在我看來(lái)，火熱背后不是碰巧發(fā)生了某個(gè)熱點(diǎn)事件，而是這件事情本身的價(jià)值一定會(huì)被認(rèn)識(shí)、發(fā)掘。

01 互聯(lián)網(wǎng)巨頭涌入

• 2011年，一個(gè)叫抗癌公社的網(wǎng)站（曾名互保公社）靜悄悄上線。
• 3年后，因?yàn)楸粡V州日?qǐng)?bào)、光明日?qǐng)?bào)報(bào)道，抗癌公社（現(xiàn)康愛(ài)公社）開(kāi)始被人們關(guān)注，人們開(kāi)始用“大病互助”、“網(wǎng)絡(luò)互助”一詞稱呼這一模式。
• 2016年是市場(chǎng)爆發(fā)的一年，互助平臺(tái)由2015年底的不足10家發(fā)展到上百家。
• 2017年市場(chǎng)歸于平靜，多家互助平臺(tái)相繼出局。
• 2018年10月螞蟻金服與信美相互聯(lián)合推出“相互?！弊尰ブ俅纬蔀闊狳c(diǎn)。隨后，京東上線“京東互?！?。
• 2019年1月滴滴上線“點(diǎn)滴相互”開(kāi)啟了新的一年里互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)互助的熱逐。此后，蘇寧、360、美團(tuán)、百度均陸續(xù)入場(chǎng)。

2015、2016年創(chuàng)業(yè)正火熱，那時(shí)候創(chuàng)業(yè)圈流傳著一個(gè)熱門(mén)話題“如果BAT成為你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手你該怎么辦？”，我們也一直在思考，后來(lái)這事終成了事實(shí)。

2015年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)只有康愛(ài)公社（此時(shí)稱抗癌公社）一家，2016年輕松籌上線輕松互助讓我們覺(jué)得壓力山大，上億體量的玩家入局，壓力可想而知。

2018年10月，螞蟻金服聯(lián)合信美相互推出“相互?！保c大病互助產(chǎn)品極其相似但因其是保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以更具優(yōu)勢(shì)，“BAT終于成為我的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手了”。

11月，因各種原因，“相互?！北汇y保監(jiān)會(huì)叫停，后改保險(xiǎn)產(chǎn)品為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，更名“相互寶”。

10天1000萬(wàn)，1個(gè)月超2000萬(wàn)，2019年11月相互寶宣稱加入人數(shù)超1億人，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)比來(lái)看，平安的客戶數(shù)量大概五六千萬(wàn)，相互寶為1億人提供了保障服務(wù)，這相當(dāng)于建立了一個(gè)中等國(guó)家的醫(yī)療保障體系。

這個(gè)體量、這個(gè)速度也足以讓任何一家保險(xiǎn)公司汗顏，不得不說(shuō)相互寶正在創(chuàng)造一個(gè)保險(xiǎn)保障行業(yè)的奇跡。從這個(gè)角度看，相互寶是成功的。

目前，自己官方公布的會(huì)員數(shù)量超百萬(wàn)的互助平臺(tái)主要有：相互寶、水滴互助、康愛(ài)公社、輕松互助、眾托邦、美團(tuán)互助、點(diǎn)滴相互、e互助、壁虎互助、愛(ài)心籌互助（如未提到，只能怪太低調(diào)了……）

網(wǎng)絡(luò)互助廣受青睞，2018年前參與者以互聯(lián)網(wǎng)科技公司和慢病管理公司居多，我身邊一個(gè)從事腎病管理項(xiàng)目的朋友也上線了關(guān)于腎病患者的互助項(xiàng)目?，F(xiàn)在已由此前的創(chuàng)業(yè)科技公司轉(zhuǎn)移至金融科技公司。

也不難理解，頭部金融科技公司擁有大量的用戶，在金融領(lǐng)域嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)下，大家一直在另辟蹊徑。而網(wǎng)絡(luò)互助的模式繞開(kāi)能傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，具備互聯(lián)網(wǎng)金融屬性符合要求，同時(shí)也非常切合互聯(lián)網(wǎng)用戶的體驗(yàn)與消費(fèi)習(xí)慣。

2018年底時(shí)候我們有一個(gè)判斷，網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)的標(biāo)配。

02 互助玩家大撤離

互助被熱捧的背后是多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停、大量互助用戶退出項(xiàng)目以及相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡。

近三年來(lái)，同心互助、八方互助、全民保鏢、她互助、斑馬社、未來(lái)互助、蝌蚪互助、比肩互助、比鄰互助、置上互助、17互助、蒲公英互助、大樹(shù)互助等眾多平臺(tái)相繼倒下，其中不乏帶著明星創(chuàng)業(yè)者、BAT員工離職光環(huán)的項(xiàng)目。

2019年4月，17互助發(fā)布公告并宣布關(guān)停平臺(tái)，宣傳公司沒(méi)有找到成熟的盈利模式，導(dǎo)致項(xiàng)目虧損嚴(yán)重。

沒(méi)有找到持續(xù)穩(wěn)定的盈利模式，項(xiàng)目虧損嚴(yán)重；用戶粘性不高，退出率高；用戶發(fā)展緩慢，用戶規(guī)模成為瓶頸；監(jiān)管若干預(yù)，進(jìn)行相關(guān)約束性說(shuō)明。這就是大多數(shù)平臺(tái)關(guān)停的原因。

一邊是老玩家們紛紛撤離戰(zhàn)場(chǎng)，一邊是互聯(lián)網(wǎng)巨頭蜂擁而入。頗有點(diǎn)“圍城”的意思，城里的人想出去城外的人想進(jìn)來(lái)。

03 互助用戶大逃離

互助平臺(tái)關(guān)停的背后是市場(chǎng)的不成熟，互助平臺(tái)用戶留存率低的背后是用戶教育的缺乏。

一般的互聯(lián)網(wǎng)補(bǔ)貼打法通過(guò)跑馬圈地的粗放模式帶來(lái)用戶，在互助上的留存率特別低。這可能是由網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)決定的?；ブ煌谄胀ǖ幕ヂ?lián)網(wǎng)項(xiàng)目，難以通過(guò)補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的用戶增長(zhǎng)。

從產(chǎn)品角度來(lái)講，加入互助門(mén)檻很低，但需要一直不斷的掏錢(qián)參與分?jǐn)?，沒(méi)有更多獲得感；從價(jià)值角度來(lái)看，這是一個(gè)關(guān)系民生、社會(huì)問(wèn)題的事情，是一個(gè)需要認(rèn)同并長(zhǎng)期參與的項(xiàng)目；從用戶角度來(lái)看，它并不是所有人都需要的。

保守估計(jì)，很多網(wǎng)絡(luò)互助的用戶流失率超過(guò)50%。而平臺(tái)普遍以虛夸數(shù)字來(lái)模糊視線。

舉個(gè)水滴互助的例子，最新一期（12月2期）參與分?jǐn)倳?huì)員1561萬(wàn)，平臺(tái)會(huì)員人數(shù)是8867.6萬(wàn)，兩個(gè)數(shù)字差7000萬(wàn)。

我們?cè)倏雌渲械摹吨星嗄昕拱┗ブ?jì)劃》，目前加入人數(shù)4973萬(wàn)，而本期改互助計(jì)劃參與分?jǐn)偟娜藬?shù)僅有662萬(wàn)，兩個(gè)數(shù)字差4000多萬(wàn)。

我的理解有兩種可能：

• 一是相差的數(shù)據(jù)大多是“逃離的用戶”，他們只是因?yàn)楦鞣N原因注冊(cè)并沒(méi)有進(jìn)行后續(xù)的繳費(fèi)；
• 二是數(shù)據(jù)不是真實(shí)的。當(dāng)然不僅僅水滴互助存在這樣的問(wèn)題。

也有很多平臺(tái)默認(rèn)選擇不公布相關(guān)數(shù)字，以掩蓋問(wèn)題。之前看過(guò)一篇文章講互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)你要除以10再去看，這么說(shuō)來(lái)，在這里似乎得到驗(yàn)證了。

為什么會(huì)有如此大的差距？

一般健康險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)保率也沒(méi)這么低，加之網(wǎng)絡(luò)互助門(mén)檻低，讓人大跌眼鏡。

我試著分析一下原因：

1. 粗獷式的獲取用戶。大比例用戶可能是被營(yíng)銷(xiāo)噱頭或補(bǔ)貼吸引。
2. 市場(chǎng)教育缺乏，用戶成熟度低。
3. 網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有意無(wú)意的誤導(dǎo)。比如“9元加入享30萬(wàn)保障”，“平時(shí)1毛錢(qián)，大病變30萬(wàn)”，讓用戶產(chǎn)生只需要付幾毛幾元錢(qián)就行，其實(shí)遠(yuǎn)不止如此。
4. 存在暗箱操作、有意無(wú)意的數(shù)據(jù)造假的可能。

04 互助基礎(chǔ)服務(wù)創(chuàng)業(yè)者的無(wú)奈

隨著網(wǎng)絡(luò)互助興起而投身于互助行業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)者也不在少數(shù)，比如專注于互助領(lǐng)域的媒體公司、服務(wù)于互助平臺(tái)的調(diào)查公司等。

網(wǎng)絡(luò)互助的模式和發(fā)展歷程與P2P太像，對(duì)標(biāo)P2P行業(yè)的網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等的模式，既然P2P行業(yè)有做的不錯(cuò)的垂直媒體、第三方監(jiān)督、測(cè)評(píng)平臺(tái)，那么網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)該也可以成。

投身于互助行業(yè)垂直媒體的創(chuàng)業(yè)者主要以幫互助平臺(tái)發(fā)新聞稿、策劃品宣方案等為主提供相關(guān)媒體服務(wù)；從事第三方信息披露、測(cè)評(píng)的平臺(tái)主要是提供網(wǎng)絡(luò)互助數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)互助咨詢、論壇交流等服務(wù)，并有可能成長(zhǎng)為監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)互平臺(tái)的資訊、社交平臺(tái)。

但是由于很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)停、由熱轉(zhuǎn)冷，這些公司也隨即出現(xiàn)問(wèn)題，很難繼續(xù)存活下去。這也讓很多人重新思考，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是否存在類(lèi)似模式的發(fā)展條件、是否存在這些需求。

影響最大的就是互助行業(yè)媒體公司，目前都已經(jīng)關(guān)閉了。調(diào)查領(lǐng)域則未受什么影響，被認(rèn)為是互助上下游獲得最好的公司，有成熟的模式、穩(wěn)定的收入。

05 相信且堅(jiān)守，激情依舊在

我國(guó)因病致貧、因病返貧的貧困戶占貧困總數(shù)的42%（2016年數(shù)據(jù)），這讓我相信互助大有價(jià)值，網(wǎng)絡(luò)互助火熱的背后需要理性思考，腳踏實(shí)地地解決不斷凸顯出來(lái)的問(wèn)題。

“互助參與人數(shù)超一億人，超過(guò)一半人有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意愿”，非常鼓舞人心，非常光鮮亮潔。這背后，相互寶的問(wèn)題也一定很多，而且因?yàn)榛鶖?shù)的龐大，小問(wèn)題也會(huì)成為大問(wèn)題。

有這樣一組數(shù)據(jù)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)收入來(lái)源中，基本醫(yī)保支付56%，個(gè)人自付40%，商業(yè)醫(yī)保占比3.33%（2016年數(shù)據(jù)）。總結(jié)為一句話就是，個(gè)人支出比重很大，商業(yè)保險(xiǎn)比例太小。

有朋友曾給我討論網(wǎng)絡(luò)互助的未來(lái)是什么樣子的，我一直都說(shuō)我知道現(xiàn)在需要做什么——不是急著變現(xiàn)急于找到成熟的盈利模式，而是證明能夠發(fā)揮它解決問(wèn)題的價(jià)值。

1. 互助需要明確自身的定位
2. 互助產(chǎn)品需要不斷迭代更新
3. 通過(guò)創(chuàng)新方式提高參與感、信任感
4. 互助行業(yè)需要一定程度的監(jiān)管與協(xié)作，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
5. 互助要有內(nèi)生性盈利模式

在很多人眼里，網(wǎng)絡(luò)互助是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的攪局者，就像P2P之于傳統(tǒng)金融商業(yè)模式。在很多互助行業(yè)人士的口中，網(wǎng)絡(luò)互助是要成為與醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)并列的補(bǔ)充保障形式之一的。

這么重要的形式是需要像醫(yī)保、商保類(lèi)似的協(xié)作/監(jiān)管機(jī)制（監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)是規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)行業(yè)間合作、形成良性發(fā)展），需要靠行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則制度去規(guī)避可能發(fā)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)醫(yī)療、大健康市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，但遠(yuǎn)不成熟，那先入局再說(shuō)，把有需求的人聚集起來(lái)；保險(xiǎn)是未來(lái)十年最有前景行業(yè)之一，公認(rèn)中國(guó)將進(jìn)入保險(xiǎn)發(fā)展的黃金時(shí)期，但保險(xiǎn)是一門(mén)持牌生意，那先用低門(mén)檻的方式參與進(jìn)來(lái)。這是很多玩家的想法。

說(shuō)這么多，不是要證明我是對(duì)的、別人是不對(duì)的，而是為了這件事往正確的方向走。就像討論的目的，不是為了爭(zhēng)高下，而是為了少走彎路，少浪費(fèi)低投入有效率。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)爆發(fā)的同時(shí)，也有很多問(wèn)題值得注意。

本文由 @陳志恒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。

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