□ 黃瑞鵬
近年來(lái)，因交通、住宿、餐飲等意外情形造成游客人身傷亡的問(wèn)題越來(lái)越突出。而旅游經(jīng)營(yíng)者（尤其是旅行社）也普遍認(rèn)為，旅游是一種高危行業(yè)。對(duì)此，在《旅游法》出臺(tái)前，國(guó)家就將旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)予以推行?！堵糜畏ā酚种厣炅诉@一規(guī)定，并在第九十七條針對(duì)“旅行社未按照規(guī)定投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的行為”設(shè)定了行政處罰。
《旅游法》第五十六條規(guī)定：“國(guó)家根據(jù)旅游活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)旅行社、住宿、旅游交通以及本法第四十七條規(guī)定的高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目等經(jīng)營(yíng)者實(shí)施責(zé)任保險(xiǎn)制度。”第六十一條規(guī)定：“旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團(tuán)隊(duì)旅游的旅游者按照規(guī)定投保人身意外傷害保險(xiǎn)?！边@是立法結(jié)合旅游實(shí)踐做出的針對(duì)性規(guī)定。
從立法的規(guī)定來(lái)看，存在“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”與“游客意外險(xiǎn)”兩個(gè)險(xiǎn)種，二者之間區(qū)別與聯(lián)系及旅行社在實(shí)踐中該如何運(yùn)用？詳見(jiàn)下文。
法律屬性分析
保險(xiǎn)合同分類(lèi)。《保險(xiǎn)法》于2009年修訂并施行。其中，第十二條第三款、第四款規(guī)定，“人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！币虼耍侗ｋU(xiǎn)法》將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類(lèi)同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第九十五條進(jìn)一步明確，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，從我國(guó)的立法來(lái)分析，旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，游客意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。
筆者在市場(chǎng)檢查及企業(yè)座談中發(fā)現(xiàn)，一些旅行社銷(xiāo)售人員對(duì)于保險(xiǎn)合同比較陌生，簽訂的保險(xiǎn)條款也是漏洞頻出。比如，認(rèn)為保險(xiǎn)人指的是游客等等。作為合同來(lái)講，其當(dāng)事人、保險(xiǎn)利益、法律效力等問(wèn)題關(guān)系到旅行社和游客是否可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失，所以對(duì)此類(lèi)法律問(wèn)題予以掌握至關(guān)重要。
保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在保險(xiǎn)合同中通常涉及到四個(gè)主體，即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、收益人。《保險(xiǎn)法》第十條、第十二條、第十八條分別規(guī)定，投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保人為旅行社，其向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)從而轉(zhuǎn)嫁自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司，其通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立保險(xiǎn)基金來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)合同履行賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人通常與投保人一致，為投保的旅行社（即投保人與被保險(xiǎn)人相同）。需要注意的是，受益人是人身合同的專(zhuān)屬概念，并不存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因此，在旅行社責(zé)任險(xiǎn)中不會(huì)涉及到受益人的問(wèn)題。
旅游意外保險(xiǎn)中涉及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人4類(lèi)保險(xiǎn)合同關(guān)系人，并且合同當(dāng)事人或關(guān)系人的選擇對(duì)于合同效力至關(guān)重要，其中還牽扯到“保險(xiǎn)利益”的概念，
⒈保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同效力
《保險(xiǎn)法》第十二條第六款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！北ｋU(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同法中所扮演的角色的重要性無(wú)與倫比，其功能在于杜絕道德危險(xiǎn)。比如，A向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)為B的房子投保，并將自己作為被保險(xiǎn)人，有一天B的房子突然起火，如果此時(shí)A對(duì)于B的房子沒(méi)有法律上的利益（比如因買(mǎi)賣(mài)而取得所有權(quán)，因租賃而占有等），那么A是無(wú)法向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金的。法律之所以這樣規(guī)定，是防止A為了獲取保險(xiǎn)金而惡意投保，并放火焚燒B的房子，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪。關(guān)于這種功能《保險(xiǎn)法》人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定尤為突出，在“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”一節(jié)，《保險(xiǎn)法》第四十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！?，因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同仍然有效，只是被保險(xiǎn)人無(wú)法領(lǐng)取保險(xiǎn)金。但是在“人身保險(xiǎn)合同”一節(jié)《保險(xiǎn)法》第三十一條第三款規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！币簿褪钦f(shuō)，投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，如果對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同無(wú)效。立法之所以如此嚴(yán)格規(guī)定，否認(rèn)合同效力主要是擔(dān)心引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。
⒉游客意外險(xiǎn)中的合同當(dāng)事人和關(guān)系人
《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。”結(jié)合旅游經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，在旅游意外險(xiǎn)中，合同當(dāng)事人和關(guān)系人具體有4種情形：第一，游客本人作為投保人為“自己”投保；第二，游客本人作為投保人為“自己的配偶、子女、父母”投保；第三，游客本人作為投保人為“與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”投保；第四，在單位組織的旅游活動(dòng)中，單位作為投保人為“與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”投保。應(yīng)該說(shuō)這4種情形下的保險(xiǎn)合同應(yīng)該是有效的，但是畢竟為投保人與被保險(xiǎn)人不一致會(huì)產(chǎn)生許多不確定因素，比如，《保險(xiǎn)法》第三十九條第二款：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”第三十四條第二款：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！倍馔怆U(xiǎn)中也多包含“身故賠償”。
因此，從旅行社簡(jiǎn)易操作實(shí)踐出發(fā)，筆者建議，游客在報(bào)名簽訂旅游合同時(shí)，在游客意外保險(xiǎn)條款的填寫(xiě)中，可以將參團(tuán)游客本人作為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。值得注意的是，有這樣一種情形，旅行社建議游客投保意外險(xiǎn)，但是游客予以拒絕，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，旅行社自己出錢(qián)為游客投保了意外險(xiǎn)，并將投保人填寫(xiě)為游客。對(duì)于這樣一種簡(jiǎn)單的法律行為，如果沒(méi)有游客的事先同意，由于旅行社對(duì)游客不具有保險(xiǎn)利益，就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果。
適用關(guān)系分析
在旅游過(guò)程中，由于旅行社的原因（比如沒(méi)有履行告知、警示等合同義務(wù)，安排的大巴發(fā)生了交通事故等）造成了游客人身傷害，如果游客也投保了游客意外險(xiǎn)，那么作為旅行社來(lái)講，應(yīng)當(dāng)如何運(yùn)用保險(xiǎn)予以補(bǔ)償呢？
現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常發(fā)生的情形為：旅行社協(xié)助游客通過(guò)意外險(xiǎn)向A保險(xiǎn)公司索賠住院、醫(yī)療等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在予以賠償?shù)耐瑫r(shí)收取相關(guān)證據(jù)原件；事后，游客又要求旅行社予以賠償。筆者在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，此時(shí)不同的旅行社會(huì)采取不同的措施，但大致上有2種，其一，旅行社認(rèn)為，游客已經(jīng)通過(guò)意外險(xiǎn)獲得了賠償，旅行社不應(yīng)當(dāng)再予以賠付；第二，旅行社通過(guò)啟動(dòng)旅行社責(zé)任險(xiǎn)向B保險(xiǎn)公司要求賠付，此時(shí)B保險(xiǎn)公司要求游客提供醫(yī)療費(fèi)用等證據(jù)原件，因?yàn)樵谝馔怆U(xiǎn)索賠中，游客已將相關(guān)原件交予A保險(xiǎn)公司，因而無(wú)法提供，此時(shí)B保險(xiǎn)公司往往以無(wú)證據(jù)原件為由予以拒賠。旅行社的那種做法正確？保險(xiǎn)公司的行為是否合法？一旦走上司法程序最終結(jié)局又將如何？下面筆者予以詳細(xì)說(shuō)明。
⒈我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于“損失補(bǔ)償原則”的適用范圍
通俗地講，損失補(bǔ)償原則可以解釋為：被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后的財(cái)務(wù)狀況不應(yīng)因保險(xiǎn)賠償而變得比未發(fā)生時(shí)更好。在損失補(bǔ)償原則之下有3個(gè)要點(diǎn)，即無(wú)損失即無(wú)賠償、有損失方可賠償、賠償不得超過(guò)損失。我們?cè)谏钪凶畛Ｒ?jiàn)的例子為車(chē)損賠償，保險(xiǎn)公司的定損行為即是在評(píng)估被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不可能因車(chē)輛的簡(jiǎn)單刮碰就賠付整個(gè)車(chē)價(jià)款。損失補(bǔ)償原則可以有效地防止不當(dāng)?shù)美陌l(fā)生。
《保險(xiǎn)法》關(guān)于體現(xiàn)損失補(bǔ)償原則的條款全部出現(xiàn)于第二章“保險(xiǎn)合同”的第三節(jié)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”之中。尤其是第六十條的“保險(xiǎn)人代位權(quán)”的規(guī)定更是損失補(bǔ)償原則的突出體現(xiàn)。《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！北热?，A將其照相機(jī)投保，B將其照相機(jī)摔壞，此時(shí)A可以向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司賠付后，可以代替A向B進(jìn)行追償?？梢钥闯?，在這種情形下，B作為侵權(quán)人最終還是要向保險(xiǎn)公司支付賠償款的。這種制度也限制了被保險(xiǎn)人因財(cái)產(chǎn)利益損失而分別從保險(xiǎn)公司和侵權(quán)人那里獲得雙重賠付。
在《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”第二節(jié)“人身保險(xiǎn)合同”之中則有非常對(duì)立的法條予以呼應(yīng)?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”比如，A為自己投保傷害險(xiǎn)，一日B將A打傷，那么A不僅可以從保險(xiǎn)公司那里獲得賠付，還可以繼續(xù)向侵權(quán)人B進(jìn)行索賠，從而獲得了雙倍的賠付。立法之所以如此規(guī)定，主要是基于“人身無(wú)價(jià)”之考慮，從而將“損害補(bǔ)償原則”排除在人身保險(xiǎn)合同之外。
通過(guò)上述分析，我們可以看出，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的損失補(bǔ)償原則僅適用于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”，而并不適用于“人身保險(xiǎn)合同”。那么結(jié)合前面之案例，游客意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，如果由于旅行社的原因而發(fā)生人身?yè)p傷，游客不僅可以從保險(xiǎn)公司獲得賠付，還可以向旅行社主張賠償責(zé)任。筆者從類(lèi)似審判的案例來(lái)看，司法界也多持雙重賠付之觀點(diǎn)。
⒉對(duì)于“損失補(bǔ)償原則”的立法和現(xiàn)實(shí)分析
從《保險(xiǎn)法》來(lái)看，立法將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為“人身保險(xiǎn)”與“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”2大類(lèi)，并且將“損失補(bǔ)償原則”歸入“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”之中，排除于“人身保險(xiǎn)”之外。但是，從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)看，人身保險(xiǎn)具有“定額給付型”和“費(fèi)用補(bǔ)償型”2種類(lèi)型。定額給付型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后按照約定的金額給付保險(xiǎn)金。比如：旅游意外險(xiǎn)合同中約定“被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金”。假設(shè)保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，此時(shí)，保險(xiǎn)人考慮的是被保險(xiǎn)人是否發(fā)生死亡這個(gè)結(jié)果，并不考慮被保險(xiǎn)人是否存在因搶救而產(chǎn)生的費(fèi)用支出等因素（實(shí)踐中可能因?yàn)榧磿r(shí)死亡而沒(méi)有搶救費(fèi)用，也可能花費(fèi)100萬(wàn)元經(jīng)住院搶救無(wú)效而死亡）。費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后按照約定的范圍與標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的費(fèi)用支出或收入減少。比如：旅游意外險(xiǎn)合同中約定“如果旅游者在旅游過(guò)程中因意外傷害，住院期間實(shí)際支出的必要合理的醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)人支付80%”。此時(shí)，保險(xiǎn)人考慮的被保險(xiǎn)人實(shí)際費(fèi)用的支出，對(duì)于其是否死亡、殘疾或是疾病則不在考慮之列。
對(duì)于定額給付型的意外險(xiǎn)來(lái)講，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體與生命，而身體與生命是無(wú)價(jià)的，當(dāng)然不能適應(yīng)于“損失補(bǔ)償原則”，所以，被保險(xiǎn)人當(dāng)然既可以從保險(xiǎn)人處得到賠償，也應(yīng)該可以從旅行社處那里得到賠償（前提是旅行社對(duì)此負(fù)有法律責(zé)任）。對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型意外險(xiǎn)來(lái)講，其保險(xiǎn)標(biāo)的顯然是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益，應(yīng)當(dāng)適用于“損失補(bǔ)償原則”。許多學(xué)者也多提出這種觀點(diǎn)，指明了《保險(xiǎn)法》的立法疏忽，即立法忽視了意外險(xiǎn)中所具有的“定額型保險(xiǎn)”和“補(bǔ)償型保險(xiǎn)”分類(lèi)，從而造成了現(xiàn)實(shí)的不良后果。
《最高人民法院關(guān)于審理旅游糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第五條規(guī)定：“旅游經(jīng)營(yíng)者已投保責(zé)任險(xiǎn)，旅游者因保險(xiǎn)責(zé)任事故僅起訴旅游經(jīng)營(yíng)者的，人民法院可以應(yīng)當(dāng)事人的請(qǐng)求將保險(xiǎn)公司列為第三人?！比绻眯猩缭趯?shí)踐中一旦遇到旅游者在得到意外險(xiǎn)的賠付后，又向旅行社主張賠償時(shí)，一旦走上司法程序可以請(qǐng)求法院將承擔(dān)旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司追加為第三人來(lái)一并解除相關(guān)問(wèn)題。
(作者單位：青島市旅游監(jiān)察大隊(duì))
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