上海法治聲音記者丨周柏伊
（視頻說(shuō)明：上海法治聲音全程實(shí)錄第四屆外灘金融法律論壇。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了很多新的改變和期許，該怎么樣提供法律風(fēng)險(xiǎn)的防范？嘉賓們各抒己見(jiàn)。）
上海市法學(xué)會(huì)銀行法律實(shí)務(wù)研究中心主任，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融仲裁研究中心執(zhí)行主任（原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管處處長(zhǎng)）陳勝從互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì)責(zé)任的角度闡述了自己的觀點(diǎn)。陳勝指出，早在2006年《公司法》的修正案中第五條就明確規(guī)定了，公司從業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。而剛剛閉幕的十八屆四中全會(huì)的文件中也明確有關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任立法的規(guī)定。
中國(guó)第一份銀行的社會(huì)責(zé)任報(bào)告就誕生在上海，是在2006年來(lái)自浦發(fā)銀行，這份社會(huì)責(zé)任報(bào)告不僅在中國(guó)是第一份，在世界銀行業(yè)內(nèi)也是領(lǐng)先發(fā)布。所以當(dāng)我們和國(guó)際金融業(yè)接軌的時(shí)候，或許我們的監(jiān)管制度在有些方面是走在了后面或者正在追趕，但是在銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任領(lǐng)域的倡導(dǎo)是起步比較早的。
“回過(guò)頭來(lái)大家所關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的透明度問(wèn)題?！标悇僬f(shuō)，“無(wú)論是對(duì)投資者的教育，還是對(duì)投資者個(gè)人信息的保護(hù)，亦或是在財(cái)務(wù)報(bào)告之外還有社會(huì)責(zé)任報(bào)告，如果互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)責(zé)任方面能夠領(lǐng)先一步，那么未來(lái)的發(fā)展將會(huì)有一條順暢的道路?！?/span>
當(dāng)然，光靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身?yè)碛猩鐣?huì)責(zé)任還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既要有社會(huì)責(zé)任的提示，也要有必要的監(jiān)管。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。上海市聯(lián)合律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、上海律協(xié)國(guó)資國(guó)企業(yè)務(wù)研究委員會(huì)副主任、上海律協(xié)青工委副主任曹志龍在隨后的主題演講中，圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融之風(fēng)控革新”提出了“一系列的風(fēng)險(xiǎn)，三方面的思考，六方面的建議”。
“一系列的風(fēng)險(xiǎn)不用再累述，三個(gè)關(guān)注可以讓我們真正認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融?！辈苤君堈f(shuō)。通過(guò)對(duì)金融的本質(zhì)、互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融的新生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新一定是法律的創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是風(fēng)控的革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)只有互聯(lián)網(wǎng)能夠解決。因此，曹志龍建議，打鐵還需自身硬。在風(fēng)控理念上，首先要深諳互聯(lián)網(wǎng)精神，實(shí)現(xiàn)由矩形方陣到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控網(wǎng)的轉(zhuǎn)變。其次，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及搜索引擎的優(yōu)勢(shì)，建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系。第三，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、管理與法律的有機(jī)統(tǒng)一，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控網(wǎng)。第四，要以現(xiàn)有法律法規(guī)為基礎(chǔ)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)及金融未來(lái)發(fā)展的方向和規(guī)律，將法律法規(guī)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的負(fù)面清單與底線。第五，政府監(jiān)管方面要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式的革新，牌照制度與負(fù)面清單并存，開(kāi)展行業(yè)自律與第三方監(jiān)測(cè)評(píng)估。最后，企業(yè)自身內(nèi)控及文化建設(shè)方面要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)思維、底線思維，打造符合互聯(lián)網(wǎng)思維的對(duì)內(nèi)對(duì)外風(fēng)控制度。
“互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的一場(chǎng)革命，它改變了我們的投資理財(cái)方式、資金融通方式，推動(dòng)了金融脫媒與金融普惠，我們要?dú)g迎它、理解它、應(yīng)用它?！辈苤君堈f(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的革新。它惟有解決了自身的安全風(fēng)險(xiǎn)才能一路向前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既然承載著更多的歷史使命，我們相信屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代一定會(huì)到來(lái)?！?/span>
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新走向何方，法律又該如何保駕護(hù)航？在黃浦區(qū)律師工作委員會(huì)主任、上海漢商律師事務(wù)所主任王嶸的主持下，四位來(lái)自金融界和法律界的嘉賓們圍繞議題進(jìn)行了圓桌討論。
討論在王嶸主任的自謙中開(kāi)始?！拔译m然是個(gè)律師，但我不認(rèn)為自己是個(gè)金融方面的人才，更不是互聯(lián)網(wǎng)方面的人才，我電腦技術(shù)很爛?！蓖鯉V的詼諧讓與會(huì)者會(huì)心一笑，“我像蘇格拉底學(xué)習(xí)，我一無(wú)所有，我向在座位的每位嘉賓學(xué)習(xí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要有哪幾種形式，哪幾種類型？”
面對(duì)王嶸的調(diào)侃，上海市聯(lián)合律師事務(wù)所高級(jí)合伙人汪豐回應(yīng)道，從法律角度來(lái)說(shuō)，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融如何創(chuàng)新，對(duì)于律師來(lái)說(shuō)都是違約風(fēng)險(xiǎn)。小到個(gè)體事件，大到貨款轉(zhuǎn)讓，再大到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息系統(tǒng)癱瘓等，所有這一切其實(shí)都是違約風(fēng)險(xiǎn)。
不同于汪豐所提出的違約風(fēng)險(xiǎn)，黃浦區(qū)人民檢察院金融犯罪案件檢察科科長(zhǎng)樊蓉作為一名檢察官，看到更多的是互聯(lián)網(wǎng)金融滋生的金融犯罪案件。互聯(lián)網(wǎng)和金融聯(lián)姻，在改變傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)也給一些犯罪分子提供了更為安全更為隱蔽更為迅捷犯罪的平臺(tái)。這幾年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的各種犯罪案件有上升的趨勢(shì)。在黃浦檢察院接觸比較多的就有一些通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信用卡的詐騙案件，有一些網(wǎng)絡(luò)傳銷案件，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)操控價(jià)格的案件，還有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)炒匯的金融案件，犯罪的風(fēng)險(xiǎn)非常高。
黃浦區(qū)人民法院金融庭庭長(zhǎng)朱奇也從審判實(shí)踐層面作出回應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的糾紛種類很多，原因主要是很多真實(shí)性難以核實(shí)。例如征信考察，P2P平臺(tái)如何考察借款人的信用？再如眾籌，投資者如何考察項(xiàng)目的真實(shí)性？
在朱奇看來(lái)，目前最亟待解決的核心問(wèn)題依舊是舉證、調(diào)查、取證和采信。他提出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、規(guī)則的制定、信用征集手段的合法性還有規(guī)章制度的落實(shí)，這些方面都要嚴(yán)格地落實(shí)。
王嶸的第二個(gè)問(wèn)題拋給了上海金融業(yè)聯(lián)合會(huì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)委員會(huì)副主任徐海光?！白鳛橐粋€(gè)經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)家，在工作實(shí)踐中你覺(jué)得，由于互聯(lián)網(wǎng)金融介入，你企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是降低了還是更讓你感覺(jué)不安了？”
徐海光從幾個(gè)角度回答了王嶸的問(wèn)題。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)安全本身是有作用的。例如，以前做一筆交易，傳統(tǒng)上要一個(gè)月一單，但是利用互聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)但可以分成30天完成，金融支付也可以分成30天操作，這本身就是降低風(fēng)險(xiǎn)的方式。
在徐海光看來(lái)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融分成兩個(gè)領(lǐng)域，一種是數(shù)據(jù)流和資金流的結(jié)合。提高資金周轉(zhuǎn)效率，提高了安全的方式。另一種是金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化或者在智能終端上進(jìn)行服務(wù)。這一類面臨的問(wèn)題主要有兩類：一是安全身份認(rèn)證的問(wèn)題，一是數(shù)據(jù)積累的征信問(wèn)題。這是目前困擾互聯(lián)網(wǎng)金融安全的問(wèn)題。
徐海光認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控，首當(dāng)其沖的應(yīng)該是企業(yè)自身。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)態(tài)的了解往往是滯后的，這就需要行業(yè)先從市場(chǎng)需求著手，在制定服務(wù)模式的同時(shí)，也嚴(yán)格自律?！坝幸恍┰瓌t性的東西，不分線上線下，是共通的。例如對(duì)于資金的保障?！毙旌９庹f(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融，只是服務(wù)的渠道、服務(wù)邏輯和服務(wù)方式的不同，但從服務(wù)態(tài)度來(lái)說(shuō)，始終還是應(yīng)保持嚴(yán)謹(jǐn)?！?/span>
在之前的圓桌討論中，點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人郭宇航提出，技術(shù)驅(qū)動(dòng)是互聯(lián)網(wǎng)金融非常顯著的特點(diǎn)。汪豐也恰恰回應(yīng)了他的這一觀點(diǎn)。在汪豐看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)確實(shí)能夠提供較好的風(fēng)控手段，但風(fēng)控更為重要的是執(zhí)行力。“這個(gè)執(zhí)行力需要一個(gè)行業(yè)來(lái)支撐，歸根結(jié)底就是律師?！蓖糌S說(shuō)。
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