第一章：險種
交強(qiáng)險的全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制實行的保險制度，一句話，如果不買交強(qiáng)險，買了車也不能上路。上路了出了事故都不能找交警，不買交強(qiáng)險連其他的保險都不能買。交強(qiáng)險就是這么強(qiáng)。
我們來假設(shè)一個車主小明。當(dāng)發(fā)生交通事故，如果小明有責(zé)任，小明投保的交強(qiáng)險的死亡傷殘賠償限額為110000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。當(dāng)小明沒有責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。有人會問，如果需要賠償?shù)慕痤~超過了這個限度怎么辦，這就涉及到下面一種險種——第三方責(zé)任險。
● 第三方責(zé)任險
第三責(zé)任險是商業(yè)險中的主險之一，是指保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。第三方責(zé)任保險原本屬于強(qiáng)制保險，交強(qiáng)險實施后成為非強(qiáng)制性，因為交強(qiáng)險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充。
那么，第三方責(zé)任險買多少錢的合適呢?
第三責(zé)任險的額度分為5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬不等。
具體買多少額度大家要參考兩個條件。第一：車主小明的開車技術(shù)。如果小明是個新手，在買車之前開別人的車就已經(jīng)撞壞好幾輛了，這種情況建議買的額度高一些。另外，如果隨著時間的增長，小明不再是小學(xué)課本上的小明，而是有著二十多年開車經(jīng)驗的老明，對自己駕車經(jīng)驗特別自信，這種情況可以額度就可以選擇低一些，畢竟額度和保費(fèi)是成正比的。
第二：是否經(jīng)常去外地走高速。如果經(jīng)常走高速，高速上車速一般在一百以上，車速比較高，容易發(fā)生事故，這個時候額度也相對要高。相反，小明家就是鄭州市區(qū)的，親戚朋友媳婦也都是本市的，不經(jīng)常走高速，市區(qū)車速一般在60碼左右，不容易發(fā)生較大的事故。
作為小明陪伴長大的小編還是建議，經(jīng)常走高速，建議買30萬、50萬的保額，心里放心。不經(jīng)常走高速的同學(xué)也把保費(fèi)相對買高一些，畢竟鄭州的豪車這么多。
● 車輛損失險
發(fā)生交通事故，你把別人的車撞壞，自己的車沒一點事，這種事情發(fā)生的概率貌似不高，除非你是變形金剛，所以車輛損失險就顯得非常重要。
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失。作為多數(shù)私家車車險中保費(fèi)最高的一個險種，許多車主對車輛損失險怎么計算不甚明了。其實一般車輛損失險的計算公式是：基本保費(fèi)+新車購置價X費(fèi)率。
車輛損失險一般買與車輛同等價位的額度，例如，10萬的車買10萬的車輛損失險，以此類推。當(dāng)然，你也可以選擇不足額購買，10萬的車購買5萬的損失險，發(fā)生交通事故時，保險公司會按照比例賠付。
● 玻璃單獨破碎險
有人說，已經(jīng)買了車輛損失險了，難道不包括玻璃嗎?這里，小編也非常窩心的告訴你，是的，是不包括的。我們來看一下車輛損失險的范圍：大多數(shù)保險公司的車輛損失保險 一般保障的是因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害和碰撞、傾覆等意外事故造成保險車輛的損失以及相關(guān)的施救費(fèi)用。所以呢，玻璃單獨破碎險是一個單獨的險種。小明行走在高速上，車速非?？斓那闆r下，一個小石子都可能讓玻璃破碎，所以，大家可以根據(jù)實際情況進(jìn)行購買。
● 車上人員責(zé)任險
車上人員責(zé)任險算是車輛商業(yè)險的主要保險，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險。這個保險對于車主們都很重要，因為在車內(nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，為他們買一份保險的安全，也是必要的。
● 車身劃痕險
一般新車都會買這個險種，車身劃痕險比較特殊，是可以累積的，如果你的車經(jīng)常被劃傷，你覺得報保險比較麻煩，大可以等到保險快到期時，一起報保險維修。如果買了2000元的車身劃痕險，賠500就少500，直到2000塊錢賠付完就不再賠付了。
● 全車盜搶險
機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。這個險種現(xiàn)在很少有人買了，整個鄭州市一年也就丟個一輛兩輛，一般都是面包車，私家車很少丟，概率非常小，建議非特殊情況不用購買。
● 車輛自燃險
全稱為車輛自燃損失保險，它是機(jī)動車車輛損失保險的一個附加險種，車主只有在投保機(jī)動車輛損失保險的基礎(chǔ)上，方可投保車輛自燃險。自燃險的保險金額一般按保險車輛的實際價值協(xié)商確定，保費(fèi)并不高，一般僅為幾十元。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。
這個概率比全車盜搶險稍微高點，一般發(fā)生在車輛年限比較長，公里數(shù)比較多的車，部件損害比較厲害，一般新車不會出現(xiàn)這樣的問題。
● 不計免賠
不計免賠通常指的是車輛保險中的不計免賠險：是一種商業(yè)險（車損險或三責(zé)險）的附加險。不計免賠險作為一種附加險，需要以投保的“主險”為投保前提條件，不可以單獨進(jìn)行投保，其保險責(zé)任通常是指“經(jīng)特別約定，發(fā)生意外事故后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險公司會在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。
舉個例子，小明發(fā)生交通事故，撞壞了別人的車，需要賠償?shù)谌?span lang="EN-US">10000塊錢，這里交強(qiáng)險優(yōu)先賠付物損2000元，之后第三方責(zé)任險需要賠付剩下的8000元，如果小明購買了不計免賠，那么，這8000元全由保險公司賠付，如果沒有購買，保險公司賠付8000元的85%，小明需要自行承擔(dān)15%。
以上就是我們買保險時經(jīng)常遇到的險種，大家可以根據(jù)他們的功能以及自己實際情況自行購買。
第二章：科普：發(fā)生交通事故后駕駛員如何處理現(xiàn)場
第一：立即停車，凡是發(fā)生交通事故都要立即停車。
第二：搶救傷員和物資，停車后應(yīng)首先檢查有無傷亡人員，如果有死亡人員，確屬當(dāng)場死亡而無絲毫搶救希望者，應(yīng)原地不動，用物品覆蓋。如有受傷人員，應(yīng)立即進(jìn)行搶救。如果受傷者傷勢較輕，可暫留現(xiàn)場等待交警處理。若無人傷亡，應(yīng)迅速搶救物資和車輛。
第三：保護(hù)現(xiàn)場，及時報案。
保護(hù)現(xiàn)場有助于公安交通管理部們了解事故現(xiàn)場，現(xiàn)場保護(hù)的內(nèi)容有：肇事車停位，傷亡人員倒位，各種碰撞碾壓的痕跡，剎車拖痕，血跡以及其他散落物品均屬保護(hù)內(nèi)容。及時報案，將肇事地點、時間、報告人和姓名、住址、肇事車輛及事故的死傷和損失情況等。交警到達(dá)現(xiàn)場后，一切聽從交警指揮并主動如實地反映情況，積極配合交警進(jìn)行現(xiàn)場勘察和分析等。
第四：打電話給車輛所投保的保險公司，通知他們過來勘察現(xiàn)場，以保證后期順利理賠。(第三和第四可同時進(jìn)行)
● 交強(qiáng)險理賠兩次保費(fèi)會上浮
上一年發(fā)生有責(zé)任交通事故達(dá)到2次，次年保費(fèi)上浮10%;根據(jù)出險次數(shù)，最多可上浮30%。
● 報案次數(shù)不等同于理賠次數(shù)
關(guān)于理賠次數(shù)和保費(fèi)浮動，車險業(yè)內(nèi)人士還有三點小提醒。
有時可以試試先報案暫不理賠。以上的算法，都是建立在一個保險周期里車主已出過幾次險的基礎(chǔ)上。假如一次事故都沒發(fā)生過，那么，不妨先走完報案、定損等程序，但暫時不去賠付。等這個保險周期快結(jié)束時，再根據(jù)全年的出險情況決定要不要理賠。
由于報案次數(shù)不等同于理賠次數(shù)，所以如果車主只走了前面幾道程序卻沒有去賠付，就不會計入理賠次數(shù)中。
交強(qiáng)險和商業(yè)險分開計算。如果只是交強(qiáng)險出險，那么，理賠次數(shù)的多少只會對交強(qiáng)險的優(yōu)惠有影響，不影響次年商業(yè)險的投保折扣。
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