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 上周給大家說了養(yǎng)老投資中的養(yǎng)老險(xiǎn)，看到大家的未雨綢繆的意識還是蠻強(qiáng)的，對于養(yǎng)老這個(gè)話題還是很感興趣的。

確實(shí)，規(guī)劃越早壓力越小。今天講講養(yǎng)老規(guī)劃具體該怎么做。

建立計(jì)劃

我們得先知道，我們退休后需要花費(fèi)多少錢，有目標(biāo)才能做進(jìn)一步的行動。

按照當(dāng)前的情況，我們可以估算一下支出費(fèi)用，再用5%的通脹率計(jì)算退休時(shí)的年金價(jià)值。

大概估算一下：

假設(shè)一個(gè)25歲的人，距離退休還有40年。退休后的生活大概有25年。

一個(gè)月的基本支出2000元，一年就需要2.4萬元；

一年出去一趟旅行費(fèi)用1萬元。

醫(yī)療費(fèi)一年準(zhǔn)備1萬元。

其他消費(fèi)一年1萬元。

那么一年一個(gè)人就需要6.4萬元。

現(xiàn)在的6.4萬元，按照5%的通脹率計(jì)算，到時(shí)候需要的退休金為45萬一年。

【用的是EXCEL表格的FV函數(shù)，電腦端打開excel→上方菜單欄點(diǎn)“公式”→“插入函數(shù)”→選擇“FV”函數(shù)→按照表格輸入數(shù)值即可得到結(jié)果】

那么我們的退休生活就需要45*25=1126萬元。

按照我們上次算的每年能領(lǐng)到的養(yǎng)老金為3.18萬元，算上物價(jià)通脹率相當(dāng)于到時(shí)候，一年能領(lǐng)到22.38萬元退休金。

退休金就有22.38*25=559.5元

除去政府養(yǎng)老，我們需要在40年后攢夠1126-559.5=566.5萬元退休金。

這就是第一步，計(jì)算出我們40年后需要多少資金養(yǎng)老。

我們再用pv函數(shù)算一下，按照每年8%的投資回報(bào)率，我們現(xiàn)在需要多少錢，才能在40年后存夠566.5萬元呢！

【用的是EXCEL表格的PV函數(shù)，電腦端打開excel→上方菜單欄點(diǎn)“公式”→“插入函數(shù)”→選擇“PV”函數(shù)→按照表格輸入數(shù)值即可得到結(jié)果】

結(jié)果是我們現(xiàn)在需要25.61萬元，按照8%的投資回報(bào)率加上復(fù)利的情況，我們可以在40年后存夠這筆退休金。

對于一個(gè)剛畢業(yè)的人來說，存夠25萬元顯然有些難度。

所以我們來算算，平均到每年我們需要存下多少錢：

【用的是EXCEL表格的PMT函數(shù)（這個(gè)函數(shù)是基于固定利率及等額分期付款方式，算出每期的付款額。），電腦端打開excel→上方菜單欄點(diǎn)“公式”→“插入函數(shù)”→選擇“PMT”函數(shù)→按照表格輸入數(shù)值即可得到結(jié)果】

PS.在輸入利率和支付總期時(shí)，要相對應(yīng)。即輸入的期數(shù)如果是以年為單位，那么利率應(yīng)該是年利率。如果你輸入的期數(shù)是以“月”為單位的，那么利率也應(yīng)該是月利率。

通過函數(shù)計(jì)算，我們可以知道從現(xiàn)在起我們每年存下2.15萬元，40年后，就可以攢夠這筆退休金。

即使平均到每一年壓力也還不小，那么就來好好的規(guī)劃一下我們的財(cái)務(wù)狀況了。

審視目前的財(cái)務(wù)狀況

第二步，就是了解自己的財(cái)務(wù)狀況。一般我們會做一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債被和收入支出表來了解財(cái)務(wù)狀況。

這個(gè)步驟主要就是為了讓我們檢查財(cái)務(wù)是否健康?？梢钥纯匆郧皩戇^的財(cái)務(wù)體檢文，對比一下。（是時(shí)候給“錢包”做個(gè)體檢）

通過收入支出表，分析我們資金來源方式的是否過于單一，如果是，我們就可以制定相應(yīng)的方式來增加收入。

通過支出明細(xì)我們也可以知道哪一個(gè)部分的支出是否不合理。調(diào)整支出，增加儲蓄。

為退休生活制定具體計(jì)劃

在做完前面的工作，預(yù)計(jì)準(zhǔn)備資金和退休后的生活費(fèi)之后，就可以開始制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃了。比如:

①提高儲蓄能力

開源節(jié)流。避免成為一個(gè)月光族，即使經(jīng)濟(jì)再緊也要存下一筆錢用于投資。爭取做到?jīng)]有不良負(fù)債。

②處置不能產(chǎn)生利潤且會產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)

比如說汽車。很多人可能在先買房和先買車的問題上面選擇了先買車。但是可以充分考慮一下汽車是否必要。如非必要可以考慮變賣，存下一筆錢。

③提高收益率

通過投資來提高我們的收益率。因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)長期的投資活動，我們可以定投一些高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品來平滑成本，比如做基金定投。

這是養(yǎng)老規(guī)劃基本流程。先確定目標(biāo)，審視自身情況，在制定可行的方案。

養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)比較長期的投資計(jì)劃，在這過程最終要的就是堅(jiān)持，還有就是防止財(cái)務(wù)浪費(fèi)。有些人沒考慮好做什么投資之前，就直接把錢放在銀行，這樣得損失多少利息。

如果沒想好一筆錢該做什么投資，七七就會先把錢放在一些靈活性比較好的活期理財(cái)產(chǎn)品。存取方便，又能產(chǎn)生一筆利息。