后對(duì)電站相關(guān)設(shè)備的參數(shù)、質(zhì)保、衰減、維護(hù)等生命周期內(nèi)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。
接下來(lái)的這篇文章可以讓我們從銀行的視角出發(fā)，從根本上了解什么樣的財(cái)產(chǎn)才可以抵押銀行。
鄒小燕
抵押是國(guó)際上通行的物權(quán)擔(dān)保方式之一。目前，我國(guó)銀行在為企業(yè)辦理貸款或?qū)ν鈸?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，一般都要求企業(yè)提供相應(yīng)的信用反擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，尤其是在中外合資企業(yè)和外國(guó)獨(dú)資企業(yè)辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，銀行要求其必須提供財(cái)產(chǎn)抵押，這是銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)而采取的自我保護(hù)措施之一。
在我國(guó)，由于金融業(yè)發(fā)展起步比較晚，金融知識(shí)及其應(yīng)用的普及程度還有一定局限，加上目前我國(guó)金融法規(guī)還不十分健全，所以銀行在接受企業(yè)的抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)往往會(huì)遇到這樣一些問(wèn)題：比如，哪些財(cái)產(chǎn)可用于抵押？抵押率如何確定？抵押期間財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有誰(shuí)承擔(dān)？等等。對(duì)此，筆者想談?wù)勔韵驴捶ǎ?/p>
▌哪些財(cái)產(chǎn)可用于抵押？
目前，銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，可以接受的抵押財(cái)產(chǎn)一般有以下幾種：
1，不動(dòng)產(chǎn)，包括房屋和其他建筑物，依法可轉(zhuǎn)讓的城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)；
2，有形動(dòng)產(chǎn)，包括機(jī)械、設(shè)備、交通工具，適銷(xiāo)的原材料、半成品、產(chǎn)成品、可兌換的外幣、珠寶、金銀及其制品、票據(jù)、提單、存單和獲準(zhǔn)上市的股票、債券等有價(jià)證券；
3，無(wú)形資產(chǎn)，包括可依法轉(zhuǎn)讓的各種合約上的權(quán)利，如專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、股權(quán)、利潤(rùn)、產(chǎn)權(quán)、保險(xiǎn)權(quán)益、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)等，上述財(cái)產(chǎn)如屬海關(guān)監(jiān)管物品則應(yīng)經(jīng)海關(guān)許可后，方可設(shè)定抵押權(quán)
▌關(guān)于抵押財(cái)產(chǎn)的抵押率問(wèn)題。
所謂抵押率，是指抵押物現(xiàn)值與抵押值的比率。它的作用在于若貸款到期，借款人無(wú)力還款，貸款人可處理抵押物并以其收益還貸款。抵押率的確定是否得當(dāng)，是關(guān)系到抵押貸款安全與否的關(guān)鍵。抵押率確定的準(zhǔn)確性越大，貸款的安全性就越大。反之，貸款就沒(méi)有安全保障。
企業(yè)作為申請(qǐng)人來(lái)講，總希望能以等值的財(cái)產(chǎn)抵押以獲得銀行的貸款或擔(dān)保。實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行必須考慮到貸款期間的風(fēng)險(xiǎn)。一旦申請(qǐng)人違約或抵押物貶值，銀行就有可能遭受到本金、利息以及費(fèi)用等損失。因此，銀行就要科學(xué)、合理地評(píng)估一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，根據(jù)抵押物在抵押期內(nèi)的市場(chǎng)變化，價(jià)格趨勢(shì)和抵押物期內(nèi)的磨損程度來(lái)確定抵押物的價(jià)值比例。
一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)比例掌握在70%以?xún)?nèi)為好。即如果銀行為企業(yè)提供了7萬(wàn)美元的貸款，除了要求企業(yè)提供相應(yīng)的信用擔(dān)保以外，還要求企業(yè)將至少100萬(wàn)美元的資產(chǎn)抵押給銀行，以確保銀行的利益不受損害；
▌關(guān)于抵押期間財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問(wèn)題。
銀行在接受了企業(yè)抵押的財(cái)產(chǎn)后，為了防止企業(yè)將該抵押物再次抵押給他人，一般在抵押合同中都應(yīng)規(guī)定：“未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押財(cái)產(chǎn)全部或部分出售、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押、抵償債務(wù)、舍棄或以任何方式處置。”同時(shí)，還應(yīng)要求企業(yè)提供抵押物清單，并交公證處公證。因?yàn)?，企業(yè)盡管將財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)抵押給了銀行，但企業(yè)仍然擁有對(duì)該財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)（比如機(jī)器、設(shè)備等），因此，在抵押期間，設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)丟失或損壞，企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。否則，銀行的利益就有可能受到損害。
此外，銀行在接受抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)還應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題。
首先，銀行在接受財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，應(yīng)查清抵押人對(duì)所提供的的財(cái)產(chǎn)是否享有所有權(quán)，以免今后發(fā)生爭(zhēng)議；
其次，要落實(shí)抵押財(cái)產(chǎn)是否屬于國(guó)家規(guī)定可以設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)，并查明該財(cái)產(chǎn)有無(wú)事先抵押過(guò)其他的債權(quán)人，從而使銀行在受償順序上處于不利地位；
第三，銀行還要落實(shí)該抵押財(cái)產(chǎn)是否得到了有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)。例如，國(guó)營(yíng)全民所有制企、事業(yè)單位將其財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，須經(jīng)同級(jí)國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)審查批準(zhǔn)；集體所有制企業(yè)一起財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，須經(jīng)職工代表大會(huì)決議通過(guò)；中外合資企業(yè)、合作企業(yè)以其財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，須經(jīng)董事會(huì)通過(guò)；
第四，為了在法律上使抵押財(cái)產(chǎn)得到更有效的保護(hù)，銀行與企業(yè)簽訂的抵押協(xié)議還應(yīng)在有關(guān)部門(mén)進(jìn)行登記。例如，以房屋和其他建筑物設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)在縣以上房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)登記；以土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)在縣以上土地管理機(jī)構(gòu)登記；以船舶、車(chē)輛設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)在縣以上運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)登記；以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)在縣以上工商行政管理機(jī)構(gòu)登記；最后，企業(yè)應(yīng)對(duì)所有抵押的財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)公司投足夠的險(xiǎn)別、金額，保單應(yīng)以銀行為受益人。
以上所談是對(duì)實(shí)際工作中遇到一些問(wèn)題的探討，目的是希望銀行能在辦理抵押貸款時(shí)引起重視，把貸款風(fēng)險(xiǎn)壓到最低限度。
文章摘自《國(guó)際金融研究》
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