提筆前，我想到了一句古語(yǔ)：“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，各行各業(yè)皆如此。但是，在目前看來(lái)，P2P行業(yè)內(nèi)卻亂象叢生：或掛羊頭賣(mài)狗肉，或?yàn)椴鑫?、找噱頭不惜惡意抹黑其他平臺(tái)；或擾亂行業(yè)秩序，影響行業(yè)環(huán)境，這種情況是最讓人痛心疾首，在這里我只想說(shuō)一句，平臺(tái)搭建不易，且行且珍惜。
在我與同行交流時(shí)，大家對(duì)于應(yīng)愛(ài)惜保護(hù)P2P圈的環(huán)境也有高度共識(shí)，認(rèn)為不能讓外界只看到行業(yè)內(nèi)的黑暗角落，在行業(yè)這“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的三無(wú)狀態(tài)下，行業(yè)人更要自律、自尊、自愛(ài)，而國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)急也亟待重新定義、規(guī)范。
建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)P2P亟待重新定義
P2P是個(gè)舶來(lái)品，原本英文是peertopeer，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P網(wǎng)絡(luò)借款，網(wǎng)貸，又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。
如果狹隘的按照P2P的概念來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)絕大部分網(wǎng)貸公司并不是做的P2P業(yè)務(wù)，已從純粹的P2P平臺(tái)中衍生出多種形式，如P2C(個(gè)人對(duì)企業(yè))、P2B(個(gè)人對(duì)非金融機(jī)構(gòu))、P2N(個(gè)人對(duì)多機(jī)構(gòu))等，目前都泛稱(chēng)為P2P。
也有第三方機(jī)構(gòu)認(rèn)為，P2P主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為借貸雙方提供信息服務(wù)，但在實(shí)際操作中與提供投資服務(wù)的眾籌以及傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)重合。在這種情況下，就出現(xiàn)P2P類(lèi)公司看似百花齊放，實(shí)則亂象叢生的情況。
如部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采用線(xiàn)下審核的一對(duì)一模式，有專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，一個(gè)貸款人只對(duì)應(yīng)一個(gè)借款人，批量打包借款需求，整合成理財(cái)產(chǎn)品對(duì)外銷(xiāo)售，如果狹隘的按照P2P的概念來(lái)說(shuō)，只能算是披著P2P外衣的小貸銀行；
又如部分P2P公司，短期內(nèi)發(fā)布大量借款標(biāo)，看似公司業(yè)務(wù)十分紅火，但絕大部分資金進(jìn)入自己的腰包，為自己的實(shí)體企業(yè)融資，將傳統(tǒng)的民間高利貸披上P2P外衣；
再如部分P2P公司所運(yùn)作的網(wǎng)貸模式，細(xì)細(xì)分析，其實(shí)這類(lèi)公司平臺(tái)只是中介，提供金融信息服務(wù)，一筆借款需求由多個(gè)投資人投資，同時(shí)由合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，雖然現(xiàn)在大多數(shù)P2P都采用該模式，但該模式的一對(duì)多卻有眾籌的影子；且央行已明確表態(tài)：P2P和眾籌分別歸中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)[微博]兩個(gè)不同部門(mén)分管，二者監(jiān)管的法律基礎(chǔ)也是不同的。
目前我國(guó)P2P行業(yè)亂象不不僅僅如此，這里不再一一列舉。無(wú)論從借款人角度，還是從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，P2P行業(yè)亟待重新定義，不能撘邊互聯(lián)網(wǎng)做一些金融業(yè)務(wù)就稱(chēng)自己是P2P公司，這對(duì)于行業(yè)的規(guī)范，未來(lái)的監(jiān)管政策，以及法律法規(guī)的制定都增加了難度。
提高準(zhǔn)入門(mén)檻牌照制度勢(shì)在必行
今年早期銀監(jiān)會(huì)曾表示，P2P“跑路潮”中，風(fēng)險(xiǎn)最大的并非真正的P2P平臺(tái)，而是一些超出信息中介性質(zhì)的“偽P2P機(jī)構(gòu)”，以資金池形式非法集資，造成高收益的“龐氏騙局”。而對(duì)于偽P2P防范最好的辦法就是準(zhǔn)入牌照的頒發(fā)。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是采用互聯(lián)網(wǎng)精神或互聯(lián)網(wǎng)思維，但是本質(zhì)還是金融，在申請(qǐng)牌照、資質(zhì)報(bào)批等環(huán)節(jié)應(yīng)視為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。從目前P2P行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，也可從小貸公司、信托公司的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)借鑒。
加強(qiáng)公司內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)控制理念勢(shì)在必行
在國(guó)內(nèi)目前征信系統(tǒng)不完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與第三方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是規(guī)避目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。這就要求在選擇準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，除了要有嚴(yán)格的篩選條件外，還必須時(shí)刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)控制這根弦。
因此，除了通過(guò)篩選出資信優(yōu)質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)外，作為負(fù)責(zé)任的平臺(tái)也要對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行二次核查，這主要是需要倒推出企業(yè)的合理性及融資需求，交叉檢驗(yàn)合作機(jī)構(gòu)的可信性及企業(yè)資金需求，以此來(lái)控制信用風(fēng)險(xiǎn)及違約風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于高污染高能耗企業(yè)，易受政策影響的行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，以及有不良記錄的個(gè)人及企業(yè)的項(xiàng)目，必須采取堅(jiān)決不予融資的原則。
同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制不僅需要貫穿于貸前管理，同樣也要在貸后對(duì)企業(yè)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，并核查合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)反擔(dān)保物等的落實(shí)情況，對(duì)擔(dān)保公司及借款人主體設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖措施，來(lái)抵御合作機(jī)構(gòu)及借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。
在此對(duì)建立P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)表自己的幾點(diǎn)愚見(jiàn)：
首先，明確公司組織形式，注冊(cè)資本最低限額。規(guī)范公司組織形式可明確企業(yè)承擔(dān)的法律責(zé)任，規(guī)定最低注冊(cè)限額或等值的可自由兌換貨幣，務(wù)必為實(shí)繳貨幣資本，防止'空手套白狼'行為。
其次，對(duì)出資人有所規(guī)范。為避免跑路情況發(fā)生，出資人應(yīng)承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的股權(quán)，不能將所持有的公司股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，并在公司章程中載明；另外，對(duì)單個(gè)出資人及其關(guān)聯(lián)方投資入股P2P公司也應(yīng)規(guī)范、限定。
第三，明確信息中介性質(zhì)，不得設(shè)立資金池。其實(shí)銀監(jiān)會(huì)早已規(guī)定不允許采用資金池模式，但是仍然有很多企業(yè)打著創(chuàng)新性的旗號(hào)，偷踩紅線(xiàn)；還有很多公司打著第三方資金托管的旗號(hào)，變相流入資金池。資金池模式本質(zhì)是吃息差，不屬于P2P范疇。
來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)
作者：王博
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