近年來，人工智能技術(shù)迅速發(fā)展，其與金融業(yè)的深度融合，催生了智能金融新業(yè)態(tài)，顯著提高了金融產(chǎn)品和服務(wù)的自動(dòng)化、智能化水平，成為支撐金融科技創(chuàng)新的代表性底層技術(shù)之一。本任務(wù)將在分析人工智能技術(shù)，對(duì)金融創(chuàng)新影響的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探討人工智能在智能投顧、保險(xiǎn)科技和金融監(jiān)管中的應(yīng)用。并通過“做中學(xué)”演示，幫助大家掌握如何運(yùn)用智能投顧機(jī)器人，更好地完成互聯(lián)網(wǎng)金融投資決策和資產(chǎn)配置。
一、人工智能對(duì)金融創(chuàng)新的影響
人工智能簡(jiǎn)稱AI，是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能技術(shù)與金融的深度融合，是這兩個(gè)領(lǐng)域深化發(fā)展、探索創(chuàng)新的必然結(jié)果。人工智能在前端可以使金融服務(wù)更加個(gè)性化，營銷更加精準(zhǔn)化，改善客戶體驗(yàn)；在中端可以學(xué)習(xí)和分析歷史數(shù)據(jù)，支持各類交易決策，使金融服務(wù)更加智能化；在后端可以用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控，使管理流程更加自動(dòng)化。
人工智能對(duì)金融創(chuàng)新的影響，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
1、改善客戶體驗(yàn)：人工智能在金融客服中，首先通過對(duì)來自電子渠道的文字和語音進(jìn)行意圖識(shí)別，再根據(jù)識(shí)別結(jié)果對(duì)接提前建立好的知識(shí)庫進(jìn)行查詢，或進(jìn)入企業(yè)系統(tǒng)并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，最后將結(jié)果以適當(dāng)?shù)姆绞椒答佒燎澜K端，完成交流。
圖中顯示的是宜人貸的“宜睿助手”，智能客服界面，在該界面可以直接輸入想咨詢的問題，或相關(guān)服務(wù)，智能客服會(huì)立即給出解答或給出操作指引，如果遇到疑難問題，還會(huì)跳轉(zhuǎn)到在線的人工專家客服，顯著提高了客戶服務(wù)的效率。
2、拓寬服務(wù)范圍
在客戶端，智能投顧用機(jī)器代替?zhèn)鹘y(tǒng)投資顧問，如圖：
將產(chǎn)品代銷與研發(fā)相結(jié)合，培養(yǎng)了客戶的理財(cái)習(xí)慣，拓寬了財(cái)富管理的經(jīng)營范圍。另外，伴隨人工智能技術(shù)的突破，由金融分析師編寫函數(shù)，設(shè)計(jì)指標(biāo)和分析數(shù)據(jù)，進(jìn)行的量化投資不斷擴(kuò)張市場(chǎng)規(guī)模。
3、增強(qiáng)風(fēng)控能力
人工智能有助于解決傳統(tǒng)風(fēng)控業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，有效提升事前預(yù)警，事中處理和事后監(jiān)督的綜合能力依靠人工智能挖掘客戶多維數(shù)據(jù)的金融價(jià)值，通過對(duì)網(wǎng)頁瀏覽、通話記錄、電商消費(fèi)、出行線路以及社交網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)計(jì)分析，勾勒出精細(xì)的客戶信用特征。京東數(shù)科和微眾銀行，已經(jīng)嘗試通過社交數(shù)據(jù)、信用積累、商戶管理和欺詐偵測(cè)等模型，對(duì)客戶進(jìn)行分類并評(píng)估還款意愿和能力人工智能促進(jìn)征信審批自動(dòng)化，還降低了小微企業(yè)融資難度，助力普惠金融的發(fā)展。
4、提升研究水平
智能投研提供從數(shù)據(jù)到結(jié)論的一站式解決方案，既能從宏觀經(jīng)濟(jì)周期角度分析，涵蓋行業(yè)輪動(dòng)規(guī)律和上下游產(chǎn)業(yè)鏈趨勢(shì)，又能從微觀層面發(fā)掘熱點(diǎn)事件對(duì)公司價(jià)值產(chǎn)生的影響，并利用知識(shí)圖譜構(gòu)建起事件數(shù)據(jù)庫，從中不斷強(qiáng)化學(xué)習(xí)。智能金融搜索引擎能自動(dòng)而快速地完成大量相關(guān)信息的動(dòng)態(tài)檢索和報(bào)告撰寫。
二、智能投顧及其應(yīng)用
智能投顧，簡(jiǎn)稱RA，是指運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)將資產(chǎn)組合理論、其他資產(chǎn)定價(jià)及行為金融學(xué)理論等金融投資理論應(yīng)用到模型中，再將投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)規(guī)劃等變量輸入模型，為用戶生成自動(dòng)化、智能化、個(gè)性化的資產(chǎn)配置建議，并對(duì)組合實(shí)現(xiàn)跟蹤和自動(dòng)調(diào)整的金融服務(wù)新模式。與傳統(tǒng)投顧相比，智能投顧最大的特點(diǎn)就是門檻低、費(fèi)用低、高效率。因此，特別對(duì)作為互聯(lián)網(wǎng)金融“長(zhǎng)尾用戶”的中低凈值人群頗具吸引力。
智能投顧起源于金融危機(jī)后的美國，近幾年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也紛紛開始涉足智能投顧服務(wù)。智能投顧的出現(xiàn)及快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的面對(duì)面的財(cái)富管理模式帶來了挑戰(zhàn)。雖然智能投顧在中國起步較晚，但發(fā)展速度驚人，預(yù)計(jì)到2022年，智能投顧管理的資產(chǎn)總額將超過6600億美元，用戶數(shù)量超過1億。當(dāng)前，獨(dú)立第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，是智能投顧市場(chǎng)的三大主體。演化出了四種本地化的業(yè)務(wù)模式。
智能投顧四種本地化的業(yè)務(wù)模式：獨(dú)立建議型、綜合理財(cái)型、 配置咨詢型、 類智投模式
1、獨(dú)立建議型：獨(dú)立建議型智能投顧通過調(diào)查問卷，對(duì)用戶的年齡、資產(chǎn)、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面進(jìn)行分析后，為用戶提供滿足其風(fēng)險(xiǎn)和收益要求的一系列組合金融產(chǎn)品。這類智能投顧平臺(tái)為理財(cái)用戶提供建議，并代銷其他機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品。
2、綜合理財(cái)型：這類模式將智能投顧功能整合到公司原有的運(yùn)營體系，通過對(duì)接內(nèi)部及外部投資標(biāo)的，既能更好地服務(wù)原有體系的客戶，還可以吸引新客戶。
3、配置咨詢型：這一模式通過全市場(chǎng)各類產(chǎn)品數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)抓取，結(jié)合用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)指標(biāo)，幫助用戶選取更為合適的金融產(chǎn)品組合，用戶自行完成交易。與獨(dú)立建議型相比，此模式主要針對(duì)更專業(yè)的個(gè)人投資者，提供了更加豐富、更多維度的智能化數(shù)據(jù)與指標(biāo)，助力這些資深個(gè)人投資者做出投資決策。
4、類智投模式：多以量化策略等進(jìn)行跟投，同時(shí)兼具論壇性質(zhì)的在線投資交流平臺(tái)。
表中列舉了國內(nèi)各類智能投顧業(yè)務(wù)模式的典型產(chǎn)品，如招商銀行的摩羯智投屬于獨(dú)立建議型，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配公等基金組合；江蘇銀行的阿爾法智投屬于綜合理財(cái)型，覆蓋該行及其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，將投融資結(jié)合，一鍵申請(qǐng)。
三、人工智能在保險(xiǎn)科技中的應(yīng)用
人工智能在金融科技中的應(yīng)用也拓展到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，形成了保險(xiǎn)科技新技術(shù)，典型的代表便是智能風(fēng)控和智能保顧。保險(xiǎn)科技的發(fā)展尤其是人工智能的成熟，以及保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的海量積累，為保險(xiǎn)智能風(fēng)控和反欺詐工作的開展，帶來了新的契機(jī)。智能風(fēng)控以定量的方式來評(píng)估案件風(fēng)險(xiǎn)的高低，可以有效消除反欺詐過程中人為的不確定因素，提高識(shí)別的準(zhǔn)確性，同時(shí)降低風(fēng)控成本，節(jié)省大量的人力資源。我國多家險(xiǎn)企正逐步通過人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在甄別欺詐案件，開展理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
以中國平安的“金融壹帳通”為例，積極將金融科技運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，推出了“智能保險(xiǎn)云”，包括“智能認(rèn)證”和“智能閃賠”兩大產(chǎn)品為保險(xiǎn)行業(yè)賦能。2018年2月“金融壹賬通”，推出區(qū)塊鏈方案“壹賬鏈”，不僅能降低金融機(jī)構(gòu)獲得高性能區(qū)塊鏈底層設(shè)計(jì)服務(wù)的成本，也為監(jiān)管部門創(chuàng)造了透明、高效的監(jiān)管環(huán)境。
智能保顧也是人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域。智能保顧能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)客戶提供自動(dòng)化、智能化和個(gè)性化的投保咨詢和建議服務(wù)，主要包括用戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、保險(xiǎn)需求分析和保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦等。智能保顧應(yīng)用實(shí)例有“大白”風(fēng)險(xiǎn)管家，宜信博誠智能保險(xiǎn)營銷，基于高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)的UBI車險(xiǎn)等。
四、投米R(shí)A (智能投顧)服務(wù)體驗(yàn)
投米R(shí)A是全球領(lǐng)先的金融科技公司——宜信推出的智能投顧服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)提供的智能投顧服務(wù)包括“ 海外RA"和"境內(nèi)RA"兩大模塊。下面我們以門檻較低的境內(nèi)RA為例，介紹應(yīng)用智能投顧服務(wù)，完成互聯(lián)網(wǎng)金融投資的操作流程。
步驟1:了解智能投顧的服務(wù)流程
完整的智能投顧服務(wù)一般包括評(píng)估用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、大類資產(chǎn)配置、結(jié)合偏好給出投資組合建議、交易執(zhí)行、跟蹤調(diào)整等步驟。
步驟2 :注冊(cè)井登錄"投米R(shí)A" APP，井了解其主要功能
注冊(cè)并登錄,單擊APP首頁上的"RA是什么”了解其主要功能。投米R(shí)A基于智能模型、海量金融數(shù)據(jù)分析和專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，能夠?qū)崿F(xiàn)私人定制和個(gè)性化投資，具有一分鐘開戶、資金存取靈活、收益穩(wěn)健、自動(dòng)完成組合投資等特點(diǎn)。
步驟3 :完成風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，開通“境內(nèi)RA賬戶”
在APP中選擇“境內(nèi)RA組合”，單擊“理財(cái)”頁面的“開通境內(nèi)RA賬戶”按鈕，在彈出的頁面中完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，提交開戶資料，完成開戶操作。步驟4 :結(jié)合測(cè)評(píng)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y組合
結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果和自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，從投米R(shí)A推薦的投資組合中，選擇適合自己的組合，并完成投資。
步驟5 :自動(dòng)投資和智能跟蹤調(diào)倉
作為智能投顧軟件，投米R(shí)A會(huì)自動(dòng)進(jìn)行投資，使資產(chǎn)配置達(dá)到選定的組合要求，并且會(huì)跟蹤市場(chǎng)行情變化，智能調(diào)倉，使資產(chǎn)配置始終保持既定風(fēng)險(xiǎn)偏好下的最佳配置狀態(tài)。投米R(shí)A還提供“重選組合”和“一鍵賣出"的功能，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷的特點(diǎn)。
五、金融科技與監(jiān)管科技的關(guān)系
金融科技可以同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和監(jiān)管部門服務(wù)，當(dāng)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，解決行業(yè)原有“痛點(diǎn)”時(shí)，就可能形成互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)。相應(yīng)地，這些新技術(shù)被監(jiān)管部門用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐，以降低監(jiān)管成本提升監(jiān)管效能，則稱為監(jiān)管科技。監(jiān)管有效性和監(jiān)管部門、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展利益是一致的。所以，監(jiān)管部門需要探索應(yīng)用監(jiān)管科技的可持續(xù)路徑，構(gòu)建金融科技互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，監(jiān)管科技之間的良性互動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。金融科技與監(jiān)管科技之間的關(guān)系如圖所示。
下面以區(qū)塊鏈技術(shù)，在金融監(jiān)管中的應(yīng)用為例具體說明，首先，區(qū)塊鏈提供去中心化的運(yùn)行機(jī)制，打破了IT治理邊界，促使數(shù)據(jù)公開透明，通過分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)可追溯性；監(jiān)管機(jī)構(gòu)只要成為其中一個(gè)節(jié)點(diǎn)，就可以追溯每一筆交易的歷史痕跡，大大降低了金融監(jiān)管的難度。其次，區(qū)塊鏈的不可篡改特性可以確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，基于非對(duì)稱加密算法,資金往來的雙方都不可能偽造業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),確保了資金審計(jì)的可靠性。最后，數(shù)據(jù)的共享還可以提高金融服務(wù)中信任傳遞的效率，降低交易成本。展望未來，區(qū)塊鏈在金融監(jiān)管領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景，我們要以開放發(fā)展的態(tài)度看待區(qū)塊鏈，共同打造秩序互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)；要促進(jìn)區(qū)塊鏈與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多種技術(shù)的融合，構(gòu)建適應(yīng)金融科技特點(diǎn)的新監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與金融創(chuàng)新的平衡，推動(dòng)金融科技行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
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