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首先，銀行信貸投放應當重點支持減少碳排放重點行業(yè)和領域。2019年，我國CO2總排放量達到98.26億噸，主要貢獻在發(fā)電端和消費端兩個方面，其中發(fā)電端占比約為47%，消費端占比約為53%。這就意味著要控制CO2總量，實現(xiàn)減排目標，必須構建兩端同時發(fā)力的控制機制。發(fā)電端主要增加非碳發(fā)電占比，消費端主要解決電力替代、氫能替代和地勢替代等方面。

在減少碳排放方面，能源、工業(yè)、交通運輸與建筑部門是我國二氧化碳排放的主要來源，這些部門的低碳化發(fā)展將是我國實現(xiàn)長期碳中和目標的關鍵。能源部門是二氧化碳排放的直接來源，低碳化發(fā)展主要涉及到四個方面：一是可再生能源產業(yè)的發(fā)展，包括太陽能、風能、水能、生物質能等；二是智能電網與儲能技術的發(fā)展；三是氫能源等除電力以外的二次清潔能源的發(fā)展；四是能源行業(yè)碳捕獲與封存技術的發(fā)展。工業(yè)部門的低碳化發(fā)展同樣涉及四個方面：一是提高工業(yè)能效并加速電氣化進程來減少能源相關的工業(yè)排放；二是創(chuàng)新低碳工藝而減少工業(yè)過程碳排放；三是通過工業(yè)碳捕獲與封存或利用（CCS和CCU）技術的應用實現(xiàn)凈零排放；四是發(fā)展循環(huán)經濟，提升原材料回收利用率，縮短工業(yè)工藝流程。建筑是能源消耗的重要載體，在我國，建筑行業(yè)碳排放占到了近五分之一的比例。建筑行業(yè)的低碳化發(fā)展需要加快推動建筑節(jié)能與綠色建筑的發(fā)展，一方面新建建筑需要符合綠色建筑標準，另一方面老舊小區(qū)改造需兼顧綠色化要求。交通運輸行業(yè)的低碳化發(fā)展主要涉及三個方面：一是新能源汽車、電池與相關基礎設施的發(fā)展；二是零碳替代燃料的利用；三是通過數(shù)字技術提升整體運輸效率。

其次，銀行信貸政策應當向“負排放”技術創(chuàng)新領域傾斜。在負排放方面，二氧化碳負排放可以通過加強自然碳匯、采用碳捕獲與封存（CCS）等技術手段或兩者相結合的方式來實現(xiàn)。加強自然碳匯主要是通過植樹造林、森林管理、植被恢復等措施，實現(xiàn)負排放的過程。除了自然碳匯外，其他負排放措施還包括生物質能-碳捕獲和封存（BECCS）、直接空氣碳捕獲和封存（DACCS）技術、生物炭、增強風化、海洋堿化和海洋施肥等。但目前絕大部分的負排放技術都處于發(fā)展初期階段，成本較高，有效性也尚待驗證。這些不確定性風險防范，應當納入銀行全面風險管理體系及全流程風險管理過程中去解決。

銀行業(yè)金融機構越來越受到氣候相關風險的影響。氣候相關風險主要包括物理風險、轉型風險和責任風險三類。所謂轉型風險是指快速低碳轉型可能帶來的不確定性所導致的金融風險，包括政策變化、技術突破或限制、以及市場偏好和社會規(guī)范的轉變等。轉型風險更多體現(xiàn)在銀行業(yè)金融機構的資產方面，銀行向業(yè)務模式不符合低碳要求的公司提供貸款，他們蒙受損失的可能性就會增加。如由于政策行動、技術變革以及消費者和投資者對應對氣候變化政策的支持，大量化石能源燃料儲備面臨擱淺風險，化石燃料公司可能會面臨收益下降、業(yè)務中斷、融資成本上升的不確定性。

商業(yè)銀行需要加強氣候風險管理和披露。為了應對日益凸顯的氣候風險，銀行可以通過三個方面來加強自身的氣候風險管理：

一是降低高碳資產配置。化石燃料可能成為擱淺資產的風險，促使國際銀行業(yè)對煤炭開采和煤電領域的融資限制不斷加強。銀行業(yè)金融機構是氣候變化的重要參與者，一方面，有責任減輕氣候變化的影響，另一方面，由于煤電等資產可能成為擱淺資產的風險，使得銀行對煤炭開采和電力領域的融資限制不斷加強。權威金融研究機構披露，如果銀行繼續(xù)向煤電提供貸款，在未來10年煤電行業(yè)貸款的不良率或違約概率會從現(xiàn)在的2%左右上升到10年后的20%以上。事實上2019年全球已有超過100家主要金融機構撤離動力煤領域，并制定了正式的動力煤開采以及燃煤電廠限制政策，這些金融機構包括公共開發(fā)銀行、國家發(fā)展金融機構、出口信貸機構、私人銀行和保險公司，囊括了前40大全球性銀行和20家全球主要保險機構中的40%?！?020銀行業(yè)氣候變化化石燃料融資報告》調查顯示，被調查的銀行中有超過70%的銀行有限制煤炭融資的政策，越來越多的銀行也開始限制對部分石油和天然氣行業(yè)的融資。2016-2019年間，前30名煤礦企業(yè)的融資額下降了6%，前30名煤電公司的融資額縮水了13%。

二是銀行信貸投放應當建立氣候環(huán)境全面風險管理體系。隨著金融監(jiān)管機構對氣候風險的關注，以及銀行對氣候風險認識的逐漸加強，銀行將逐漸建設全面的氣候風險管理體系建設。近期歐洲央行與歐盟成員國國家主管部門近期共同起草了《氣候環(huán)境風險指南（草案稿）》，《指南》對歐洲銀行體系應對氣候環(huán)境風險提出更高要求。借鑒歐盟的此指南，更多銀行將氣候環(huán)境風險管理納入銀行的商業(yè)戰(zhàn)略和商業(yè)決策，逐步建立氣候環(huán)境風險管理相關的政策、制度和流程，明確風險管理部門和業(yè)務部門職責分工，開展氣候環(huán)境的情景分析和壓力測試，建設全面的氣候環(huán)境風險管理體系，不斷提高銀行氣候環(huán)境風險的管理能力。如開展重點行業(yè)的情景分析和壓力測試，并將測試結果應用于信用準入和風險管理之中。

三是加強氣候相關信息披露。氣候信息披露將有助于銀行評估和管理氣候風險。實踐方面，首先要學習和創(chuàng)新氣候信息測算與披露方法學，進行信貸和投資等銀行主要資產碳強度的信息披露。國際上，部分金融機構以協(xié)調融資排放量的核算為目標建立了碳核算金融合作伙伴關系（PCAF），目標是標準化投融資排放的核算和披露，并協(xié)助金融部門與《巴黎氣候協(xié)議》保持一致。在國內，興業(yè)研究構建了一個綜合的指標——信貸碳強度，即每新增一單位信貸投放將引致多少單位的完全二氧化碳排放量，該指標并不區(qū)分綠色信貸與“非綠”信貸，主要測算依據(jù)是信貸投放行業(yè)的碳足跡，反映的是商業(yè)銀行信貸投放的綜合碳排放效率。對氣候信息等重點領域多進行主動披露，除了每年披露可持續(xù)發(fā)展報告外，商業(yè)銀行還可以對綠色金融業(yè)務、氣候、環(huán)境風險管理等不定期做專門的詳細與特色披露，通過不斷提升銀行應對氣候變化和綠色金融的透明度。

所謂綠色金融一般來說分為兩個維度。一是市場化金融。從商業(yè)性金融的視角分析，就是講究所謂“赤道原則”，它的推行是以商業(yè)性金融主體的自愿為基礎的，商業(yè)性金融它有“在商言商”的一套行為邏輯，強調自愿。這就要求商業(yè)銀行和金融機構更多注重社會責任，更多注重社會責任所要求的綠色化。二是政策性金融。大量的綠色金融、小微金融、普惠金融等等，都是在政策性金融軌道上的具體金融業(yè)態(tài)。相對于市場化金融，政策性金融，具有其獨特的和政策色彩和一些機制和制度安排特征。

兩種金融業(yè)態(tài)，功能作用方面必然是有主有次，市場化金融要求哪些項目風險度低，回報率高，銀行愿意更多地把資源配上去，這是資源配置的一個很好機制，可以使直接效益比較高的項目得到更多的支持，但其本身具有一定的局限性。政策性金融的特點，不以財務報表的直接效益或其安全性為主要目標，更多的是考慮超越一般商業(yè)原則的政策需要。這兩種形式都不能簡單地來做相互否定，兩者的內在邏輯各有側重，我們必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律，認清他們兩者的共同點，還要特別正確地認識他們必然的區(qū)別。碳中和背景下的綠色金融，其本質是一種以政策性金融為主導的金融模式。銀行應當把碳中和提升到更多超越商業(yè)利益的社會責任高度上來理解，但是必須同時兼顧商業(yè)銀行趨利避險的市場化內化邏輯要求。

碳中和，是綠色金融發(fā)展的大勢所趨，商業(yè)銀行乘勢而上是明智之舉。一方面低碳信貸比重必須達到一定標準，這不僅是監(jiān)管方面的要求，也是銀行轉型發(fā)展的內在需要。另一方面，碳中和目標實現(xiàn)的過程，也是我國產業(yè)升級和綠色金融市場化的過程。其中的市場化等風險不言而喻。如果銀行用力過猛、一擁而上，就容易出大問題。08年光伏產業(yè)的教訓異常深刻，當年4萬億財政及金融的大水漫灌，活生活到把一個好端端的光伏產業(yè)催生成產能嚴重過剩行業(yè)。當年的主要政策背景是強調產業(yè)升級、節(jié)能降耗，政策及銀行共同作用，催生了巨大的系統(tǒng)性風險。