“永遠(yuǎn)給我準(zhǔn)備三年的資金，這是生存的基礎(chǔ)?！?/p>
這是馬云繼“下輩子要當(dāng)女人”后的又一條金句。
7月21-22日，浙商總會的會長們齊聚紹興，探討了企業(yè)如何應(yīng)對國際變局，以及探索新的生存發(fā)展方式。
馬云給浙商們提供了20條中肯的建議，這是其中一條。
他建議企業(yè)家們在做高難度動作前，先在腰上系一條保險帶，準(zhǔn)備3年的資金，保證3年內(nèi)企業(yè)即使一分不賺，也能活著。
馬云之所以說這些話，主要和以后的苦日子有關(guān)。
中國經(jīng)濟增速近年來一直處于下行趨勢。今年的疫情，更是禍不單行。很多企業(yè)因為沒有穩(wěn)固的現(xiàn)金流而寸步難行。
就連一年營收60多個億的西貝莜面村，也在年初出來賣慘，稱賬面上的資金撐不過3個月。
現(xiàn)在國外未見好轉(zhuǎn)的疫情，以及中美關(guān)系的急轉(zhuǎn)直下，則把國內(nèi)的經(jīng)濟逼到了一個十字路口。
其中拉動中國經(jīng)濟的馬車之一，外貿(mào)，就受到了極為嚴(yán)重的沖擊，3月份的出口較去年同期下降了6.6%。
隨著貿(mào)易摩擦的加深，未來很多依靠海外科技和的市場生存的企業(yè)，都將面臨巨大的挑戰(zhàn)。
去年，代表中國科技實力的華為，被美國扼住了命運的喉嚨，成為美國實體清單中的一員。
前不久，代表中國文化軟實力的抖音海外版tiktok，則被特朗普全面封禁。
以后中國企業(yè)的苦日子會越來越多。
為危機做準(zhǔn)備，是決定一家企業(yè)能否長期生存的關(guān)鍵，而資金，則是幫助企業(yè)度過難關(guān)，東山再起最必不可少的資源。
其實不僅是企業(yè)需要為危機準(zhǔn)備3年的錢，普通人也應(yīng)該為危機做好長久的準(zhǔn)備。
為失業(yè)危機準(zhǔn)備2年的錢
企業(yè)活不下去，首先挨刀的就是中年人。
中年人既沒有年輕人有體力，又沒有他們拼命，價格還貴，企業(yè)裁人首當(dāng)其沖。
但是中年人大多背負(fù)著巨大的經(jīng)濟壓力，尤其是房貸這種高額的剛性支出，更像是一把利劍，懸在眾多家庭經(jīng)濟支柱的頭頂上，一旦失業(yè)，生活將舉步維艱。
借用知乎一個真實案例。
有個人收入頗高，買了3套房。
他先是和太太用公積金買了第一套房，后來用收入結(jié)余做了第二套房的首付，然后拿著第二套房的租金買了第三套房。
不久之后，他突然遭遇了失業(yè)，家庭失去了一大半的收入，不僅如此，第二套房的租客也不再續(xù)租，壓力之大，可想而知。
當(dāng)時房價正在微跌，他又舍不得出手，最后因為承受不住失業(yè)和斷供的壓力，這個人縱身一躍，主動結(jié)束了生命。
為失業(yè)危機做準(zhǔn)備，起碼要準(zhǔn)備2年以上的資金。
為什么要2年？
很多企業(yè)都在裁員、降薪，現(xiàn)在重新找份工作，并不是一件容易的事情。
更困難的是，不僅是企業(yè)提供的崗位少，而且競爭的人也在增多。
舉個最簡單的例子，外貿(mào)帶動相關(guān)行業(yè)的就業(yè)人數(shù)將近2個億，假設(shè)有10%的人受到影響，將有2000萬人和你搶蛋糕。
而中年人更是不具備優(yōu)勢。
大部分的企業(yè)招聘都遵循這條潛規(guī)則：不招35歲以上的人。
當(dāng)然除非你能力逼人，否則在短期內(nèi)很大可能無法找到合適的工作。
萬一沒有合適的職位，這2年的資金儲備還有部分能幫助你開啟創(chuàng)業(yè)的大門。
為失業(yè)危機準(zhǔn)備的資金，可以放在穩(wěn)健類基金，既有一定安全性，收益也比理財產(chǎn)品高。
如果你比較保守，可以選擇把資金存入到低風(fēng)險的渠道，比如存款、債券、增額終身壽險。
這類渠道最大的優(yōu)勢就是流動性強，可以隨時支取。
為重疾危機準(zhǔn)備3年以上的錢
今年5月份，馬化騰因為缺席兩會上了熱搜。他曾經(jīng)連續(xù)8年出席兩會，遞交了40份書面建議，這次缺席，讓人倍感意外。
原來他患了腰傷，已經(jīng)云辦公了半年，這次疫情，因為常常和員工討論工作到凌晨3、4點，工作強度非常大，導(dǎo)致他的腰傷復(fù)發(fā)了。
人至中年，工作壓力變大，身體卻逐漸在走下坡路，很多毛病開始顯現(xiàn)。
其實小病還好，萬一罹患的是重疾，將給家庭帶去滅頂之災(zāi)。
很多人看似財富殷實，但實則脆弱。
大部分的錢都被鎖在了鋼筋水泥里，只要一場大病，就能讓其傾家蕩產(chǎn)。
患上重疾，治療費用的開支只是冰山一角，潛在的損失才真正壓垮家庭。
一方面，自己的身體無法再像以前一樣拼命，配偶還可能為了照顧自己而放棄工作，家庭將失去大半收入。
另一方面，治療費用、出院后的康復(fù)費用，以及生活必須有的剛性支出，都是家庭的負(fù)擔(dān)。
如何用杠桿撬動百萬醫(yī)療保障和收入損失的保障？
重疾導(dǎo)致的直接損失，也就是治療費用，可以用商業(yè)醫(yī)療險來轉(zhuǎn)移，保額一兩百萬，治病已經(jīng)足夠。
重疾導(dǎo)致的間接損失，包括收入損失、房貸、康復(fù)支出等，建議用重疾險，只要疾病或手術(shù)的狀態(tài)達到了合同的標(biāo)準(zhǔn)，保險公司就會把錢一次性都賠下來。
保監(jiān)會建議重疾險的保額應(yīng)該為5~10倍年收入，不過這樣的話，保費也會比較貴，大部分人承受不起，我建議3年以上即可。
為身故危機準(zhǔn)備10年的錢
7月22日，浙江嘉興一27歲小伙打籃球猝死的視頻上了熱搜。
這個小伙子上一秒還生龍活虎，后一秒就突然倒地昏迷不醒，毫無預(yù)兆。
很多人在為小伙子逝去生命而感到惋惜，而我卻更擔(dān)憂他背后的家庭。
據(jù)說他才剛結(jié)婚不久，老婆剛懷有2個月的身孕。
那么在他身故后，他一家老小的生計該何去何從？
小孩的生活和教育開支，都是一筆不小的負(fù)擔(dān)，僅憑老婆一個人的收入，恐將難以承擔(dān)，萬一他們還有房貸，誰來還呢？
除了重疾以外，身故也是我們必須重視的危機之一。
身故將導(dǎo)致人財兩空，家庭的收入永久地被縮減一大半，比重疾、失業(yè)帶來的傷害更為嚴(yán)重。
為身故準(zhǔn)備10年的錢，并不是讓大家老老實實存10年的錢。
其實用壽險就可以撬動這一筆巨額的保障，壽險是身故即賠的保險，它的杠桿非常高。
一個30歲男性保30年，保額100萬，分30年繳，每年只要1千多元，等于每個月只準(zhǔn)備1百塊都不到，非常劃算。
保額除了覆蓋10年以上的生活開支外，還應(yīng)包括房貸、孩子的教育費，以及老人的贍養(yǎng)費。
其實除了上面提到的3個危機之外，我們還應(yīng)該為老年危機做準(zhǔn)備。
老年危機比中年危機更為艱難。
人在中年的時候，起碼還可以吃身體的本，人一旦老了以后，收入迅速下降，身體也大不如前，只能靠年輕時的積蓄來平滑平時的開支。
為老年危機準(zhǔn)備的資金起碼是20年。
因為現(xiàn)在法定的退休年齡是60歲，中國2019年的平均預(yù)期壽命是77.3歲。
其實很多一二線城市的平均預(yù)期壽命已經(jīng)超過了80歲，哪怕是準(zhǔn)備20年的資金，對我們這代人來說，也是不足夠的。
這類資金可以用年金險，年輕時存入一筆錢，老了以后每年都有錢可以領(lǐng)，活多久，領(lǐng)多久，為我們提供一筆可以綁定生命的收入。
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