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利率又稱利息率，它表示一定時期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。同理按月計算則為月利率，因此銀行貸款月利率就是一個月內(nèi)的利息量與本金的比率。其計算公式為：銀行貸款月利率=一個月的利息額÷本金額×100%。

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眾所周知，銀行貸款月利率的高低直接決定了人們貸款成本的高低。除此之外，貸款成本還與人們的還貸方式有關(guān)。目前，人們貸款后可選擇的還貸方式往往有多種，但是采用最多的還是比較傳統(tǒng)的兩種，即等額本息還款法與等額本金還款法。

等額本息還款法

等額本息還款法是指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息。每月還款金額計算公式如下：

每月還款額=［貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數(shù)］÷［（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1］

等額本金還款法

等額本金還款法是指在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少。每月還款金額的計算公式如下：

每月還款金額 = （貸款本金÷還款月數(shù)）+（本金 - 已歸還本金累計額）×月利率

等額本金還款法PK等額本息還款法

假設(shè)需要向銀行貸款20萬元，還款年限為20年，銀行貸款月利率采用4‰。如果選擇等額本息還款法，每個月大約還款數(shù)額為1376.9元，還款總額為33萬元，其中支付利息款金額為13萬；而如果采用等額本金還款法，在還款初期，第一年還款額在1700元左右，最后一年月均還款在800元左右，還款總額為31萬元，其中支付利息款總額為11萬元。

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由此可見，等額本息還款法相對于等額本金還款法的劣勢在于支出利息較多，因此，如果貸款者以省錢為目的，則應(yīng)該選擇等額本金還款法。當(dāng)然，即便如此也不能確定孰優(yōu)孰劣。只能說它們適用于不同的人群，各有利弊。等額本息還款法適合收入比較穩(wěn)定的群體，而且采用此種方法的借款人每月承擔(dān)相同的款項也方便安排收支；等額本金還款法，由于隨還貸年份增加而逐漸減輕負擔(dān)，因而比較適合目前收入較高的人群。因此，貸款者應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況進行選擇。