在單位上班了兩三年的朋友問我，自己手里存了8萬塊錢，看了我的文章之后說要開始打理了，問我投什么產(chǎn)品好。
我之前在《推薦6種適合普通人的理財方式》中提到適合普通人的理財方式，僅介紹了產(chǎn)品，我還有另一個方面沒講，那就是資產(chǎn)配置。
我們開始理財?shù)臅r候，首先要考慮的事情不是具體的產(chǎn)品，而是先規(guī)劃自己整體的資金用途，也就是資產(chǎn)配置，也可以說是資金規(guī)劃。
如何規(guī)劃資金
人這一生都在和錢打交道，每一筆錢都有它的用處，有的錢用來吃喝玩樂，有的錢用來養(yǎng)老，有的錢用來看病等等。如果我們現(xiàn)在手里有了8萬塊錢，我們就可以像分蛋糕一樣分配這8萬塊錢到不同地方，這就是資產(chǎn)配置。
我們可以粗略地把資產(chǎn)配置劃分為4種資金用途：生活規(guī)劃、風險規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、投資規(guī)劃。
我們每天都會花錢，一日三餐、交通出行和通訊等等，所以我們需要準備一部分錢來作為日常開銷。
這些錢需要隨時能用，也就是需要流動性很高。
而且這些錢要支撐足夠長的時間，起碼得6個月，為什么呢，因為大部分人的生活在未來半年變動不大，準備半年時間的錢足夠應對各種日常開支。
這一部分的錢，因為需要流動性高，除了留有一部分現(xiàn)金放到錢包里，剩下的錢可以拿去購買一些流動性高的理財產(chǎn)品。
最佳選擇就是各種類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品了，例如京東小金庫，微信零錢通等等。
這類理財產(chǎn)品流動性高，可以直接用來消費支付，也可以直接提現(xiàn)，其本質是貨幣基金，所以風險也低，而且有一定的收益。
我們總會擔心生老病死，希望能夠在自己生病的時候不用太擔心醫(yī)藥費，能夠為自己儲備一些養(yǎng)老金，能夠為自己的意外準備一點錢，讓自己能有點保障，增添一份安全感，這是大多數(shù)人認可的方式。
這一部分錢，既然是為自己的基本保障準備，也就意味著不需要流動性太高和希望風險較低，能夠穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)木秃谩?/span>
這部分錢需要流動性不高和風險低，所以比較適合的方式是購買基本的社會保險以及補充一些商業(yè)保險。
社會保險包含了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險以及生育保險，每一項都與我們的生活息息相關，在很大程度上保障了我們的個人權益。
商業(yè)保險有消費型和分紅型的，我比較建議購買的是消費型的保險，為自己買保障才是買保險的初衷。
存錢是理財?shù)谝徊?，但存錢也是有目的性的。
社會不斷發(fā)展，對個人要求的技能也越來越多，我們就會需要存點錢作為教育基金，能夠為自己繼續(xù)學習支付學費，或者更長遠一點，這筆錢是留給以后孩子的教育基金。
又或者，我們想要實現(xiàn)自己的一個小目標，比如去旅游，也需要存錢作為旅游經(jīng)費。又或者，我們需要一些錢作為生活的應急資金，以防生活中的突發(fā)事件。
所以我們需要分門別類地有計劃地儲蓄。
作為儲蓄的資金，也就是短時間內不會動用，就說明了這筆錢流動性低，而且是慢慢積累的，能夠低風險地放著就好。
那這部分錢對應的理財方式是什么呢？我認為，銀行儲蓄、國債、銀行理財產(chǎn)品都是比較適合的。
銀行儲蓄選擇定期存錢；國債選擇三年或五年的；銀行理財買個一年期的左右。這種理財方式風險很低，流動性也低，也有一定的收益，正好適合用來慢慢積累暫時用不到的資金。
完成了生活規(guī)劃、風險規(guī)劃和儲蓄規(guī)劃之后，我們保證了自己每日的開支，也為自己生活保障存了錢，同時還為自己的小目標積攢了小金庫。
之后我們可以規(guī)劃一部分錢進行投資，這筆錢放手里趕不上通脹，沒有存著的必要，所以還不如拿去投資，讓這筆錢能夠錢生錢。
這筆錢的特點是，流動性要求不高，但對收益要求較高，同時需要接受一定的風險。我認為這筆錢可以投資P2P、基金、股票，還可以投資期貨等等。
至于投資什么，我覺得大家可以依據(jù)自己的風險偏好以及投資經(jīng)驗去選擇。
但我認為，股票期貨這些，對于大部分人來說，沒有足夠的投資經(jīng)驗很難從中獲得收益，基金方面可以適當選擇一些指數(shù)基金。
而P2P的話，選擇穩(wěn)健的平臺在短期內可以有不錯的收益，如果作為新手去薅新手福利還可以獲得相當不錯的投資回報。
如何確定資金比例
對自己手頭的資金進行一個全盤的規(guī)劃，讓自己更加清晰自己的財務狀況，是理財中很重要的事情。
那么知道這些資產(chǎn)規(guī)劃之后，每一部分需要規(guī)劃多少錢呢？網(wǎng)絡上有很多說法，例如生活規(guī)劃、風險規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、投資規(guī)劃要按照40%、30%、20%和10%等等。
但我認為我們應該靈活對待，畢竟每個人的狀況都不一樣。
其中，生活規(guī)劃需要你好好記賬，依據(jù)自己的生活支出計算自己的月平均支出，然后估算半年要準備多少。
風險規(guī)劃因人而異的，有的人可能認為自己需要準備很多錢才會覺得有安全感，而有的人就認為有個基本的保障就差不多了。但我建議，有條件還是買點商業(yè)保險。
儲蓄規(guī)劃會用在應急資金、教育基金和旅游基金等等，這就看個人目標了。例如，自己計劃旅游出行一年多少次，還需要細致考慮下住酒店大概要多少錢，交通費要多少錢，自己買點紀念品要多少錢等等。
投資規(guī)劃的金額也是不確定的，還是要看個人。如果個人能夠用來投資的金額多，那就可以有更多選擇的空間，投資的金額不是很多，也仍然有適合的投資方式。
根據(jù)風險偏好靈活調整
知道錢配置在哪些方向，你還需要確定自己的風險偏好，這樣可以讓自己更加清晰判斷每一種規(guī)劃應該配置多少資金。
風險偏好測評網(wǎng)上有很多，大家可以去測試一下自己屬于哪種類型。我這里大概把風險偏好分為三種：保守型、穩(wěn)健型和激進型。
需要注意的是，我們說的風險偏好，不是說保守型的投資者就不會去購買高風險的投資產(chǎn)品，也不是說激進型的投資者就不會去購買低風險的投資產(chǎn)品，而是指不同風險類型的產(chǎn)品分配比例有所不同。
保守型的投資者希望穩(wěn)穩(wěn)當當，不要出現(xiàn)太多意外，所以在生活規(guī)劃、風險規(guī)劃上就會配置更多資金。
激進型的投資者追求高收益，在投資規(guī)劃上就會配置更多資金，而在儲蓄規(guī)劃相應就會減少資金占比。
而穩(wěn)健型的投資者可能就會各方面均衡，生活規(guī)劃、風險規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃和投資規(guī)劃差不多是以每部分25%的比例配置。
例如，手頭有8萬塊錢，保守型的投資者可能就配置了80%的資金在生活規(guī)劃和風險規(guī)劃上，也就是6.4萬元，15%在儲蓄規(guī)劃，也就是1.2萬元，僅5%在投資規(guī)劃，即4000元。
穩(wěn)健型的投資者就在生活規(guī)劃、風險規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃和投資規(guī)劃都分別投入2萬塊。
激進型的投資者可能就會把6萬塊配置到投資規(guī)劃中，生活規(guī)劃占1萬塊，儲蓄和風險規(guī)劃就僅有1萬元。
當然年齡因素也影響很大，年輕人可能大部分是選擇比較激進的投資方式，中年人上有老下有小就會追求穩(wěn)健，而年齡稍微大點的就比較希望越低風險越好。
但這些規(guī)劃比例我只是提出一個理論上的建議，實際還是要依據(jù)自己情況來確定，并沒有固定的比例。
有人說，按照這樣規(guī)劃，每一部分都沒有多少錢，有什么好打理的，然而理財?shù)谋举|就是通過理財去打理你的生活，規(guī)劃你的錢，也規(guī)劃你的人生。
理財不是你要很有錢才去做的事情，錢伴隨了你的一生，怎么看待錢，怎么管理錢是每一個人一生都必然會碰到的事情。
所以錢多錢少我們都需要好好打理，而合理地配置投資產(chǎn)品，在理財中防范風險，規(guī)劃未來，讓錢保值增值，才能讓自己駕馭金錢，掌控自己的人生。
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