◎本文作者 | 陸拾肆
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你好，我是T博士公眾號(hào)的主筆陸拾肆。
很多人可能沒(méi)有為自己買過(guò)保險(xiǎn)，但一定給自己的愛車上過(guò)保險(xiǎn)。
要是在路上不小心把車撞壞了，有保險(xiǎn)的賠償，就能節(jié)省不少的開銷，萬(wàn)一是重大事故，車險(xiǎn)還可以作為一種潤(rùn)滑劑，緩解兩方之間緊張的關(guān)系。
車險(xiǎn)它不像人身險(xiǎn)，它的種類繁多，高達(dá)十幾種，挑選起來(lái)非常復(fù)雜，很多人也不知道保的是啥，干脆全部都買。
其實(shí)買車險(xiǎn)和找對(duì)象一樣，適合自己才最重要，畢竟全都輪番上一遍，也是一筆不小的開支，不過(guò)如果你是土豪，請(qǐng)隨意。
接下來(lái)，我將用最通俗易懂的文字，告訴大家車險(xiǎn)保什么，應(yīng)該買什么，以及使用車險(xiǎn)的幾個(gè)注意事項(xiàng)。讀完這篇文章，你將成為半個(gè)車險(xiǎn)專家，不再被車險(xiǎn)人員忽悠，每年還能節(jié)省20%的保費(fèi)！
我把最常見的車險(xiǎn)整成了一張表，大家可以簡(jiǎn)單掃一眼：
交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制要求購(gòu)買的，如果你不買，車就上不了路。
它的費(fèi)用也是統(tǒng)一規(guī)定的，保費(fèi)因座位數(shù)量和使用類型而異，6個(gè)座位以下的家庭自用車，第一年的保費(fèi)是950元，6個(gè)座位及以上的保費(fèi)是1100元。
如果沒(méi)有發(fā)生理賠，之后投保價(jià)格會(huì)下浮。
交強(qiáng)險(xiǎn)保障的是被自己撞的人和物。比如某天你開車撞傷了一位老人，交強(qiáng)險(xiǎn)賠的錢就是給那位老人的。
不過(guò)大家千萬(wàn)別以為有交強(qiáng)險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了，它和醫(yī)保一樣，都是保而不包，保額非常有限。
針對(duì)負(fù)有主要責(zé)任的一方，死亡傷殘保額只有區(qū)區(qū)的11萬(wàn)。
再來(lái)看看2019年預(yù)計(jì)單人死亡賠償?shù)馁M(fèi)用：
可以看到，在100多萬(wàn)的費(fèi)用面前，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償簡(jiǎn)直是杯水車薪。
除此之外，交強(qiáng)險(xiǎn)一年的醫(yī)療賠償限額是1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失限額2000元，這些都是累積的。
換句話說(shuō)，如果在一年內(nèi)，賠償?shù)馁M(fèi)用超出限額的部分，就需要自掏腰包。
雖然在前段時(shí)間，銀保監(jiān)會(huì)向公眾發(fā)布了車險(xiǎn)改革征求意見，總賠償?shù)南揞~擬提高到了20萬(wàn)元，但很顯然還是不夠。
所以只買交強(qiáng)險(xiǎn)是萬(wàn)萬(wàn)不可的，除非你對(duì)自己的車技很自信，否則還是要花點(diǎn)錢買份商業(yè)車險(xiǎn)。
商業(yè)車險(xiǎn)
商業(yè)車險(xiǎn)可以分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，主險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買，附加險(xiǎn)是必須買了主險(xiǎn)才能投保。
主險(xiǎn)通常包括：車輛損失險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。
車輛損失險(xiǎn)，保障咱自己車子的損失。
像被雷擊壞了車頭，被高空墜物砸壞了車身等等，車損險(xiǎn)都能賠。
但車子要是違反了安全裝載規(guī)定，或者是自動(dòng)老舊、磨損，車損險(xiǎn)是不賠的。
不過(guò)我建議啊，只是普通的剮蹭，花個(gè)三五百就能修好的，就沒(méi)必要找保險(xiǎn)公司了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的保費(fèi)和理賠的次數(shù)有關(guān)。
如果第一年沒(méi)有發(fā)生理賠，或者是連續(xù)兩三年沒(méi)理賠，之后投?？梢韵硎?0%~20%的折扣優(yōu)惠，時(shí)間更長(zhǎng)的，甚至可以打5折。
可要是你在一年內(nèi)發(fā)生多次理賠，第二年的保費(fèi)就會(huì)上浮，交得更貴，所以普通的剮蹭，建議自己掏錢。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)，賠償自己車上的人員損傷。
需要注意的是，投保車責(zé)險(xiǎn)需要指定座位，車上人員司機(jī)險(xiǎn)只保司機(jī)，乘客險(xiǎn)只保乘客。
如果你只投保了司機(jī)座位，那么無(wú)論幾個(gè)人受傷，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠償駕駛員，駕駛員沒(méi)事的話，其他人受傷是不賠的。
這類保險(xiǎn)應(yīng)該購(gòu)買，畢竟把別人弄傷亡，是需要負(fù)一定的責(zé)任的。
之前我就看過(guò)一個(gè)案例，說(shuō)有個(gè)人下班后好心開車帶兩位同事回家，他們平時(shí)的關(guān)系特別好，結(jié)果開車路上不小心發(fā)生了意外，其中一位同事被撞成了7級(jí)傷殘，最后這個(gè)人賠了人家十幾萬(wàn)，我看完直接捏了一把汗。
不過(guò)比起車責(zé)險(xiǎn)，我更推薦大家投保駕乘險(xiǎn)，保障的內(nèi)容類似，但它的性價(jià)比更高。
保額更高。一個(gè)座位保額10萬(wàn)起步，而且到了節(jié)假日，保額會(huì)自動(dòng)翻倍。
除了保障身故傷殘，駕乘險(xiǎn)還可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，給付住院津貼，保障更全面。
第三責(zé)任保險(xiǎn)是用來(lái)賠給別人的，所以肯定要買。
而且建議保額買高點(diǎn)，尤其是一線城市，不買到100萬(wàn)你根本無(wú)法上路。
前段時(shí)間，湖南長(zhǎng)沙發(fā)生了一起撞車慘案，有輛長(zhǎng)安面包車在雙黃線路傷左拐，和天價(jià)豪車庫(kù)里南相撞，面包車當(dāng)場(chǎng)側(cè)翻，勞斯萊斯則是車頭受損。
由于長(zhǎng)安面包車的行為違規(guī)，需要承擔(dān)主要責(zé)任，但萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，網(wǎng)傳豪車的修理費(fèi)竟高達(dá)237萬(wàn)，價(jià)格貴得都可以買套二三線的房子了。
然而這輛面包車的車主購(gòu)買的三責(zé)險(xiǎn)保額只有50萬(wàn)，剩下的賠償怎么辦？
所以千萬(wàn)別為了追求便宜就買低保額，一不小心就讓你傾家蕩產(chǎn)。
盜搶險(xiǎn)，賠償車輛被盜的損失，但只有當(dāng)整輛車都被偷走了才會(huì)賠。
像被卸掉一只車轱轆這種情況，賠償是不存在的。
那么問(wèn)題來(lái)了，盜搶險(xiǎn)有沒(méi)有必要買呢？
在我看來(lái)，如果不是住在窮鄉(xiāng)僻壤的十八線地區(qū)，完全可以不用買，因?yàn)楝F(xiàn)在中國(guó)很多地方的治安都很讓人放心，根本不用擔(dān)心會(huì)被偷盜，而且隨處都有監(jiān)控，偷車賊根本就插翅難逃。
聊完了主險(xiǎn)，下面給大家簡(jiǎn)單說(shuō)下附加險(xiǎn)。
劃痕險(xiǎn)，保障無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。
啥叫無(wú)明顯碰撞呢？我舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，假設(shè)你開車撞到一棵樹，此時(shí)的車痕屬于明顯的碰撞，劃痕就不在車損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。
如果你是把車放在露天的地方，附近某個(gè)調(diào)皮的小孩往你車上劃了一道，這時(shí)候劃痕險(xiǎn)就可以賠償。
不過(guò)并不是所有的無(wú)明顯碰撞劃痕都可以賠，大多數(shù)的車險(xiǎn)都會(huì)規(guī)定，如果是自己的家人故意劃的，車損險(xiǎn)不賠。
除此之外，因?yàn)槊袷?、?jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的劃痕，車損險(xiǎn)也不賠。
雖然愛車之心人皆有之，被化了一刀實(shí)在是很破壞美觀，但不是新車的話，建議就不要買了，性價(jià)比特別低，500塊的保費(fèi)，大多只能報(bào)銷2000元。
涉水險(xiǎn)，生活在雨天多發(fā)地區(qū)的朋友，可以附一份，這種保險(xiǎn)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失。
但千萬(wàn)要注意的是，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火后，不要再嘗試重新啟動(dòng)，因?yàn)榈诙吸c(diǎn)火，又熄火的話，涉水險(xiǎn)就不賠償了，正確的做法是在第一次熄火后就打電話給保險(xiǎn)公司。
玻璃險(xiǎn)，賠償擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃的單獨(dú)破碎，比如被高空墜物或者是飛石擊碎。
言外之意，車燈和車鏡的玻璃是不予賠付的。
此外，安裝、維修車的過(guò)程中導(dǎo)致的玻璃破碎，通常也屬于免除責(zé)任。
除非你的車玻璃很貴，否則就不必要花這個(gè)錢了。
我們前面提到的車險(xiǎn)，通常會(huì)含有一定的免賠額，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)不是百分百賠償，有一部分錢需要我們自費(fèi)，自費(fèi)的比例通常在5%~20%之間。
有的人就說(shuō)，我就不想自己掏錢。沒(méi)問(wèn)題，不計(jì)免賠險(xiǎn)可以安排上，有了它，保額以內(nèi)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以百分百報(bào)銷。
無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，是一款比較有用的車險(xiǎn)。
有時(shí)候發(fā)生了事故，常常找不到肇事司機(jī)，這時(shí)候車損險(xiǎn)只會(huì)賠償70%，剩余的30%需要自己自費(fèi)，如果有無(wú)法找到險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可以全部賠償了。
而且這個(gè)保險(xiǎn)并不貴，通常幾十塊就能搞定。
由于篇幅有限，關(guān)于車險(xiǎn)的種類就談到這，下一部分介紹使用車險(xiǎn)需要注意的幾個(gè)事項(xiàng)。
注意事項(xiàng)
1）別犯罪
有不少人以為，只要買了車險(xiǎn)，就可以隨便開車，這種想法是非常錯(cuò)誤的。
如果你無(wú)證駕駛，包括駕駛證被扣留、吊銷、注銷等期間，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹?/span>
另外酒駕、吸毒等違法犯罪的行為，也會(huì)影響到車險(xiǎn)的賠償。
2）買大公司的產(chǎn)品
在科普人身保險(xiǎn)的文章里，我一直強(qiáng)調(diào)，不用計(jì)較大公司小公司，因?yàn)槲覀兂鲭U(xiǎn)是看條款的，不是看公司的。
有些公司可能名氣大，但是保障責(zé)任卻一般，但是車險(xiǎn)我不這么建議。
買車險(xiǎn)，建議大家買大公司的。為啥呢？因?yàn)榇蠊镜木W(wǎng)點(diǎn)多，工作人員可以快速到達(dá)現(xiàn)償，理賠起來(lái)既方便，又省時(shí)。
而且大公司的理賠系統(tǒng)上往往也更先進(jìn)，有的是直接拍照就可以申請(qǐng)理賠了，就不用專門跑去門店排隊(duì)。
3）什么都能借，車子和對(duì)象不能借
先分享一個(gè)我同事經(jīng)歷的真實(shí)案例。
有個(gè)車主把車借給了朋友，結(jié)果朋友開車出事了，把對(duì)方撞成了植物人，賠償多少錢呢？200萬(wàn)。
這200萬(wàn)包括了對(duì)方20年的工資，2個(gè)孩子15年的生活撫養(yǎng)費(fèi)，父母的贍養(yǎng)費(fèi)，還有2個(gè)保姆的工資。后來(lái)這位車主為了賠償，把房子都搭了進(jìn)去。
所以什么都能借，就是車子和對(duì)象不能借，因?yàn)槿绻l(fā)生了交通事故，超出保額的部分，如果肇事者賠不出來(lái)，是需要車主來(lái)承擔(dān)的。
4）找保險(xiǎn)公司購(gòu)買更便宜
很多人買車險(xiǎn)都是通過(guò)4S店購(gòu)買，其實(shí)啊，不一定非得要在4S店購(gòu)買，也可以直接找保險(xiǎn)公司投保，因?yàn)楦阋烁鼊澦恪?/span>
同樣的保障內(nèi)容，找保險(xiǎn)公司購(gòu)買的話，會(huì)便宜個(gè)15%左右，而4S車店會(huì)收取一些手續(xù)費(fèi)，所以就貴一些。
不過(guò)在車店分期貸款買車的朋友，往往會(huì)被強(qiáng)制購(gòu)買車險(xiǎn)，但別擔(dān)心，等分期付完，就可以找保險(xiǎn)公司買了。
5）在48小時(shí)內(nèi)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司
超過(guò)這個(gè)時(shí)間報(bào)案，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒絕賠付的，所以記得及時(shí)報(bào)案。
T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠(chéng)信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守。
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