| 每個人每一天都在自己生活的圈子里轉(zhuǎn)個不停，彼此的生活方式絕然不同。有些人的生活圈子大，活得豐富多彩；有些人的生活圈子小，卻也十分安樂。但不論如何，生活方式的基礎(chǔ)始終是物資多少財富巨寡，白領(lǐng)之所以能夠穿著光鮮，出入高檔消費場所，因為職業(yè)夠好，工資夠高。 物資多少財富巨寡是動態(tài)的變化的，不是恒定的，如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。“理財不僅僅是開源節(jié)流，更應(yīng)該是一種生活態(tài)度與思維方式”“在很多人看來，理財是非常深奧復(fù)雜的財務(wù)問題，卻不知道自己平常生活中隨時隨地都在理財。” 實際上，理財就是生活的一部分，買一把大白菜是理財，賣掉平時不要的書籍也是理財，只要涉及到物資與財富進出就是理財；然而我們忽略了生活中習(xí)以為常的理財細節(jié)，誤解了生活中最基本的理財行為。進而使我們絕大多數(shù)人的理財觀念長期以來定格在“投資理財”，認為做生意、投資房地產(chǎn)、買股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財。很自然，在“投資理財”觀念的引導(dǎo)下我們絕大多數(shù)人的生活方式失去理財?shù)挠白樱季S方式缺少理財?shù)淖甜B(yǎng)。“月光”白領(lǐng)比比皆是，一盆如洗的富翁老板隨處可遇，養(yǎng)老難題危及中國社會，家庭破產(chǎn)也開始頻頻爆發(fā)……。 比如婚姻，有些人一談到婚姻與財務(wù)的關(guān)系就很厭煩甚至痛心疾首，覺得這樣會把純潔婚姻的玷污，但他們忽略了財務(wù)對婚姻以及婚后生活的影響。勢利點講，婚姻是合伙公司，夫妻間財務(wù)獨立那是有限責(zé)任公司，如子女教育、買房等家庭共同財務(wù)問題；夫妻間財務(wù)融合那是無限責(zé)任公司。如果我們從理財?shù)慕嵌葋矸治龇蚱挢攧?wù)狀況，合理規(guī)劃家庭責(zé)任，建立有效的家庭計劃，那么不論是哪種婚姻方式都不會對家庭幸福造成太大的沖擊，反而有利于形成夫妻間人格獨立的生活方式。 理財四大件，一件都不能少 一般看來個人理財由消費決策、投資決策、融資決策和風(fēng)險管理四大件組成，每一大件都是生活的必需品，缺一不可。我們講的理財是一種生活方式更多地體現(xiàn)在這四大件上。善于理財?shù)娜丝梢詮娜莸亟M合四大件，不善于理財?shù)娜丝赡苤恢湟徊恢涠?#8221; （1）消費決策指的是如何平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定我們一生各個階段的生活方式。它是理財?shù)淖罨A(chǔ)部分，也是我們最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策：把現(xiàn)在的錢留給未來用，叫‘養(yǎng)生有道’；把未來的錢拿來現(xiàn)在用，叫‘按揭人生’；今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫‘鼠目寸光’。我們一生中有很多難以預(yù)測的事情，‘按揭人生’和‘鼠目寸光’顯然是兩種不可取的生活方式。 有個小故事這樣講，巴西一位富翁擁有億萬身價，沒有繼承人，他想在有生之年把自己的財富恰好花完。于是他以85歲為自己生命的終結(jié)點對余生做了一系列規(guī)劃，但沒有想到這位富翁活到了90多歲，最后的幾年他窮困潦倒，如果他還有足夠的財富他也許能活得更久。臨死前，這位巴西富翁說他唯一后悔的事就是沒想到自己會活這么久。 （2）投資決策是如何讓自己的資產(chǎn)增值保值，滿足不斷增長的生活需求，提高未來的生活質(zhì)量。我們?yōu)槭裁匆M行投資，原因很簡單，我們的生活方式在不斷提升，存在通貨膨脹和費用增長的問題。例如，90年代以前，我們騎自行車，現(xiàn)在不行了，得開汽車。但自行車的價格還是一兩百塊錢，沒有什么改變，改變的是我們的生活方式，要開幾萬到幾十萬不等的汽車了。如果我們不投資，很快就會被社會拋在后面了。但投資決策的基礎(chǔ)是保證了現(xiàn)階段的基本生活需求，用余錢閑錢進行適當?shù)耐顿Y。 （3）融資決策在個人理財中有個通俗的代名詞——借錢，個人向銀行借錢叫貸款或按揭，主要是用來增加當期的現(xiàn)金流，以便滿足借錢人的消費需求或投資需求。 （4）假如理財是一座城堡，風(fēng)險管理就是堅固的城墻。沒有風(fēng)險管理，消費決策、投資決策和融資決策就會失去保障，容易引發(fā)理財困境，導(dǎo)致生活質(zhì)量下降甚至破產(chǎn)等更加嚴重的后果。評價一個人在理財方面的能力，不僅要看他獲得的收益回報率高低，更要看他能否有效地預(yù)測風(fēng)險，合理地管理風(fēng)險，把風(fēng)險降低到最小范圍。 風(fēng)險管理聽起來好像很專業(yè)很深奧，普通老百姓絕常常在風(fēng)險管理方面表現(xiàn)得不知所措；但實際情況并非如此，風(fēng)險管理是日常生活的瑣屑細事，只不過需要多安個心眼，積極處理已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的暴露的風(fēng)險，不能馬虎了事，更不能存有僥幸心理。 要做好風(fēng)險管理首先要識別風(fēng)險。大概有兩大類：一是內(nèi)在風(fēng)險，與個人身心密切相關(guān)，如生老病死、意外事件的傷殘以及人際關(guān)系風(fēng)險等；二是外在風(fēng)險，對個人來說是難以抗拒或不可抗拒的風(fēng)險，如政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和天災(zāi)等。緊接著要馬上有所作為，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險就必須及時處理，因為風(fēng)險暴露越久，損失就越大。但很多情況下，我們更需要預(yù)測風(fēng)險，預(yù)測每個人生階段可能存在的風(fēng)險，然后有目的地通過保險或儲蓄等理財方式來應(yīng)付將要面臨的風(fēng)險。 “以人為本”的理財規(guī)劃 正如理財專家時刻強調(diào)的一樣，理財不是掛在嘴邊的，是要馬上有所作為的。了解清楚理財?shù)乃拇蠹?，是我們有所作為的前提條件，而根據(jù)“以人為本”的原則——個人實際情況（包括財務(wù)狀態(tài)、風(fēng)險承受能力、理財偏好、身體狀況以及年齡等）對一生的各個階段制定一套個性化的理財規(guī)劃是所有作為的核心。 從財務(wù)的角度來分類，我們一生通常有四個階段：財務(wù)絕對依賴階段，依靠父母，沒有太多財務(wù)問題；財務(wù)獨立增長階段，開始工作，通常面臨職業(yè)困境與買房結(jié)婚等問題；財務(wù)獨立穩(wěn)定階段，子女教育是本階段突出的財務(wù)難題；財務(wù)消耗階段，退休養(yǎng)老成為關(guān)鍵。理財規(guī)劃的目標就是要解決我們一生中每個階段的財務(wù)問題，讓我們有一個穩(wěn)健的人生。 俗話說得好，“計劃趕不上變化”，但我們?yōu)槭裁醋隼碡斢媱澞兀吭驘o他，正如前通用CEO邁克•韋爾奇所說：“……制定計劃，只是想告訴大家一些合理的假設(shè)……”。這些合理的假設(shè)就是我們觀察現(xiàn)實變化的依據(jù)，如果現(xiàn)實與我們的假設(shè)不相吻合，我們就得及時修改計劃，理財規(guī)劃正是這樣一個動態(tài)的發(fā)展的過程，時刻遵守“以人為本”的原則對不合理的假設(shè)進行調(diào)整完善。 購買理財產(chǎn)品不能盲目逐利 理財產(chǎn)品是理財規(guī)劃的實施工具，狹義的理財產(chǎn)品通常指基金、股票、外匯、期貨等金融產(chǎn)品，而廣義的理財產(chǎn)品則是我們生活中任何一件屬于自己的東西，比如桌椅板凳、鍋碗瓢盆以及家電家具等。 我們必須強調(diào)的是，投資組合無處不在，一臺電視和幾百塊錢股票就是一種投資組合，投資組合是理財規(guī)劃的表現(xiàn)形式，也是一種表達生活觀念的方式。因此購買理財產(chǎn)品時，必須從自身的理財需求和理財目標出發(fā)，絕對不能盲從名牌消費，脫離自身生活的實際需求，更不能盲目逐利，看到哪種理財產(chǎn)品收益率高就買它。 現(xiàn)在很多銀行、保險公司以及基金公司等金融機構(gòu)大力宣傳各自理財產(chǎn)品的收益率如何如何高，高收益率的產(chǎn)品也總是引來跟風(fēng)搶購的熱潮，但沒有多少消費者真正考慮了自身的理財需求。但當理財規(guī)劃滿足了基本生活需求之后，比如退休保險、子女教育基金以及日常大宗商品等，可以進行適當?shù)闹鹄再徺I理財產(chǎn)品，以便獲得合理的投資回報，有機會博取更好的生活。“然而投資對每個人來說必須量力而行，最好能做到‘優(yōu)先投資已知的領(lǐng)域，謹慎對待未知的領(lǐng)域；優(yōu)先投資熟悉的領(lǐng)域，謹慎對待陌生的領(lǐng)域’” 由于金融理財產(chǎn)品具有互補性和替代性，因此選擇理財產(chǎn)品時應(yīng)當盡可能地了解它的特性，最大程度地優(yōu)化投資組合。如保險的最大特點是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，它的保障功能是其他理財產(chǎn)品無法替代的。而目前市場上大力宣傳的保險投資功能是其附加功能，完全可以用其他理財產(chǎn)品替代，購買投資性保險的實際用途不大，保險和股票型基金可能是一對比較好的互補性產(chǎn)品。如果在同等風(fēng)險與收益范圍內(nèi)的理財產(chǎn)品具有替代性，購買時以收益率為準則，貨幣市場基金就是銀行活期儲蓄的最佳替代品。 從理財四大件到理財規(guī)劃再到購買理財產(chǎn)品是理財?shù)膬?nèi)在邏輯，是追求財務(wù)獨立、自由與尊嚴的人生過程，其根本目的就是滿足我們?nèi)找嬖鲩L的生活需求與生活方式的轉(zhuǎn)變。 |
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