目前楊家每月生活支出為5000元，房屋按揭貸款3000元，養(yǎng)車支出每年約15000元，房子物業(yè)費(fèi)每年5000元，每年旅游支出15000元。家庭資產(chǎn)包括自用住宅價(jià)值70萬元(其中，房屋按揭貸款還剩18年，余額45萬元)，汽車一輛，價(jià)值約為6萬元，貨幣市場(chǎng)基金10萬元，無商業(yè)保險(xiǎn)。
楊先生夫婦打算成為丁克一族，希望在50歲前即可退休，退休后在保持現(xiàn)在生活水平基礎(chǔ)上將旅游支出提高到每年30000元。
收支分析
當(dāng)楊先生夫婦退休時(shí)的可支配資產(chǎn)等于退休后的支出時(shí)，即可實(shí)現(xiàn)退休計(jì)劃。在不考慮通貨膨脹、收入增長(zhǎng)等因素的前提下，假設(shè)投資回報(bào)率為2％，計(jì)算發(fā)現(xiàn)，楊先生可在59歲時(shí)實(shí)現(xiàn)退休計(jì)劃。若想提早退休，且實(shí)現(xiàn)退休后生活目標(biāo)，應(yīng)注意開源節(jié)流，加強(qiáng)投資規(guī)劃，提高投資收益。
退休規(guī)劃
“退休”二字對(duì)于現(xiàn)在的年輕人來說可能還很遙遠(yuǎn)，但仔細(xì)想想，知識(shí)更新、科技進(jìn)步，你可能很快就要被年輕一代取代，若不未雨綢繆，退休后生活就有可能陷入窘境。
在歐美國(guó)家，老年退休金包括三方面:一是社會(huì)基本養(yǎng)老金；二是企業(yè)年金；三是個(gè)人儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)。一項(xiàng)最新的測(cè)算表明，我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金占退休前收入的比重不會(huì)超過40％，楊先生夫婦的單位也尚未開始建立企業(yè)年金計(jì)劃。因此，要想使退休后生活充裕，楊家應(yīng)從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備退休金，越早開始準(zhǔn)備，得到的回報(bào)就越高。退休基金應(yīng)是專項(xiàng)資金，即專門積累，?？顚Ｓ?，這樣做的好處有二:一是有利于制定投資決策，提高投資效率；二是可以避免資金被挪用。建議楊先生夫婦采取定期定額投資的方式進(jìn)行資金積累。退休基金的積累可以從投資、保險(xiǎn)兩方面來考慮。
投資規(guī)劃退休基金的積累、使用期限較長(zhǎng)，在此期間，通貨膨脹可能會(huì)侵蝕退休基金的實(shí)際購(gòu)買力。因此，建議楊先生利用經(jīng)濟(jì)周期的變化進(jìn)行投資，在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期，投資房地產(chǎn)可以獲得較高收益；在經(jīng)濟(jì)繁榮期應(yīng)投資貨幣市場(chǎng)；在經(jīng)濟(jì)衰退期，應(yīng)考慮投資債券市場(chǎng)；在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期，應(yīng)投資股票市場(chǎng)。
另外，在投資時(shí)還需要注意根據(jù)人生的不同階段調(diào)整退休基金的投資組合。年輕時(shí)，未來收入預(yù)期高，可投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品；隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐步降低，應(yīng)降低高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在投資組合中所占的比例。
保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)是一種能夠克服風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的好方法，最大的好處是代價(jià)低、效率高。建議楊先生至少購(gòu)買兩張保單:一是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。我國(guó)目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)是建立在“兩定點(diǎn)、三目錄”的條件下的，真正發(fā)生大病時(shí)，能報(bào)銷的費(fèi)用還不到全部費(fèi)用的30％，因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得健康保障的最佳選擇。
二是意外保險(xiǎn)。楊先生夫婦都喜歡旅游，楊先生作為律師，還經(jīng)常需要出差，一張意外保險(xiǎn)的保單非常必要。一次飛行保險(xiǎn)的價(jià)格是20元，一份意外保險(xiǎn)的價(jià)格也在20元—30元左右，但保障期限能夠達(dá)到一年。
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