馬年“六一”兒童節(jié)悄然臨近，圍繞孩子的各種話題早已提前升溫。其中，為孩子做一份全面的理財規(guī)劃，仍舊是為人父母者最鐘愛的熱門話題。除了考慮孩子的健康和安全，未來的教育、婚嫁投入也早早地列入了父母們的奮斗清單中。
理財專家建議，在為孩子提供基本的保險保障基礎上，家長可以選擇銀行理財或基金定投等多種理財渠道，為孩子準備今后的教育費用及創(chuàng)業(yè)資金。本期投資周刊將為廣大父母奉上包括保險、銀行等一系列理財“金點子”，為你的孩子茁壯成長保駕護航。
【保險篇】
兒童險應優(yōu)先選擇意外、醫(yī)療險
在“六一”兒童節(jié)臨近之際，不少爸爸媽媽開始為孩子籌劃一套游玩攻略。不過，準備已久的劉先生最近卻無奈改變了行程?！敖衲?月1日剛好是端午假期，早就計劃和兒子一起去香港迪士尼樂園玩，可最近孩子生了一場大病，兒童節(jié)也只能在家里為他過了?！?/p>
劉先生告訴記者，這種疾病十分罕見，為了給孩子看病，醫(yī)療花費數(shù)目也不少，不過，好在病情已穩(wěn)定，而且醫(yī)療費用都可以向保險公司報銷。
據(jù)劉先生介紹，去年他為兒子購買了一份重大疾病醫(yī)療保險，“每年保費僅需100多元，保額有15萬元，雖然數(shù)額不大，但孩子的醫(yī)療費用都可以報銷，十分劃算?！?/p>
其實，像劉先生一樣，盡早為孩子購買一份合適的保險，不失為減輕家庭負擔的一種現(xiàn)實選擇。伴隨著六一兒童節(jié)的臨近，父母通常會帶著孩子出游，由于飲食、游玩帶來的意外傷害等風險也同樣值得家長重視。而在家長看護好孩子的同時，保險專家也建議，不妨購買一份保險，為孩子增加保障。
趁兒童節(jié)到來的機會，近期已有不少保險公司開始推出了保險產(chǎn)品，以作為孩子的兒童節(jié)禮物。需要注意的是，在為孩子購買保險時，不少家長由于缺乏基本的了解，并沒有買到最適合自己家庭經(jīng)濟實力和孩子年齡段的產(chǎn)品。
對此，業(yè)內專家認為，未成年人不是不需要保險，關鍵問題是需要什么樣的保險。對孩子來說，遭受重大疾病、交通事故、意外傷害的風險較大，應該首先考慮購買意外險、醫(yī)療險、健康險。一旦孩子遭遇重大疾病，或在外遭遇摔傷等意外傷害，保險公司能報銷醫(yī)療費用或者一次性支付理賠金，減輕家庭負擔。
專家介紹，父母為孩子買保險，首先要遵守“先近后遠，先急后緩”原則，即少兒期易發(fā)的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。同時，要先重保障后重教育。
“很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，這就是將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多，”業(yè)內專家認為，建議為孩子購買保險的順序應當是意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險，“應該在為孩子保障好基本的意外和醫(yī)療健康保險后，再考慮為其進行教育儲蓄投資?！?/p>
而且，“保險期限不宜太長”，上述專家進一步指出，考慮通脹等因素，現(xiàn)在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時可領取保險金的產(chǎn)品，在額度上可能并不能很好地滿足幾十年后孩子的所需，今天看起來較高的保險金額到時候可能并不值錢了。
與此同時，保險專家提醒，不少產(chǎn)品繳費期長、受益期遠，孩子成長期最大風險是健康、教育，買保險應以消費為主，不宜購買帶有投資性質的分紅險、投連險等。
據(jù)介紹，人身保險產(chǎn)品主要分投資和消費兩大類，純消費的保險產(chǎn)品保費遠遠低于投資類保險。為了提高保費收入，保險公司、營銷人員都極力勸說家長購買帶有投資性質的保險，但這類產(chǎn)品繳費高、受益期遠，不適合給孩子購買，兒童買保險應以消費為主。
一般情況下，保險繳費方式建議選擇靈活型，如年繳、三年繳等，避免因家庭經(jīng)濟狀況的變化導致無法按期繳納保費，而且，一般一個家庭的總體保費支出應該把握在占家庭收入的15%左右，而孩子的保費支出宜占到總保費的10%—20%。
【銀行篇】
根據(jù)不同階段支出調整理財配置
據(jù)不完全統(tǒng)計，按照目前的教育收費情況，一個家庭培養(yǎng)一個孩子從幼兒園到大學畢業(yè)，至少需要20萬—30萬左右。如果是大學出國留學，大概還需要額外準備100萬左右的費用。如何盡早為孩子的教育資金未雨綢繆，是各位家長需要提早規(guī)劃的。
中信銀行理財師指出，教育理財?shù)倪^程其實就是教育資金的保值、增值的過程，是一個緩慢的過程，并非一蹴而就。教育理財要專款專用，要服務于孩子良好學習環(huán)境的創(chuàng)造。對于教育保險之類的理財產(chǎn)品，越早開始越好，孩子年齡越小費率越便宜，而且越早進行，壓力也會相應變小。
目前，不少銀行都有專門為兒童理財設置的教育儲蓄、兒童專屬基金智能定投等理財產(chǎn)品。其中，積攢教育資金最簡單的方式莫過于教育儲蓄，這是個人按國家有關規(guī)定，在指定銀行開戶存入規(guī)定數(shù)額資金用于教育的專項儲蓄，是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金的專項儲蓄。
銀行為教育儲蓄提供優(yōu)惠利率，如存款到期時提供學生接受非義務教育的證明，即可享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）。不過，教育儲蓄限制較多，只有四年級以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年，且存款額不得超過2萬元。期限長的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀較大的孩子。
“考慮到對現(xiàn)期通脹水平的預期，以及教育儲蓄收益低、限制多，無免稅等缺陷，很難實現(xiàn)對孩子教育經(jīng)費的保值增值，因此家庭對通過儲蓄來投資教育的需求不斷減弱?！敝行陪y行理財師介紹說。
理財師還分析指出，教育投資還應根據(jù)孩子在不同階段的支出來調整理財配置。5-17周歲為孩子的中、小學階段，雖然目前小學和初中實行義務教育，免學費，只交雜費、書本費等，平時流動性壓力并不大。但算上生活費、擇校費、各種興趣班及家教費用，就是一筆不小的支出。
18-21周歲的大學階段，國內大學費用根據(jù)所處地區(qū)、學校和所學專業(yè)不同略有區(qū)別，如果按目前較低的水平來算，至少也要5000元/年。因此，大學費用是高支出階段，學費加上生活開支，目前一般就讀公立大學每年2萬左右，如果是民辦大學則要約3萬每年。對于有送孩子出國留學的家庭，教育金的準備就更加一定要“從寬準備，從早準備”。由于出國留學一般需要的資金相對比較龐大，最好根據(jù)孩子未來可能要去留學的國家教育費用情況及生活水平，做好相對寬裕的估算，并且設定準備目標的時候還要考慮到通貨膨脹率及高等教育學費的上漲率。
在出國留學期間，由于支付孩子所需學費和生活費的時間是固定的，因為家長可以在預算中扣除孩子的第一學期費用以后，可以選擇一些穩(wěn)健類的產(chǎn)品進行搭配，3個月或6個月的短期存款，保持資金的流動性。
教育理財?shù)倪^程其實就是教育資金的保值、增值的過程，是一個緩慢的過程，并非一蹴而就。
【教育篇】
如何提高孩子財商？
美國教育基金會會長夏保羅稱：處處皆課堂
“對于一個家庭來說，小孩不會理財，富不過三代?！边@是美國教育基金會會長夏保羅對于兒童財商教育的斷言。這位出生于臺灣的美籍華人，曾擔任花旗銀行亞太區(qū)資產(chǎn)融資部總裁、亞太區(qū)CEO和美國商業(yè)銀行亞澳區(qū)消費銀行總裁，現(xiàn)在除了擔任美國教育基金會的會長和清華大學EMBA班的主講教授，還是美國皇之杰投資集團的董事長、中科招商執(zhí)行副總裁、遠東集團總顧問。
夏保羅致力于方法論和先進教育理念的研究，五個子女全部進入世界一流大學。而夏保羅子女們的成功，也讓不少人在IQ（智商）和EQ（情商）這兩個耳熟能詳?shù)母拍钪猓种懒肆硪粋€重要指標—FQ（財商）。究竟何為財商，兒童的財商教育又該改如何進行？
5歲起教孩子買賣股票
夏保羅曾為世界各國培養(yǎng)出1000多名CEO，自己的5個孩子則分別進入了美國最頂級的哈佛大學、耶魯大學、麻省理工大學、斯坦福大學和普林斯頓大學，并全部拿到了MBA學位。步入社會后，夏保羅的孩子更紛紛成為各自行業(yè)內的佼佼者，年收入高的達到400萬美元，最少的也超過200萬美元。
這位教育家介紹，在中國仍頗為流行的“學好數(shù)理化、走遍天下都不怕”的觀點早已被美國人拋棄，取而代之的是一個人走入社會后的綜合素質。綜合素質雖然包括很多內容，但首先表現(xiàn)為自信心，因此要提高孩子的綜合素質，關鍵在于幫他建立自信心。
“美國人有一個共識：在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財，培養(yǎng)他們的財商?！毕谋Ａ_說，美國許多家長在教育孩子上有一個共識：在孩子IQ（智商）、FQ（財商）、EQ（情商）的教育培養(yǎng)中，財商的教育培養(yǎng)最重要。想要子女成材，就一定要從他們小的時候開始進行理財教育。
夏保羅對孩子財商的教育培養(yǎng)是從教他們記賬開始的。他在孩子有了數(shù)字概念后，就買來賬本，耐心地教他們記賬的基本知識，要求他們每天把父母給的每筆零花錢記錄清楚來龍去脈，并每周檢查一次支出情況，看看哪些錢該花，哪些錢不該花；哪些錢花多了，哪些錢該花而沒花出去。然后，夏保羅會對他們進行講評和指導。
從孩子們5歲起，夏保羅就開始教他們買賣股票的方法，分析股市行情的基礎知識，教他們關于利率、行業(yè)、公司、供給等基本常識?！斑@樣孩子不僅能加深對財富的認識，還能逐漸學會節(jié)流。同時，孩子學習理財，一方面可以讓他們不小氣，另一方面可以讓他們學會把錢花在刀刃上?！?/p>
夏保羅的做法在美式教育中頗具代表性?！跺X非伸手可得》的作者、美國兒童財經(jīng)網(wǎng)（Children’s Financial Network）董事長尼爾·戈弗雷就在著作中稱，幫助孩子培養(yǎng)經(jīng)商理念不僅能讓孩子變得成熟，同時可以教會他們堅持不懈和依靠自我，培養(yǎng)創(chuàng)造性思維，并學習解決問題和現(xiàn)實世界中的數(shù)學問題。
美國很多家庭都讓孩子自己勞動來換取報酬，讓孩子有機會體驗錢怎么來，更了解金錢來之不易，沒有付出勞動和腦力就不會有收獲，就連美國總統(tǒng)奧巴馬也不例外。奧巴馬在2008年接受《人物》雜志的專訪時表示，自己對兩個女兒瑪莉亞和薩沙的管教十分嚴厲，她們必須做家務才有零用錢。如果做家務，女兒們每星期能領到1美元的零用錢，這包括布置餐桌、清洗碗盤、打掃自己的房間和衣柜等。
在美國，白手起家開辦一家公司對于小學生們來說其實很常見。根據(jù)考夫曼基金會—一個旨在促進創(chuàng)業(yè)的非營利性組織的一項研究，8—12歲的兒童中有40%的人以后想要經(jīng)商。不能不說，美國強大的商業(yè)創(chuàng)新能力雖然受到眾多因素影響，但美式財商教育的傳統(tǒng)無疑是其中重要的一個原因。
財商教育要“授兒以漁”
youthMBA少年商學院創(chuàng)始人、西幼教育CEO張華曾經(jīng)是財經(jīng)記者和專欄作家，如今專門從事兒童思維啟蒙和國際教育。
張華說，同樣的一份兒童財商教育目標清單，中國家長的選擇方式和美國不同，不經(jīng)意間就變成了傳統(tǒng)的“填鴨式”教育法。比如讓孩子認識硬幣和紙幣，要么直接拿著錢教孩子認數(shù)，要么就是買東西時就跟孩子說：“乖，這是一塊、五塊、十塊……”
張華分析，這種“霸王硬上弓”的方式，最大的問題就是家長所進行的財商教育是站在自己的角度來做，而不是站在孩子的角度想問題、看問題，尤其是讓孩子參與?！昂芏嗉议L沒有足夠時間，但還是應該有意識地去跟孩子聊經(jīng)濟方面的話題。比如六一兒童節(jié)學校搞活動，小孩要去采買材料，就可以利用這種機會跟孩子講講成本、支出，機會成本等概念?！?/p>
張華給兒童財商教育服務產(chǎn)品是“四菜一湯”—兒童設計思維工作坊、青少年實地企業(yè)探訪與職業(yè)體驗營、新式游學、國際教育線下沙龍和在線教育。其中前幾項都是圍繞在實踐中教育孩子來設計的。
“成人商學院主體常常是案例教學，分組做一個項目，我們的少年商學院有點類似?！睆埲A說，他現(xiàn)在引進了斯坦福大學的設計思維的方法，融入到整個教育過程中。比如今年暑假的一個夏令營產(chǎn)品“ATM大作戰(zhàn)”就是先帶孩子去參觀光大、匯豐銀行和廣電運通（國內最大生產(chǎn)ATM機的企業(yè)），然后讓20個孩子分為四組，去設計銀行卡。
張華介紹，這么做的目的，一是通過專業(yè)人士現(xiàn)場介紹ATM的功能和原理，讓孩子能夠了解銀行的功能，有初步的儲蓄觀念；二是通過實地的職業(yè)啟蒙和游戲，釋放和實現(xiàn)孩子的創(chuàng)意，培養(yǎng)他們對社會的了解，解決問題的系統(tǒng)思維能力，以及團隊合作的精神。
