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一類小眾的意外險投保需求

Jun保屋 >《待分類》

2021.05.20

關(guān)注

01

今天要專門來跟大家說說4類職業(yè)值得買的意外險。

關(guān)注公眾號的伙伴中，從事4類職業(yè)的應(yīng)該是比較少的，但最近這問題被頻繁問到，所以還是得專門來說說。

大約在5-6年前，那時候的網(wǎng)銷意外險大部分可投保職業(yè)都是1-4類，但可能因為競爭的關(guān)系，保險公司為了最大限度降低保費，慢慢的高性價比意外險的可投保職業(yè)都變成了1-3類。

這就讓4類職業(yè)伙伴買意外險越來越難，特別是買到高性價比意外險的選擇越來越小。

好在4類職業(yè)比5-6類職業(yè)還是要強(qiáng)一點，依舊有相對不錯的意外險可以選擇。

02

4類職業(yè)伙伴買意外險，目前最推薦考慮下面的這幾款：

1）大保鏢II意外險（綜合版）

我之前跟大家推薦過大保鏢意外險，大保鏢II意外險你可以理解是它的升級產(chǎn)品。

升級后的大保鏢II意外險（綜合版）能夠承保1-4類職業(yè)。

它所提供的保障如下：

主要保障50萬意外身故/殘疾+3萬意外醫(yī)療+150元/天意外津貼+25萬猝死。

還有不太值錢的交通意外及航空意外額外賠付保障，然后還應(yīng)景的加入了新冠肺炎相關(guān)保障。

對于這款產(chǎn)品的保障，需要特別注意的是：

它的意外醫(yī)療保障對應(yīng)由第三者賠償?shù)馁M用免責(zé)。

舉個例子，被別人的車撞了住院，住院費用需要向肇事者理賠，保險公司不賠，但如果導(dǎo)致了殘疾或身故，這份保險還是賠的。

這一點的確算是產(chǎn)品小缺陷，但是在沒有其他更好選擇的情況下，我認(rèn)為也可以接受，畢竟在買了百萬醫(yī)療險的前提下，意外險的意外醫(yī)療保障不是太重要。

另外一點，它的意外醫(yī)療也不保醫(yī)保外費用，但這是目前50萬保額醫(yī)療險的常規(guī)操作。

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在有小缺陷的前提下，還要推薦它，是因為它的保費要比同類產(chǎn)品相對便宜。

對3-4類職業(yè)，50萬保額對應(yīng)的保費是370元。

370元跟我前面推薦的大家保等意外險比要貴很多，也要比我之前推薦的那些4類職業(yè)意外險（已停售）要貴，但在目前的4類職業(yè)意外險中，它算是便宜的。

了解這款產(chǎn)品更多詳情及購買，請識別下方二維碼：

↓ ↓ ↓

2）愛心人壽守護(hù)神長期意外險

這是一種非主流的意外險購買方式，因為它是一款長期意外險。

我常規(guī)建議大家意外險買1年期的就可以，但對于4類職業(yè)伙伴，意外險買長期的可能更加合適。

首先，4類職業(yè)買1年期意外險，各款產(chǎn)品的保額通常只有30萬/50萬，如果想買100萬保額，只能買不同產(chǎn)品多款；而買長期意外險，可以直接到100萬、200萬保額；

其次，部分4類職業(yè)伙伴的工作并不穩(wěn)定，可能經(jīng)常會變，如果后續(xù)變成了5類或更高風(fēng)險職業(yè)，就更難買1年期意外險了；而買長期意外險，后續(xù)職業(yè)變更不會影響到意外保障，并且它還適用兩年不可抗辯條款。

另外，就目前來說，4類職業(yè)買長期意外險要比買1年期意外險更便宜一點。

具體到守護(hù)神長期意外險這款產(chǎn)品，它提供的保障如下：

如果買100萬保額，它主要保障：

100萬意外身故/殘疾+50萬猝死+殘疾豁免保費；

另外還有可選的乘用車、公共交通意外及航空意外保障，這一部分保障是額外賠付，并且它的乘用車包括駕乘私家車，還是不錯的。

就保障上來說，愛心守護(hù)神長期意外險缺少了意外醫(yī)療保障，但如前面說的，在買了百萬醫(yī)療險的前提下，問題不太大。

對30歲男性，如果僅買必選保障，100萬保額，保障30年，交費30年，保費是570元。

由于是交費30年保障30年，實質(zhì)上就相當(dāng)于交一年保一年，類似于買1年期意外險了，但它有我前面說的比買1年期意外險的幾點好處，特別是后續(xù)保障不受職業(yè)變更影響及適用兩年不可抗辯條款。

然后要注意，長期意外險與1年期意外險在保障上的一個不同：

在意外險中，不論1年期還是長期，一般都有如下規(guī)定：

如果在給付一般意外身故保險金前，被保人已領(lǐng)取一般意外傷殘保險金，我們在給付一般意外身故保險金時，將扣除累計已給付的一般意外傷殘保險金。

這一規(guī)定對長期意外險的影響要遠(yuǎn)大于對1年期意外險的影響。

比如說，我們買了愛心守護(hù)神長期意外險，保單生效的第5年發(fā)生了5級傷殘，保險公司按規(guī)定賠60%保額，然后在保單生效的第10年又發(fā)生意外身故，此時按上述規(guī)定，保險公司就只賠剩余的40%保額。

也就是說，買了長期意外險，在第一次發(fā)生了意外殘疾之后，我們后續(xù)保障年度的意外身故/殘疾保障是不夠的，需要再追加購買新的意外險。

而1年期意外險是每年都重新買，每年的意外保額都自動恢復(fù)到初始保額，就不存在這問題。

那是不是說長期意外險不值得買，或者說我們在發(fā)生意外殘疾理賠后，需要退保愛心守護(hù)神長期意外險？

并不是，也并不需要，因為愛心守護(hù)神長期意外險有殘疾豁免保費功能，第一次發(fā)生殘疾理賠后，后續(xù)保費都不用交了，后續(xù)保障相當(dāng)于“白送”，退保自然不劃算，我們只用拿豁免的保費去新買一份意外險就行了。

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