民法典的出臺(tái)，直接改變或影響了不少民商事規(guī)則，法典中其中涉及乃至直接影響銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的條款也有不少。無論是總則編，還是物權(quán)編、合同編，甚至婚姻家庭編、人格權(quán)編等都有相關(guān)條款涉及到。今天我們推送一篇這方面的文章，以期對(duì)影響銀行業(yè)務(wù)的民法典條款的系統(tǒng)梳理與解讀，幫助大家尤其銀行等金融從業(yè)者更好地了解民法典在此方面的規(guī)定與精神。當(dāng)然，解讀內(nèi)容涉及的觀點(diǎn)可能有些事值得商榷的，歡迎討論。
總 則 編
1. 非法人組織具有民事主體資格
第2條??民法調(diào)整平等主體的自然人、法人和非法人組織之間的人身關(guān)系和財(cái)產(chǎn)關(guān)系。
第102條 非法人組織是指不具有法人資格，但是能夠以自己的名義從事民事活動(dòng)的組織。
非法人組織包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、不具有法人資格的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。
非法人組織的規(guī)定與域外一些民法典相比屬于新增，擴(kuò)大了民事主體的范圍，因非法人組織的監(jiān)管環(huán)境較法人可能更為寬松，有擴(kuò)大組織自由空間和賦予民事權(quán)利的考量。商業(yè)銀行在簽訂有關(guān)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)可非法人組織的民事主體簽約資格。
2. 明確使用公序良俗的概念
第8條??民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違背公序良俗。
民法典將公序良俗上升為法律原則，使其成為法律語匯，體現(xiàn)了立法技術(shù)的進(jìn)步。商業(yè)銀行提供金融服務(wù)，也應(yīng)當(dāng)符合公序良俗的法律要求。例如，在少數(shù)民族地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，就應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)?shù)氐拿褡屣L(fēng)俗，增進(jìn)民族團(tuán)結(jié)。
3. 發(fā)展綠色信貸，保護(hù)生態(tài)環(huán)境
第9條??民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)有利于節(jié)約資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境。
本條將綠色作為民事法律的重要原則，民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)節(jié)約資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中，對(duì)于借款人特別是對(duì)于兩高一剩等民事主體發(fā)放貸款，應(yīng)當(dāng)要求借款人符合民法典生態(tài)環(huán)境保護(hù)的法律要求。
4. 法無定法，習(xí)慣法確立
第10條??處理民事糾紛，應(yīng)當(dāng)依照法律；法律沒有規(guī)定的，可以適用習(xí)慣，但是不得違背公序良俗。
習(xí)慣獲得法律肯認(rèn)，也可認(rèn)為系習(xí)慣法，系“民法典最重要的基本規(guī)定”。習(xí)慣法的確立，取而代之的是民法通則關(guān)于國家政策的民法法源。習(xí)慣法是社會(huì)生活中長期實(shí)踐而形成的人們共同信守的行為準(zhǔn)則。銀行在業(yè)務(wù)開展中應(yīng)特別注意相關(guān)的習(xí)慣。
5. 未成年人財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保與未成年人利益保護(hù)
第35條 監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)按照最有利于被監(jiān)護(hù)人的原則履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。監(jiān)護(hù)人除為維護(hù)被監(jiān)護(hù)人利益外，不得處分被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。
未成年人的監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，在作出與被監(jiān)護(hù)人利益有關(guān)的決定時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)被監(jiān)護(hù)人的年齡和智力狀況，尊重被監(jiān)護(hù)人的真實(shí)意愿。
成年人的監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，應(yīng)當(dāng)最大程度地尊重被監(jiān)護(hù)人的真實(shí)意愿，保障并協(xié)助被監(jiān)護(hù)人實(shí)施與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。對(duì)被監(jiān)護(hù)人有能力獨(dú)立處理的事務(wù)，監(jiān)護(hù)人不得干涉。
信貸業(yè)務(wù)中，用未成年人名下房產(chǎn)為家族公司借貸設(shè)定抵押擔(dān)保等情況并不少見，此種抵押是否具有法律效力，從司法判例觀察，認(rèn)可其法律效力的案例已然存在，主要理由系認(rèn)為未成年人的財(cái)產(chǎn)來源系父母出資，家族公司也存在未成年利益等。判斷抵押行為是否有效，關(guān)鍵就在于判斷該行為是否符合“為被監(jiān)護(hù)人利益”。對(duì)于未成年人財(cái)產(chǎn)抵押的效力認(rèn)定，主要還是出于抵押擔(dān)保行為本身是否為未成年人利益，并以此為判斷標(biāo)準(zhǔn)。如抵押所擔(dān)保的貸款本身主要是住房按揭貸款、留學(xué)等消費(fèi)類貸款，能體現(xiàn)系為未成年人利益向銀行貸款，客觀上能提高未成年人的生活、學(xué)習(xí)環(huán)境的，該類抵押擔(dān)保應(yīng)認(rèn)定為有效。但借款用于公司經(jīng)營等純商業(yè)行為而提供抵押擔(dān)保時(shí)，特別是為第三人債務(wù)提供抵押擔(dān)保的，因不能體現(xiàn)為保護(hù)未成年人利益的原則，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為抵押無效。當(dāng)然，在法院執(zhí)行判決執(zhí)行階段，如果執(zhí)行申請(qǐng)人能提供線索并且舉證證明被執(zhí)行人有惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)到未成年子女名下的行為，法院可將被執(zhí)行人未成年子女的財(cái)產(chǎn)列入可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的范圍。
6. 以人為本，保護(hù)個(gè)人私隱
第111條??自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織或者個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。
民法典重視對(duì)個(gè)人私隱信息保護(hù)。商業(yè)銀行在日常開展業(yè)務(wù)過程收集到個(gè)人的大量信息，可以根據(jù)業(yè)務(wù)的需求合理使用，但是也必須遵守相關(guān)規(guī)定，保護(hù)客戶個(gè)人信息。根據(jù)民法典關(guān)于格式合同相關(guān)條款的規(guī)定，銀行可在格式合同中用提示說明相關(guān)條款，取得自然人客戶的該等明示同意。此外，銀行還應(yīng)在宣傳或推廣活動(dòng)中結(jié)合該條款規(guī)范宣傳行為。同時(shí)，根據(jù)第1038條規(guī)定，信息處理者不得泄露或者篡改其收集、存儲(chǔ)的個(gè)人信息，未經(jīng)自然人同意，不得向他人非法提供其個(gè)人信息，進(jìn)一步明確銀行無端泄露自然人客戶個(gè)人相關(guān)信息系違法行為。
7. 意思自治、契約自由是私法的靈魂
第133條??民事法律行為是民事主體通過意思表示設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的行為。
基于民法基本原則之一的“意思自治原則”，《民法典》特別是合同編中有很多“當(dāng)事人另有約定的除外”條款。當(dāng)然，也存在二者并存的即“法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定除外”的條款。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)修改規(guī)章制度、合同文本，并優(yōu)化內(nèi)部管理流程。對(duì)于“法律另有規(guī)定”，一定要明確相關(guān)的規(guī)定并作出安排。對(duì)于“另有約定”或“另有意思表示”的，在合同文本里，建議銀行充分利用法律賦權(quán)，合同就是當(dāng)事人之間的法律，作出有利于銀行利益維護(hù)的表述。例如，債務(wù)人資金不足以償還全部債務(wù)的，銀行有權(quán)決定債務(wù)的償還順序。人保與物保并存的，債權(quán)銀行的追償順序由銀行選擇決定等。同時(shí)，民法典對(duì)格式合同文本賦予了合同提供方更多的義務(wù)，因此對(duì)于“另有約定”內(nèi)容系債務(wù)人義務(wù)的，建議采取特別的、法律認(rèn)可的方式予以釋明。
8.默示同意還是明示反對(duì)
第140條 行為人可以明示或者默示作出意思表示。沉默只有在有法律規(guī)定、當(dāng)事人約定或者符合當(dāng)事人之間的交易習(xí)慣時(shí)，才可以視為意思表示。
本條規(guī)定默示同意的三種情形：法律規(guī)定、當(dāng)事人約定或交易習(xí)慣。除此之外應(yīng)當(dāng)明示反對(duì)。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，可能遇到相關(guān)問題。如，信貸業(yè)務(wù)中審查的債務(wù)人董事會(huì)決議、股東會(huì)決議等，就可能出現(xiàn)沉默的情形。銀行在面對(duì)批量客戶處理某些業(yè)務(wù)時(shí)，往往采取公告方式請(qǐng)求或要求客戶完成某些行為，這就需要注意默示的法律規(guī)則。
9.欺詐系保證人可以訴訟撤銷該保證行為的法定理由
第148條 一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。
第149條 第三人實(shí)施欺詐行為，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。
《擔(dān)保法》時(shí)代，對(duì)債權(quán)人欺詐保證人或債務(wù)人欺詐保證人債權(quán)人知情的也有明文規(guī)定?！睹穹ǖ洹窌r(shí)代明確發(fā)生以上情形時(shí)，保證人可以訴訟、仲裁方式請(qǐng)求撤銷擔(dān)保行為。
10.保證人不知情為債權(quán)人借新還舊提供擔(dān)保，效力從無效變?yōu)榭沙蜂N
第147條規(guī)定 基于重大誤解實(shí)施的民事法律行為，行為人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。
在正常的貸款中保證人對(duì)債務(wù)人是否能夠到期償還貸款本息享有正常預(yù)期，而在債務(wù)人借新還舊的情況下，債務(wù)人在已經(jīng)不能償還貸款本息的情況下保證人錯(cuò)誤地認(rèn)為債務(wù)人有可能到期還本付息，實(shí)際上是對(duì)保證人的不公平，保證人也是基于重大誤解或者因?yàn)槭艿狡墼p而作出保證的錯(cuò)誤意思表示，依法應(yīng)當(dāng)予以撤銷。
物 權(quán) 編
1. 土地承包經(jīng)營權(quán)可流轉(zhuǎn)，拓寬農(nóng)商銀行的融資擔(dān)保
第339條 土地承包經(jīng)營權(quán)人可以自主決定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)。
第340條 流轉(zhuǎn)期限為五年以上的土地經(jīng)營權(quán)，自流轉(zhuǎn)合同生效時(shí)設(shè)立。當(dāng)事人可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)土地經(jīng)營權(quán)登記；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。
根據(jù)第339條與341條，土地承包經(jīng)營權(quán)上可以再行設(shè)立用益物權(quán)性質(zhì)的土地經(jīng)營權(quán)，且符合一定條件，當(dāng)事人可向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)登記土地經(jīng)營權(quán)；根據(jù)第342條，上述土地經(jīng)營權(quán)可以抵押以，上民法典規(guī)定，對(duì)比原《農(nóng)村土地承包法》第133條的表述，拓寬了以荒地之外的農(nóng)村土地進(jìn)行融資和擔(dān)保的渠道。民法典施行且不動(dòng)產(chǎn)登記制度隨之進(jìn)一步完善后，農(nóng)村經(jīng)營戶可以以其取得的土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保向銀行貸款取得資金，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。
2. 居住權(quán)，對(duì)抵押權(quán)帶來重大影響
第366條??居住權(quán)人有權(quán)按照合同約定，對(duì)他人的住宅享有占有、使用的用益物權(quán)，以滿足生活居住的需要。
居住權(quán)系民法典新創(chuàng)設(shè)的一種權(quán)利，在實(shí)踐中究竟被接受的程度如何或現(xiàn)實(shí)需求如何，有待實(shí)踐觀察。但是若該權(quán)利被濫用，用以對(duì)抗抵押權(quán)的行使和處置抵押物，則可能發(fā)生像物權(quán)法190條創(chuàng)設(shè)抵押不破租賃的規(guī)則，被抵押人用來逃廢債的有效法律工具。民法典規(guī)定設(shè)立居住權(quán)的內(nèi)容，其與抵押權(quán)并存時(shí)，如何處理則未規(guī)定。例如，先抵押后設(shè)立居住權(quán)是否影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，還是不區(qū)分時(shí)間點(diǎn)或在法院執(zhí)行前，只要居住權(quán)設(shè)立即具有對(duì)世功能，建議以司法解釋的方式予以明確。根據(jù)居住權(quán)法律規(guī)則，不能在合同中進(jìn)行約定排除。無論如何，銀行的信貸審批、貸后管理以及不良貸款處置都需要關(guān)注居住權(quán)的問題。
3. 地役權(quán)對(duì)土地抵押存在潛在風(fēng)險(xiǎn)
第372條??地役權(quán)人有權(quán)按照合同約定，利用他人的不動(dòng)產(chǎn)，以提高自己的不動(dòng)產(chǎn)的效益。前款所稱他人的不動(dòng)產(chǎn)為供役地，自己的不動(dòng)產(chǎn)為需役地。
地役權(quán)的設(shè)立，將使得供役地的處置受到限制，若以此設(shè)定抵押，在處置抵押物時(shí)將受到限制。銀行信貸接受土地抵押的，是否存在地役權(quán)也是盡職調(diào)查的重要內(nèi)容。
4. 承認(rèn)非典型擔(dān)保的法律效力
第388條 設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同……
該條規(guī)定增加了“擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同”，為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新留下空間?！度珖ㄔ好裆淌聦徟泄ぷ鲿?huì)議紀(jì)要》明確規(guī)定：“信托合同之外的當(dāng)事人提供第三方差額補(bǔ)足、代為履行到期回購義務(wù)、流動(dòng)性支持等類似承諾文件作為增信措施，其內(nèi)容符合法律關(guān)于保證的規(guī)定的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定當(dāng)事人之間成立保證合同關(guān)系。其內(nèi)容不符合法律關(guān)于保證的規(guī)定的，依據(jù)承諾文件的具體內(nèi)容確定相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并根據(jù)案件事實(shí)情況確定相應(yīng)的民事責(zé)任 ”。供第三方差額補(bǔ)足、代為履行到期回購義務(wù)、流動(dòng)性支持以及余額退款等被認(rèn)為系非典型擔(dān)保具有法律效力，而該類合同缺乏明確的法律條款支持，商業(yè)銀行在簽署此類合同或開展此類業(yè)務(wù)的，法律風(fēng)險(xiǎn)的防控更加重要。例如，流動(dòng)性支持承諾，在債權(quán)承銷業(yè)務(wù)中系常見行為，今后不能再任性。
5. 擔(dān)保人之間追償權(quán)，民法典未明確
第392條??被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
第700條??保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，除當(dāng)事人另有約定外，有權(quán)在其承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人追償，享有債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的權(quán)利，但是不得損害債權(quán)人的利益。
民法典規(guī)定提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后有權(quán)向債務(wù)人追償，沒有規(guī)定擔(dān)保之間是否可以互相追償。民法典生效后，擔(dān)保人之間是否可以互相追償，在學(xué)理上，存在認(rèn)為可以推導(dǎo)適用互相追償。也有觀點(diǎn)認(rèn)為不能互相追償，理由是，民法典規(guī)定的“保證人享有債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的權(quán)利”的基礎(chǔ)來源于追償權(quán)，但又具有了部分代位權(quán)的性質(zhì)。代位權(quán)以追償權(quán)為基礎(chǔ)，而又區(qū)別于追償權(quán)。保證人的追償權(quán)是保證人在履行保證債務(wù)之后, 享有的向債務(wù)人請(qǐng)求償還的權(quán)利，屬于法定權(quán)利。而保證人的代位權(quán)則是保證人在履行保證責(zé)任之后, 取代債權(quán)人的地位向債務(wù)人行使債權(quán)的行為，實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)的法定移轉(zhuǎn)。代位權(quán)與追償權(quán)相比，明顯代位權(quán)更能保護(hù)已承擔(dān)保證責(zé)任的保證人的權(quán)利，例如保證人可能據(jù)此享有債務(wù)人自身提供的抵押或質(zhì)押擔(dān)保物權(quán)。從擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐來看，存在混合擔(dān)保的情形，往往是依債權(quán)人要求，各債務(wù)人提供的相應(yīng)擔(dān)保，而各個(gè)擔(dān)保人之間往往并不知情，也沒有擔(dān)保人之間互相追償?shù)囊馑急硎?，而存在?dú)自擔(dān)保的心理預(yù)期。民法典出臺(tái)之前，一些著名法學(xué)專家也撰文論證了混合擔(dān)保人之間相互追償?shù)暮侠硇圆⒔ㄗh寫入民法典。從銀行信貸業(yè)務(wù)或不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)視角看，由于民法典沒有明確規(guī)定混合擔(dān)保的擔(dān)保人之間的追償權(quán)，在回收債權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考量如何在法律支持的框架下使債權(quán)收回存在最大的可能性。此外，九民紀(jì)要允許合同約定擔(dān)保人之間互相追償，雖然民法典沒有規(guī)定，該等約定應(yīng)屬于當(dāng)事人意思自治的范疇，所以合同約定互相追償權(quán)也應(yīng)賦予法律效力。
6. 海域使用權(quán)可抵押，拓寬押品渠道
第395條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）海域使用權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。
可抵押財(cái)產(chǎn)新增了海域使用權(quán)，拓寬了押品渠道，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)增信措施擴(kuò)充。當(dāng)然，從物權(quán)法到民法典，對(duì)于抵押的基本法律規(guī)則就是“法不禁止即自由”，抵押物的范圍比較廣泛。
7.動(dòng)產(chǎn)抵押規(guī)則變化，合同文本也應(yīng)修改
第396條 企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就抵押財(cái)產(chǎn)確定時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。
民法典將物權(quán)法規(guī)定的“實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)”修改為“抵押財(cái)產(chǎn)確定時(shí)”值得關(guān)注，銀行合體文本也建議作相應(yīng)修改。
8.關(guān)于以公益為目的的民營實(shí)體作為保證人、抵押人問題
民法典第399條第一款第三項(xiàng) 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立的非營利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施不得抵押。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，可以反向理解該規(guī)定，以公益為目的的學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等營利實(shí)體，允許其為自己或者他人債務(wù)提供擔(dān)保。此種觀點(diǎn)值得商榷。從實(shí)踐操作來說，無論理論上是否可行，即便為法院判決為有效擔(dān)保，但是學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院在強(qiáng)制執(zhí)行階段，難以執(zhí)行。所以當(dāng)其作為信貸擔(dān)保措施的，若是作為授信的必要擔(dān)保條件，不建議接受；若是錦上添花的，可以接受，但在授信報(bào)告了建議說明，以備審計(jì)問責(zé)。以公益為目的的民營實(shí)體的動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利能否質(zhì)押，仍未有明確規(guī)定，按照民法典第426條“法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)”的規(guī)定，只要法律、行政法規(guī)未禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)，就可以質(zhì)押，而依第440條第一款第七項(xiàng)“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”的規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)明確規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，才可以質(zhì)押。民法典第683條第二款規(guī)定：以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人。
9.抵押不破租賃規(guī)則有修改，利用規(guī)則惡意逃廢債將有所限制
第405條 抵押權(quán)設(shè)立前，抵押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)出租并轉(zhuǎn)移占有的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。
較《物權(quán)法》第190條規(guī)定增加了“轉(zhuǎn)移占有”這一條件，在授信階段，可以降低銀行盡職調(diào)查難度，銀行實(shí)地查看抵押物時(shí)只要未發(fā)現(xiàn)他人占有抵押物，可以認(rèn)為抵押物不存在租賃關(guān)系。對(duì)于抵押物惡意利用抵押不破租賃的法律規(guī)則逃廢債的，因增加了轉(zhuǎn)移占用這一顯性條件，可以阻卻相當(dāng)部分的虛假租賃。但是，這也不能根本排查虛構(gòu)租賃逃廢債的行為。
10.債權(quán)隨抵押物流轉(zhuǎn)，貸后管理和押品處置值得關(guān)注
第406條 抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的,按照其約定。抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的,抵押權(quán)不受影響。
抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人能夠證明抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)的，可以請(qǐng)求抵押人將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有,不足部分由債務(wù)人清償。
《民法典》第406條將《物權(quán)法》191規(guī)定的“抵押期間抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)”的原則性規(guī)定修訂為“抵押期間抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)”。根據(jù)該條，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)無需經(jīng)抵押權(quán)人同意，轉(zhuǎn)讓合同的效力不受抵押權(quán)人同意與否的影響；抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)屬于有權(quán)處分；抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)即使未經(jīng)抵押權(quán)人同意，物權(quán)也能發(fā)生變動(dòng)，但是抵押權(quán)不受影響。需要注意《民法典》第406條與《民法典》第404條之間的關(guān)系?！睹穹ǖ洹返?04條規(guī)定：“以動(dòng)產(chǎn)抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營活動(dòng)中已經(jīng)支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人?！泵穹ǖ渲?，抵押物轉(zhuǎn)讓抵押物的，物權(quán)法、三個(gè)辦法一個(gè)指引等文件均要求征得債權(quán)人同意。現(xiàn)民法典改變了該規(guī)則。抵押人可以自由轉(zhuǎn)讓抵押，有利于激活抵押物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，只是抵押權(quán)跟隨抵押物一并流轉(zhuǎn)。銀行信貸業(yè)務(wù)中對(duì)于增信措施評(píng)估、貸后管理或不良貸款清收處置中，需要關(guān)注抵押物的流轉(zhuǎn)情況。抵押物的自由流轉(zhuǎn)可能給銀行貸款帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理階段，銀行注意義務(wù)更加重要且難度加大。若符合銀行要求提存或提前還貸的，將涉及到存單質(zhì)押或保證金質(zhì)押。銀行證明抵押物轉(zhuǎn)讓存在損害債權(quán)行為，法律將證明責(zé)任分配給了銀行，這就使得貸后的動(dòng)態(tài)管理更加重要。若需處置抵押物償債的，抵押物房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后變成唯一房產(chǎn)，加大了處置難度。從不良貸款處置抵押物的實(shí)踐來看，抵押人的不同也可能導(dǎo)致抵押物的處置難度不同。在司法實(shí)踐中，若抵押物因故難以變現(xiàn)，而抵押人還有其他財(cái)產(chǎn)如現(xiàn)金的，還可申請(qǐng)法院執(zhí)行其他財(cái)產(chǎn)，利于債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。但是，若抵押物可以自由流轉(zhuǎn)，則抵押人僅以抵押物承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
11.債務(wù)人提供的抵押與保證人的保證并存時(shí)，保證人有可能免責(zé)
第409條 債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但是其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。
在貸后管理和不良貸款處置階段，銀行不可輕易放棄部分擔(dān)保物權(quán)，否則將導(dǎo)致保證人免責(zé)，進(jìn)而失卻整個(gè)擔(dān)保措施。
12.權(quán)利競存的清償順序
第414條 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已經(jīng)登記的，按照登記的時(shí)間先后確定清償順序；（二）抵押權(quán)已經(jīng)登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。其他可以登記的擔(dān)保物權(quán)，清償順序參照適用前款規(guī)定。
第415條 同一財(cái)產(chǎn)既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的，拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款按照登記、交付的時(shí)間先后確定清償順序。
《民法典》第414條在《物權(quán)法》現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上確定了競存擔(dān)保物權(quán)之間優(yōu)先順位的一般性規(guī)則，即“先登記者優(yōu)先規(guī)則”。此外，第414條第2款的準(zhǔn)用規(guī)定從頂層制度設(shè)計(jì)角度為后續(xù)的實(shí)務(wù)操作預(yù)留了空間，可能被解釋為適用于包括權(quán)利質(zhì)押、所有權(quán)保留、融資租賃、保理等業(yè)務(wù)在內(nèi)的“其他可以登記的擔(dān)保物權(quán)”。民法典第415條的規(guī)定也是第414條之一般性規(guī)則的延續(xù)和衍生，即就同一財(cái)產(chǎn)上既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的，以其擔(dān)保權(quán)利具公示效力的先后確立清償順序。這與擔(dān)保法司法解釋規(guī)定抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)押權(quán)完全不同，在不良貸款的清收中殊值關(guān)注。
13.購買價(jià)款超級(jí)優(yōu)先權(quán)，雖然晦澀但很重要
第416條??動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價(jià)款，標(biāo)的物交付后十日內(nèi)辦理抵押登記的，該抵押權(quán)人優(yōu)先于抵押物買受人的其他擔(dān)保物權(quán)人受償，但是留置權(quán)人除外。
該條字?jǐn)?shù)不多，但是晦澀，難以讀懂，一言以蔽之，購買價(jià)款超級(jí)優(yōu)先權(quán)。民法典規(guī)定的購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)適用于動(dòng)產(chǎn)，但同為鼓勵(lì)融資、增加抵押人責(zé)任財(cái)產(chǎn)而創(chuàng)設(shè)的權(quán)利規(guī)則，因此，從功能性角度出發(fā)與上述建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)存在一定的相似之處。超級(jí)優(yōu)先權(quán)的價(jià)值體現(xiàn)在“在后擔(dān)保權(quán)”可以優(yōu)先于“在先擔(dān)保權(quán)”。主債權(quán)范圍應(yīng)當(dāng)進(jìn)行限定，即與抵押物購買價(jià)款相關(guān)的債權(quán)，包括出賣人賒銷交易的價(jià)款、所有權(quán)保留模式下的價(jià)款、為購買抵押物提供的貸款及其利息、承租人在融資租賃業(yè)務(wù)中應(yīng)支付的租金等。購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)與其他擔(dān)保物權(quán)競存的，根據(jù)民法典第416條之文義規(guī)定，設(shè)立購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)并在寬限期內(nèi)辦理抵押登記，購買價(jià)款抵押權(quán)人優(yōu)先于除留置權(quán)人外的其他擔(dān)保物權(quán)人受償。購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)與建筑工程優(yōu)先權(quán)競存的，民法典第807條規(guī)定：“發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除根據(jù)建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以請(qǐng)求人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償”，學(xué)界一般認(rèn)為：購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)與建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)競存時(shí)，建筑材料的取得系建筑工程得以開展或進(jìn)行的基礎(chǔ)，在這一前提下，賦予建筑材料出賣人購買價(jià)金擔(dān)保權(quán)優(yōu)先受償順位系為了保障前述工程基礎(chǔ)得以實(shí)現(xiàn)的前提，所以，建筑材料的購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)應(yīng)優(yōu)先于工程價(jià)款債權(quán)優(yōu)先受償。為避免超級(jí)優(yōu)先權(quán)的影響，抵押權(quán)人在設(shè)定抵押時(shí)應(yīng)審慎核查標(biāo)的物的交付時(shí)間、購買價(jià)款的支付情況以及抵押人與出賣人就抵押物買賣所做出的特殊約定，待可能存在的購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)登記寬限期經(jīng)過之后，再考慮是否進(jìn)行交易。根據(jù)民法典第416條之規(guī)定一旦登記寬限期經(jīng)過未辦理抵押登記，購買價(jià)款擔(dān)保權(quán)將不再具有對(duì)抗第三人的效力。此外，因?yàn)槊穹ǖ渲猩形匆?guī)定所有權(quán)保留、融資租賃中登記的寬限期，在實(shí)際交易中無法通過觀察寬限期內(nèi)的抵押登記來避免超級(jí)優(yōu)先權(quán)的影響。因此，抵押權(quán)人在設(shè)定抵押時(shí)還需要盡可能的要求抵押人提供購買抵押物時(shí)的買賣合同、價(jià)款支付憑證、發(fā)票等文件，以核查抵押物的買受方式是否存在所有權(quán)保留、融資租賃的情形。
14.最高額抵押物被查封的新債權(quán)問題
第423條 有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；（三）新的債權(quán)不可能發(fā)生；（四）抵押權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；（五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者解散；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。
本條內(nèi)容與物權(quán)法206條比較，新增了“抵押權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押”的，債權(quán)確定。這是一個(gè)很復(fù)雜的法律問題，也是一個(gè)復(fù)雜而且重要的信貸業(yè)務(wù)問題。關(guān)于司法查封對(duì)于最高額抵押的影響及債權(quán)數(shù)額和時(shí)間的確定，《擔(dān)保法司法解釋》第81條、《查扣凍規(guī)定》第27條和《物權(quán)法》第206條第（4）項(xiàng)存在規(guī)則不清晰、語焉不詳甚至沖突之虞。民法典第439條第二款“最高額質(zhì)權(quán)除適用本節(jié)有關(guān)規(guī)定外，參照適用本編第十七章第二節(jié)的有關(guān)規(guī)定”的規(guī)定，最高額質(zhì)押所擔(dān)保的債權(quán)確定規(guī)則同樣有“質(zhì)權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道”這一條件。銀行在沒有獲得通知或者通過其他渠道知道最高額抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押的條件下向借款人發(fā)放貸款才可排查貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
15.流質(zhì)契約不禁止與讓與擔(dān)保
第428條 質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿前，與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有的，只能依法就質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。
該條修改傳統(tǒng)的流質(zhì)契約禁止的法律規(guī)則，易言之，流質(zhì)契約不再禁止，只是僅可就依法就質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。這可認(rèn)為是立法的一大進(jìn)步，因?yàn)樵趯?shí)踐操作中，不禁止流質(zhì)，有利于債權(quán)保護(hù)，而且操作性也便利。該流質(zhì)契約不禁止的規(guī)定，與傳統(tǒng)的讓與擔(dān)保存在不同。在流質(zhì)契約不禁止之外，經(jīng)典的讓與擔(dān)保更具有價(jià)值。讓與擔(dān)保，是指將擔(dān)保物轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保權(quán)人，一旦債務(wù)人違約，擔(dān)保權(quán)人可以將擔(dān)保物直接據(jù)為己有，或者變賣受償。該種形式與我國《擔(dān)保法》中的流質(zhì)契約禁止條款相抵觸，一般被認(rèn)定為無效。在《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》之前，也有司法解釋對(duì)讓與擔(dān)保做了原則上的否定和有限的保護(hù)?！度珖ㄔ好裆淌聦徟泄ぷ鲿?huì)議紀(jì)要》明確規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人與債權(quán)人訂立合同，約定將財(cái)產(chǎn)形式上轉(zhuǎn)讓至債權(quán)人名下，債務(wù)人到期清償債務(wù)，債權(quán)人將該財(cái)產(chǎn)返還給債務(wù)人或第三人，債務(wù)人到期沒有清償債務(wù)，債權(quán)人可以對(duì)財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣、折價(jià)償還債權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。合同如果約定債務(wù)人到期沒有清償債務(wù)，財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該部分約定無效，但不影響合同其他部分的效力。當(dāng)事人根據(jù)合同約定，已經(jīng)完成財(cái)產(chǎn)權(quán)利變動(dòng)的公示方式轉(zhuǎn)讓至債權(quán)人名下，債務(wù)人到期沒有清償債務(wù)，債權(quán)人請(qǐng)求確認(rèn)財(cái)產(chǎn)歸其所有的，人民法院不予支持，但債權(quán)人請(qǐng)求參照法律關(guān)于擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定對(duì)財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣、折價(jià)優(yōu)先償還其債權(quán)的，人民法院依法予以支持。債務(wù)人因到期沒有清償債務(wù)，請(qǐng)求對(duì)該財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣、折價(jià)償還所欠債權(quán)人合同項(xiàng)下債務(wù)的，人民法院亦應(yīng)依法予以支持 ”。
16.擴(kuò)大應(yīng)收賬款范圍，方便質(zhì)押融資
第440條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、本票、支票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
本條明確了應(yīng)收賬款除現(xiàn)有應(yīng)收賬款外還包括將有的應(yīng)收賬款，擴(kuò)大應(yīng)收賬款的質(zhì)押范圍，有利于用以質(zhì)押融資。此外，在信貸業(yè)務(wù)中特別需要注意的是，本條關(guān)于權(quán)利質(zhì)押“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”規(guī)定，可以概括為“法無許可即禁止”，與抵押“法無禁止即自由”存在極大的不同。
合 同 編
1. 簽名蓋章的規(guī)定作重要修改，涉及銀行所有合同
第490條 當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自當(dāng)事人均簽名、蓋章或者按指印時(shí)合同成立。在簽名、蓋章或者按指印之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受時(shí)，該合同成立。法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立，當(dāng)事人未采用書面形式但是一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受時(shí)，該合同成立。
根據(jù)這一條，商業(yè)銀行所有的合同都要修改。第一，將簽字改為簽名；第二，將簽字或者蓋章修改為“簽名、蓋章或者按指印”。從已有糾紛的司法判例觀察，簽名、改行中的“、”系“或”還是“并”的關(guān)系，不無爭議，最高法院有判例認(rèn)為系“并”的關(guān)系。按指印還是摁指印，也值得研究。簽名是手寫簽名還是也可蓋簽名章也值得研究。銀行業(yè)務(wù)合同多種多樣，對(duì)于保證合同等銀行享有權(quán)利明顯多于義務(wù)的合同，合同約定保證人只要簽名或者蓋章保證合同即成立，方能更好的保護(hù)銀行債權(quán)。因?yàn)閷?shí)踐中簽名或蓋章虛假的案例太多了。
2. 預(yù)約合同誕生，貸款意向函需謹(jǐn)慎
第495條 當(dāng)事人約定在將來一定期限內(nèi)訂立合同的認(rèn)購書、訂購書、預(yù)訂書等，構(gòu)成預(yù)約合同。當(dāng)事人一方不履行預(yù)約合同約定的訂立合同義務(wù)的，對(duì)方可以請(qǐng)求其承擔(dān)預(yù)約合同的違約責(zé)任。
預(yù)約合同是合同的一種，預(yù)約合同違約也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。商業(yè)銀行的貸款意向函等意向性法律文件，也可能構(gòu)成預(yù)約合同，出具需謹(jǐn)慎。
3. 格式合同的說明義務(wù)，必須高度注意
第496條 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。
第497條 有下列情形之一的，該格式條款無效：（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形；（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制對(duì)方主要權(quán)利；（三）提供格式條款一方排除對(duì)方主要權(quán)利。
第498條 對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。
民法典關(guān)于格式合同的規(guī)定，將更多的注意義務(wù)分配給了商業(yè)銀行。在司法實(shí)踐中，無論是出于法律的規(guī)定還是同情客戶作為弱勢一方當(dāng)事人因素，銀行因格式合同或條款敗訴的案例并不鮮見。第496條對(duì)格式合同的訂立涉及的提示義務(wù)較現(xiàn)《合同法》規(guī)定要求更高。商業(yè)銀行與客戶簽署的合同一般采用銀行提供的格式合同，如果其作為格式條款的提供方未能履行提示或者說明義務(wù)，致使客戶沒有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，客戶可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。因此，銀行應(yīng)該調(diào)整其格式條款的呈現(xiàn)和說明方式，以期更完善地履行對(duì)格式條款的提示和說明義務(wù)。對(duì)于關(guān)鍵條款，可以在合同里表達(dá)，銀行已向?qū)Ψ疆?dāng)事人進(jìn)了詳細(xì)的說明義務(wù)，且對(duì)方當(dāng)事人已完全知曉和理解。同時(shí)也可考慮參照理財(cái)產(chǎn)品的銀行合理提示義務(wù)，由對(duì)方當(dāng)事人手寫銀行已盡說明和提示義務(wù)，銀行不因格式條款而承擔(dān)不利責(zé)任。
4. 情勢變更的新規(guī)則
第533條 合同成立后，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無法預(yù)見的、不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于當(dāng)事人一方明顯不公平的，受不利影響的當(dāng)事人可以與對(duì)方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件的實(shí)際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。
該條規(guī)定與《合同法司法解釋(二)》中對(duì)情勢變更與不可抗力的二元化劃分，民法典融合二者于第533條。如新冠疫情事件這類難以預(yù)見、故未在合同不可抗力條款載明的事件，可能構(gòu)成第533條項(xiàng)下的情勢變更，允許當(dāng)事人基于情勢變更原則變更或解除合同。由是，銀行可能在如這次疫情的類似情形下面臨多個(gè)借款人要求變更合同元素的情形?；谠撟兓?，商業(yè)銀行可以考慮在合同中設(shè)立更具體而分層次的違約責(zé)任條款，明確不同層次的借款人違約責(zé)任，以維護(hù)合同的確定性與其項(xiàng)下的債權(quán)。
5. 代位權(quán)的變化，有利于不良貸款清收
第536條 債權(quán)人的債權(quán)到期前，債務(wù)人的債權(quán)或者與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利存在訴訟時(shí)效期間即將屆滿或者未及時(shí)申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)等情形，影響債權(quán)人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，債權(quán)人可以代位向債務(wù)人的相對(duì)人請(qǐng)求其向債務(wù)人履行、向破產(chǎn)管理人申報(bào)或者作出其他必要的行為。
傳統(tǒng)的代位權(quán)行使要件之一是債權(quán)到期，本條增加了債權(quán)到期前的債權(quán)人代位權(quán)規(guī)定。在貸后管理和不良貸款清收過程，善于利于最新法律規(guī)定維護(hù)債權(quán)。
6. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加的履行費(fèi)用由讓與人承擔(dān)，不良貸款轉(zhuǎn)讓應(yīng)關(guān)注
第550規(guī)定 因債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加的履行費(fèi)用，由讓與人負(fù)擔(dān)。若債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加了債務(wù)人履行費(fèi)用，要由讓與人承擔(dān)。
該條并未有“當(dāng)事人另有約定的除外”或者“當(dāng)事人另有約定的，按照其約定”的規(guī)定，是否允許當(dāng)事人對(duì)增加費(fèi)用的承擔(dān)作出另行約定可能存在爭議。我們認(rèn)為也可以在合同中約定若發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓的由受讓人或債務(wù)人承擔(dān)，即便約定無效，銀行也無損失。實(shí)務(wù)中，銀行分支機(jī)構(gòu)之間的貸款劃轉(zhuǎn)，往往會(huì)被認(rèn)定為貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓，銀行不良貸款批量轉(zhuǎn)讓屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓，當(dāng)轉(zhuǎn)讓貸款的銀行分支機(jī)構(gòu)與受讓貸款的銀行分支機(jī)構(gòu)或者資產(chǎn)管理公司不在同一地時(shí)，就可能會(huì)增加借款人的履行費(fèi)用，這需要銀行予以關(guān)注。
7. 指定抵充，對(duì)于銀行回收債權(quán)存在風(fēng)險(xiǎn)
第560條 債務(wù)人對(duì)同一債權(quán)人負(fù)擔(dān)的數(shù)項(xiàng)債務(wù)種類相同，債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，由債務(wù)人在清償時(shí)指定其履行的債務(wù)。債務(wù)人未作指定的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先履行已經(jīng)到期的債務(wù)；數(shù)項(xiàng)債務(wù)均到期的，優(yōu)先履行對(duì)債權(quán)人缺乏擔(dān)保或者擔(dān)保最少的債務(wù)；均無擔(dān)保或者擔(dān)保相等的，優(yōu)先履行債務(wù)人負(fù)擔(dān)較重的債務(wù)；負(fù)擔(dān)相同的，按照債務(wù)到期的先后順序履行；到期時(shí)間相同的，按照債務(wù)比例履行。
清償?shù)殖?，是指債?wù)人對(duì)債權(quán)人負(fù)擔(dān)數(shù)宗同種類債務(wù)，而債務(wù)人的履行不足清償全部債務(wù)時(shí)，確定該履行抵充其中某宗或某幾宗債務(wù)的現(xiàn)象?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第20條首次對(duì)清償?shù)殖渥鞒隽艘?guī)定，但僅規(guī)定了約定抵充和法定抵充。民法典第560條在此基礎(chǔ)上對(duì)清償?shù)殖涞囊?guī)則進(jìn)行了完善，增加了指定抵充，即在無約定抵充的前提下，允許由債務(wù)人在清償時(shí)指定其履行的債務(wù)，亦即賦予了債務(wù)人決定權(quán)，若債務(wù)人未作指定的，才依前述法定抵充進(jìn)行清償?shù)殖?。一般來說，債務(wù)人會(huì)指定先清償有擔(dān)?；蛘邠?dān)保最多的債務(wù)，這無疑將增加銀行清償?shù)殖涞娘L(fēng)險(xiǎn)?！督鹑谄髽I(yè)會(huì)計(jì)制度》規(guī)定，應(yīng)計(jì)貸款和非應(yīng)計(jì)貸款分別核算。非應(yīng)計(jì)貸款是指貸款本金或利息逾期90天沒有收回的貸款。應(yīng)計(jì)貸款是指非應(yīng)計(jì)貸款以外的貸款。當(dāng)貸款的本金或利息逾期90天時(shí)，應(yīng)單獨(dú)核算。當(dāng)應(yīng)計(jì)貸款轉(zhuǎn)為非應(yīng)計(jì)貸款時(shí)，應(yīng)將已入賬的利息收入和應(yīng)收利息予以沖銷。從應(yīng)計(jì)貸款轉(zhuǎn)為非應(yīng)計(jì)貸款后，在收到該筆貸款的還款時(shí)，首先應(yīng)沖減本金；本金全部收回后，再收到的還款則確認(rèn)為當(dāng)期利息收入。從債務(wù)人的角度，先充本金可以減少利息支出。從債權(quán)銀行的角度，先充費(fèi)用、利息，有利于債權(quán)最大化。從銀行實(shí)務(wù)來看，往往先充本金。關(guān)于該內(nèi)容，建議在合同中約定，由銀行決定債權(quán)的沖抵順序。
8. 以公益為目的的非營利法人、非營利組織不得為保證人
第683條 機(jī)關(guān)法人不得為保證人，但是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。
以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人。
學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的非營利法人，無論公立、私立，僅以公益目的和非營利區(qū)分，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保中，應(yīng)當(dāng)注意該規(guī)則。
9. 推定改一般保證，銀行合同約定至關(guān)重要
第686條 保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。
擔(dān)保法第19條規(guī)定，沒有約定或約定不明的推定為連帶責(zé)任保證。民法典硬性規(guī)定沒有約定或約定不明的推定為一般保證。商業(yè)銀行的合同必須明確約定為連帶責(zé)任保證，才可更好起到增信措施的效果。
10.最高額保證也可納入擔(dān)保，可用最高額抵押規(guī)則
第690條 保證人與債權(quán)人可以協(xié)商訂立最高額保證的合同，約定在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供保證。最高額保證除適用本章規(guī)定外，參照適用本法第二編最高額抵押權(quán)的有關(guān)規(guī)定。
擔(dān)保法未明確最高額的保證、抵押、質(zhì)押能否為已存在債權(quán)提供擔(dān)保。物權(quán)法明確了最高額的抵押、質(zhì)押可為已存在債權(quán)提供擔(dān)保。而最高額保證能否為已存在債權(quán)提供擔(dān)保，一直存在法律空白。民法典第690條第二款規(guī)定：最高額保證除適用本章規(guī)定外，參照適用本法第二編最高額抵押權(quán)的有關(guān)規(guī)定，即按照民法典第420條“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍”的規(guī)定，經(jīng)債權(quán)人和保證人同意，已存在債權(quán)可以轉(zhuǎn)入最高額保證擔(dān)保的債權(quán)范圍。最高額保證可為已存在債權(quán)提供擔(dān)保，有利于銀行與保證人對(duì)擔(dān)保債權(quán)范圍自由作出約定，商業(yè)銀行的保證合同存在約定空間。
11.推定6個(gè)月保證期間，銀行合同約定不能模糊
第692條 保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長。
債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。
債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。
對(duì)于保證期間沒有約定或者約定不明確的，保證期間硬性規(guī)定為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。因此，商業(yè)銀行合同關(guān)于保證期間的約定必須明確約定具體的期間。至于期間是多長，擔(dān)保法司法解釋規(guī)定為主債務(wù)履行期限屆滿后2年，實(shí)際上與訴訟時(shí)效一致是2年，但現(xiàn)在一般訴訟時(shí)效已改為3年，是否理解為保證期間也可是主債務(wù)履行期限屆滿后3年，民法典沒有規(guī)定，學(xué)術(shù)上存在爭議，建議通過民法典司法解釋予以明確
12.債權(quán)轉(zhuǎn)須通知保證人，不良貸款轉(zhuǎn)讓應(yīng)關(guān)注
第696條規(guī)定：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán)，未通知保證人的，該轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人不發(fā)生效力。
債權(quán)人轉(zhuǎn)讓部分債權(quán)而未通知保證人的，保證人對(duì)債權(quán)人尚未轉(zhuǎn)讓的部分債權(quán)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，即應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人在保證期間向保證人主張權(quán)利或訴訟仲裁，債權(quán)人沒有主張的，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部債權(quán)而未通知保證人的，債權(quán)受讓人而非債權(quán)人在保證期間向保證人主張權(quán)利或訴訟仲裁的，保證人不承擔(dān)任何保證責(zé)任。當(dāng)然，通知的時(shí)間民法典未作要求，實(shí)踐中追償債務(wù)時(shí)才通知，或者也訴訟的方式通知，且最高法院也有判例認(rèn)可訴訟即為通知。該等問題，建議制定司法解釋予以明確。
13.債務(wù)轉(zhuǎn)讓須擔(dān)保人同意，銀行合同約定很重要
第391條 第三人提供擔(dān)保，未經(jīng)其書面同意，債權(quán)人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。
第697條 債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意，允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)移的債務(wù)不再承擔(dān)保證責(zé)任，但是債權(quán)人和保證人另有約定的除外。第三人加入債務(wù)的，保證人的保證責(zé)任不受影響。
較擔(dān)保法第23條規(guī)定增加了“債權(quán)人和保證人另有約定的除外”這一規(guī)則。銀行可利用該條規(guī)定，在貸款發(fā)放前就要求保證人同意銀行允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)，保證人對(duì)轉(zhuǎn)移債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。
14.一般保證的保證人告知財(cái)產(chǎn)，銀行必須高度重視
第698條 一般保證的保證人在主債務(wù)履行期限屆滿后，向債權(quán)人提供債務(wù)人可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，債權(quán)人放棄或者怠于行使權(quán)利致使該財(cái)產(chǎn)不能被執(zhí)行的，保證人在其提供可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的價(jià)值范圍內(nèi)不再承擔(dān)保證責(zé)任。
銀行作為金融機(jī)構(gòu)在貸款及保證合同中常常會(huì)約定，保證人在貸款銀行開設(shè)有賬戶，一旦債務(wù)人逾期償還銀行貸款，貸款銀行就有權(quán)從保證人在貸款銀行開設(shè)的銀行賬戶中直接劃扣逾期貸款本息。但同時(shí)，在債務(wù)人或者第三人同時(shí)向貸款銀行提供不動(dòng)產(chǎn)抵押的，而銀行為了方便執(zhí)行放棄或怠于執(zhí)行不動(dòng)產(chǎn)抵押的，保證人在抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值范圍內(nèi)不再承擔(dān)保證責(zé)任。在貸后管理或不良貸款清收階段，若保證是一般保證的，保證人告知債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的，銀行應(yīng)當(dāng)采取保全或清收措施，以避免保證人免責(zé)。當(dāng)然，最根本的措施還是，采用連帶責(zé)任保證，避免一般保證。
15.將有應(yīng)收賬款列入保理業(yè)務(wù)范圍，為業(yè)務(wù)開展提供基本法律支持
第761條 保理合同是應(yīng)收賬款債權(quán)人將現(xiàn)有的或者將有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理人,保理人提供資金融通、應(yīng)收賬款管理或者催收、應(yīng)收賬款債務(wù)人付款擔(dān)保等服務(wù)的合同。
“將有的應(yīng)收賬款”列入保理業(yè)務(wù)范圍，拓寬業(yè)務(wù)渠道。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第13條規(guī)定：銀行不得基于未來應(yīng)收賬款開展保理融資業(yè)務(wù)?？深A(yù)見未來應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)將會(huì)是商業(yè)保理企業(yè)常見業(yè)務(wù)。
16.債權(quán)人與債務(wù)人虛構(gòu)應(yīng)收賬款的，不得對(duì)抗保理人
第763條 應(yīng)收賬款債權(quán)人與債務(wù)人虛構(gòu)應(yīng)收賬款作為轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，與保理人訂立保理合同的，應(yīng)收賬款債務(wù)人不得以應(yīng)收賬款不存在為由對(duì)抗保理人，但保理人明知虛構(gòu)的除外。
此前按照一般民法規(guī)則，據(jù)以形成保理關(guān)系的基礎(chǔ)債權(quán)虛構(gòu)，保理人與債權(quán)人失去合同成立的事實(shí)基礎(chǔ)，認(rèn)定保理合同無效?；蛘邆鶆?wù)人與債權(quán)人合謀欺詐保理人，依照合同法54條規(guī)定，合同可撤銷。合同無效或者被撤銷，保理人可要求債權(quán)人進(jìn)行賠償，但此時(shí)將面臨著締約過失責(zé)任分配問題，導(dǎo)致保理人可能無法全額獲償本息。民法典實(shí)施后，保理人除了可以依據(jù)上述規(guī)則向債權(quán)人請(qǐng)求賠償，也可以選擇依據(jù)本條向債務(wù)人全額求償本金及利息，大大利好保理人，體現(xiàn)法律對(duì)善意保理人的保護(hù)。
17.無正當(dāng)理由變更基礎(chǔ)債權(quán)，不對(duì)保理人發(fā)生效力
第545條 債權(quán)人可以將債權(quán)的全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人,但是有下列情形之一的除外:(一)根據(jù)債權(quán)性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓;(二)按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓;(三)依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。當(dāng)事人約定非金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的,不得對(duì)抗善意第三人。當(dāng)事人約定金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的,不得對(duì)抗第三人。
第765條 應(yīng)收賬款債務(wù)人接到應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知后，應(yīng)收賬款債權(quán)人和債務(wù)人無正當(dāng)理由協(xié)商變更或者終止基礎(chǔ)交易合同，對(duì)保理人產(chǎn)生不利影響的，對(duì)保理人不發(fā)生效力。
債權(quán)人與債務(wù)人約定金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，無法對(duì)抗保理人，為保理人受讓金錢債權(quán)提供天然的法律保障。同時(shí)按照債權(quán)轉(zhuǎn)讓一般原理，原債權(quán)人與債務(wù)人不在具有債權(quán)債務(wù)關(guān)系，依照合同相對(duì)性，原債權(quán)人與債務(wù)人之間的約定，不對(duì)保理人發(fā)生效力。因基礎(chǔ)債權(quán)與原債權(quán)人合同履行情況密不可分，實(shí)踐中不乏存在因原債權(quán)人供貨不符合要求，債務(wù)因基礎(chǔ)交易合同權(quán)利，要求調(diào)減合同金額、延期付款或其他合理抗辯。因此本條所謂的“正當(dāng)理由”應(yīng)嚴(yán)格限制在基礎(chǔ)交易合同約定事項(xiàng)或者法律規(guī)定的情形。
18.應(yīng)收賬款登記的，保理人有權(quán)優(yōu)先受償
第768條 應(yīng)收賬款債權(quán)人就同一應(yīng)收賬款訂立多個(gè)保理合同，致使多個(gè)保理人主張權(quán)利的，已登記的先于未登記的取得應(yīng)收賬款；均已登記的，按照登記的先后順序取得應(yīng)收賬款；均未登記的，由最先到達(dá)應(yīng)收賬款債務(wù)人的轉(zhuǎn)讓通知中載明的保理人取得應(yīng)收賬款；既未登記也未通知的，按照應(yīng)收賬款比例取得應(yīng)收賬款。
此前天津市高院相關(guān)會(huì)議紀(jì)要及天津相關(guān)行政部門，認(rèn)可應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記對(duì)抗第三人及優(yōu)先受償效力，不查詢不登記的不構(gòu)成“善意”，但效力范圍局限于天津市。在民法典未實(shí)施之前，中登網(wǎng)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記僅僅起到公示作用，法律并未賦予相關(guān)公示強(qiáng)效力。民法典實(shí)施后，從基本法層面認(rèn)可應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記享有“優(yōu)先受償權(quán)”，有利于扼制債權(quán)重復(fù)轉(zhuǎn)讓、虛假交易、權(quán)利沖突，防止債權(quán)人惡意進(jìn)行重復(fù)融資，降低保理融資風(fēng)險(xiǎn)與交易成本等方面發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)保理行業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓信息透明化、規(guī)范化。
婚 姻 家 庭 編
夫妻共同債務(wù)規(guī)定，個(gè)人貸款及房產(chǎn)抵押注意事項(xiàng)
第1064條 夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。
夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)；但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。
該條對(duì)于夫妻共同債務(wù)作出了規(guī)定。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款或個(gè)人名下房產(chǎn)抵押以及個(gè)人提供保證擔(dān)保等都可能涉及夫妻共同債務(wù)問題，在實(shí)踐中發(fā)生糾紛的案例也很多。從信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，個(gè)人借款、房產(chǎn)抵押以及個(gè)人提供保證擔(dān)保，均取得到配偶的書面同意可以避免不必要的紛爭。
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