中新經(jīng)緯11月18日電 (魏薇 李自曼 實習生 張柳)去年底，在銀行辦業(yè)務的小智被營銷開了個人養(yǎng)老金賬戶，還領到了一個紅包，隨后就將這件事拋到腦后。當問到為何不在賬戶中存錢，他表示，還沒考慮好，現(xiàn)在想養(yǎng)老的事太早。
2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市(地區(qū))正式啟動實施。如今，個人養(yǎng)老金制度實施即將滿一周年。不少人已經(jīng)享受到了減稅紅利，但仍有部分人選擇觀望。
人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，個人養(yǎng)老金的實際繳存比例為31.37%，也就是說每10個開戶人中，僅有3個實際繳存。如何提升個人養(yǎng)老金的參與度成為擺在市場面前的一大難題。
“早上車，早優(yōu)惠”
“我去年就開了個人養(yǎng)老金賬戶，但是一直沒存錢，上個月我想通了?！?5后北京上班族方航對中新經(jīng)緯說。
方航已經(jīng)工作兩年多，年收入20萬元左右。起初，她只是看到銀行營銷個人養(yǎng)老金的廣告，就在某股份制銀行開立了賬戶。但考慮到自己剛買房裝修，手頭緊張便沒有存入。
不久前，她還是決定在個人養(yǎng)老金賬戶中存錢，促使她下決心的關鍵是節(jié)稅，每年能節(jié)省1200元個稅，并且她認為自己應該為自己做養(yǎng)老規(guī)劃了。后經(jīng)朋友介紹，方航了解到，某城商行個人養(yǎng)老金定期存款產品3年期年利率達3.5%，5年期達4%，于是就將個人養(yǎng)老金賬戶轉至這家城商行，并存入了1.2萬元3年期定期存款。
“個人養(yǎng)老金儲蓄產品的利率高，別的存款產品現(xiàn)在利率更低，而買理財?shù)氖找嬉膊灰姷帽冗@個高?！狈胶奖硎荆拈|蜜很早就買了商業(yè)養(yǎng)老保險，她原本想買一樣的產品，但買不到了?！凹热粵]有趕上商業(yè)養(yǎng)老保險的紅利，就先把個人養(yǎng)老金的趕上?！?/p>
在北京工作的90后劉佳最近也在個人養(yǎng)老金賬戶里充了錢，主要是為了節(jié)稅。
在劉佳看來，近兩年基金產品不穩(wěn)定，目前手里持有的基金產品都是“綠的”，儲蓄產品每年都要再根據(jù)(新的)利率去存，所以，最終他選擇了保險產品。
“我買的產品是復利2.91%的兩全險產品，等到退休可以看實繳保費和現(xiàn)金價值哪個高，按哪個領取?！眲⒓颜f，盡管利率不如一些城商行，但保險買起來比較省事。推動他購買保險產品的另一個重要因素是返傭。
劉佳透露，為了拉動更多客戶，他的保險代理人答應給他返傭。返傭的錢相當于部分3年期個人養(yǎng)老金定期存款產品的利息。不過，返傭其實并不合規(guī)，因為他和代理人相熟，所以才得以“優(yōu)惠”，正常情況下，保險代理人不允許給客戶返傭。
劉佳表示：“每年最多存12000元，時間拉長來看，20年后，保險和儲蓄產品最后利率應該差不了多少。主要還是為了當下能夠節(jié)稅，早上車，早優(yōu)惠?！?nbsp;
90后金融從業(yè)者董偉選擇all in基金，他選擇了一只養(yǎng)老目標FOF基金，封閉期5年?！伴L期肯定買權益，畢竟這個錢動不了，能克制頻繁操作的惡習?！?nbsp;
盡管這只基金今年以來的收益率為-2.51%，但董偉并不在意?！斑@個不能代表什么，這兩年市場下行得太厲害?！倍瓊ケ硎?，明年他還會繼續(xù)買個人養(yǎng)老金基金產品。
另一位90后北京上班族李鑫則買了存款和基金兩種產品，“存款是為了能有保底收益，基金則為了博高收益?！苯衲?月，在滬指即將下探至3000點時，李鑫認為出手的時機到了，因此他將賬戶中的7000元買入了某三年持有的養(yǎng)老目標FOF基金，剩余5000元存了5年定期。在經(jīng)歷短暫的反彈后，目前他的基金持有收益率為-2.86%?！昂颓捌谫I入的人相比，我算賠得少了，不過明年我暫時不打算買基金了，還是存款讓我更安心?！?nbsp;
700余款產品上架，買啥？
個人養(yǎng)老金可用于購買符合監(jiān)管規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金、銀行理財、儲蓄存款等金融產品。
記者查詢國家社會保險公共服務平臺公布的個人養(yǎng)老金產品目錄發(fā)現(xiàn)，截至11月17日，個人養(yǎng)老金產品已多達741只，其中儲蓄產品465只、基金產品162只、保險產品95只、理財產品19只。其中，銀行儲蓄產品占比超六成。
從儲蓄產品來看，據(jù)了解，已有23家銀行取得個人養(yǎng)老金開戶資格，其中，僅恒豐銀行一家還未上線個人養(yǎng)老金開戶功能。在465只儲蓄產品中，分為特定養(yǎng)老儲蓄產品和非特定養(yǎng)老儲蓄產品。特定養(yǎng)老儲蓄產品于2022年11月啟動，由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展試點，試點期限為一年。特定養(yǎng)老儲蓄產品在不同試點城市的利率不同，整存整取最高年利率約為3.5%—4%。
中新經(jīng)緯統(tǒng)計了上述銀行在北京地區(qū)個人養(yǎng)老金儲蓄產品利率發(fā)現(xiàn)，利率最高的為江蘇銀行和南京銀行，5年期定期存款年利率達4%；其次是寧波銀行和上海銀行，5年期定期存款年利率為3.30%；另外，浙商銀行和興業(yè)銀行5年期定期存款年利率也都達到3.00%，分別為3.05%和3.00%，其他銀行均在3%以下。
還有不少投資者選擇購買公募基金，目前上線的個人養(yǎng)老公募基金產品均為養(yǎng)老目標基金。Wind數(shù)據(jù)顯示，截至11月16日，大部分養(yǎng)老目標基金產品處于浮虧狀態(tài)，在養(yǎng)老目標基金Y份額中，成立以來收益率為正的僅有26支基金，占比不到兩成，排在前五的基金分別為中歐預見積極養(yǎng)老目標五年持有Y、平安穩(wěn)健養(yǎng)老一年Y、華夏福澤養(yǎng)老目標2035三年持有Y、中歐預見養(yǎng)老2055五年持有Y、華夏養(yǎng)老2055五年Y，成立以來收益率分別為3.65%、3.40%、2.99%、2.45%、2.36%。
理財產品是四種產品中數(shù)量最少的。根據(jù)普益標準數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至11月上旬，理財市場所發(fā)行的19只養(yǎng)老理財產品的平均年化收益率為2.7895%。19只養(yǎng)老理財產品中，中銀理財?shù)摹案！?3年)最短持有期固收增強理財產品和“?！?18個月)最短持有期固收增強理財產品成立以來年化最高，分別為4.67%和4.61%，另外有12款產品成立以來年化在2%—4%之間，其余5款則低于2%。
為何個人養(yǎng)老金產品中，理財產品數(shù)量最少？普益標準研究員楊國忠對中新經(jīng)緯表示，目前的個人養(yǎng)老金理財產品與一般產品相比并無本質差距，當前市場環(huán)境下對客戶的吸引力不足。再加上這些產品會與儲蓄產品形成競爭態(tài)勢，各銀行和理財公司可能因此不愿意過多推出個人養(yǎng)老理財產品。
從保險產品看，首批8款個人養(yǎng)老金保險產品2022年結算利率平均值為5.04%，最高可達5.7%。其中，穩(wěn)健型投資組合2022年結算利率最低為4%，最高為5.15%；而進取型/積極型投資組合2022年結算利率最低為5%，最高可達5.7%。
首批個人養(yǎng)老金保險產品多為專屬養(yǎng)老保險產品。目前，個人養(yǎng)老金保險產品可以分為兩全保險、年金險、專屬養(yǎng)老保險三大類，兩全保險和年金保險又有分紅型和萬能型產品的區(qū)分。稅延養(yǎng)老保險也在今年正式與個人養(yǎng)老金制度銜接，相關產品被納入個人養(yǎng)老金保險行列。
眾多個人養(yǎng)老金產品，消費者該如何選？星圖金融研究院副院長薛洪言對中新經(jīng)緯表示，個人養(yǎng)老金屬于典型的長期投資，為退休后的生活做提前規(guī)劃，這就要求個人養(yǎng)老金投資收益必須能夠跑贏通脹，否則就失去了養(yǎng)老投資的意義。
薛洪言認為，結合統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，權益類公募基金長期大概率能夠跑贏通脹，儲蓄產品大概率難以跑贏通脹，理財和保險產品則有不確定性。所以，結合投資的目的來看，個人養(yǎng)老金賬戶應該大比例配置權益型基金產品。反過來講，如果投資者風險偏好很低，只愿意配置存款類產品，那么其參與個人養(yǎng)老金制度所獲的收益就非常有限。
“開戶熱、繳存冷”何解？
自個人養(yǎng)老金制度實施以來，銀行成為營銷個人養(yǎng)老金的主力軍，有銀行給員工下達了個人養(yǎng)老金開戶數(shù)的KPI。近期，廣發(fā)銀行、民生銀行等部分銀行已經(jīng)開始對非試點地區(qū)預約開戶進行營銷。
“從10月中旬起，我們行要求每周達到18個預約戶?！比A北地區(qū)某國有銀行的客戶經(jīng)理小田告訴中新經(jīng)緯，其所在網(wǎng)點要求必須營銷，達不到標準的取消休息。
“這周我完不成任務了，得加班?！毙√餆o奈道，身邊的親戚朋友都發(fā)動完了，想完成任務越來越難。她表示，因為當?shù)赜泄?jié)稅需求的客戶較少，只能靠強力營銷，告訴客戶可以領紅包、送禮品或者幫個忙。
來源：廣發(fā)銀行、民生銀行App
人社部數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國36個先行城市(地區(qū))開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達到4030萬人。而截至今年一季度末，全國3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬人完成了資金儲存，實際繳費人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元，距離12000元繳納上限仍存在距離。
多位受訪人士對中新經(jīng)緯表示，對個人養(yǎng)老金的最大顧慮是存入期限長，提現(xiàn)不靈活?！叭f一有事著急用錢，這筆錢拿不出來怎么辦？”小智表示。
方航在購買個人養(yǎng)老金儲蓄產品后，把自己的想法也告訴了身邊的朋友，但她的朋友對此興趣索然。“盡管我和他們介紹了一些情況，但他們認為養(yǎng)老的事情太遙遠，過好當下就好了?！?nbsp;
另一位北京的90后夏天則告訴中新經(jīng)緯，自己在某銀行辦業(yè)務時，被工作人員推薦開通了個人養(yǎng)老金賬戶，等后來仔細了解后，她想換至其他銀行開戶，但由于不清楚如何轉移賬戶，遲遲沒有入金。
招聯(lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，個人養(yǎng)老金賬戶繳費人數(shù)和人均繳費金額較低，主要是因為個人養(yǎng)老金制度試點剛剛開始，通過個人養(yǎng)老金賬戶進行投資期限超長，國內投資者比較陌生，了解和接受需要一個過程。
董希淼進一步指出，商業(yè)銀行一段時間內通過贈送現(xiàn)金、贈送禮品等方式吸引投資者開戶。這樣一些過度營銷的行為，吸引的是薅羊毛的投資者，他們本身對個人養(yǎng)老金賬戶投資的需求并不高。此外，目前個人養(yǎng)老金金融產品已經(jīng)有存款等四大類，但每個大類下面的具體產品相對還是偏少的，具體到某一家銀行，投資者能夠選擇的產品更是少之又少。
“下一步，應進一步優(yōu)化調整個人養(yǎng)老金制度。財政稅務部門、金融管理部門應該在稅收優(yōu)惠、產品準入等方面采取更多的支持政策?！倍ｍ到ㄗh，如對個人養(yǎng)老金產品實施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進一步降低。同時，個人養(yǎng)老金賬戶的投資上限還可以進行適當調整。個人養(yǎng)老金賬戶實行封閉運作，目前支取條件較為嚴格。是否允許參加人在一些特殊情境下(如罹患大病等)提前支取，還可以進一步研究。(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)
(應受訪者要求，文中劉佳、方航、董偉、小智、李鑫、夏天、小田均為化名)
聯(lián)系客服
