早教培訓機構用獎勵券培養(yǎng)兒童理財。

　　專家建議：家庭兒童理財中基金定投與保險（放心保）是“大頭”

　　兒 童 節(jié)

　　快樂理財

　　“媽媽，我包里有錢，我替你買面包。”家住廣州海珠區(qū)的小朋友瓜瓜，從小背包里掏出一毛錢，信心十足地想埋單；3歲大的瓜瓜，顯然還沒有學會如何區(qū)分錢幣的面值，不知道1角錢是買不到一個面包的。

　　兒童節(jié)臨近了，兒童財商教育的話題再次成了“媽媽群”中的熱點話題；很多家長非常重視寶寶的智商與情商培養(yǎng)，唯獨忽略了對寶寶成長意義重大的財商。其實，發(fā)達國家的教育學家認為：財商培養(yǎng)應趁早，3歲即可起步“數(shù)錢幣”，5~7歲，可以培養(yǎng)孩子做家務賺取零用錢，而7~12歲，則是孩子建立初期理財觀念的關鍵時期。在此期間，家長可以逐步增加兒童成長方面的理財投入，不僅為孩子購買意外與健康保險，還應為孩子未來的教育、成長設立專項投資基金，優(yōu)選基金定投類的理財產(chǎn)品。

　　文、表/記者井楠、周慧

　　圖/記者王維宣

　　3~5歲

　　了解錢幣、認識錢幣功能

　　根據(jù)英美當代的兒童教育理論，兒童的財商教育一般從3歲開始培養(yǎng)；這個時候，多數(shù)兒童都已開始學習，財商教育也可同步進行。友邦保險廣東分公司的劉新經(jīng)理認為：父母可以通過游戲等方式教會兒童辨認各類錢幣，包括紙幣與硬幣，對比錢幣的面值；通過風趣的游戲寓教于樂，讓孩子初步接觸到“錢”的概念。

　　之后，可以引導與監(jiān)督孩子購買簡單的商品，比如面包、車票、書籍等，學會“找零”，讓他們認識到錢的作用和消費的概念。一次性支出的金額不適宜超過30元。不過，這一階段，不適宜給孩子過多的零花錢，以防養(yǎng)成孩子亂花錢的壞習慣。

　　理財配置：針對兒童成長的理財投入適宜定在2萬~5萬元，這個階段不必在孩子身上投入過多的金錢，但基金定投產(chǎn)品則買得越早越有利。其中保險產(chǎn)品占比應為40%，基金定投產(chǎn)品投入應為40%，黃金產(chǎn)品投入則為20%。

　　保險推薦：長城人壽保險專家表示，兒童生性好動，自我保護意識和能力比較差，加上家長安全意識也不夠強，導致幼兒在日常生活中發(fā)生意外的概率遠高于成人。據(jù)調(diào)查，目前意外傷害已經(jīng)成為14歲以下兒童的第一死因，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點。

　　一般的少兒意外保險都包含有意外身故、傷殘、疾病、意外傷害門診、意外傷害住院醫(yī)療等保險賠付范圍。專家建議家長可以采取意外險、醫(yī)療險、教育險的順序購買少兒險。

　　7~12歲

　　對比商品價格、學會賣舊報紙

　　這個階段是兒童財商形成的最重要階段。首先要養(yǎng)成孩子勤儉持家、量入為出的習慣。建議城市父母經(jīng)常帶孩子去超市挑選生活日用品，言傳身教、對比價格。其次，繼續(xù)貫徹上一階段的做家務賺零用錢方針，可以增加一個項目：賣舊報紙、賣飲料罐等廢品。最后，10歲之后，父母需帶孩子去工作單位參觀，了解父母工作的艱辛。

　　理財配置：理財投入可以提升至8萬~20萬元。其中，保險產(chǎn)品的投入為20%，黃金產(chǎn)品的投資減少為10%，基金定投產(chǎn)品的比例依然為40%，儲蓄方面的投入提升到30%。

　　保險推薦：子女教育經(jīng)費是絕大部分家庭的一項重大支出，尤其近年隨著教育成本和通脹壓力上升，如何及早為孩子未來的教育進行資金儲備，被越來越多家長提上議事日程。保險專家指出，不少家長在孩子10歲的時候就開始做教育金準備，一些有財力的家庭也將孩子留學提上日程。按照保險合同約定，除在其成長的不同年齡段提供教育金支持外，還提供投保人在儲備該教育金期間的風險保障。

　　目前，市面上的教育金保險產(chǎn)品主要有三種返還方式:第一種是保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時間開始，每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學階段的教育費用；第三種是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

　　5~7歲

　　做家務賺零用錢、初試儲蓄

　　而到了5歲，在受了大約兩年的學齡前教育后，父母要讓孩子認識到“勞動與金錢”的對應關系，可以引導他們通過做家務活來賺取零花錢。比如打掃衛(wèi)生、擦鞋等。但對于每次家務勞動的物質(zhì)獎勵，不適宜超過10元的范疇。而且，對于孩子賺取的零花錢，父母要過問其實際用途，引導其理性消費。劉新認為，這個階段，家長可以讓孩子接觸傳統(tǒng)的理財工具，教會他們開設銀行賬戶、學會存錢罐儲蓄。雖然時代在變化，但有關理財?shù)幕驹韰s永遠不會改變，需要從基礎學起。

　　理財配置：兒童理財?shù)恼w投入可以提升至5萬~8萬元。其中，保險產(chǎn)品的投入減少為20%，黃金產(chǎn)品的投入仍為20%，基金定投產(chǎn)品的投入增加到40%（之前沒有買的可以現(xiàn)在買起），另外的20%則改為儲蓄投資。

　　保險推薦：白血病等惡性腫瘤最常發(fā)生于2~7歲的兒童身上。所以孩子一出生就幫他們購買健康險加年金返還的產(chǎn)品，其中重疾險越早買越便宜。匡俊表示，“除了重大疾病保險，還可以搭配住院醫(yī)療方面的保障。”不過值得注意的是，目前孩子投保以死亡為賠償條件的保險（定期壽險、意外險），累計保額不超過10萬元，即超出10萬元保額部分被視為無效。

　　12歲以上

　　可以接觸基金、股票

　　根據(jù)歐美的成熟理論，這一階段適宜讓孩子全面進入成人的理財世界。歷史上，很多著名的投資大師、商業(yè)大鱷，也正是在這一階段學會了熟練掌握理財工具的。

　　知識學習方面，家長應引導孩子認識理財產(chǎn)品，對比其收益率；了解簡單的金融市場常識；鼓勵孩子多看金融理財類書籍，商業(yè)大亨的勵志故事就比較適合孩子閱讀。

　　而在實際操作方面，家長可以引導孩子嘗試操作基金與股票、購買銀行理財產(chǎn)品，但孩子實操的單次金額應該控制在5萬元以下。在此階段，家長應以成人的思維、平等的姿態(tài)來與孩子溝通，切勿低估孩子的“財商”。不過，凡事也應有個“度”,學習理財，只是常規(guī)學業(yè)之外的業(yè)余活動。

　　理財配置：整體投入應提升到20萬元以上。其中，保險產(chǎn)品的投入占比可以減少為10%，不用再多買黃金與儲蓄，基金定投產(chǎn)品的比例為40%，剩余50%建議購買各類銀行理財產(chǎn)品，以求獲得更高的收益率。可讓孩子嘗試管理自己的銀行理財品賬戶。

　　保險推薦：“若家長幫孩子投保了教育金的話，在小孩讀高中、大學等時刻都會有定額教育金的領取。”保險專家指出，出于安全問題的考慮，少兒險身故方面只有限定10萬元的保障，等到孩子18歲之后可以考慮提高這方面的保額，以及重疾險方面的保額。

　　理財秘籍

　　1.理財投入適宜逐步增加。

　　2.年齡越小，黃金、儲蓄等保守理財產(chǎn)品的占比就適宜越多。

　　3.家庭抗風險能力相對較弱的，適宜多配置保守理財品。

　　4.有出國留學需求的孩子，需要儲蓄“巨資”，就比較適宜買定投基金或銀行理財產(chǎn)品。

　　5.在為孩子購買了基本的意外和醫(yī)療健康保險后，再考慮為其進行教育儲蓄投資。

　　家庭理財建議：

　　基金定投、保險是基礎

　　民生銀行(600016,股吧)楊盛學等理財人士認為：家長在兒童成長方面的理財投入，比較適宜采取穩(wěn)健為主的理財方式，并且，根據(jù)兒童年齡的增長，理財投入適宜逐步增加。孩子年齡越小，黃金、儲蓄等保守理財產(chǎn)品的占比就適宜越多；原因在于：孩子年紀小的時候，家庭抗風險能力相對較弱，適宜多配置保守理財品。

　　從具體品種來看，保險與基金定投產(chǎn)品，應是兒童理財?shù)幕A組成部分。而股票、信托、期貨等風險較高的理財產(chǎn)品，不適宜投入到兒童理財?shù)念I域（至于兒童自己學習如何操作股票，則是另外一回事）。比如說某些家庭希望從孩子10歲起積累一筆出國留學的“巨資”，就比較適宜買定投基金或銀行理財產(chǎn)品，買股票的風險較大，如果遇到2006年至今的股市，這筆投資較可能得不償失。

　　關于基金定投產(chǎn)品，如果現(xiàn)在開始購買，建議優(yōu)先選擇風格穩(wěn)健的混合型基金，偏股基金也可以考慮。雖然股市經(jīng)常走熊，但回顧歷史，以上兩個類型的定投基金，總能取得較為理想的收益。各大基金公司都有一些針對教育投資的專項基金產(chǎn)品，家長可加以比較。

　　對于銀行理財產(chǎn)品，不適宜購買浮動利率型的專項理財品；黃金則以金條投資為主。

　　而少兒保險主要分為醫(yī)療健康險、意外險和教育金儲備險等。新華保險(601336,股吧)華南區(qū)產(chǎn)品專家匡俊認為，目前家長對孩子的保險需求主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是健康保障，一方面是教育金儲備，而因為少兒險本身的繳費年限跨度較大，其回報期往往有在學齡期返還或是終身返還兩種。保險專家表示，應該在為孩子購買了基本的意外和醫(yī)療健康保險后，再考慮為其進行教育儲蓄投資。