坤鵬論前幾天寫了一篇保險相關(guān)的文章《百度、阿里、騰訊都在布局保險業(yè) 下一個萬億級大市場》，里面簡單提了一下互助社群的保險形式，其實(shí)不僅這篇文章，再之前5月19日的時候還寫過一篇文章《COPY來的水滴互助從圈人開始 終極夢想互聯(lián)網(wǎng)保險》，今天我們再來聊聊，互助社群類的保險，未來將怎么發(fā)展。
其實(shí)從BAT等大公司在保險方面的布局就可以看出來，大家對保險行業(yè)確實(shí)是越來越認(rèn)可，除了我們必須要接觸的比如汽車交強(qiáng)險，一些理財性保險以及大病保險也都逐漸在被大眾所認(rèn)可。
不過現(xiàn)有保險有一個共同的問題就是，保費(fèi)比較高，比如招商信諾人壽保險推出的癌癥保險，打著廣告是月繳費(fèi)40.5元，最高賠付50萬元。這40.5元起基本上就和房地產(chǎn)公司宣傳的均價2萬是一個道理——最低價。
大家是又想保險，又想少交錢。真有這種好事兒呢？
2、e互助
e互助是在2014年7月份上線的。是由泛華集團(tuán)投資的，坤鵬論特意查了一下，這個泛華集團(tuán)是一個工程管理公司，用他自己的描述是為探索城市建設(shè)和建筑業(yè)改革，并為實(shí)踐城市建設(shè)、工程總承包和建設(shè)項(xiàng)目全過程管理而設(shè)立的現(xiàn)代化企業(yè)，已在美國納斯達(dá)克上市。有背景有資金，看來e互助應(yīng)該是不缺錢。
不過e互助做的，總讓人感覺不太正規(guī)，以中青年版為例，每個注冊會員沖值15元即可成為互助會員，當(dāng)有癌癥的時候可享受最高30萬元的抗癌基金。坤鵬論之所以認(rèn)為他不太正規(guī)，有兩方面：
（1）e互助宣稱化驗(yàn)員沖值的錢是在自己個人中心的賬上，只有發(fā)生互助時，才會劃扣一部分，剩下的錢仍然在自己賬上，如果有一天自己想退出，這個錢還是可以提現(xiàn)的。這也是他宣稱自己區(qū)別于保險的地方。
坤鵬論對這點(diǎn)的疑問是，那他如何盈利呢？團(tuán)隊(duì)的維持，日常開銷怎么辦？其實(shí)互助也好，保險也罷，從費(fèi)用里拿出一部分作為團(tuán)隊(duì)日常開銷，這很正常。不管是VC公司、還是保險公司、公益基金、甚至紅十字會不也都是這么操作的么？這本身是沒問題的。過份強(qiáng)調(diào)，讓大家覺得他一分錢好處沒有，是有問題的。
難道是背靠上市公司，資金雄厚，不需要盈利，純?yōu)樽龉?？希望是坤鵬論小人之心了。
（2）e互助官網(wǎng)公眾了幾個數(shù)字，讓坤鵬論覺得挺有意思：
注冊人數(shù)：998739
累計(jì)沖值數(shù)：44109674.69
互助人數(shù)：149
互助金額：28442732
坤鵬論簡單算了一下，累計(jì)沖值數(shù)平均算到注冊人數(shù)上，每個人沖值44.16元?；ブ痤~平均算到每個救助人上是190890.8元。
3、水滴互助
水滴互助是2016年5月份才開始的。網(wǎng)上流傳最廣的一份pr稿里說，水滴互動獲得騰訊、新美大、IDG、高榕資本、點(diǎn)亮基金、真格基金和 30 多位知名互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)始人共計(jì)5000萬元天使投資，上線100天，會員100萬，美團(tuán)10號員工的號召力真不是蓋的。
據(jù)其官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，截止到9月3日，一共有1181175人參與其中。
水滴互助是每年收9塊錢，之前是放在招商銀行存管，7月份的時候宣布與中國社會福利基金會合作，資金由其進(jìn)行托管。水滴互助這9塊錢，是每年9塊錢，如果當(dāng)年未沒有癌癥，那這9塊錢就當(dāng)捐款了，下一年想?yún)⑴c互助就再交9塊錢。
在坤鵬論看來，不管他們怎么說，這就是保險。只不過他們現(xiàn)在都沒有保險的牌照，不能把自己標(biāo)榜成保險而已。就像在之前那篇文章里寫的那樣，坤鵬論仍然認(rèn)為，保險牌照他們是一定會想辦法的，要么自己申請，要么想其他辦法。在拿到牌照之前，肯定不能承認(rèn)自己是保險。
當(dāng)然，除此以外，還有兩種情況：就想標(biāo)新立異，非把蘿卜說成是人參，以吸引眼球；真傻，確實(shí)不知道手里拿的是蘿卜。
其實(shí)作為保險公司，他們收上來的保費(fèi)，并不是只放在那里，也是要拿出去增值的。只是要怎么增值，是受限于《保險法》規(guī)定。
不過目前看來，保險資金的使用效率是越來越高了，投資圈里也越來越多可以看到保險公司的錢。對于怎么給錢增值，這是一個非常專業(yè)的事情，不知道互助社群的這些創(chuàng)業(yè)者們，有沒有好好考慮這方面的問題。
坤鵬論在之前的文章中就寫到，像水滴互助這樣的社群，保險不是、也不應(yīng)該是他的核心業(yè)務(wù)，而只是一個流量入口，通過保險聚集人，通過其他方式進(jìn)行盈利。
不過能不能發(fā)展起來，要取決于他們開拓其他盈利模式的速度，還要靠一點(diǎn)點(diǎn)運(yùn)氣。為啥這么說呢？
也就是說，1個人得病，需要1萬個人的資金支持。在這110萬的會員中，如果有11個人需要互助，這些錢就都花完了。如果有第12個人得病，就面臨著無錢可賠的局面。
110萬人里，一年有12個人得癌癥，差不多10萬分之1，這個比例高么？
非常低，中國2015年新患癌癥比例是0.3%。就算他的資產(chǎn)增值能力再強(qiáng)，互助這種形式，長期來看，從理論上也是不足以支持賠付的。
所以才說，速度是關(guān)鍵。當(dāng)收到的錢還可以賠付的時候，能不能利用這段時間開拓出更多盈利空間，這個是關(guān)鍵。這里面，除了180天觀察期、劃定不同人群等保險方面的技術(shù)手段，運(yùn)氣確實(shí)也占了很大比重。對于很多不合常理的事情，只能依靠運(yùn)氣。
速度快、運(yùn)氣好的，在發(fā)生理賠擠兌之前，利用現(xiàn)有大理用戶轉(zhuǎn)型，或開拓其他盈利渠道。
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