小悅最近接待了一位42歲的客戶，為了保護(hù)隱私，我們姑且稱他為A先生吧。A先生和小悅的談話，是從他剛剛參加完的一次同學(xué)聚會(huì)開始的。這次大學(xué)畢業(yè)二十周年的聚會(huì)，本該是老同學(xué)重?cái)⑴f情的良機(jī)，沒想到卻讓A先生感到了莫大的壓力。
聚會(huì)定在城中一家五星級(jí)酒店，所有的活動(dòng)費(fèi)用都被一位經(jīng)商成功的同學(xué)包了。席間觥籌交錯(cuò)，自然免不了聊聊大家的境況。不聊不知道，原來在諸多同學(xué)中，不乏身家千萬的大款。其他人也大多事業(yè)有成，積蓄頗豐。一半以上的同學(xué)，都準(zhǔn)備把孩子送到國外讀書。大家的志得意滿之情溢于言表。
在這樣的氛圍里，A先生自感在同學(xué)中“混得不怎么樣”。A先生出身小縣城的普通家庭，靠讀書改變命運(yùn)，在廣州扎下了根，目前是一家事業(yè)單位的中層，和妻子的年收入加起來接近30萬。盡管有房有車且還清了貸款，但幾年前把老家年事已高的父母接來了廣州同?。ˋ先生是家中獨(dú)子），三代同堂，居住環(huán)境難免局促。A先生一方面想換套大房改善一下，另一方面孩子即將上大學(xué)，教育金的儲(chǔ)備也不敢放松。此外，A先生的岳父最近被檢出罹患肺癌，還有一大筆醫(yī)療費(fèi)用需要A先生一家分擔(dān)。
而受年齡限制，A先生感到職業(yè)晉升的空間狹窄，未來收入難有明顯增長。這次聚會(huì)和昔日同學(xué)一比，原本只是有些隱約的經(jīng)濟(jì)壓力，頓時(shí)就被放大了。A先生于是找到小悅，希望在家庭理財(cái)規(guī)劃方面得到一些幫助。
其實(shí)，人到中年，像A先生這樣有危機(jī)感的人不在少數(shù)。2013年8月，零點(diǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)在一、二線城市中開展了“中年危機(jī)調(diào)查”，對人到中年所面臨的林林總總的壓力進(jìn)行了全方位調(diào)研，針對中年人的情感、工作、健康、財(cái)務(wù)以及人際圈五個(gè)維度的指標(biāo)，對中年危機(jī)的危機(jī)程度進(jìn)行了量化。
從調(diào)查結(jié)果來看，個(gè)人發(fā)展空間以及薪資待遇是中年人面臨的兩大首要問題。但在不同年齡階段，人們也面臨著不同的職場問題：比如36-40歲的人覺得自己的工資待遇上不去，41-45歲的人在擔(dān)心自己的發(fā)展空間有局限，而46-50歲的人則開始擔(dān)憂自己的知識(shí)儲(chǔ)備和知識(shí)體系更新不足。
財(cái)務(wù)超支，壓力超支
“上有老下有小”的狀態(tài)讓每個(gè)中年人的家庭都承當(dāng)著一定的經(jīng)濟(jì)壓力。雖然，財(cái)務(wù)自由是很多中年人的追逐目標(biāo)，但是很多人還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到自由的狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，中年人一些必須的開支，仍然占到其年收入的七成以上。
家庭日常支出反映中年人財(cái)務(wù)狀況
調(diào)查顯示：高收入群體“必須開支項(xiàng)”（含子女支出、贍養(yǎng)父母、家庭日常支出及個(gè)人開支）比例占收入的約為75%，而中等收入群體整體支出比例則為77%，低收入群體的財(cái)務(wù)狀況最為緊張，必須的開支占到收入的85%以上。
從各個(gè)分項(xiàng)看，低收入群體的財(cái)務(wù)緊張程度，也體現(xiàn)在該群體的“家庭日常支出”上。與中高收入群體相比（30%），低收入者的家庭支出更高，相對于本來就小的收入基數(shù)，財(cái)務(wù)壓力可想而知。
顯然，收入越高，越能夠善待自己。在為自己的開支中，高收入年度為自己的開銷占年收入的15%左右，而中等收入則略少，為12%，低收入者最低，為10%。
中年危機(jī)感的嚴(yán)重程度，或與財(cái)務(wù)支出情況相關(guān)
調(diào)查計(jì)算了包含子女支出、贍養(yǎng)父母、家庭日常開支以及為自己花銷等四項(xiàng)的實(shí)際開支狀況。對比發(fā)現(xiàn)，中年危機(jī)表現(xiàn)的比較嚴(yán)重的群體，在子女教育、贍養(yǎng)父母以及自己花銷上，經(jīng)濟(jì)支出也是最高的。故在某種意義上，如果家庭整體支出較大，會(huì)給中年男女帶來無形的壓力，從而造成危機(jī)感的加重。
中年危機(jī)之下，中年人心中有哪些渴望和理想？調(diào)查發(fā)現(xiàn)：中年人的夢想非常務(wù)實(shí)，依次為：子女成才（33.1%），升職（19.5%）和財(cái)務(wù)自由（16.8%）。
你是否正經(jīng)歷著中年財(cái)產(chǎn)危機(jī)？
隨著大家理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，職業(yè)生涯之初和末期的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃已經(jīng)得到了越來越多的重視，很多人開始思考，該怎樣充分利用第一桶金，怎樣安排退休等，而40歲這段中年時(shí)期的財(cái)務(wù)計(jì)劃，本應(yīng)同樣應(yīng)該得到積極策劃的，卻被大部分人忽視了，導(dǎo)致產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。
如果你近期剛重新評估過自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，不妨參考一下美國理財(cái)顧問總結(jié)的以下七個(gè)40歲人群最常犯的財(cái)務(wù)錯(cuò)誤，如果你也不幸犯過其中任何一個(gè)，那么現(xiàn)在也許是時(shí)候修正一下你的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。
1.盲目地支付房貸
如果你現(xiàn)在已經(jīng)還在按揭房貸，這就意味著它會(huì)是你將來相當(dāng)時(shí)期內(nèi)的必須完成的債務(wù)。但想想長遠(yuǎn)計(jì)劃，你的房貸在什么時(shí)候支付完畢，這個(gè)時(shí)期會(huì)不會(huì)與你的其他財(cái)務(wù)計(jì)劃沖突？你還清房貸的目標(biāo)是否需要跟你別的人生規(guī)劃配合好？比如說，你是否希望在孩子讀大學(xué)錢還清房貸？如果是這樣，你就需要計(jì)算好時(shí)間，并決定是否有必要多支出一部分資金以便及時(shí)完成計(jì)劃了。
2. 不為孩子的教育存款
2014年，平均每個(gè)美國畢業(yè)大學(xué)生的學(xué)生貸款達(dá)到了29,000美元。這一數(shù)字之后還會(huì)增長，現(xiàn)在完全無法預(yù)測。相信家長們都也不希望自己孩子負(fù)擔(dān)著幾萬元的債務(wù)邁入社會(huì)。
孩子申請獎(jiǎng)學(xué)金可以減輕一部分負(fù)擔(dān)，但不能要求他們完全負(fù)擔(dān)起自己的一切需求。所以，40歲這個(gè)階段就是認(rèn)真開始為他們建立學(xué)業(yè)基金的最佳時(shí)期了。如果你對教育金規(guī)劃了解不多，那么一個(gè)專業(yè)投資顧問將能夠給你提供幫助，比如小悅的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。
3.退休保險(xiǎn)投入不足
你為退休生活存夠錢了嗎？基本目標(biāo)是退休月收入能夠達(dá)到目前收入的70%到85%，或者總額是您目前年收入的25倍。一旦定好了這個(gè)目標(biāo)，就可以通過一個(gè)專業(yè)顧問來具體計(jì)劃，看看你每年需要存多少錢才能達(dá)到目標(biāo)了（小悅可以為你提供專業(yè)的養(yǎng)老規(guī)劃）。如果你還沒作此計(jì)劃，那么不要再推遲了，未來你會(huì)感謝這一刻的自己的。
4.負(fù)擔(dān)信用卡債
要安排好你的金融大計(jì)，首先就需要結(jié)清自己的所有消費(fèi)債務(wù)，越早越好，否則就意味著每個(gè)月都在支付額外的錢，而這些錢完全可以用在更有價(jià)值的方面。
結(jié)算債務(wù)不妨采取積極的還債方式，在你能保證最基礎(chǔ)的收支平衡基礎(chǔ)上，把所有多余的資金全部用到還債上，直到結(jié)清這筆賬，然后再換還下一項(xiàng)債務(wù)，直到把所有債務(wù)都解決。至于哪里去找多余的錢還賬？節(jié)省開支，有必要的話還可以接個(gè)短期的第二職業(yè)。越早擺脫負(fù)債越好。
5. 沒有為下一輛車存錢
無論多么細(xì)心保養(yǎng)，你現(xiàn)在開的車不可能一直工作下去。當(dāng)需要買新車的時(shí)候，夠錢嗎？隨著年齡的增長，你應(yīng)該一步步有計(jì)劃地減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，而車輛貸款需要三到七年還清，目前的平均周期是5.5年。哪怕現(xiàn)在的車能用到你50歲，那么到時(shí)候買車就意味著你可能在退休都還要負(fù)擔(dān)上購車債務(wù)了。所以最好早日計(jì)劃，現(xiàn)金買賣。
6.沒有定期壽險(xiǎn)
如果你已婚已育，還需要贍養(yǎng)父母，那么你就很需要一份定期壽險(xiǎn)了。意外隨時(shí)可能發(fā)生，而定期壽險(xiǎn)則意味著為家人做好備用計(jì)劃。這份保險(xiǎn)可以承諾無論你出了什么狀況，你的家人都會(huì)擁有生活的保障，而與這份保障相比，你的投入其實(shí)是很少了。但投保時(shí)間越晚，保費(fèi)就會(huì)越高。
7.未購買殘疾險(xiǎn)
殘疾險(xiǎn)也是一筆明智的投資。同樣，它也是投資越早，每月支付越少的險(xiǎn)種之一。如果你因病或受傷而在一段時(shí)間內(nèi)不能工作，殘疾險(xiǎn)能夠支付50%到70%的收入。當(dāng)然最理想的情況是你永遠(yuǎn)不需要用到它，但擁有而不需要用總比需要的時(shí)候沒有要好吧。
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