眼下，銀行貸款放不出，企業(yè)融資難，民間拆借火爆異常。 華東 制圖
重點(diǎn)貸款擔(dān)保對(duì)象
（表格內(nèi)容為放貸機(jī)構(gòu)最高利息）
聚焦“錢流”，是央視《財(cái)經(jīng)》欄目近一段時(shí)間連續(xù)關(guān)注的話題，中國企業(yè)的錢流怎么了？《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》調(diào)查稱，從去年以來，央行不斷收縮貨幣，逐月提高銀行準(zhǔn)備金率，也使得銀行體系資金鏈越來越緊張，銀行惜貸情緒日趨濃厚。眼下，銀行貸款放不出、企業(yè)融資難、民間拆借火爆異常已經(jīng)成為了緊縮下的三個(gè)特殊現(xiàn)象。
6月20日，沈陽有銀行傳出消息，沈陽三好街一環(huán)內(nèi)絕佳地段樓盤開發(fā)商向社會(huì)融資，方案是50平方米預(yù)收資金35萬元，一年后不要房的話償還12.5萬元利息。
企業(yè)缺錢，危機(jī)到通過銀行向民間融資的地步。資金偏緊，民間資本開始活躍到半公開層面。有典當(dāng)業(yè)老板說：“現(xiàn)在形勢好啊，有多少錢就能放多少錢。”于是，民間借貸中非法高利放貸現(xiàn)象隱隱出現(xiàn)。
高利貸抬頭
借100萬元還72萬元利息
借貸利息高達(dá)120%是個(gè)什么概念，就是今天你從別人手里借100萬元，到了明年這個(gè)時(shí)候，除了本金100萬元，還要償還120萬元利息。
6月20日，本報(bào)記者從沈陽一家商業(yè)銀行員工口中聽到這樣一條消息，位于沈陽三好街地區(qū)某樓盤通過銀行內(nèi)部預(yù)售，每平方米7500元，最小面積50平方米起，最大面積70平方米。購房者只要預(yù)交35萬，年底就可以入住，如果不愿意入住，開發(fā)單位在返還本金同時(shí)，另付利息12.5萬元。
預(yù)收35萬元，返還利息12.5萬，這是什么含義呢？那位銀行員工分析說：“就是借貸利息近于33%?？磥?，開發(fā)商缺錢啊，挺不住了。”
今年以來，央行第六次提高存款準(zhǔn)備金率。央行錢袋子捂得越來越緊，市場開始感受到資金緊張的壓力。對(duì)于企業(yè)來說，這種“錢荒”的日子真的來了嗎？那位銀行員工暗示，這種融資方法利息比較正常，相反，民間借貸的利息有的遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)值。
記者的朋友趙宏是做皮革生意的，接下廣東鞋廠代理生意，急需100萬元資金。于是，記者跟他一起開始跑錢。
沈陽擁有合法資質(zhì)的小額貸款公司、投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行數(shù)量很多。公開顯示的利息多數(shù)從0.4分起到2分。可實(shí)際操作起來卻大不相同。
遼寧一投資擔(dān)保公司屏幕打著2分利字樣，接電話的男子首先客氣地介紹說，他們是正規(guī)公司，有國家商務(wù)部審批的合法手續(xù)，是守信譽(yù)單位，擁有12家合作銀行，這種2分利息在全省也是最低的。接著，他反問趙宏準(zhǔn)備借貸多少錢，使用多長時(shí)間，有沒有抵押。趙宏告訴他，大約需要100萬元，周期在10個(gè)月至1年。
聽到趙的回答，對(duì)方表示：“一般情況下100萬元的貸款我們公司是不做的。如果你急著用錢，又沒有抵押，你到我們公司北站分部去談?wù)劊麄兪芾頍o抵押貸款。不過我提醒你，無抵押借貸的利息是6分利。”
記者跟趙宏算了算，6分利息是多少呢？是年利息72%；借貸100萬，到年底就要還人家利息72萬元。這不是高利貸嗎？
不過這還真不算高。趙宏再次撥出電話，對(duì)方同樣稱自己有工商局審批的營業(yè)執(zhí)照。電話里男子得知趙宏沒有抵押物品后說：“你要是用錢的話，就得按毛息算，毛息懂不懂啊，就是月息一毛錢。”記者跟趙宏又算了算，毛息就是每年還利息120%。
無抵押放貸
擔(dān)保人鎖定醫(yī)生教師公務(wù)員
沒有資產(chǎn)作抵押，成了民間資本衍生高利貸的借口。除此，他們又是如何保證自己的資金和利益存活的呢？
記者在接下來的深入調(diào)查中，漸漸發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站和紙媒上天天刊登的“信用貸款”“銀行貸款”“急用資金”和“承兌匯票”之類廣告，背后都有一個(gè)極其相同的操作模式，所謂經(jīng)理、員工都一個(gè)口徑、一套路數(shù)地與記者交談，跟同一個(gè)訓(xùn)練班出來的差不多。
沈陽市典當(dāng)行業(yè)一位經(jīng)營者透露說，把錢放出去是這個(gè)行業(yè)的唯一目的。但為了資金的安全，就必須篩選出安全系數(shù)高的擔(dān)保人，這里面有許多不為人知的“潛規(guī)則”。“0.4貸款有的是誘餌”。這位經(jīng)營者說。雖然人們經(jīng)?？吹?.4或1分利貸款，那不過是吸引人眼球的招數(shù)?，F(xiàn)在銀行貸款利率是多少，應(yīng)該在0.6以上，他怎么會(huì)比銀行還低呢？它的真實(shí)目的是吸引人的注意力。“貸款擔(dān)保對(duì)象一定要選準(zhǔn)，公務(wù)員、醫(yī)生、教師是首選。”這位經(jīng)營者給記者畫出了一份公司內(nèi)部操作表格。
他解析說，為什么要選擇公務(wù)員、醫(yī)生、教師做擔(dān)保呢？干他們這個(gè)行業(yè)的人早就做過調(diào)查，上述人員的平均工資收入水平在全社會(huì)來講是較高的，正常工資加獎(jiǎng)金每年最少在5萬至10萬元，甚至更高。另外，事業(yè)單位的在編人員也是重點(diǎn)擔(dān)保對(duì)象，像工商稅務(wù)、煤水電氣等員工，收入都相對(duì)穩(wěn)定，有償還能力，換句話說，他們也跑不了。
記者發(fā)現(xiàn)，這種排名可謂處心積慮。如今，來自典當(dāng)行、擔(dān)保公司的說法是，只要拿到這些人的工資條，就敢高于工資10倍到50倍地放款。顯然，工資條上面顯示5000元，他們就敢放貸25萬元；你能拿來10張工資條，他們就敢借給你250萬元。“我們不怕錢收不回來。因?yàn)閷?duì)方是公務(wù)員，是在編職工。這些人不會(huì)讓單位知道他們?cè)谕饷媲峰X，他們的面子比什么都重要。”那位典當(dāng)行經(jīng)營者說：“這錢如果是用于炒股票、養(yǎng)小三，那干脆就不敢吱聲了。”
吸金有術(shù)
高利盤剝的“五種”手段
記者在與小額貸款公司、投資擔(dān)保公司以及典當(dāng)行方面的人士接觸中，發(fā)現(xiàn)并非像想象中那樣令人畏懼。
在沈陽鑫峰典當(dāng)行劉經(jīng)理的辦公室，記者了解到，眼下的典當(dāng)行、擔(dān)保公司等比幾年前成熟多了，他們不僅聘用專職會(huì)計(jì)、分析師，還有來自大專院校、證券交易所、百貨商場和古玩城的顧問。
劉經(jīng)理說，舞刀弄槍的時(shí)代已漸漸遠(yuǎn)去。這是一個(gè)文明的時(shí)代，沒有什么事情不能通過文明的手段去解決。隨著國家批準(zhǔn)的擔(dān)保公司、投資公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢介入，以往帶有黑勢力色彩的討債方式漸漸退出歷史舞臺(tái)。一種法律解決借貸糾紛的模式出現(xiàn)。去年，沈陽市中級(jí)人民法院審理一起民間借貸糾紛。外地一開發(fā)商以房產(chǎn)抵押向沈陽一家典當(dāng)行借款200萬元，幾個(gè)月后又續(xù)簽合同，可后來對(duì)方表示合同不生效。于是，典當(dāng)行將其起訴申請(qǐng)執(zhí)行收回房產(chǎn)。
放貸的人，就是一個(gè)心思想賺錢，錢賺得越多越好。因此，有些人千方百計(jì)、不擇手段。劉經(jīng)理向記者揭露了民間借貸獲取高利的五種非法吸金手段。
釜底抽薪借100萬先扣下10萬利息
記者聯(lián)系到一家放貸公司，詢問借款100萬元按一毛利息計(jì)算怎樣償還。對(duì)方回答說，貸100萬元分10個(gè)月還款的話，先扣下10萬元利息，這樣你拿到的只有90萬元。之后，每個(gè)月還本金10萬元，直至10個(gè)月還清。他承認(rèn)，這對(duì)貸款人很不公平，因?yàn)樗麄儧]有用足100萬。
瞞天過海兩張借條既放貸又討債
如果雙方有意向，接下來要簽訂合同。不過，合同有可能是兩種完全不同的版本，一份寫著借貸100萬，另一份寫著借貸200萬。他解釋說，如果你不能按期償還，第一份合同自然作廢，他們啟動(dòng)第二份合同，到法院告你。而這200萬元包括起訴、律師、拖欠利息等所有費(fèi)用。
驢打滾利 多一天利率翻倍漲
表面看，借貸時(shí)間越長利息越高，而事實(shí)恰恰相反。那個(gè)借貸公司的人說，利息分三種，日息、周息和月息，操作方式不一樣。以借10萬元為例，日息5%，即利息每天500元；周息是35%，即利息是每周3500元；月息50%，利息是每月5000元。關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是，如果貸款人借的是周息，那就應(yīng)當(dāng)在1周內(nèi)還貸，只要超過1天，利息就算兩周；月息如果超過1天，也算兩個(gè)月。
欲擒故縱目標(biāo)鎖定你家固定資產(chǎn)
高利貸借貸方也不是什么人都借，他們第一句話就是盤問你有哪些“家底”做抵押。如果有資產(chǎn)作為抵押，貸款人就能放出來更多的錢，超過時(shí)間沒有還款時(shí)，借貸方也不會(huì)馬上就緊逼。“如果說你有一套房子作為抵押，這套房子價(jià)值100萬元，但是你只借了30萬元，如果到期不還，借貸方也不一定馬上就會(huì)逼你還錢，而等到你利息和本金滾起來，超過100萬元之后，馬上就會(huì)開始追債了，他們會(huì)通過正常法律途徑起訴你。”
笑里藏刀 街頭小招貼暗藏殺機(jī)
街頭張貼的“小額貸款”廣告最誘人，往往打出月利息0.5左右。由于互不相識(shí)，你根本不知道放貸人的真實(shí)面目。北京的江某通過街頭廣告借貸20萬元，期限一個(gè)月。到期后，他只償還了16萬元，還有7萬元本息無法償還。對(duì)方隨即讓江先生寫了還款協(xié)議，按日息3%計(jì)算，一下子把他逼上了絕路。
“國標(biāo)”清晰
國家早已做出相關(guān)規(guī)定
事實(shí)上，國家對(duì)商業(yè)銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等早就做出相關(guān)規(guī)定，每一種機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、利率水平等指標(biāo)均有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。
遼寧省信用擔(dān)保中心工作人員說，按照國家規(guī)定，擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)用是銀行同期貸款利率的一半以下，比如現(xiàn)在央行的貸款年利率是6.31%，他們應(yīng)收取的費(fèi)用不高于3.15%，他們實(shí)際上收取2%。顯然，利用擔(dān)保公司借貸在付銀行利息基礎(chǔ)上多出2%。
遼寧省首批小額貸款公司于2009年1月掛牌，37家小額公司在開業(yè)時(shí)為遼寧儲(chǔ)備近26億元的資金。按每戶中小企業(yè)資金需求200萬元計(jì)算,可支持1300戶企業(yè)發(fā)展。按照規(guī)定，小額貸款公司的利率不得高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，也不得低于銀行利率的0.9倍。
沈陽市典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人張家鹿介紹，典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰。財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。
面對(duì)存在于沈城的商業(yè)銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行和投資擔(dān)保公司等多種機(jī)構(gòu)，記者以房產(chǎn)作抵押，借貸時(shí)間為1年、金額為100萬元做了一次利息調(diào)查體驗(yàn)。
為什么四家機(jī)構(gòu)利息差距較大，這里有很多原因。通常情況下，能夠提供合格抵、質(zhì)押物的企業(yè)可以到銀行申請(qǐng)貸款，利率相對(duì)較低，若企業(yè)不能提供符合銀行要求的抵、質(zhì)押物，只能通過小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等渠道，以較高的利息融資。而像字畫、首飾等，通常只能到典當(dāng)行質(zhì)押，其他機(jī)構(gòu)不受理。而且實(shí)際操作中，個(gè)別擔(dān)保公司也在做放貸業(yè)務(wù)，這對(duì)市場也有沖擊。
業(yè)界說法
沈陽民間借貸年收益可觀
民間借貸抬高利息由來已久，那么它違法嗎？遼寧同澤律師事務(wù)所律師吳文來說，首先，《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。其次，高利貸是違法的?，F(xiàn)在，刑法中沒有關(guān)于高利貸的罪名，但是規(guī)定非法吸收公眾存款罪，在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事責(zé)任。
吳文來最后解釋說：“比如你放高利貸，然后人家還不起，你在討債的時(shí)候用了一些違法的手段，或者非法拘禁、或者故意傷害等等，追究的時(shí)候，具體你運(yùn)用的手段觸犯了哪些罪名就起訴哪些罪名”。
沈陽市典當(dāng)協(xié)會(huì)會(huì)長張家鹿在接受采訪時(shí)說：“目前對(duì)于民間借貸問題社會(huì)非常關(guān)注，但其中也讓人有些困惑。民間借貸怎么界定，法律上沒有定義，機(jī)構(gòu)可以做，自然人也可以做，大家都做，個(gè)人借貸沒有禁止。有關(guān)部門正在起草《放貸人條例》，社會(huì)各界在討論中，爭議很大，有分歧，有點(diǎn)難產(chǎn)。一旦個(gè)人借貸全面放開，恐怕會(huì)影響銀行業(yè)務(wù)。”
沈陽市現(xiàn)有典當(dāng)行80多家，占民間借貸的20%左右。對(duì)于每年流動(dòng)于民間的放貸金額是多少，這些資金又是從哪里來？許多問題已經(jīng)擺到了桌面，對(duì)此，張家鹿會(huì)長不愿深談。
一位典當(dāng)行負(fù)責(zé)人告訴記者，在這個(gè)圈子里大致有5種人構(gòu)成。一是投資擔(dān)保公司；二是小額貸款公司；三是典當(dāng)行、寄賣店；四是不敢露面的地下錢莊；五是游走街頭巷尾的散兵游勇。
民間借貸資本的來源渠道很多，有房地產(chǎn)商，有大公司大企業(yè)老板，他們不愿把錢存進(jìn)銀行，放貸的利息畢竟高出銀行4倍以上。還有有背景的官員家屬，他們信息靈通，往往低來高走，輕易就把錢賺到了手。最可氣的是一些沒錢人也敢放貸，他們以一分兩分籌集資金，然后再三分五分向外借貸，玩“空手道”。
今年沈陽民間借貸的形式怎么樣？當(dāng)記者最后拋出這個(gè)話題時(shí)，那位典當(dāng)行負(fù)責(zé)人難以抑制興奮地說：“太好了，比往年都好，你有多少錢就能放出去多少錢”。
究其背后因素，這位負(fù)責(zé)人表示：“今年銀行門檻提高了，都把錢憋到民間借貸公司來。銀行辦款要一兩個(gè)月，咱們3天準(zhǔn)下來。聽說有實(shí)力的大公司一年就賺幾千萬，甚至能賺一個(gè)億”。
資本掰手腕
中小企業(yè)很受傷
沈陽民間借貸利息攀升，這在全國并非個(gè)別現(xiàn)象。
前不久，央視《財(cái)經(jīng)》綜合報(bào)道稱，由于資金鏈緊張，浙粵中小企業(yè)接連倒閉。原因之一是從緊的貨幣政策背景下，“缺錢”再次成為焦點(diǎn)。銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮基本上都在30%左右，企業(yè)實(shí)際貸款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常貸款利息，接近甚至超過銀行基準(zhǔn)利率的兩倍。銀行信貸資金的不足使得民間借貸日趨活躍。浙江多數(shù)地區(qū)民間借貸利率年息已經(jīng)在25%－30%之間。
值得關(guān)注的是，沈陽市的中小企業(yè)融資情況到底怎么樣？他們也出現(xiàn)過由于資金短缺而倒閉的嗎？
遼寧省某商業(yè)銀行相關(guān)問題專家李杰分析說，當(dāng)貨幣政策寬松時(shí)，銀行資金借貸金額也很寬松，審批周期也很短，企業(yè)和個(gè)人容易拿到錢。這時(shí)，那些投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、地下錢莊等沒錢可賺，他們收取的利息也相對(duì)較低，有的只是維持生存。他說，眼下，遼寧經(jīng)營狀況正常的中小企業(yè)不太缺錢，雖然資金都緊張，但還沒有到缺錢就黃了的地步。咱們北方企業(yè)跟南方不一樣，南方企業(yè)經(jīng)營品種更新節(jié)奏快，經(jīng)常一兩年就換產(chǎn)品。北方企業(yè)不同了，特別是剛辦的新企業(yè)，往往沒有固定資產(chǎn)，沒有抵押物，因此借貸顯得不靠譜，但他們一開口用錢就是幾百萬、幾千萬，這讓銀行很為難。沒有抵押，銀行不會(huì)輕易放貸。
遼寧經(jīng)濟(jì)干部管理學(xué)院孫輝一直關(guān)注民間借貸問題研究，孫輝認(rèn)為，銀行與民間資本掰手腕，中小企業(yè)很受傷。
一方面強(qiáng)調(diào)借貸的安全性，另一方面追求借貸方式靈活多樣，這樣中小企業(yè)難以繞開資金運(yùn)作上的困惑。企業(yè)融資要到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，到有合法資質(zhì)的投資公司等運(yùn)作，這樣會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)。高利借貸不被提倡是因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，也沒有合法的擔(dān)保。對(duì)此，政府應(yīng)進(jìn)行干預(yù)，引導(dǎo)銀行提供小額貸款，降低私人借貸的門檻，簡化手續(xù)。
中國人民銀行貨幣委員會(huì)委員夏斌認(rèn)為，對(duì)于中小企業(yè)要有適當(dāng)?shù)呢?cái)政政策優(yōu)惠。幾天前，也有全國人大代表建議，考慮中小企業(yè)情況不能再提高準(zhǔn)備金率。
本報(bào)記者 關(guān)宏
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