整理 | 洛桑
今年最火的金融科技是什么?
無疑是人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)。
三種技術(shù)在金融落地,分別面臨怎樣的難點痛點?又將如何突圍?未來又將面臨哪些新的挑戰(zhàn)和發(fā)展趨勢?
在一本財經(jīng)舉辦的“科技賦能,金融覺醒”智慧金融峰會上,業(yè)內(nèi)專家從各自領(lǐng)域出發(fā),給出了值得思考的答案。
胡亮:“隱私、技術(shù)、監(jiān)管,是金融科技領(lǐng)域核心技術(shù)的巨大挑戰(zhàn)。”
△ 快牛金科集團聯(lián)合創(chuàng)始人&CTO胡亮
01 影響
在金融科技領(lǐng)域里,最核心的技術(shù)無疑是移動支付、區(qū)塊鏈和AI。這不僅是一種技術(shù),也是機遇和挑戰(zhàn)。
首先是移動支付。中國已遙遙領(lǐng)先。根據(jù)央行數(shù)據(jù),2016年中國移動支付金額達到了157.55萬億人民幣,已經(jīng)超過了美國GDP總量(128萬億)。
其次是區(qū)塊鏈。在銀行之間的聯(lián)合放款,在供應(yīng)鏈金融賬戶監(jiān)管和交易的追溯里,區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)開始起到關(guān)鍵作用。
最后是人工智能。人工智能,尤其是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的普及,讓金融實現(xiàn)了更大的普惠。
02 機遇
移動支付除了帶來便捷,還讓交易可追溯、變成數(shù)據(jù)沉淀起來。數(shù)據(jù)是未來新的數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的金礦或能源。
區(qū)塊鏈正在做一些實時清算或供應(yīng)鏈金融的賬戶監(jiān)管。但它的應(yīng)用范圍遠不止于此。
區(qū)塊鏈技術(shù)公開透明的特點、去中心化結(jié)構(gòu),減少了交易的中間環(huán)節(jié),整體上降低了社會整體的交易成本。
最后,人工智能在過去一兩年主要在助力信貸行業(yè)大規(guī)模發(fā)展方面產(chǎn)生效用。未來,我們可借助人工智能方式,對個人進行相應(yīng)信用評估。
03 挑戰(zhàn)
技術(shù)的發(fā)展,也可能會帶來一些新挑戰(zhàn)。
第一個挑戰(zhàn):隱私保護的挑戰(zhàn)。
這起源于兩方面:一方面,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,我們的隱私數(shù)據(jù)被記錄得越來越多;另一方面,大數(shù)據(jù)廠商對一個人了解更深,都希望掌握更多信息數(shù)據(jù)。
如何在信息使用上做到平衡,這是需要長久思考的課題。
第二個挑戰(zhàn):技術(shù)失控帶來的挑戰(zhàn)。
首先,人工智能技術(shù)跟人腦思考方式有很多不同。人腦是依賴推理和演繹的思考路徑;而人工智能不一定會關(guān)心前后因果,可能更關(guān)注的是相關(guān)性。
還有一些算法,如多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),復(fù)雜度是超過人腦理解范圍。如果失控,人根本沒有辦法了解其內(nèi)在運行機制是什么。
其次,人工智能依賴數(shù)據(jù)。然而在數(shù)據(jù)量很大,數(shù)據(jù)是否被污染就會變得難以鑒別。
如果技術(shù)出現(xiàn)失控,反倒給金融服務(wù)帶來不平等性,人類是否還有能力對此糾正,這同樣值得思考。
第三個挑戰(zhàn):監(jiān)管。監(jiān)管,尤其是法律總是滯后的。
如何讓監(jiān)管能夠跟上技術(shù)化的腳步,這需要監(jiān)管和所有從業(yè)者共同探討。
陳裕:“人工智能就是找到最優(yōu)策略?!?/span>
△ 淺橙科技CRO陳裕
01 多元產(chǎn)品矩陣
淺橙的產(chǎn)業(yè)布局分兩條線:一條是面向互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的To C業(yè)務(wù),如現(xiàn)金卡業(yè)務(wù);另一條是 To B的金融科技輸出服務(wù),如與銀行等持牌機構(gòu)合作的助貸業(yè)務(wù)。
此外,我們也對催收環(huán)節(jié)建立了智能的架構(gòu)。
如何在很短時間,通過有限資源,將整個業(yè)務(wù)做好?其中有非常多問題需要解決。
比如在現(xiàn)金卡業(yè)務(wù),我們需要把控從申請、審核、授信,到貸中跟蹤、催收和復(fù)貸的每個環(huán)節(jié),找到最佳解決方案。
02 決策體系核心是數(shù)據(jù)
為找到業(yè)務(wù)中的痛點和盲點,我們依賴一個基于數(shù)據(jù)的人工智能的決策體系。
數(shù)據(jù)是核心。我們將客戶的相關(guān)數(shù)據(jù),如申請信息、行為數(shù)據(jù)等,放在最核心的數(shù)據(jù)層。
在數(shù)據(jù)層上,我們用一些機器學(xué)習(xí)相關(guān)算法把數(shù)據(jù)清洗和準(zhǔn)備工作做好,生成用于建模和決策的特征。
以后,無論是風(fēng)控、運營還是催收環(huán)節(jié),都可以用這些特質(zhì)做監(jiān)控或模型,輔助決策。
03 人工智能+風(fēng)控
數(shù)據(jù)決策體系并不僅僅是把一個復(fù)雜業(yè)務(wù)問題簡化為數(shù)學(xué)優(yōu)化問題。
在一個策略落地之前,需要考慮很多點。如這個策略是不是能夠滿足行業(yè)整體風(fēng)險的規(guī)避要求等。
這類不明確的風(fēng)險點,某種程度超過了目前人工智能的范疇。
在我看來,人工智能是找到最優(yōu)策略最快、最有效的方法,但不能替代整個決策的流程。
對于未知風(fēng)險,人的決策仍舊是一個重要的因素;但對于已知的風(fēng)險,人工智能和大數(shù)據(jù)的使用已相當(dāng)成熟。
最終決策結(jié)果,還是由人和相應(yīng)的決策流程政策把控。
04 挑戰(zhàn)
數(shù)據(jù)基礎(chǔ)層面,我們還面臨數(shù)據(jù)孤島等問題。由此導(dǎo)致數(shù)據(jù)飽和度不夠。此外,外部數(shù)據(jù)在質(zhì)量、合規(guī)性和穩(wěn)定性上,也參差不齊。
計算能力方面,我們正在處理的一個問題是大型知識圖譜的計算和傳遞。我們的圖形數(shù)據(jù)庫在處理多級連接計算的時候,性能不令人滿意,運行太慢。
當(dāng)然,我們已經(jīng)找了新的解決方案,如全量特征計算,將運行時間大幅減少。
還有業(yè)務(wù)場景。一方面,精通業(yè)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)的綜合性人才很難找;另一方面,新業(yè)務(wù)的開展需要一個啟動周期,如何快速獲取充足數(shù)據(jù)跳出這個周期,也是現(xiàn)實問題。
05 機遇
Fintech 2.0的迅速發(fā)展和迭代,帶來了新機遇。
比如數(shù)據(jù)基礎(chǔ)方面,隨著監(jiān)管落地和外部數(shù)據(jù)源更新,我們和很多機構(gòu)可以深度合作,聯(lián)合建模提升風(fēng)險預(yù)測水平。
Fintech 2.0的發(fā)展也提供了新的業(yè)務(wù)場景。隨著后臺數(shù)據(jù)的打通、計算能力的提高,我相信人臉預(yù)授信、聲紋識別、語音搜索都會成為新的業(yè)務(wù)場景或客戶交互入口。
科技的進步帶來另一波新挑戰(zhàn)。一是黑產(chǎn)攻擊,二是算法和數(shù)據(jù)可靠性,三是信息不對稱。
道路是曲折的,前途是光明的。人工智能和大數(shù)據(jù)都是很好的工具,能幫助我們更好地實現(xiàn)用戶價值。
舒廣:傳統(tǒng)金融機構(gòu),如何擁抱、服務(wù)智慧金融?
△ 云南國際信托有限公司副總裁舒廣
01 擁抱新金融
信托產(chǎn)生于英美信徒對某些不合理管制的變通,所以它在中國也起到很特殊作用。
我們和一家股份制大行溝通一年半了,還是沒有說服銀行投資消費資產(chǎn)。為什么新興消費金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)、人工智能、移動支付塑造了這么多優(yōu)質(zhì)的新型資產(chǎn),但傳統(tǒng)金融卻不接受、不投資呢?
最本質(zhì)的原因是無法實現(xiàn)資產(chǎn)隔離。
一方面,一些新興企業(yè)拿不到金融機構(gòu)牌照,基礎(chǔ)資產(chǎn)還是個人債權(quán)形式,法律基礎(chǔ)不牢固。
另一方面,銀行對基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險表現(xiàn)真實性存疑。目前中國處于信用缺失時代,即使消費金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)是真實的,作為資金方也難以判斷它的穩(wěn)定性。
除了少量股份制銀行和城商行以外,大部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)還沒有將消費金融納入配置范圍。
那能不能用信托技術(shù)優(yōu)勢,解決以上鴻溝呢?
02 發(fā)揮信托優(yōu)勢
首先,大家擔(dān)心資產(chǎn)隔離性,破產(chǎn)隔離及一物多賣的隔離。信托作為一種財產(chǎn)、一種法律制度,可以為投資人提供相對可靠的法律基礎(chǔ)。
破產(chǎn)隔離和獨立性解決以后,我們作為相對獨立的運行方展現(xiàn)的數(shù)據(jù),受投資人認(rèn)可度越來越高。
另外,中國理財市場80萬億,一方面,去杠桿力度越來越大,投資人認(rèn)識到風(fēng)險和收益不一定匹配。
信托能發(fā)揮法律制度優(yōu)勢,解決投資者和金融機構(gòu)可配置資產(chǎn)增長困難的問題。
此外,信托還可以和騰訊、京東一起,將技術(shù)構(gòu)建得更加全面,為消費金融企業(yè)服務(wù),如資金支持、更低公募成本、股權(quán)投資等。
03 服務(wù)科技金融
中國理財市場原先就是債券、二級市場股票,再就是房地產(chǎn)和平臺公司類資產(chǎn)。但房地產(chǎn)平臺公司目前存在集中度的風(fēng)險,加之去杠桿力度越來越大,所以這塊市場對于投資者和金融機構(gòu)而言,增長已無可能。
但理財市場還在不斷增長,需要配置新資產(chǎn)。所以,我們想用信托方式解決這個問題。
首先,我們也可以為資金方提供服務(wù),如破產(chǎn)隔離、數(shù)據(jù)管理。其次,夾層征信。銀行樂意看到其他金融機構(gòu)與它分?jǐn)傦L(fēng)險,增加可信度。
最后是風(fēng)險控制,比如處理極端情況,聘請第三方催收機構(gòu)等,可以保證資產(chǎn)能夠獨立運營,保證投資者利益。
大部分信托公司對于小額、分散的資產(chǎn)是缺乏儲備和能力的。
我們作為傳統(tǒng)金融機構(gòu),接受時代洗禮、擁抱新金融,目的有二:第一,實現(xiàn)普惠金融第一次觸達;第二,讓消費金融資產(chǎn)交易起來。
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