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在美國1.2億家庭中，大約有6%的家庭可以稱作是百萬富翁家庭。開公司做老板是走向富翁之路的一種方式，投資股市、房地產(chǎn)也能造就更多的富翁。然而對于眾多的工薪族而言，他們一輩子都是靠著替別人打工來養(yǎng)家糊口，要想成為百萬富翁并不是一件容易的事。在這個世界上富者愈富、窮者愈窮是人們常見的現(xiàn)象，但這并不是一個財富集聚的鐵律。富人可以用財富建筑更多的財富金字塔，而工薪階層省吃儉用也可以積沙成塔。今年78歲的保羅一生中干的都是藍(lán)領(lǐng)的工作，他的收入從來沒超過每小時11美元，一個月的收入也就2000多美元。保羅在23歲時用積攢的6500美元錢買了一處住宅，一半自己住，一半出租。每月收取的租金可以滿足他的日常開銷，而打工賺的錢全部積攢起來。幾十年過去了，保羅的金融資產(chǎn)達(dá)到200萬美元。對于工薪階層而言，要想致富理財就顯得更加重要。

在人們的日常生活中，衣、食、住、行再加上保險和繳稅等是最基本的開支，在這些方面如果能合理理財定會有大的斬獲。吃是人們每日生活中必不可少之事，如果在不影響健康的情況下，從吃飯中也可以產(chǎn)生百萬富翁。例如，美國上班族很少有自帶午餐的，他們大多是中午在餐館吃工作餐。在稍好一點(diǎn)的餐館，一頓中餐可能要花費(fèi)9.5美元(包括飯菜、飲料和小費(fèi)) ，要是換種方式，每天中午不到餐館就餐而是自帶午餐，這樣一餐的花費(fèi)就可以減到3美元，一餐省下的錢為6.5美元。如果按一個約22個工作天算，一個月從吃午餐上就可以節(jié)省下143美元。

理財專家會給你算一筆帳，每個月將節(jié)省下來的143美元存到退休帳戶，然后投資到股票和共同基金上，按照每年的投資回報率計算，經(jīng)過41年，你會得到什么樣的回報呢？計算的結(jié)果是100萬零837美元。這是一個投資理財最簡單的理論模型，如果一個人每個月投資143美元在股票市場上，按照10%的年復(fù)合收益率計算，那么40多年后他的資金就會超過100萬美元。在這41年間，投資人所有用于投資的儲蓄資金為70356美元，投資收益為930481美元。同時由于退休帳戶上的這種收益不用繳稅，所以41年來所有投資和回報是貨真價實的100萬。這也就是說一個人在24歲參加工作時，如果每個月能攢下143元用于投資，投資回報率每年又不低于10%，等到65歲退休時，他的退休賬戶上就會有100萬這樣一個數(shù)目的錢等待主人在退休后享用。

從上面這個小例子上可以看出，理財如果能同投資結(jié)合起來，小錢就可以變大錢。很多人能攢錢，不過積攢下來的錢只是放到銀行里，年利率一般不會超過3%，每月積攢143美元，要想成為百萬富翁，恐怕需要近百年。從1970年到2008年，美國標(biāo)普500股市的年平均投資回報率是9.7%。投資理財講究的是如何開源節(jié)流，理財投資強(qiáng)調(diào)的是如何節(jié)流開源。下表是每個月積攢100、500元以及最高2500元錢，按照不同投資回報率計算出來的百萬富翁之路所需要花費(fèi)的時間。每個月能積攢多少錢這要看一個人是否善于理財。就一個工薪階層而言，每個月積攢下100元不會是難事，但因為投資數(shù)目太小，在一生中成為百萬富翁的幾率不大。一般的家庭如果每個月能將收入的10%-20%積攢下來用于投資，并能夠形成有效的投資組合，在20年內(nèi)成為百萬富翁并不是太難的事。例如一個家庭的月純收入是1萬元，如果每個月能積攢10%并用于投資，按常規(guī)的每年8%的投資復(fù)合回報率計算，成為百萬富翁大概需要26年。同樣是月純收入1萬元，如果每個月能積攢20%并用于投資，同樣也按常規(guī)的每年8%的投資復(fù)合回報率計算，成為百萬富翁大概需要19年。

儲蓄投資回報率一覽表

每個月節(jié)省收入的10%對于一個人或是一個家庭而言，如果善于理財應(yīng)不是難事，但關(guān)鍵的兩點(diǎn)是，這些錢如何用來投資，這里面的學(xué)問就大了。同時投資的時間越長，回報就越高，所以越早進(jìn)行理財和投資，就會更快地建立起經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而投資絕不是投機(jī)，建立長期的投資目標(biāo)對一個人或是一個家庭就顯得非常重要。某種意義上說，理財易做，投資難行。因為理財可以從牙縫里摳出錢，但投資卻是要把錢往“虎口”里送。誰都知道，投資股票、共同基金有風(fēng)險，更何況人們的投機(jī)心理往往多于投資心理，如果加上股票市場不健全，投資的風(fēng)險就會更大。所以說投資更需要人們更有智慧地了解投資市場，如果想成為百萬富翁，投資是一種方式，但如何能把握住市場就不僅僅是像賭場上下注那么簡單。因為投資涉及的范圍很廣，本文不作專門論述。但從工薪階層的角度來思考，如果有一定的收入基礎(chǔ)，能夠精于理財，在10年、20年內(nèi)實現(xiàn)百萬富翁的夢想也未必很難。這里所講的百萬富翁指的是擁有可支配的金融資產(chǎn)，象住宅、汽車等資產(chǎn)不包括在內(nèi)。