時間:2011-10-17 14:08 來源:深澤農(nóng)信聯(lián)社 作者:趙敬坤 點擊:465次
近幾年，信用社加快了改革發(fā)展的步伐，面貌也煥然一新，但貸款超訴訟時效問題卻依然存在，嚴重制約著信用社的發(fā)展，威脅到信用社的生存，應引起密切關注和高度重視，加大了對不良貸款清收工作重視，把貸款超訴訟時效問題提上工作日程，從而維護農(nóng)村信用社的債權，推動信貸業(yè)務健康安全發(fā)展。
貸款超訴訟時效，從法律角度來講，信用社對這些貸款已經(jīng)喪失了最終尋求司法救助的可能，這些信貸資金的安全，已經(jīng)無法通過司法途徑獲得法律的最終保障。不管是信用社管理者還是信貸人員，有必要掌握一些訴訟時效方面的法律規(guī)定，同時也應對現(xiàn)有超訴訟時效問題進行分析，并找出癥結，對癥下藥，才能減少資產(chǎn)的損失，提高資產(chǎn)質(zhì)量。
一、農(nóng)村信用社超訴訟時效的成因
（一）主觀方面原因
1、個別信貸人員自身知識匱乏，對貸款訴訟時效理解不到位。在我們現(xiàn)有的信貸人員中，對法律中的時效問題，存在模糊認識。錯誤的認為：“欠債還錢，天經(jīng)地義”；在任何時候，債權人都可以不受限制地對債務人進行追討以及提起訴訟。這種想法似乎很符合國人的傳統(tǒng)觀念和情理。孰不知，傳統(tǒng)觀念、情理與國法，盡管在總體方面具有一致性，但是，情理與國法并不總是完全并行不悖的。情理所體現(xiàn)的是一種合乎一般常理的事實上的公平與公正，而法律體現(xiàn)的則是公正與公平。二者是有分別的，不能混為一談。
2、內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴格。不良貸款大都是發(fā)放時間較長，當時信貸流程及規(guī)章制度不嚴，貸款合同中要素不全，主要存在的問題：首先貸款合同的簽訂不規(guī)范，不嚴密。如有的借款人簽章與本人實際姓名不符，有的在簽訂貸款合同時，借款人竟填上了貸款人，貸款人填上了借款人；其次貸款手續(xù)不完備，造成相關要素或材料不齊全而無法起訴，如：有的信用社沒有對非法人機構辦理貸款授權授信手續(xù)，貸款合同、借據(jù)漏蓋的公章和法人章，造成原辦理的借款合同在法律上失效，從而不能訴至法院。第三，時效預警體系不健全。由于不良貸款管理臺賬不規(guī)范，信貸人員對不良貸款訴訟時效期限的認定只能通過翻閱貸款檔案單一途徑來解決，且翻閱檔案費時費力，容易發(fā)生遺漏，給農(nóng)村信用社貸款訴訟時效管理帶來了障礙。
3、貸后管理跟不上。個別信用社對貸款“三查”制度落實不到位，執(zhí)行不嚴格；有的信用社還存在重放輕收，重貸輕管的思想，對不良貸款未建立臺賬進行跟蹤監(jiān)控；有的信用社因懼怕不良貸款占比過高而被考核扣分，貸款形態(tài)調(diào)整不及時，劃分不真實，致使大量不良貸款隱含在正常貸款中，不利于加強對貸款訴訟時效的管理。
（二）客觀方面原因
1、借款單位因經(jīng)營管理不善破產(chǎn)、倒閉，借款人外逃、失蹤、死亡、絕戶。
2、個別借款人信用觀念淡薄，采取能拖則拖，能逃則逃的態(tài)度，千方百計逃廢金融債務，并利用拖、躲、賴等手段，拒絕在“到期貸款催收通知書”上簽字。
3、法律環(huán)境欠佳，司法制度不健全，整個社會尚未形成有利于保護債權人利益的環(huán)境，不能對企業(yè)逃廢債務行為進行有效的約束和制裁，使信用社合法權益得不到有效的維護。
4、司法部門執(zhí)行不到位，由于案件從起訴到執(zhí)行終結，歷程時間長，過程復雜，往往是信用社“贏了官司，輸了錢”， 加之依法收貸所收取的訴訟等費用名目繁多，且越來越高。不是萬不得已主觀上一般不愿采取法律手段，從而導致貸款超訴訟時效問題時有發(fā)生。
5、農(nóng)信社服務“三農(nóng)”，貸款面向千家萬戶，發(fā)放的貸款具有覆蓋面廣、貸款戶數(shù)多、單筆金額小的特點，加之農(nóng)村勞動力外出打工較多，又多年不歸，下落不明，而信用社信貸人員嚴重不足，致使貸款催收工作難度較大和貸款超訴訟時效。
二、防范和化解超訴訟時效期間貸款的對策
（一）加大考核力度，嚴格獎懲措施
農(nóng)村信用社將不良貸款的債權保全，作為一項重要指標納入信貸資產(chǎn)管理工作考核，制定相應的責任制和獎懲措施。
（二）重視貸款超訴訟時效管理
防止貸款超訴訟時效，對不良貸款建立監(jiān)測催收臺賬，指定專人負責貸款時效問題，發(fā)現(xiàn)異常問題及時采取相應的對策，堅決防止信貸資產(chǎn)遭受無謂的損失；落實責任制和追究責任制，進一步完善和建立有效制度約束機制。
（三）加強信貸人員業(yè)務培訓，提高信法辦貸水平
首先是教育和引導信貸人員從防范和化解金融風險的高度，認識保全不良貸款債權的重要性，不斷提高其責任意識和使命意識。其次是加強對信貸人員的法律、法規(guī)教育和業(yè)務培訓，強化信貸人員依法放貸、依法管貸、依法收貸的意識，切實提高依法辦貸水平，維護農(nóng)村信用社合法權益。
（四）靈活運用多種手段保全資產(chǎn)
對轄區(qū)內(nèi)不良貸款在摸清底數(shù)的基礎上，進行分類，針對不同借款人的實際情況和特點，確定切合實際，效果明顯的催收貸款計劃和方式，因戶制宜，一戶一策，延續(xù)訴訟時效期間，保全信貸資產(chǎn)。
（五）加強貸后管理，提前防止超訴訟時效出現(xiàn)
認真落實貸款新規(guī)和“三查”制度，防止信貸制度流于形式，對逾期貸款要加強清收，不能有絲毫的懈怠、對合法的債權要及時行使，防止合法的借貸關系因超訴訟時效而歸于損失。
即便貸款已超訴訟時效，只是喪失了勝訴權，債權并沒有滅失，信貸人員要端正態(tài)度，轉(zhuǎn)變作風，嚴格執(zhí)行貸后管理制度，加強貸后管理，將問題消滅在萌芽狀態(tài)。
