大家好，我是保二爺。
隨著二爺埋著堅(jiān)實(shí)的步子，向大V路上行進(jìn)，這關(guān)注的人也是越來越多。
很多人可能是小白，完全不懂保險(xiǎn)，也從沒有買過。
今天，我把大家常問的問題整理了一遍。
如果要買保險(xiǎn)，不要著急，把這些問題弄清楚再說...
1.常見的保險(xiǎn)種類有哪些？怎么才算配置齊全？
從保障角度出發(fā)，保險(xiǎn)分為四種：
醫(yī)療險(xiǎn)，
保障疾病或意外的醫(yī)療責(zé)任，沒有疾病種類的限制。
跟醫(yī)保一樣，屬于補(bǔ)償類保險(xiǎn)。
就是先看病，花了多少錢，憑發(fā)票報(bào)銷。
你報(bào)銷的錢小于或等于你看病花的錢，所以多買幾份也沒用，已經(jīng)報(bào)銷的部分不可以重復(fù)報(bào)銷。
意外險(xiǎn)，
保障意外醫(yī)療，意外傷殘和意外身故責(zé)任。
這里邊，意外醫(yī)療也是補(bǔ)償型，花了多少憑發(fā)票報(bào)銷。
意外傷殘和意外身故呢，則是給付型，就是如果意外死了或者達(dá)到一定傷殘等級，直接給你一筆錢。
重疾險(xiǎn)，也保障疾病，但跟醫(yī)療險(xiǎn)不同。
它保障的疾病有限制，要是約定的重大疾病才行。
譬如癌癥，腦中風(fēng)，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。
重疾險(xiǎn)是給付型，達(dá)到理賠條件，譬如確診癌癥，就賠付保額。
不需要拿發(fā)票報(bào)銷，
并且買幾份賠幾份，這筆錢你拿去干啥都行。
壽險(xiǎn)，保障身故責(zé)任。
也是給付型，就是如果人死了，就賠付保額。
以上4個險(xiǎn)種，
意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，一般都是一年期產(chǎn)品，就是買一年保障一年，下一年需要續(xù)保。
因此，也比較便宜。
但保費(fèi)采用自然費(fèi)率，就是保費(fèi)隨著年齡（風(fēng)險(xiǎn)）增加而增加。
重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，以長期險(xiǎn)居多。
長期險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，就是每年保費(fèi)固定。
約定保障多久繳費(fèi)多少年，每年交的錢就固定下來，不會變。
后面產(chǎn)品下架或者停售了，也沒有影響，屬于一錘子買賣，按合同辦事。
一般比較完善的保險(xiǎn)配置是：醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。
除了保障類保險(xiǎn)，還有理財(cái)險(xiǎn)。
我們常聽到的：教育金，婚嫁金，養(yǎng)老金，年金險(xiǎn)，兩全險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)。
都是理財(cái)險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)往往也有一些保障功能，但很弱。
它的核心功能是理財(cái)。
但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)低，收益也不高。
市面上的理財(cái)險(xiǎn)，實(shí)際年化收益往往不到4%。
并且流動性差，需要持有至少30年-50年，才能達(dá)到。
在公眾號消息回復(fù)：「理財(cái)險(xiǎn)」
我寫過很多相關(guān)文章，也教過大家理財(cái)險(xiǎn)收益怎么計(jì)算。
2.購買保險(xiǎn)的順序是什么？先給誰買？
從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度，一家人都應(yīng)該配置保險(xiǎn)。
但很多人把重要性弄錯了...
大多數(shù)人買保險(xiǎn)，都是想給爸媽或者孩子買，因?yàn)樗麄兏菀咨 ?/span>
但保險(xiǎn)，其實(shí)不是誰風(fēng)險(xiǎn)高，先給誰買。
而是誰發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對家庭的影響更大，先給誰買。
成年人，做為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)重大疾病或意外，
不僅收入來源斷了，還需要大筆支出，家庭會立馬陷入困頓，更別談支付孩子和老人的保費(fèi)。
所以，如果一定要有一個先后順序：先大人，再子女，再老人。
把自己先保障好，你就是你爸媽和孩子最好的保障。
3.想買保險(xiǎn)，要滿足什么條件？
可能很多人，被代理人求著買保險(xiǎn)習(xí)慣了。
壓根兒不知道，買保險(xiǎn)需要滿足一定條件。
一般有三個：年齡，健康告知和職業(yè)。
年齡越大，保費(fèi)越貴，超過60歲，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)幾乎買不了，只能考慮意外險(xiǎn)。
職業(yè)的限制主要是意外險(xiǎn)，如果是高危職業(yè)，意外風(fēng)險(xiǎn)高，一般的意外險(xiǎn)就不太好買。
這里面，最關(guān)鍵的是：健康告知。
很多人生病了才想買保險(xiǎn)，那是不可能的。
要滿足健康告知，達(dá)到健康要求才能買，否則會影響到理賠。
很多常見的小問題，譬如甲狀腺結(jié)節(jié)，乳腺結(jié)節(jié)，乙肝攜帶等，都會影響買保險(xiǎn)。
具體如何健康告知？
看這篇文章：被保險(xiǎn)公司嫌棄了...
如果不滿足健康告知，就需要走到核保這一步。
就是保險(xiǎn)公司根據(jù)你的具體情況，來判斷讓不讓你買保險(xiǎn)。
一般核保會出現(xiàn)幾種結(jié)果：
標(biāo)準(zhǔn)體（正常買）
加費(fèi)（加點(diǎn)錢買）
除外（這個病不保，其他都保）
延期（過段時間再看讓不讓你買）
拒保（不讓你買）
只要通過保險(xiǎn)公司核保，你就可以妥妥放心了，保險(xiǎn)公司不能以核保的健康問題為理由拒賠。
如果不滿足健康告知，都建議核保試試。
現(xiàn)在很多產(chǎn)品，
譬如：海保芯愛重疾險(xiǎn)、渤海前行無憂等，
都可以智能核保，回答幾個問題，就能出核保結(jié)果，很方便。
4.保險(xiǎn)理賠難嗎？
一個朋友跟我聊過，
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，線下賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，告知率不到1%。
因?yàn)殇N售誤導(dǎo)，很多人買保險(xiǎn)根本不知道要健康告知。
這會造成很多理賠糾紛，讓人覺得保險(xiǎn)理賠難。
其實(shí)不是，
你只要滿足健康告知購買，達(dá)到理賠條件，保險(xiǎn)公司一定會賠付。
消息回復(fù)：「理賠」，我寫過一些理賠案例。
理賠的關(guān)鍵是：
你要自己清楚買的保險(xiǎn)保什么，哪些情況賠，哪些情況不賠。
拿到一份保險(xiǎn)合同，好好看看：保障責(zé)任（保什么），免責(zé)條款（哪些情況不賠）。
不要輕易相信代理人告訴你，帶病投保也能賠的承諾。
5.線上買保險(xiǎn)安全嗎？還是找代理人靠譜？
不管線上買，還是線下買，買的都是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
沒有本質(zhì)區(qū)別。
合同都是和保險(xiǎn)公司簽，保險(xiǎn)產(chǎn)品都是要經(jīng)過保監(jiān)會備案。
保險(xiǎn)監(jiān)管極嚴(yán)，不存在什么假保險(xiǎn)的可能。
電子合同跟紙質(zhì)合同，具有同樣法律效力，沒有不同。
買了保險(xiǎn)更改信息，要理賠，打保險(xiǎn)公司客服電話就行了。
更具體詳細(xì)，可看文章：網(wǎng)上買保險(xiǎn)安全嗎or找代理人靠譜？
6.保險(xiǎn)公司會垮嗎？小保險(xiǎn)公司安全嗎？
不管是大保險(xiǎn)公司，還是小保險(xiǎn)公司，都嚴(yán)格受銀保監(jiān)會監(jiān)管。
成立保險(xiǎn)公司，實(shí)繳資金最少2個億。
你以為的小保險(xiǎn)公司，大部分實(shí)繳都在10億元以上。
并且他們的資金情況，償付能力，每個季度都要接受檢查。
還有保險(xiǎn)保障基金兜底，
很多人所謂的小保險(xiǎn)公司，安全度都不低于銀行。
具體可看文章：買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司垮了咋辦？
所以，買保險(xiǎn)，產(chǎn)品的選擇優(yōu)先于保險(xiǎn)公司。
小保險(xiǎn)公司好產(chǎn)品>大保險(xiǎn)公司壞產(chǎn)品，最典型的例子就是：平安福。
因?yàn)榇蟊ｋU(xiǎn)公司的品牌溢價，像平安，國壽，友邦等，并沒有性價比特別高的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)。
即便沒有，他們也在線下占據(jù)著極大的市場份額，沒必要犧牲利益去搶奪市場。
7.消費(fèi)型重疾只能買一年保一年嗎？該買消費(fèi)型重疾還是返還型？
消費(fèi)型跟保障時間長短沒關(guān)系，這是兩個不同的概念。
但許多人喜歡瞎說...
消費(fèi)型對應(yīng)的名詞是返還型。
一年期對應(yīng)的名詞是長期/終身。
消費(fèi)型重疾，也可以保長期，保終身。
譬如，安邦超惠保、海保芯愛等，都是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，
可以選擇保到70歲，也可以保終身。
消費(fèi)型和返還型，一般針對定期產(chǎn)品而言。
譬如到了一定年齡，你沒有出險(xiǎn)，那保費(fèi)不退，也就白交了，所以叫消費(fèi)型。
到了一定年齡，保費(fèi)返還給你，還有一定利息，就叫返還型。
返還型的保費(fèi)比消費(fèi)型貴很多很多。
我一般不建議買返還型保險(xiǎn)，跟不建議買理財(cái)險(xiǎn)是一個道理。
大多數(shù)時候，買返還型保險(xiǎn)返還的錢，還不如你把買消費(fèi)型節(jié)約的錢，存銀行定期，后者可能更多。
具體可看文章：我為什么不買返還型保險(xiǎn)？
即便是消費(fèi)型長期重疾，退保也會返還現(xiàn)金價值。
對很多人來說，在很長一段時間，現(xiàn)金價值也高于累計(jì)保費(fèi)。
所以，不必要為了所謂的保費(fèi)返還，去買返還型保險(xiǎn)。
8：買了保險(xiǎn)，可以退嗎？
可以退。
在猶豫期，一般是剛買保險(xiǎn)的前10-20天，退保會返還保費(fèi)。
打保險(xiǎn)公司客服電話，申請退保就可以了。
但過了猶豫期，長期險(xiǎn)退保只返還現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值是啥？看這篇：退保劃不劃算，現(xiàn)金價值說了算
一般在買保險(xiǎn)后的前五年，現(xiàn)金價值都很低，遠(yuǎn)低于保費(fèi)。
所以退保，會造成一定的損失。
還是建議購買時謹(jǐn)慎一些，考慮好再買。
9：該花多少錢買保險(xiǎn)？買多少保額合適？
買保險(xiǎn)，有個所謂的雙十原則：
就是花家庭年收入的10%，保額買到家庭年收入的十倍。
我覺得這個原則，對很多人都不適用。
關(guān)鍵看你愿意花多少，保額多少覺得合適。
唯一的原則就是：用盡量少的錢，買最高的保額。
保額的優(yōu)先度高于多次賠付，現(xiàn)金價值，豁免等各種花里胡哨的責(zé)任。
10：因?yàn)榧膊”籄保險(xiǎn)公司除外了，其他保險(xiǎn)都不能買了嗎？
不是，
關(guān)鍵看被A保險(xiǎn)公司除外或附加承保的原因是什么。
譬如因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)被A保險(xiǎn)產(chǎn)品除外，但B產(chǎn)品的健康告知上不要求甲狀腺結(jié)節(jié)，那你就可以直接買。
如果B產(chǎn)品健康告知上也提到甲狀腺結(jié)節(jié)，那你就再告知甲狀腺結(jié)節(jié)，核保就行了。
11：不在銷售區(qū)域，還能買保險(xiǎn)嗎？
可以買。
銷售區(qū)域是保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營限制，不是對消費(fèi)者的小指。不同產(chǎn)品的操作方法會不同。
原則上網(wǎng)銷產(chǎn)品不限制銷售區(qū)域。
異地投保，不會影響理賠。
我寫過一個異地投保的理賠案例：
12.說了這么多，買什么？
二爺做過一些投保組合建議，供大家參考。
聯(lián)系客服
