最近很多朋友都跟廠花抱怨，理財產(chǎn)品的收益是越來越低了，她買的貨幣基金、P2P產(chǎn)品收益率都在下降，真是累覺不愛。廠花覺得，既然大環(huán)境下理財?shù)氖找娑荚谙陆担俏覀冎荒芴谷唤邮?。其實，投資收益中最重要的是來源于資產(chǎn)配置，很小一部分因素是來源于產(chǎn)品選擇！
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先來說說為什么利率會下降這個話題吧，相信你們應(yīng)該也是深有同感，最近豬肉價格在飛、菜價也在飛速上漲，錢越來越不值錢了，最讓我們傷心的是，理財?shù)氖找婢辜娂娤陆盗恕?/span>
我們都知道社會發(fā)展是需要資金來支撐的，這樣才能促進社會經(jīng)濟平衡發(fā)展。最近，商業(yè)銀行的信貸增長過快，目前中國一季度新增貸款增速是GDP增長的16.2倍，15年只是5倍左右，（見下圖）信貸增長過快反映了銀行信貸投放過多，可提供的貸款數(shù)量太多，供應(yīng)量越大，就會產(chǎn)生通脹，這就勢必會導(dǎo)致我們消費的價格上漲。
（上圖為中國新增貸款增速與GDP增長的倍數(shù)）
廠花深有體會，比如有天陪爸媽去超市感覺價格比以前高了很多。所以不理財一直放在銀行卡活期里縮水，不然錢就越來越不值錢，越來不夠用啦。
央行2016年的任務(wù)是保持流動性充裕，而信貸投放過多會導(dǎo)致貸款的利率有所下降，主要原因是量太大導(dǎo)致利率下滑。有消息稱，為預(yù)防6月可能到來的銀行資金緊張，央行對特定銀行進行了PSL(抵押補充貸款)操作，PSL利率將降至3.1%。
市面上的理財產(chǎn)品收益率之所以會下降的原因：央行降息后，社會貸款利率也相應(yīng)降低，你用于貸款的理財產(chǎn)品也相應(yīng)降低，而且理財產(chǎn)品本身就配置一些跟利率掛鉤的國債等金融現(xiàn)金票據(jù)。
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面對市面上的理財產(chǎn)品紛紛下跌利率，我們到底應(yīng)該怎樣進行資產(chǎn)配置才是最好的呢？
首先不要一股腦兒把所有錢投入到理財當(dāng)中，一定要留30%急用資金。
廠花提醒大家，理財一定要用你們自己空余的資金，也做到承擔(dān)一定風(fēng)險、有所損失的準(zhǔn)備。但是，救急的錢一定不能碰，比如家里隨時要放一筆看病用的錢，還有就是需要滿足一個家庭生活3個月以上的生活開銷不能動，這部分急用的資金可以放在余額寶或者是銀行活期理財里。
其次，如果你想要獲得中高的收益率，就不要把大部分資金投入一些比較“雞肋”的產(chǎn)品。
比如目前2016年第二期憑證式國債3年期票面年利率只有3.9%，銀行理財目前大部分利率維持在3.5%左右，最好也不要把大部分資金投入貨幣基金目前余額寶的收益率只有年化2.6%左右。
有明確資金用途的資金可以投資于中風(fēng)險的混合基金、大宗商品基金和固定收益產(chǎn)品（P2P中長期產(chǎn)品）等。
我們常說高收益也會帶來高風(fēng)險，所以購買的時候要注意可以買些上市系、風(fēng)投系的P2P企業(yè)，比如上市系有陸金所、宜人貸等，風(fēng)投系有人人網(wǎng)、點融網(wǎng)、拍拍貸等。
目前P2P行業(yè)洗牌期，投資一些有背景的企業(yè)會相對比較安全可靠，但是當(dāng)然也會有一些小而美的P2P平臺也很值得投資，在辨別的時候主要看2點，一點是債權(quán)的資金流向，還有一點是資金是否托管。
我發(fā)現(xiàn)一般好的P2P企業(yè)期限長，利率也很長。所以建議配置P2P的時候選擇6個月左右的就可以，如果想要流動性好可以自由調(diào)節(jié)，比如大部分放6個月的，小部分放3個月的， 但是6個月的會利率比3個月高一點。
混合基金是投資于股票、債券和貨幣市場等工具，沒有明確的投資方向的基金。其風(fēng)險低于股票基金，預(yù)期收益則高于債券基金。適合于稍微保守的投資人，建議懂股票的人購買基金，基金大多也是通過證券公司開戶的。
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懂了產(chǎn)品以后也要對資金的動態(tài)進行追蹤，根據(jù)個人的財務(wù)狀況，市場的變化，很多原因都可能造成目標(biāo)收益率不能達(dá)成。不管是投資股票、基金都要有一個目標(biāo)收益率，達(dá)到一定收益率了就可以賣出。
多元化的投資才是關(guān)鍵，我認(rèn)為風(fēng)險把控才是資產(chǎn)配置中要做的最重要的功課，不同的投資者對風(fēng)險和收益有不同的喜好，雞蛋不要放在一個籃子里，理財?shù)姆椒梢远鄻踊?，如果你夠幸運，夠努力，一定能達(dá)到你想要的預(yù)期收益值。
理財和不理財?shù)娜松赡苁抢碡數(shù)哪莻€人未來過著安逸美好的生活，而不理財?shù)哪莻€人為養(yǎng)老而發(fā)愁。所以，趕緊提醒你的親友，理財要趁早。
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