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來(lái)源：漫話供應(yīng)鏈

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融涉及的客戶(hù)多，資金使用的鏈條長(zhǎng)，對(duì)相關(guān)利益人的協(xié)調(diào)性要求高，資金的安全性、流動(dòng)性和信用程度都需要協(xié)同的整體管控。我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范的基本原則應(yīng)當(dāng)是因地制宜確定農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支持項(xiàng)目和運(yùn)用系統(tǒng)論原理控制風(fēng)險(xiǎn)。如何因地制宜確定農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支持項(xiàng)目？

1. 重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。

在農(nóng)牧區(qū)自然災(zāi)害較多，農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性的背景下，選擇農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融支持項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量選擇當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)及健康型特色產(chǎn)業(yè)，以降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)牧區(qū)具有特色的糧食、水果、藥材和畜牧業(yè)產(chǎn)品等往往是當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)的重要比較優(yōu)勢(shì)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)是拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既可以為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)牧民帶來(lái)相對(duì)豐厚的收入，風(fēng)險(xiǎn)程度也較低。

由于自然地理和經(jīng)濟(jì)地理的原因，當(dāng)?shù)刭Y源和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較優(yōu)勢(shì)具有一定的自然壟斷性，動(dòng)植物經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的自然選擇，已適應(yīng)了當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)環(huán)境，或者經(jīng)過(guò)歷史的長(zhǎng)期實(shí)踐檢驗(yàn)，發(fā)生生產(chǎn)失敗的概率小于其它地區(qū)。因此，本地的特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)難以被其它地區(qū)所復(fù)制。

選擇當(dāng)?shù)乇容^優(yōu)勢(shì)明顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，為龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的_種植、收購(gòu)、加工等提供金融服務(wù)，能夠較好地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)和生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，形成企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和銀行的多贏局面。

2. 保證資金的自?xún)斝?、封閉性和循序漸進(jìn)。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是基于涉農(nóng)企業(yè)商品交易項(xiàng)下應(yīng)收應(yīng)付、預(yù)收預(yù)付和存貨融資等而衍生出來(lái)的組合融資，是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為切入點(diǎn)，通過(guò)對(duì)信息流、物流、資金流的有效控制或?qū)τ袑?shí)力關(guān)聯(lián)方的責(zé)任捆綁，針對(duì)龍頭企業(yè)上下游長(zhǎng)期合作的配套企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，包括供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商提供的融資服務(wù)。并非所有向龍頭企業(yè)的配套企業(yè)和相關(guān)農(nóng)戶(hù)提供的融資都屬于供應(yīng)鏈融資。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的“集體化”、“現(xiàn)代化”能夠帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)性和范圍經(jīng)濟(jì)性，也可能帶來(lái)區(qū)域性和行業(yè)性的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈上的信貸資金應(yīng)體現(xiàn)自?xún)斝?、封閉性和循序漸進(jìn)。只有把商業(yè)銀行與龍頭企業(yè)進(jìn)行責(zé)任捆綁或者由銀行對(duì)供應(yīng)鏈融資項(xiàng)下的債權(quán)、貨權(quán)進(jìn)行有效控制時(shí)，這種融資才可稱(chēng)之為供應(yīng)鏈融資。

商業(yè)銀行審查農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要確保歸還的資金來(lái)源于供應(yīng)鏈體系內(nèi)，只有確保了資金自?xún)斝?，才能最大限度降低借款人償債能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行需要確保信貸資金在供應(yīng)鏈體系內(nèi)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，只有確保了資金封閉性，才能防止借款人過(guò)度占用客戶(hù)的預(yù)付款，并挪作它用；需要循序漸進(jìn)，從龍頭企業(yè)利用貸款收購(gòu)上游原材料及向下游賒銷(xiāo)產(chǎn)成品開(kāi)始，確保供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和安全后，逐步擴(kuò)展到向上游及下游客戶(hù)進(jìn)行貸款。

3. 爭(zhēng)取地方政府的支持與合作。

由于農(nóng)業(yè)的特殊性，商業(yè)銀行在選擇農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)盡量爭(zhēng)取地方政府的合作與支持，做到政府支持與商業(yè)化金融相結(jié)合；把握中央、地方政府關(guān)于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略意圖，遵循商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，合理進(jìn)行貸款定價(jià)，把控風(fēng)險(xiǎn)收益平衡，支持地方產(chǎn)業(yè)園的建設(shè)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的開(kāi)展。

商業(yè)銀行應(yīng)與地方政府一道，促成財(cái)政資金與信貸資金的有機(jī)結(jié)合，以財(cái)政貼息資金為杠桿引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金，做大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金總量。

積極建議地方政府將相關(guān)扶貧資金及農(nóng)業(yè)發(fā)展資金以貼息貸款或組建擔(dān)保公司的方式進(jìn)入到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展領(lǐng)域，既可發(fā)揮商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，又可降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的特征，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)操作需遵循如下的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，運(yùn)用系統(tǒng)性原理控制農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。

1. 實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)整體性管理。

為了保證農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的控制產(chǎn)生系統(tǒng)整體的正效應(yīng)，避免產(chǎn)生系統(tǒng)整體的負(fù)效應(yīng)，審核評(píng)定農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支持項(xiàng)目時(shí)，需要按照統(tǒng)一的指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，從政治、法律、生態(tài)環(huán)境、資產(chǎn)特征、客戶(hù)資信、銷(xiāo)售渠道（或交易對(duì)手資信）、擔(dān)保安排等方面，對(duì)供應(yīng)鏈融資各客戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)的信用等級(jí)評(píng)定。

所謂系統(tǒng)的信用等級(jí)評(píng)定，是指確定各供應(yīng)鏈融資客戶(hù)的信用等級(jí)時(shí)，不僅僅考察該客戶(hù)的信用記錄和財(cái)務(wù)狀況，更看重整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)行狀況，以及相互聯(lián)系的各成員、各要素的協(xié)調(diào)性。

在確定供應(yīng)鏈融資合作額度時(shí)，應(yīng)充分考慮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與上下游客戶(hù)歷史交易的真實(shí)性及未來(lái)增長(zhǎng)的合理性，使融資額度與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模及上下游客戶(hù)經(jīng)營(yíng)水平相匹配，防止企業(yè)利用上下游客戶(hù)的虛假貿(mào)易背景套取和挪用銀行貸款。

2. 推行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作的分層次管理。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以整體視角對(duì)全供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的層次，按照農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作模式和涉及面的情況進(jìn)行分層次管理，這有利于風(fēng)險(xiǎn)的整體把控和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。

總行或省分行是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的管理行，負(fù)責(zé)制度制定、系統(tǒng)協(xié)調(diào)和業(yè)務(wù)開(kāi)辦審核，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)主辦行、協(xié)辦行間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及合作方案認(rèn)定，負(fù)責(zé)主辦行的資格認(rèn)定。

龍頭企業(yè)轄地所在地市分行是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的主辦行，負(fù)責(zé)申請(qǐng)主辦行資格事項(xiàng)，擬定與龍頭企業(yè)合作的方案，與龍頭企業(yè)商定業(yè)務(wù)模式，確定供應(yīng)鏈上下游成員名單，辦理權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)。

供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商所在地的地市分行及相關(guān)經(jīng)營(yíng)行是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的協(xié)辦行，協(xié)辦行可以進(jìn)一步細(xì)分為經(jīng)辦行和營(yíng)銷(xiāo)行。

經(jīng)辦行負(fù)責(zé)受理融資企業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，負(fù)責(zé)所辦理融資企業(yè)的貸后管理工作。

營(yíng)銷(xiāo)行負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈成員的營(yíng)銷(xiāo)工作，向經(jīng)辦行推薦融資企業(yè)，配合經(jīng)辦行進(jìn)行授信前調(diào)查及授信后管理工作。

3. 龍頭企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

系統(tǒng)具有行為目的性，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈這一系統(tǒng)的行為目的性主要取決于龍頭企業(yè)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于龍頭企業(yè)對(duì)其上下游開(kāi)展的本外幣信貸業(yè)務(wù)。

為了保證農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的良性運(yùn)行和整體風(fēng)險(xiǎn)可控，與龍頭企業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是供應(yīng)鏈金融的核心要義，也是供應(yīng)鏈金融模式與各上下游成員單獨(dú)融資模式的區(qū)別所在。龍頭企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)可以包括以下幾種方式：

（1）連帶責(zé)任擔(dān)保，主要指買(mǎi)方在授信到期日或到期前約定天數(shù)內(nèi)，未足額備付所欠銀行款項(xiàng)，銀行通知賣(mài)方履行債務(wù)連帶清償責(zé)任，清償款直接劃付至銀行指定賬戶(hù)。    

（2）差額退款，主要指買(mǎi)方未足額備付所欠銀行款項(xiàng)，銀行通知賣(mài)方將買(mǎi)方未提取的貨物以買(mǎi)方欠銀行款項(xiàng)的金額進(jìn)行退款，退回款項(xiàng)直接劃付至銀行指定賬戶(hù)。

（3）貨物回購(gòu)，主要指未足額備付所欠銀行款項(xiàng)，銀行通知賣(mài)方將買(mǎi)方未提取的貨物以買(mǎi)方欠銀行款項(xiàng)的金額進(jìn)行回購(gòu)，回購(gòu)款項(xiàng)直接劃付至銀行指定賬戶(hù)。

（4）調(diào)劑銷(xiāo)售，主要指買(mǎi)方未足額備付所欠銀行款項(xiàng)，銀行通知賣(mài)方將買(mǎi)方未提取的貨物出售給其他買(mǎi)方，在約定期限內(nèi)由賣(mài)方將銷(xiāo)售款項(xiàng)連同自有資金以買(mǎi)方欠銀行款項(xiàng)的金額直接劃付至銀行指定賬戶(hù)。

4. 加強(qiáng)信息相關(guān)性以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的信用增級(jí)。

信息是對(duì)有序性的量度，信息的獲取、加工和使用可以消除系統(tǒng)的不確定性。

信息不對(duì)稱(chēng)是金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各成員、各生產(chǎn)要素間的信息相關(guān)性可以實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)的信用增級(jí)，是降低信息不對(duì)稱(chēng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。