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說實話，和諸位一樣，這些問題長期來也令我不得“要領(lǐng)”。直到前不久我聽說這樣一個成為億萬富翁的“神奇公式”，在此與大家分享。
這個“神奇公式”假定有一位年輕人，從現(xiàn)在起每年定期存款1.4萬元，享受平均5%的利率，如此持續(xù)40年，他可以積累的財富為1.4萬元×（1＋5%）×40＝169萬元。但是，如果這位年輕人將每年應(yīng)存的錢全部投資到股票或房地產(chǎn)市場，并假定能獲得年均20%的投資報酬率，則40年后，他能積累多少財富？一般人猜測是在200萬元至800萬元。然而，“神奇公式”給出的答案是1.0281億元！而這個數(shù)據(jù)，乃依照財務(wù)學計算年金的公式得到：1.4萬×（1＋20%）×40=1.0281億。試試將這個天文數(shù)字與前述平均投資報酬率僅為5%的定期存款相比，你會發(fā)現(xiàn)兩者收益的差距達70余倍之巨，多么令人驚訝！
盡管這個“神奇公式”聽來很是懸乎———一個25歲的上班族，若依此方式投資到65歲退休，就能成為億萬富翁。如此，全世界闊佬將遍地都是，一抓一大把。相信這種情景出現(xiàn)的概率不高，因為一般情況下，沒有多少人會將之進行到底。畢竟漫長的40年里，會發(fā)生多少不可預料之事。
顯然，“神奇公式”真正的目的，是告訴人們投資理財并無什么復雜技巧，最重要的乃是觀念。每個理財致富的人，只不過是養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習慣而已，即投資理財?shù)哪芰ΑＨ绱?，那些令人困擾的貧富問題就有了“基本標準”的答案：一個人一生能積累多少財富，不取決于賺了多少，也非一味開源節(jié)流，而是取決于如何理財。這便是致富的關(guān)鍵。
由此，我想起另一樁趣聞：20世紀40年代，紐約某銀行來了一位婦人要求貸款1美元。經(jīng)理的回答是當然可以，不過需要她提供擔保。只見婦人從皮包里拿出一大堆票據(jù)說：“這些是擔保，一共50萬美元。”經(jīng)理看著票據(jù)說：“您真的只借一美元嗎？”婦人說：“是的，但我希望允許提前還貸。”經(jīng)理說：“沒問題。這是1美元，年息6%，為期1年，可以提前歸還。到時，我們將票據(jù)還給你。”雖心存疑惑，但由于婦人的貸款沒有違反任何規(guī)定，經(jīng)理只能按規(guī)定辦手續(xù)。當婦人在貸款合同上簽字，接過1美元轉(zhuǎn)身要走時，經(jīng)理忍不住問：“您擔保的票據(jù)值那么多錢，為何只借一美元？即使您要借三四十萬美元，我們也很樂意。”婦人說：“是這樣，我必須找個保險的地方存放這些票據(jù)。而租個保險箱得花不少費用，放在您這兒既安全又能隨時取出，一年只要6美分，劃算得很。”一番話讓經(jīng)理恍然大悟。
可見，在我們身邊總有人抱怨現(xiàn)實條件不佳，使他們與財富無緣，但為何總有些看似平凡者，卻創(chuàng)造了非凡的業(yè)績？其實，關(guān)鍵在于他們勇于創(chuàng)新，能從多角度思考問題。正所謂因循守舊者，往往與財富無緣；善于創(chuàng)新者，卻能收獲更多。想來，這也是理財致富的條件之一。
掌握窮變富的哲理邁向富人行列
一個人用100元買了50雙拖鞋，拿到地攤上每雙賣3元，一共得到了150元。另一個人很窮，每個月領(lǐng)取100元生活補貼，全部用來買大米和油鹽。同樣是100元，前一個100元通過經(jīng)營增值了，成為資本。后一個100元在價值上沒有任何改變，只不過是一筆生活費用。
貧窮者的可悲就在于，他的錢很難由生活費用變成資本，更沒有資本意識和經(jīng)營資本的經(jīng)驗與技巧，所以，貧窮者就只能一直窮下去。
財智哲學：渴望是人生最大的動力，只有對財富充滿渴望，而且在投資過程中享受到賺錢樂趣的人，才有可能將生活費用變成"第一資本"，同時，積累資本意識與經(jīng)營資本的經(jīng)驗與技巧，獲得最后的成功。
B、最初幾年困難最大
其實，貧窮者要變成富人，最大的困難是最初幾年。財智學中有一則財富定律：對于白手起家的人來說，如果第一個百萬花費了10年時間，那么，從100萬元到1000萬元，也許只需5年，再從1000萬元到1億元，只需要3年就足夠了。
這一財富定律告訴我們：因為你已有豐富的經(jīng)驗和啟動的資金，就像汽車已經(jīng)跑起來，速度已經(jīng)加上去，只需輕輕踩下油門，車就會疾駛?cè)顼w。開頭的5年可能是最艱苦的日子，接下來會越來越有樂趣，且越來越容易。
財智哲學：貧窮者不僅沒有資本，更可悲的是沒有資本意識，沒有經(jīng)營資本的經(jīng)驗和技巧。貧窮者的錢如不是資本，也就只能一直窮下去。
C、貧窮者的財富只有大腦
人與人之間在智力和體力上的差異并不是想象的那么大，一件事這個人能做，另外的人也能做。只是做出的效果不一樣，往往是一些細節(jié)的功夫，決定著完成的質(zhì)量。
假如一個恃才傲物的職員得不到老板的賞識，他只是簡單地把原因歸結(jié)為不會溜須拍馬，那就太片面了。老板固然不喜歡不尊重自己的人，但更重要的是，他能看出你的價值。同樣，假如你第一次去辦營業(yè)執(zhí)照，就和辦證的人吵得不可開交，可以肯定，你開的那個小店永遠只能是個小店，做大很難。這樣的心態(tài)，別說投資，連日常理財都難做好。
很多投資說到底是一種賭博，賭的就是將來的收益大于現(xiàn)在的投入。投資是件風險極大的事，錢一旦投出去就由不得自己。
貧窮者是個弱勢群體，從來沒把握過局勢，很多時候連自己也不能支配，更不要說影響別人。貧窮者投資，缺的不僅僅是錢，而是行動的勇氣、思想的智慧與財商的動機。
貧窮者最寶貴的資源是什么？不是有限的那一點點存款，也不是身強力壯，而是大腦。以前總說思想是一筆寶貴的精神財富，其實在我們這個時代，思想不僅是精神財富，還可以是物質(zhì)化的有形財富。一個思想可能催生一個產(chǎn)業(yè)，也可能讓一種經(jīng)營活動產(chǎn)生前所未有的變化。
有一位偉人的話，大意是一個人的價值大小，不是看他向社會索取多少，而是看他貢獻多少。相比之下，按勞分配并不是按你的勞動量來分配，而是要你生產(chǎn)出更多的價值。只要你愿意，你勞動的能力越強，創(chuàng)造的價值越多，就越可能獲得高的收入。多勞多得的根本是質(zhì)而不是量，貧窮者最根本的投資是對自身能力的投資。
財智哲學：說到資本家，貧窮者就聯(lián)想到那些剝削工人剩余勞動價值的人，心中自然有種抵觸。實際上，只要你愿意，你也可以當資本家，資本市場是向每一個人開放的，其中也有你的那一份天地。
E、教育是最大投資
學歷只是一般教育的證明，學校里學到的只是一些綜合性的基礎(chǔ)知識，人一輩子都需要重新學習。有一篇報道，江蘇省2003年高學歷（本科及以上）者人均年收入超過11萬元，小學文化程度者只有3708元，二者相差近30多倍。經(jīng)濟收入的懸殊，已經(jīng)造成實際上的高低貴賤。在當今社會，要想過上稍稍像樣一點的生活，就必須有一個高學歷。
財智哲學：教育是最大的投資，對很多貧窮者來說，他們的命運是和受教育程度密切相關(guān)的。因為貧困不是一種罪過，但貧困中的人都不得不承受它的惡果。
F、勿以運氣為貧窮開脫
關(guān)于資本的故事每個人都聽過不少。比如某個美國老太太，買了100股可口可樂股票，壓了幾十年，成了千萬富翁；某位中國老太太，捂了10年深發(fā)展原始股，也成了超級富婆。故事的主角都是老太太，笨頭笨腦，居然一彎腰就撿了一個金娃娃。
從理論上講，美國老太和中國老太的投資都是成功的，但對更多的人而言，卻很難有什么推廣價值。兩個老太憑什么能夠堅持捂股？不是理智的分析，也不是堅定的信心，而是什么都不懂，要么是壓在箱底忘在腦后了，要么是運氣的因素。貧窮者把很多事情都歸于運氣。因為只有運氣是最好的借口，可以為自己的貧窮開脫。"運氣不好"是所有失敗者的療傷良藥。
財智哲學：在商品經(jīng)濟時代，人人都會有運氣，不勞而獲不僅是可恥的，而且是不可能的。一個人之所以有權(quán)獲得收入，是因為他為社會生產(chǎn)出了產(chǎn)品，社會才給了他的回報。
G、知本向資本靠攏
有個故事說的是一個國王要感謝一個大臣，就讓他提一個條件。大臣說："我的要求不高，只要在棋盤的第一個格子里裝1粒米，第二個格子里裝2粒，第三個格子里裝4粒，第四個格子里裝8粒，以此類推，直到把64個格子裝完。"國王一聽，暗暗發(fā)笑，要求太低了，照此辦理。不久，棋盤就裝不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小車，小車也不行了，糧倉很快告罄。數(shù)米的人累昏無數(shù)，那格子卻像個無底洞，怎么也填不滿……國王終于發(fā)現(xiàn)，他上當了，因為他會變成沒有一粒米的窮者。一個東西哪怕基數(shù)很小，一旦以幾何級倍數(shù)增長，最后的結(jié)果也會很驚人的。
成為富翁的八個步驟
有些人認為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財。事實上，影響未來財富的關(guān)鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。美國人查理斯?？柹谡{(diào)查了美國170位百萬富翁的發(fā)家史后寫了一本名叫《成為百萬富翁的八條真理》的書?？柹偨Y(jié)的、成為百萬富翁的八個行動步驟是：
第一步，現(xiàn)在就開始投資。他在書中說，在美國，六成以上的人連百萬富翁的第一步都還未邁出。每個人在邁出第一步時都有一堆理由，但其實這些理由都只是自己在找無關(guān)緊要的借口。有人也許會說：“沒時間投資。”卡爾森說：“那你為什么不減少看電視的時間，把精力花在學習投資理財上？”
第二步，制定目標。這個目標不論是準備好小孩子的學費、買新房子或50歲以前舒服地退休。不論任何目標，一定要定個計劃，并且為了這個計劃全心全意地去努力。
第三步，把錢花在買股票或基金上。“買股票能致富，買政府公債只能保住財富。”百萬富翁的共同經(jīng)驗是：別相信那些黃金、珍奇收藏品等玩意兒，把心放在股票上，這是建立財富的開始。
第四步，百萬富翁并不是因為投資高風險的股票而致富的，他們大多數(shù)只投資一般的績優(yōu)股，慢，但是低風險地斂財。
第五步，每月固定投資。使投資成為自己的習慣。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，就足以使你超越2／3以上的人。
第六步，堅持就是勝利。調(diào)查顯示，3／4的百萬富翁買一種股票至少持有5年以上，將近四成的百萬富翁買一種股票至少持有8年以上。股票買進賣出資本頻繁，不僅冒險，還得付高額資本稅、交易費、券商傭金等，“交易次數(shù)多，不會使你致富，只會使代理商致富。”
第七步，把稅務(wù)局當投資伙伴，善用之。厭惡稅務(wù)局并不是建設(shè)性的思維，而應(yīng)該把稅務(wù)局當成自己的投資伙伴，注意新稅務(wù)規(guī)定，善于利用免稅的投資理財工具，使稅務(wù)局成為你致富的助手。
第八步，限制財務(wù)風險。百萬富翁大多過著很乏味的生活，他們不愛換工作、只結(jié)一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、生活沒有太多意外或新鮮，穩(wěn)定性是他們的共同特色。
理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會再投資。
塑造良好的理財心態(tài)
貪心除了導致財務(wù)上的虧損外，也危害個人身心健康與家庭生活。建議大家在反思一下自己對理財?shù)男膽B(tài)，然后才花時間為自己財務(wù)做一個謹慎的規(guī)劃，去耐心地等候收成。
到底富人擁有什么特殊技能，是那些天天省吃儉用、日日勤奮工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中積累如此巨大的財富？那就是：投資理財?shù)哪芰?。人們理財知識的差距懸殊，是真正造成窮富差距的主要原因。
獲得財務(wù)自由的前提
理財致富只需具備三個基本條件：固定的儲蓄，追求高報酬以及長期等待。
假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；如果他每年存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資報酬率，那么40年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個令眾人驚訝的數(shù)字。這個數(shù)據(jù)是依照財務(wù)學計算年金的公式得之，計算公式如下：1.4萬（1＋20%）40=1.0281億。
這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個理財致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習慣而已。
有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。人的一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關(guān)鍵在如何理財，并非開源節(jié)流。
目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率（投資報酬率）太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設(shè)一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5%（更何況我們現(xiàn)在處在一個低利率時期，利率低得可以忽略不計，一年期的才1.98%）的利率，40年后他可以積累1.4萬元（1＋5%）40=169萬元。與投資報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。
更何況，貨幣價值還有一個隱形殺手——通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實質(zhì)報酬等于零。因此，一個家庭存在銀行的金額，保持在兩個月的生活所需就足夠了。不少理財專家建議將財產(chǎn)3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機的工具上。不妨在投資組合時分為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票和房地產(chǎn)的形式投資，小部分的錢存在金融機構(gòu)，以備日常生活所需。
貧民窟居住著外來務(wù)工人員、本地小廠下崗職工，還有一些流動攤販，鄰里間人際交往倒是很密切?？墒擒?、硬環(huán)境實在不敢恭維，彼此一交談無不出口成臟，白天去上班心里總是惴惴不安，擔心房門被撬了。而那個相對高檔的小區(qū)一切都很和諧，且不說綠樹成蔭、小橋流水的花園環(huán)境，大家平日都不會輕易去打擾鄰居，充分尊重他人隱私。有距離卻并不意味著冷漠，在樓道相遇，并不認識的鄰居，彼此都會笑笑，打個招呼。晚上散步，因為喜歡遛狗或者跳舞，你會認識一些興趣相投的朋友，大家可以熱鬧地談?wù)撓嗤膼酆?，卻不會去打聽對方的職業(yè)、婚姻等等……
富人其實沒什么不好的，為什么窮人往往會仇富？我一度不太理解。前不久，我住所對面的經(jīng)濟房小區(qū)熱鬧起來，房主們完成了裝修陸續(xù)都住了進去。我曾經(jīng)參加過該小區(qū)的搖號，沒有搖中，于是便想去看看這座完工后的小區(qū)。
想像中的經(jīng)濟房應(yīng)該比較簡陋，不曾想居然不比一般商品房小區(qū)差。更讓人吃驚的是，各幢樓房前都停滿了小汽車，還都是牌子不錯的，沒有QQ、奔奔之類的經(jīng)濟型小車。在小區(qū)里逛了一圈，憑我的經(jīng)驗，一眼就能看出這里大多數(shù)居民的經(jīng)濟條件不錯，他們言談、表情都很隨和、散淡，沒有大嗓門和大幅度的肢體語言；而花壇邊活蹦亂跳的小狗大多是價值不菲的純種犬，雪納瑞、哈士奇、松獅……一個人牽兩三條名犬的情況很常見。那一刻，我忽然也產(chǎn)生了強烈的仇富感，不是仇他們的財富，是仇他們搶走了窮人手里可憐的一小塊“奶酪”。
《像男人那樣去戰(zhàn)斗》，這是黃健翔的一本書。當然他不是讓女人也像男人一樣去戰(zhàn)斗，而是讓男人要像真正的男人那樣。我想也應(yīng)該有人出一本書叫《像富人那樣去生活》，教育富人怎樣去當一個合格的富人。相比于西方社會已經(jīng)存在了數(shù)百年的富人階層，我們周圍的富人階層還非常“年輕”，他們的富大多只是體現(xiàn)在物質(zhì)上，許多人的心態(tài)依然很貧窮，于是在表面和諧中常常流露出種種矛盾。不少中國富人是“低調(diào)”的，他們中的一些人可以開著“寶馬”去領(lǐng)“低保”，牽著幾萬元的藏獒住進經(jīng)濟房。中國的富人又是高調(diào)的，有海外報紙說，假如中國的富人不那么喜歡抖富，他們應(yīng)該不會成為犯罪分子最喜歡的獵物……到琳瑯滿目的圖書市場看看，指導窮人怎樣致富的書比比皆是，卻鮮有教富人如何扮演好社會角色的書，這實在是一種文化缺失。
“我從來沒有想過要領(lǐng)低保。在歐美，你去領(lǐng)救濟金，就意味著你從此告別了上流社會……”我認識的一位破產(chǎn)富翁曾經(jīng)這樣說，那時他已經(jīng)比我們還窮了，可依然把自己當作富人。他相信哪怕從小攤販做起，他還會重新成為一個富人。對于這樣的“富人”，我想沒有多少人會去仇視他。
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