◎文丨T博士
請大家先看一段小視頻
這是今年五一期間發(fā)生在佛山市的一起交通事故。因為路面滿地機(jī)油，車輛行駛到這里，車輪打滑，失去剎車功能。當(dāng)時發(fā)生的車禍遠(yuǎn)不止這一起。先向在該次事故中枉死的人致哀，再討論保險問題。
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上面的事故中，有死有傷。請問：如果他們買了下面這款高大上的“百萬任我行”，會得到怎樣的理賠？
（點擊可放大）
正確答案是：
路邊的死者能賠到10萬，
車內(nèi)的傷者能賠到——是0元！
怎么會？！說好的100萬呢？不帶這么玩的呀！保險公司你耍賴??！
保險公司攤開合同條款，解釋給你。
對于路邊的死者，為啥不能獲得理賠？請看條款——
（點擊可放大）
保險公司說：看到?jīng)]？如果你是駕駛員，我們保障的時間是你駕駛期間；如果你是乘客，我們的保障時間是你乘坐期間。可是，你現(xiàn)在路邊，既非“駕駛”，又非“乘坐”，不在我“自駕車意外全殘或身故保險”理賠范圍內(nèi)?。∷灾荒軐儆谄胀ㄒ馔馐鹿?，只能賠10萬元。
我勒個去！
保險公司繼續(xù)說：你看，我們條款是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，對乘坐公共交通工具也是有明確的“起”、“止”時間界定的，上車開始、下車截止。
（點擊可放大）
慢著慢著，那為啥那位傷者一分錢都賠不到呢？他可是在車內(nèi)啊！
保險公司繼續(xù)解釋：我們這款意外險，理賠條件之一是必須身故或者全殘。那位傷者即便在車內(nèi)，也不滿足我們的理賠條件。
除了“百萬任我行”之外，市場上還有不少類似的產(chǎn)品，例如叫“百萬護(hù)駕”的就有好幾款。不管保額多少，這類產(chǎn)品大抵都是只有身故或全殘才能獲得賠付，而且交通意外只能在交通工具內(nèi)出險才能理賠，意外醫(yī)療幾乎沒有。
（中英人壽的“樂安行”）
（中國人保的“百萬安行”）
（中意人壽“百萬護(hù)駕3.0”，連全殘都不在賠付范圍內(nèi)）
如果你買的是這類意外險，這樣的保障范圍和理賠條件是否會讓你感到“意外”？
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談這個問題之前，先弄清楚你為何要買意外險？人生在世，生老病死殘。意外險用于轉(zhuǎn)移“殘疾”帶來的經(jīng)濟(jì)損失。明確這點，再來談意外險應(yīng)該保障哪些內(nèi)容。
意外身故及傷殘
——因意外導(dǎo)致的身故、殘疾、燒燙傷，由保險公司依據(jù)合同約定給付保險金。
（請注意啊，意外身故及“傷”殘、意外身故及“全”殘，一字之差，保障范圍差別大了去了!）
除了航空意外，其他的意外事故“致殘”的概率遠(yuǎn)大于“致死”。所以，如果一款意外險，只有身故和全殘賠付，而沒有一般傷殘、燒燙傷的賠付，實在是避重就輕！
殘疾是按傷殘等級按比例賠付的。作為理賠依據(jù)的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，將意外傷殘分為十個等級、281個小項。最重為第一級，最輕為第十級。對應(yīng)地，將賠付比例分為十檔——第一級傷殘賠付意外傷殘保額的100%，第十級傷殘賠付10%，每級相差10%。
所以，意外傷殘的保額一定要高，否則按比例賠付下來，杯水車薪。我在218個傷殘項目中，選擇了幾個，大家可以看一下賠付比例。
殘疾帶給個人和家庭的傷痛和損失，往往大于一走了之。所以，對于絕大部分人來說，“意外身故及傷殘”的保額要100萬。對于高凈值人士，保額應(yīng)該更高。
2. 意外醫(yī)療
——因意外事故而引發(fā)的醫(yī)療費用（含門診、住院），由保險公司依據(jù)合同約定賠付。
關(guān)于意外醫(yī)療，你需要注意以下幾點：
是否有免賠額（次免賠額or年免賠額）
報銷的比例是100%還是80%或其他
是否擴(kuò)展醫(yī)保目錄外的藥物、器械
是否限制的醫(yī)院范圍
是否涵蓋境外
3. 意外住院補貼
——因意外傷害事故而入院治療，將根據(jù)“實際住院天數(shù)×補貼金額”，一般有天數(shù)限制。
意外住院補貼的作用，在于補償誤工費。
你需要注意以下幾點：
是否有免賠天數(shù)？
兩次住院時間的間隔認(rèn)定
一年內(nèi)最多給付的天數(shù)/額度
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消費型——交一年，保一年，類似于車險。
返還型——交5年或10年，保障20年或30年，期滿返還已交保費總和的100%—130%
只推薦消費型的??！
理由一：意外險是均衡費率，同一產(chǎn)品，30歲的人和50歲的人，保費是一樣的。所以買長期的意外險，你沒撈著任何便宜。
有人會說，不對，我有返還，滿期后保險會將全部保費的100%—130%還給我的。這同樣是買的沒有賣的精，即便是有返還，你也是虧。以我接觸到的一位客戶的意外險為例，算筆賬給你看。
她投保了大都會人壽一份意外險“都會如意”，交10年，保20年，每年交16394元，期滿后返還總保費的110%，即180334元。
（點擊可放大。圖中的每期保費，是每月！每年的保費是16394元。就是這么貴！ ）
她交給保險公司的保費，實際上分為兩部分，一部分是風(fēng)險保費，用于20年的意外事故保障；一部分是儲蓄金，保險公司用于投資。
我們將她交的保費拆分為二：
第一部分，每年715元用于投保一份純消費型的意外險（保障內(nèi)容還略優(yōu)于“都會如意”），交20年；
第二部分，每年14964元，用于前10年的投資。
看看兩種不同的決策，20年后有什么區(qū)別：
投?！岸紩缫狻钡脑?，這20年內(nèi)年化收益率為0.7%，而現(xiàn)在一年期存款的利率是1.5%。
綜上，買返還型的意外險，經(jīng)濟(jì)上來說是虧的！
理由二：保險條款是會變的。意外險的賠付，是和《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》掛鉤的。2014年1月1日起，新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》已正式實施，成為意外險殘疾給付的新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
和舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)有兩個特點：
賠償范圍擴(kuò)大。將原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，擴(kuò)展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原本以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等8大結(jié)構(gòu)和功能門類
（“新殘標(biāo)”的保障范圍顯著擴(kuò)大）
賠償標(biāo)準(zhǔn)更人性化。以眼睛為例，以往只有一目或雙目完全失明，才能理賠，對于低視力、視力障礙都沒有支持條目?，F(xiàn)在“新殘標(biāo)”對眼部的傷殘等級細(xì)化到31個條目，劃分了眼部傷殘的各種狀態(tài)，賠償額從10%到100%都有。
再比如，按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，新標(biāo)準(zhǔn)實施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。
但是，如果你在2014年以前投保了一份30年期的意外險，那對不起，“新殘標(biāo)”和你無緣。30年內(nèi)，你的意外險還是按照“舊殘標(biāo)”來理賠！
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意外險挑選標(biāo)準(zhǔn)：
一定要包括意外傷殘，僅賠付意外身故和全殘，作用有限。
意外傷殘保額要高，否則意義不大，理由見上文。一般人保額100萬，高凈值人士得更高。光這一項，就可以Pass掉九成以上的意外險了
要包含意外醫(yī)療，得突破醫(yī)保用藥限制，否則骨折后上個進(jìn)口鋼板都沒法報銷
費率低，保費可愛，保障杠桿高。
對照此標(biāo)準(zhǔn)，大家可以自己選擇。如果非要我推薦，對于一般人士，國內(nèi)的意外險，我只推薦一款——蘇黎世中國“百萬人生”人身意外傷害保險（計劃D）。保障范圍為全球（除幾個處于戰(zhàn)爭狀態(tài)或宣緊急狀態(tài)的國家和地區(qū)），保障內(nèi)容為：
注：上表和網(wǎng)頁上有所不同，是因為將2至5行疊加賠付的項目和第1行整合了。
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