【摘 要】小額信貸為貧困人口、低收入家庭和自營(yíng)業(yè)者提供金融服務(wù)，促進(jìn)“草根經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展，這對(duì)支持這支龐大的弱勢(shì)群體的創(chuàng)業(yè)沖動(dòng)，縮小收入差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定與公平、構(gòu)建和諧社會(huì)，有著極其重要的意義。
一、何謂小額貸款與“草根經(jīng)濟(jì)”
小額貸款起源于上世紀(jì)70年代，其中孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取小額、低利率、短期、多人聯(lián)保貸款的方式，被奉為典范。90年代后，最為成功的案例當(dāng) 屬印尼人民銀行(BRI)。BRI通過(guò)3000多個(gè)村級(jí)營(yíng)業(yè)所，向農(nóng)村低收入人口提供金融服務(wù)，2003年被《亞洲貨幣》評(píng)為當(dāng)年最佳上市公司。
當(dāng)前農(nóng)民收入增長(zhǎng)放緩已成為全社會(huì)最為關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。首先要解決的是將近一億八千萬(wàn)人，占農(nóng)村人口20%左右的低收入農(nóng)戶的問(wèn)題。他們中 大多數(shù)已不屬于政府的扶貧對(duì)象，又得不到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶助，生產(chǎn)難以擴(kuò)大。其中一部分是近十來(lái)年脫貧了的農(nóng)戶，處于溫飽邊緣，隨時(shí)可能返貧。因此，解決 低收入農(nóng)戶的增收問(wèn)題是當(dāng)前重中之重。1999年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留了吸儲(chǔ)功能。同時(shí)只吸儲(chǔ)不放貸的郵政儲(chǔ) 蓄占據(jù)了大片農(nóng)村金融市場(chǎng)，本來(lái)急需資金支持的農(nóng)村，不僅難以得到銀行支持，而且僅有的一些農(nóng)村資金通過(guò)銀行、信用社和郵政儲(chǔ)蓄等管道流向城市，廣大農(nóng)村 形成了“金融空洞化”的局面。據(jù)測(cè)算，每年從農(nóng)村流向城市的資金均在2000億元以上，農(nóng)民生產(chǎn)、農(nóng)村中小企業(yè)所需資金，基本上靠民間借貸和私人借款。另 外，城市下崗失業(yè)人員也在形成新的“城市貧困階層”。有鑒于此，中央提出：有關(guān)部門(mén)要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，可以探索 建立小額信貸組織。我們可把國(guó)際上盛行的、在國(guó)內(nèi)已經(jīng)廣泛地試驗(yàn)成功的小額貸款的工作推廣開(kāi)，以縮小收入差距、實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定公平。
小額貸款作為一種有效的扶貧手段，是國(guó)際上的扶貧組織利用慈善款用于扶貧與發(fā)展項(xiàng)目中，要求歸還，以便循環(huán)運(yùn)用。相對(duì)利率較高但便利的小額 信貸也因其扶貧到戶的特點(diǎn)和對(duì)扶貧資金高效利用的機(jī)制，在世界上得到了廣泛的認(rèn)同和運(yùn)用。小額貸款對(duì)于支持龐大的弱勢(shì)群體的創(chuàng)業(yè)沖動(dòng)，發(fā)展“草根經(jīng)濟(jì)”， 即技術(shù)素質(zhì)、家庭收入自有資金、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)比較低甚至等于零的貧民、平民的經(jīng)濟(jì)，是大多數(shù)處于基層的人有待長(zhǎng)期關(guān)懷和扶持的群體的經(jīng)濟(jì)。沒(méi)有“草根經(jīng)濟(jì)”" 的發(fā)展和繁榮，就沒(méi)有大局穩(wěn)定、社會(huì)和諧。
二、中國(guó)小額貸款的基本理念和基本原則
在中國(guó)，260多個(gè)小額貸款的試點(diǎn)工作已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)。在扶貧到戶、高還款率，高投資回報(bào)率以及婦女參與等方面的效果明顯。貸款回收率大部分的試點(diǎn)高達(dá)98% 以上。
（一）中國(guó)小額貸款的基本理念
發(fā)展小額信貸的初衷是為貧困人口、低收入家庭和自營(yíng)業(yè)者提供金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔(dān)保、小額租賃、住房金融和其他非金 融服務(wù)。學(xué)術(shù)界把小額信貸機(jī)構(gòu)依照其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)分為兩種模式，即扶貧型(福利型)和商業(yè)型(制度型)。扶貧型以扶貧為目標(biāo)，不要求利息收入覆蓋運(yùn)營(yíng)成本， 而商業(yè)型以高于商業(yè)銀行的貸款利率來(lái)維持財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。
（二）中國(guó)小額貸款的基本原則
1.必須面對(duì)低收入者和微小企業(yè)
大企業(yè)可以向公眾募集股本金、通過(guò)債券方式募集資金、在資本市場(chǎng)直接融資。而微小企業(yè)、成長(zhǎng)中的企業(yè)，股本融資基本限定在私募范圍，向公眾募 股很難。故商業(yè)銀行應(yīng)有危機(jī)感：當(dāng)資本市場(chǎng)發(fā)展后，大客戶可能會(huì)離開(kāi)金融中介直接走向市場(chǎng)，而銀行要有新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，必須面對(duì)中小企業(yè)，發(fā)展?jié)撛诘目?戶。
2.聯(lián)保小組信貸
如很多地方采用的“五戶聯(lián)?！保杭促J款人的貸款計(jì)劃必須得到其他四位聯(lián)保人的同意和擔(dān)保，并以貸款小組的名義統(tǒng)一貸款和還款。另外，每個(gè)貸款小組的5位成員只能分批貸款。這樣，這個(gè)貸款小組就同時(shí)實(shí)現(xiàn)了相互扶助和監(jiān)管的功能，有效地減少了違約現(xiàn)象。
3.規(guī)律的還款期限
貸出款項(xiàng)后盡快開(kāi)始規(guī)律的小數(shù)額回收。如聯(lián)保信貸要求每周或每半周償付。這個(gè)機(jī)制的好處有：可以盡早發(fā)現(xiàn)違約，為銀行降低風(fēng)險(xiǎn)；可以使銀行掌握借款人的現(xiàn)金流，不會(huì)給借款人帶來(lái)負(fù)擔(dān)。
4. 高利率
以往人們有一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為對(duì)低收入的群體貸款應(yīng)是低息，這帶來(lái)了一些副作用：一是把財(cái)政貼息的資金當(dāng)成了救濟(jì)資金，淡化了還款意識(shí)；二是 受財(cái)政補(bǔ)貼能力的限制，影響了貸款的發(fā)放面，而且有限的扶貧資金常常被有門(mén)路的縣、鄉(xiāng)、村干部或富裕階層壟斷，產(chǎn)生了大量的呆壞賬；三是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)不 能全面覆蓋，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。小額貸款模式提供了很多服務(wù)如技能培訓(xùn)，上門(mén)送款收款，無(wú)需抵押等，增加了操作成本，只有 把利率和服務(wù)費(fèi)用提高一些，小額貸款項(xiàng)目才能自負(fù)盈虧，才有擴(kuò)張性與可持續(xù)性。要把“財(cái)政救濟(jì)和金融支持分開(kāi)”，以形成良好的信用秩序。
5.自我決策、自主管理
從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)自我發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的角度看問(wèn)題，低收入階層僅僅作為外部援助資源的受益者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)具有對(duì)社區(qū)資源的決策權(quán)。我們所倡導(dǎo)的就是這樣一種為低收入階層賦權(quán)的理念。
6.自我滾動(dòng)的可持續(xù)性
小額貸款是以建立資源的可持續(xù)利用機(jī)制為目標(biāo)的，否則就不可能生存發(fā)展，制度設(shè)計(jì)者們一開(kāi)始就提出了要求參加者入股的原則。有些是貸款一次 10元，有的是貸款額的千分之二，而且貸款次數(shù)越多，交的股金也越多。目的是靠這樣的滾動(dòng)實(shí)現(xiàn)把外來(lái)種子資金抽掉，靠參加者自主資金為主的運(yùn)作，但耗時(shí)太 長(zhǎng)，還可能讓人聯(lián)想到吸收存款。對(duì)此，專家建議對(duì)符合條件的小額信貸機(jī)構(gòu)，“允許合法存在并給予金融支持”。
7.抵押擔(dān)保機(jī)制
小額貸款一般不需要抵押與擔(dān)保，但大部分小額信貸項(xiàng)目要求在信貸金額超過(guò)一定數(shù)額以上的借款人將其借款數(shù)額的0.5%作為“緊急基金”。此 外，還有5%的信貸數(shù)額作為“組稅”計(jì)提在聯(lián)保小組的集體賬號(hào)中。這筆錢(qián)不可以從小額信貸機(jī)構(gòu)提取，作為“強(qiáng)制存款”，它類似于抵押物品，在組員違約時(shí)進(jìn) 行抵補(bǔ)。另外，在覆蓋成本、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候有三種方法：一是完全的信用放款，所有的風(fēng)險(xiǎn)和成本完全靠利率高低來(lái)覆蓋；二是要求借款人給一定的抵押和質(zhì)押； 三是讓第三者做擔(dān)保。
三、小額信貸的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響
（一）小額信貸是扶貧的有效工具，是縮小收入差距、解決中國(guó)低收入階層問(wèn)題的最佳選擇
首先，它通過(guò)提供存款、信用和保險(xiǎn)工具使得貧困人群可以進(jìn)行更加穩(wěn)定的投資、消費(fèi)，發(fā)展微小企業(yè)并增加自身的盈利能力。不需要抵押與擔(dān)保，這對(duì)拿不出抵押品的低收入者來(lái)說(shuō)特別適用。
其次，小額貸款對(duì)提高收入效果顯著。從試點(diǎn)情況看，可提高年純收入10 - 20%以上。而且當(dāng)借款者信用確立、生產(chǎn)上軌道后，貸款金額還可不斷增加。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，小額貸款的額度一般每年遞增30-50%。這意味著低收入者的純收入還可逐年增長(zhǎng)。
（二）小額信貸服務(wù)可以促進(jìn)資源的配置、市場(chǎng)發(fā)展，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)
小額貸款還給借貸者提供各種各樣的培訓(xùn)以提高他們的生產(chǎn)技能，包括家庭理財(cái)，養(yǎng)殖業(yè)，小手工業(yè)，小加工業(yè)與小商業(yè)項(xiàng)目。項(xiàng)目選擇完全由借貸者 根據(jù)自身特點(diǎn)和市場(chǎng)需求決定。既能充分利用農(nóng)民剩余勞動(dòng)時(shí)間，也可減少大規(guī)模推廣某單一產(chǎn)品生產(chǎn)項(xiàng)目造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸服務(wù)可以通過(guò)“草根金融”把 服務(wù)范圍擴(kuò)大到有著巨大市場(chǎng)的低收入農(nóng)戶里，進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)來(lái)促進(jìn)整個(gè)金融體系的發(fā)展。
（三）參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較低、投入少。試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)證明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過(guò)鄰里的壓力往往比財(cái)產(chǎn)抵押的效果還好。因貸 款額度小，分期償還，每期還款壓力小，壞賬率極低。另外可以利用信用社系統(tǒng)密集的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，不需增加硬件設(shè)備及工作人員，操作成本較低。
2005年被聯(lián)合國(guó)命名為“小額貸款年”，源于扶貧、慈善性質(zhì)的小額貸款被賦予了新的意義：即推進(jìn)可持續(xù)性的商業(yè)性的小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，提供對(duì)微小貸款客戶的金融服務(wù)，為貧困、農(nóng)村人口提供機(jī)會(huì)。小額信貸組織將有可能轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一員。
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