url:http://www.studytimes.cn/shtml/xxsb/20150323/10011.shtml,id:0 黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。普惠金融的理念最早由世界銀行在2005年宣傳國(guó)際小額信貸年時(shí)提出，旨在為那些被排除在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或組織（貧困、低收入人口和小微企業(yè)）提供足夠的金融服務(wù)產(chǎn)品和渠道。通過(guò)持續(xù)性和體制化地向貧困人群和偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)所有人平等享受金融服務(wù)。
普惠金融服務(wù)雖然緣起于小額信貸，但實(shí)際上是一種多元化、綜合性的金融服務(wù)，不僅為客戶(hù)提供小額信用貸款，還提供包括存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、匯款、資金轉(zhuǎn)賬、代理、養(yǎng)老金等全功能的服務(wù)。普惠金融在大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)成為幫扶貧困群體、解決低收入人群特別是農(nóng)民融資困難的一種有效金融體制建設(shè)，有利于幫助窮人把握經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)，改善收入分配，降低社會(huì)矛盾、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。普惠金融的核心是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。相比于傳統(tǒng)金融體系來(lái)講，服務(wù)的深度和廣度都大幅提升，服務(wù)的客戶(hù)群體明顯拓寬，低收入人群和小微企業(yè)數(shù)量眾多，單一客戶(hù)獲利金額較低，這都決定了普惠金融不能再采用傳統(tǒng)金融模式下的高成本金融服務(wù)策略。
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，普惠金融離社會(huì)大眾越來(lái)越近，人們參與金融服務(wù)的門(mén)檻迅速降低，快速便捷的小額理財(cái)和小額貸款將普惠金融推向一個(gè)前所未有的高度。
以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)金融中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)融入到社會(huì)生產(chǎn)與生活的各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)信息已經(jīng)構(gòu)建成當(dāng)今世界上最大的數(shù)據(jù)庫(kù)，有效利用這些信息并加以甄別分析，可極大地減少操作成本。例如小微企業(yè)和低收入人群缺乏有效的抵質(zhì)押物，信用記錄較少，還款來(lái)源穩(wěn)定性甄別較難，如采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐一入戶(hù)調(diào)查的方式，成本非常高。而互聯(lián)網(wǎng)銀行則可利用客戶(hù)交易記錄、商戶(hù)信用評(píng)價(jià)、回款周期等線(xiàn)上信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，又無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，極大地降低了交易成本。
以流程化重塑簡(jiǎn)潔、高效的金融秩序。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題后，如何應(yīng)用這些信息成為重中之重。通過(guò)國(guó)際金融實(shí)踐，流程化管理可有效提高金融體系運(yùn)行效率。近年來(lái)國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的小微企業(yè)貸款也普遍在用流程化設(shè)計(jì)理念，以“信貸工廠(chǎng)”標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)流水線(xiàn)的理念融入到信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中。通過(guò)精確的模型設(shè)計(jì)、有效的情景規(guī)劃、環(huán)環(huán)相扣的預(yù)警管理，提高了信貸審批時(shí)效，同時(shí)大大降低了人力操作成本。
以新興技術(shù)擴(kuò)大金融服務(wù)的輻射范圍。普惠金融要求覆蓋全部地區(qū)的所有客戶(hù)，不應(yīng)因地處偏遠(yuǎn)地區(qū)而被排除在金融服務(wù)之外。傳統(tǒng)金融多數(shù)依附于網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)服務(wù)，在偏遠(yuǎn)區(qū)域（尤其是縣域、農(nóng)村地區(qū)）時(shí)常沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)布局，則客戶(hù)幾乎難以享受到金融服務(wù)，或者需要付出高額成本。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的是7×24小時(shí)的覆蓋全球的電子信號(hào)，可以突破空間的瓶頸，覆蓋到因偏僻分散而難以獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。截至2014年12月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量6.49億元，手機(jī)網(wǎng)民5.57億元，特別指出的是農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到1.78億，占所有網(wǎng)民的27.5%，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、線(xiàn)上貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。
以多元化為手段豐富金融參與主體。普惠金融最終將建立最為包容的廣泛金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的重要內(nèi)容和實(shí)現(xiàn)手段，將在支付、信貸、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的重塑發(fā)揮重要作用。目前，第三方支付、移動(dòng)支付有效補(bǔ)充傳統(tǒng)支付，以網(wǎng)絡(luò)基金類(lèi)產(chǎn)品、線(xiàn)上貸款也對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)起了沖擊，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理平臺(tái)等金融創(chuàng)新勢(shì)不可擋。可見(jiàn)普惠金融的參與主體將發(fā)生較大變化。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行將在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、微銀行等方面不斷完善和創(chuàng)新；另一方面，社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、各類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)、小微金融投資機(jī)構(gòu)和較為成熟的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將日益發(fā)揮重要的作用。隨著參與主體的逐漸增減，電商介入模式、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入模式、銀行結(jié)算的第三方支付模式、p2p模式、眾籌模式等都將在普惠金融中占據(jù)一席之地。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)這些類(lèi)別的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)持包容的態(tài)度，同時(shí)制定適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。
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