你好，倉大！
我是你公眾號(hào)的粉絲，可以稱呼我Tina 就可以，呵呵。
想請(qǐng)問你一下資產(chǎn)配置的問題，因看你的文章，覺得相當(dāng)專業(yè)。
現(xiàn)在本人的情況如下：
本人30多歲做外貿(mào)業(yè)務(wù)員，基本工資10W左右每年，提成不是特別穩(wěn)定。
因?yàn)檫@10年基本都是帶孩子，所以業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，也沒去公司，只是在家上班。從今年5月開始每天過去公司上班，時(shí)間自由。
兩個(gè)男孩，一個(gè)讀的東莞市TOP3的公立小學(xué)，一個(gè)讀的公立幼兒園。暫時(shí)的教育開支約6萬每年。
先生是事業(yè)單位，40多歲，年薪40-50萬。
東莞資產(chǎn)：
核心地段有套160平的房子，現(xiàn)4萬/平，出租，年租金5W，年付。先生不怎么想賣這個(gè)房子。
有套學(xué)區(qū)房，價(jià)值150萬，出租，年租金11000元。
自己住了一套4房，138平，4萬/平。
一個(gè)商鋪，總價(jià)130萬，租金現(xiàn)在2400/月，明年可以租到4000/月。
老家有套位置較好的地段的電梯自建房，28萬，130平左右，不能賣。租金1100元/月
以上資產(chǎn)都沒有貸款。
現(xiàn)金120萬。
保險(xiǎn)：年金險(xiǎn)，重疾，醫(yī)療險(xiǎn)，教育金都配置比較齊全。我家老人條件比較好，不用經(jīng)濟(jì)幫襯。公婆那邊每年2萬開支。
本來這120萬現(xiàn)金，我4月準(zhǔn)備到外地去去買房的，但是現(xiàn)在沒有購(gòu)房資格，所以暫停了。
現(xiàn)在手上有15萬的基金。
其他都是現(xiàn)金，因?yàn)楫?dāng)時(shí)是準(zhǔn)備購(gòu)房的。
這兩年記錄了一下家庭開支，算上保險(xiǎn)開支，2車的開支，30萬/年。其中，保險(xiǎn)年金險(xiǎn)6萬/年，交5年。大概保險(xiǎn)開支，每年10萬。還有3年年金需要交。
請(qǐng)幫忙建議怎么配置資產(chǎn)和資金？
謝謝了！
你的粉絲TINA
Tina女士：
您好，來信已閱讀，我的看法是這樣的。
對(duì)家庭的資產(chǎn)配置
先來看資產(chǎn)：
東莞住宅三處，合計(jì)1342萬。
商鋪一個(gè)，價(jià)格130萬。
老家一套電梯自建房，28萬，這個(gè)可以忽略不計(jì)，因?yàn)椴荒苜u。
那么房產(chǎn)價(jià)值 1372萬。
現(xiàn)金120萬，此外15萬基金。
負(fù)債：0。
可以得出您的家庭資產(chǎn)凈值=1507萬元。
收入情況：先生是事業(yè)單位，40多歲，年薪40-50萬。
您是外貿(mào)業(yè)務(wù)員，基本工資10W左右每年，提成不是特別穩(wěn)定。
這里估計(jì)下，您大概是15萬的年收入，和先生加起來約55萬-65萬總的年工資收入，那么就按60萬/年計(jì)算。
租金收入=10萬元/年。
支出：30萬/年。
每年剩余：60萬+10萬-30萬=40萬
這樣算下來，您有1507萬的家庭資產(chǎn)凈值，其中大部分在房產(chǎn)，約1372萬的房產(chǎn)凈值。
每年40萬剩余。
這樣的資產(chǎn)模式，已經(jīng)超過中國(guó)90%以上的家庭，但是還可以更完善。
從我個(gè)人的角度，對(duì)您的資產(chǎn)配置建議：
一、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。
我認(rèn)為你們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，房產(chǎn)無貸款，男方事業(yè)單位，工作穩(wěn)定。
女方雖然收入低，但是工作壓力小，時(shí)間較自由。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可以加大對(duì)股票資產(chǎn)的配置。
二、資產(chǎn)配置，賣掉商鋪，配置權(quán)益資產(chǎn)。
你的問題在于房產(chǎn)配置過多，權(quán)益配置過少。
如果是我來進(jìn)行配置，我會(huì)建議賣掉商鋪，但是住宅全部保留。
在東莞的房子，您除自住外，一處是核心地段，一處是學(xué)位房，這具有較好的抗通脹能力，不建議出售。
但是，商鋪的升值潛力，和公寓類似，一般是很低的，即使明年租金漲到4000，回報(bào)率也只有3.69%，和貨幣基金差不多。
不建議配置外地房產(chǎn)，比如說長(zhǎng)沙房產(chǎn)，當(dāng)?shù)貒?yán)格限購(gòu)，買房后五年才能轉(zhuǎn)讓，較大限制了流動(dòng)性。
而且地方政府控制房?jī)r(jià)，這都意味著長(zhǎng)沙房產(chǎn)未來的升值潛力不大。
長(zhǎng)沙是一個(gè)適合工作、生活的地方，自住是可以，但不適合去買房投資。
老家的房子更別買，現(xiàn)在出生率下降，意味著越下面的地方，人口流出越多，房產(chǎn)流通性越差。
賣掉商鋪后，多了130萬投資款，加上現(xiàn)在的120萬現(xiàn)金，15萬基金，就是265萬投資款。
265萬投資款，可以分為兩部分：
200萬，買好一點(diǎn)的權(quán)益類基金，預(yù)計(jì)15%的年化回報(bào)=30萬的年回報(bào)。
50萬，買固收+基金，股3債七和股4債6各一半，預(yù)計(jì)8%的年化回報(bào)=4萬的年回報(bào)。
15萬，放在銀行理財(cái)或活期，備急用，這部分不做年化回報(bào)計(jì)算。
這樣265萬投資約帶來34萬的預(yù)計(jì)年回報(bào)，而且您買的是公募基金，如需急用，幾天就可以贖回到賬，流動(dòng)性是很好的。
這時(shí)候，您的家庭資產(chǎn)配置和收入狀況如下：
房產(chǎn)：1342萬房產(chǎn)。
負(fù)債：0。
投資：200萬權(quán)益基金+50萬固收+基金+15萬理財(cái) =265萬投資。
年工資收入：60萬。
年租金收入：7萬。
年投資收入：34萬，隨本金增加而增加。
年度總支出：30萬。
這樣每年凈收入=收入-支出=工資收入+出租收入+投資收入-支出=60萬+7萬+34萬-30萬=71萬，后續(xù)隨本金增加而增加。
每年71萬并不斷增加的凈收入，可以繼續(xù)投入權(quán)益資產(chǎn)，假設(shè)基金綜合回報(bào)年化是10%，那么可以計(jì)算
PV0 現(xiàn)值 = 265萬
PMT 每年凈投入 = 71萬遞增，考慮到每年的本金增加
RETURN RATE 年化回報(bào)率 =10%
N 年數(shù)=15 取15年為年限，因?yàn)槟阌袃蓚€(gè)男孩，分別是小學(xué)和幼兒園，15年后，是大學(xué)畢業(yè)和高中畢業(yè)的時(shí)候，正是用錢之際。
這樣計(jì)算出的FV 未來資產(chǎn)凈值 ，大致估計(jì)下，15年后應(yīng)該在3000多萬元。
所以我的結(jié)論是：您根本不用焦慮，您的資產(chǎn)狀況和現(xiàn)金流是很安全的，可以說已經(jīng)超過了中國(guó)99%的家庭。
三、人到中年后，需要提高被動(dòng)收入。
如何讓被動(dòng)收入，超過工資收入，是一個(gè)挑戰(zhàn)。
普通人炒股，虧多賺少。
不妨從公募基金開始，學(xué)習(xí)投資，逐漸布局較優(yōu)質(zhì)的公募基金。
另外，在工作和投資外，教育好子女，可能是您更應(yīng)該關(guān)心的問題，畢竟現(xiàn)在的啃老族、躺平族也是比較多。
從這個(gè)角度說，我從來不相信什么財(cái)富自由的觀點(diǎn)。
什么賣掉一線城市的房子，去二線城市躺平，這樣的觀點(diǎn)，我從來嗤之以鼻。
因?yàn)檫@個(gè)社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)是劇烈的，一個(gè)人是不進(jìn)則退的，你要知道在現(xiàn)代社會(huì)，向上比較難，但下墜起來是加速度。
如果缺乏駕馭金錢的能力，不尊重金錢，缺乏必要財(cái)商，給一個(gè)人再多的財(cái)富，也只會(huì)坐吃山空。
所以才有富不過三代的說法，如何讓子女健康發(fā)展，具備基本的智商情商，具有獨(dú)立的社會(huì)生存能力，這才是更重要的。
具有獨(dú)立的社會(huì)生存能力，具備財(cái)富的管理能力，對(duì)社會(huì)有深刻的了解，為社會(huì)不斷創(chuàng)造價(jià)值，這才是一個(gè)人真實(shí)的財(cái)富自由。
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