前不久的一條新聞:興業(yè)銀行北海分行一名高級(jí)管理人員在2014年12月至2015年3月間,利用“幫辦銀行過橋業(yè)務(wù)賺取高額利息”為由,誘騙興業(yè)銀行多名大客戶約30億元,并于去年5月逃逸。這是一起典型的銀行“內(nèi)鬼”利用自己的身份和客戶信任非法攬儲(chǔ)的犯罪行為。這起案件的曝光顯示了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)防范缺失帶來的嚴(yán)重后果,而類似案件的發(fā)生也提示金融機(jī)構(gòu)在日常管理中道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作任重而道遠(yuǎn)。江西省農(nóng)信聯(lián)社理事長孔發(fā)龍?jiān)谌ツ昴陼?huì)報(bào)告中指出:“風(fēng)險(xiǎn)管控是經(jīng)營管理的關(guān)鍵任務(wù)和永恒主題。全省農(nóng)村信用社必須始終緊繃風(fēng)險(xiǎn)防范這根弦,突出對(duì)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的把控,變被動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的針對(duì)性和有效性?!边@段話闡述了銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性,而道德風(fēng)險(xiǎn)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)種類中常見的一種,因其具有潛在性、隱蔽性、突發(fā)性、破壞性以及控制的長期性與艱巨性等特點(diǎn),一直以來是銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)。
記者了解到,所謂銀行道德風(fēng)險(xiǎn),是指銀行從業(yè)人員違背職業(yè)道德,給銀行的資產(chǎn)、信譽(yù)乃至業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的影響和危害。
多位基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人向記者闡釋了產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因。河北省的一位農(nóng)信聯(lián)社理事長說,部分農(nóng)信社選人用人及績(jī)效考評(píng)機(jī)制不科學(xué)。選聘高級(jí)管理人員急功近利,偏重對(duì)業(yè)績(jī)能力的考察,忽視了對(duì)道德水準(zhǔn)的考察,使一批有才無德的“危險(xiǎn)人物”走上了管理崗位,實(shí)踐證明有才無德極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,還有部分農(nóng)信社沒有建立科學(xué)有效的績(jī)效考核機(jī)制,片面追求不切實(shí)際的經(jīng)營目標(biāo),盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模,其經(jīng)營考核停留在指標(biāo)管理階段,層層分解指標(biāo),甚至有些指標(biāo)不考慮網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況,任務(wù)大到基層網(wǎng)點(diǎn)難以承受,但是要求其必須完成,完成情況與年終任職考核掛鉤。
事實(shí)證明,這種不科學(xué)的考核機(jī)制客觀上導(dǎo)致農(nóng)信社必須想方設(shè)法完成任務(wù),往往一味遷就客戶,疏于管理控制,弄虛作假行為也很可能隨之“出爐”,甚至出現(xiàn)銀企合謀弄虛作假,給農(nóng)信社造成較大的損失,嚴(yán)重?cái)牧宿r(nóng)信社的社會(huì)聲譽(yù)。
河南省的一位農(nóng)信聯(lián)社主任向記者稱,部分農(nóng)信社制度執(zhí)行及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控不到位。內(nèi)部監(jiān)督部門對(duì)制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督、對(duì)不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力,處理偏松,為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了機(jī)會(huì)。他還表示,部分農(nóng)信社缺乏長期、有效的學(xué)習(xí)教育機(jī)制,沒有正確處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展和加強(qiáng)員工學(xué)習(xí)教育之間的關(guān)系,不能堅(jiān)持定期學(xué)習(xí)日制度,忽視和放松了對(duì)員工思想道德的關(guān)注和教育。高級(jí)管理人員與員工缺少溝通,關(guān)心不夠,思想政治工作職能弱化,不能及時(shí)了解員工思想波動(dòng),出現(xiàn)問題只能“亡羊補(bǔ)牢”。對(duì)員工的學(xué)習(xí)教育內(nèi)容不夠全面,主要以日常業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)為主,低效、呆板、枯燥,導(dǎo)致員工對(duì)農(nóng)信社的企業(yè)文化缺乏強(qiáng)烈的認(rèn)同感和歸屬感,難以形成共同的價(jià)值取向和一致的目標(biāo)追求。
就如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)的問題記者對(duì)基層農(nóng)信社進(jìn)行了采訪。在河南的義馬市農(nóng)信聯(lián)社記者看到,他們正在開展道德講堂警示教育專場(chǎng)活動(dòng)。該聯(lián)社組織全體員工觀看了廣東衛(wèi)視社會(huì)縱橫欄目的“巨額存款消失之謎”。在欄目中,存款消失的客戶分別講述了自己的經(jīng)歷以及討要存款的艱辛歷程,欄目邀請(qǐng)的嘉賓、學(xué)者、律師,也分別發(fā)表了自己的看法。
該聯(lián)社一位負(fù)責(zé)人說,面對(duì)社會(huì)各界對(duì)銀行業(yè)的指責(zé),我們的辯駁蒼白無力,缺乏認(rèn)同。這些案例充分說明這些銀行在管理中存在漏洞,也給我們農(nóng)信社的內(nèi)控管理敲響了警鐘。我們捫心自問,在日常業(yè)務(wù)辦理中是否存在信任替代制度,是否有不按流程核對(duì)客戶身份證明等現(xiàn)象,這些都給心懷不軌的人員留下了可利用的機(jī)會(huì)。為此,該聯(lián)社不斷創(chuàng)新舉措,嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度流程,嚴(yán)防內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)經(jīng)營行為;嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)金收付、資金劃轉(zhuǎn)、賬戶資料變更、密碼更換、掛失、解掛等柜面業(yè)務(wù)的操作復(fù)核制度,并確保交易記錄的完整和可追溯。同時(shí),對(duì)員工侵害消費(fèi)者存款資金安全和泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的行為,從重處理,絕不姑息,切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。
在河北采訪時(shí),宣泰農(nóng)商行行長金貴結(jié)合實(shí)際向記者介紹說,他們每年度都對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行認(rèn)真梳理、及時(shí)修訂補(bǔ)充,力求將合規(guī)管理理念全面嵌入業(yè)務(wù)運(yùn)營和內(nèi)控管理,使管理制度依據(jù)始終緊扣業(yè)務(wù)發(fā)展;在強(qiáng)化制度執(zhí)行上,重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)各業(yè)務(wù)崗位操作風(fēng)險(xiǎn)的合規(guī)監(jiān)督,加大了各項(xiàng)稽核檢查的頻率和處罰力度并堅(jiān)決對(duì)違規(guī)實(shí)行追責(zé)問責(zé),提高了自我糾錯(cuò)能力;他們通過恪守民主集中決策和“陽光操作”原則,極力發(fā)揮“三會(huì)一層”及各專業(yè)委員會(huì)的決策、監(jiān)督作用。尤其在建立起流程化總分部信貸管理模式及信貸管理體系后,信貸管理工作不僅真正實(shí)現(xiàn)了審貸分離、集體審批、責(zé)權(quán)清晰,更嚴(yán)格實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款的貸前調(diào)查、貸款支付管理、貸后檢查、發(fā)放公示等環(huán)節(jié)的全流程管理,嚴(yán)厲杜絕了人為干預(yù)放貸或越權(quán)點(diǎn)貸現(xiàn)象的發(fā)生。
河北辛集農(nóng)信聯(lián)社主任張彬就他們聯(lián)社的內(nèi)控管理和案件防控工作介紹說,他們聯(lián)社在“制度約束”、“思想教育”、“落實(shí)責(zé)任”、“強(qiáng)化監(jiān)督”、“責(zé)任追究”、“督查整改”等環(huán)節(jié)上嚴(yán)格規(guī)范,狠抓落實(shí)。內(nèi)控和案防工作體系、制度不斷加強(qiáng)和完善,全員合規(guī)意識(shí)、防范意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和防控能力顯著提高。他們構(gòu)建和完善了內(nèi)控管理體系。在工作中他們注重加強(qiáng)各項(xiàng)內(nèi)控和案防制度的完善,確保制度體系的科學(xué)、操作、銜接、配套。對(duì)各條線、各職能部室的制度進(jìn)行了統(tǒng)一完善、梳理,保障有章可循。同時(shí)多次組織大規(guī)模合規(guī)文化培訓(xùn),全方位加強(qiáng)思想教育,增強(qiáng)全員防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。建立了問責(zé)明晰的追究制度,有錯(cuò)必糾、有錯(cuò)必追,有效降低了違程操作、違規(guī)貸款等問題的發(fā)生,使各項(xiàng)制度、業(yè)務(wù)流程真正落到實(shí)處。他們還向內(nèi)控管理精細(xì)化、公開透明邁進(jìn)。
記者還就此問題采訪了交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平,他向記者表示,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速明顯回落的形勢(shì)下,除了要更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制,把握業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏與及時(shí)調(diào)整內(nèi)部的經(jīng)營考核方式,商業(yè)銀行更應(yīng)關(guān)注包括政策導(dǎo)向、利率市場(chǎng)化改革在內(nèi)的諸多變化可能帶來的疊加影響。
(作者:本報(bào)記者 楊喜明)
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