一、什么是P2P？
P2P是個人對個人的一種借貸關系，也稱為互聯網金融，或者網貸平臺。指個人與個人之間的借貸，而P2P理財是指以公司為中介機構，把這借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。通過發(fā)展衍生出了P2B就是個人對企業(yè)的借貸關系。
P2P的模式：
第一種是純線上模式，是純粹的P2P，在這種平臺模式上純粹進行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進行資金匹配，但缺點明顯，這種線上模式并不參與擔保；
第二種是債權轉讓模式，平臺本身先行放貸，再將債權放到平臺進行轉讓，很明顯能讓企業(yè)提高融資端的工作效率，但容易出現資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益；
第三種是提供本金甚至利用利息擔保的P2P模式，這種模式是金融市場的主流模式，本金擔保的P2P模式實質是間接接觸資金的概念。
P2P是投資人與借貸方的一個中介關系，提供平臺服務。本著不自融、不搭建資金池、本身不提供擔保等原則提供理財和借貸服務。
P2P的團隊一般分為以下部分：
1.風控團隊，p2p的核心是金融公司而非互聯網公司，風險控制關系到平臺的存活。目前大部分平臺風控在公司內部做，也有通過與外界小額貸款公司、擔保公司合作完成。
2. 市場推廣團隊，建立平臺知名度乃至品牌認可度方可取信于出借人乃至借款人，為平臺帶來收入。
3. 技術團隊，保證平臺運轉順暢、信息安全保密。
優(yōu)秀的P2P平臺一般具備：自身嚴格的風控制度、第三方擔保合作（融資性擔保公司）、對投資人的本息全額保障制度、雄厚的資本實力、健全的法律保障。
然而國外比較成熟的p2p模式中，平臺是作為信息中介而非信用中介，并不是特別重視擔保公司的概念。但在目前國內環(huán)境看來，和資質良好的擔保公司合作確實對提高投資人的信心有重要作用。
二、銀行與P2P的關系
P2P這兩年的發(fā)展，可謂是非常迅猛，這種互聯網金融的異軍突起，對銀行的沖擊大嗎？為什么中小微企業(yè)對此種借貸方式情有獨鐘呢？投資人也偏愛這項理財呢？
(1)收益率：P2P高、銀行理財低。
銀行以手續(xù)費、托管費、管理費等名錄，瓜分了理財投資者大量收益。銀行理財產品的年化普遍在4%左右，而P2P理財產品，普遍在12%～15%之間，是銀行理財產品的4倍有余。有的平臺可以做到20%以上
(2)抵押擔保：P2P有、銀行理財無。
銀行理財實際是投資者借給銀行的一種信用貸款，除了銀行信用之外，沒有任何風險抵補措施和手段，出現理財損失，投資者往往無可奈何，只能忍氣吞聲。P2P普遍都有借款人足值資產或高質量債權作抵(質)押，并履行抵押登記手續(xù)，同時引入第三方擔保公司履行逾
期代償義務，可以說為理財資金安全加上了雙保險。有的平臺還有企業(yè)代償資金，作為壞賬時的應急資金。
(3)真實項目掛鉤：P2P清楚、銀行理財不披露詳情。
現實當中，銀行理財經理大部分不清楚他們賣的是什么，
不知道資金用途、收益與何掛鉤、產品風險等等，也就是常說的信息不對等。
P2P理財需要資金需求方提供真實的借款用途和項目信息，投資者可自主甄別和選擇借款項目，做到了心中有數、明明白白。
(4)流動收益：P2P按月(季)付息、銀行理財到期付息。銀行理財普遍都是產品到期后一起結算本息。
有多種理財產品供投資人選擇，也有天標的理財產品，一般為3—7天，利率也以天為計算。時間靈活，多種選擇。平臺理財的債權轉讓也是加快資金流動的另一方式。（可以理解為小股票市場）
對于借款企業(yè)來說，可以避免繁雜的與銀行打交道的手續(xù)，請客吃飯，雇傭專業(yè)會計師做賬，長期的等待。
P2P可以在短時間內為企業(yè)融資，企業(yè)需要提供足額抵押物，證明有還款能力下就能借款。貸款成本低于銀行，簡便快捷。以標準化互聯網流程代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的審批流程，且資金成本還低于普通小額貸款借款人所需資金能更快到位特別適合中小微企業(yè)貸款。多數情況下，傳統(tǒng)銀行傾向于資質更好的大型借款標的，小微企業(yè)在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)融資較為困難。相比之下，借款人從網貸獲取貸款的門檻較低，網貸的借款范圍從幾萬到上百萬不等，小微企業(yè)甚至個體工商戶都可以達到借款要求。
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